¿Qué es un usuario autorizado en una tarjeta de crédito?

Ya sea que esté buscando ampliar su historial de crédito o mejorar sus puntajes de crédito, convertirse en un Usuario autorizado puede ayudarlo a construir un mejor crédito personal. Y cualquier persona con una tarjeta de crédito puede agregar un usuario autorizado a la cuenta, lo que facilita el proceso.

Sin embargo, existen algunas responsabilidades asociadas con ser un usuario autorizado, que no deben tomarse a la ligera. Si se le ha pedido que se convierta en un usuario autorizado, o quiere ser alguien en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona, vale la pena saber exactamente qué impacto podría tener en sus puntajes de crédito.

Definición de usuario autorizado

Un usuario autorizado es alguien que tiene acceso a la tarjeta de crédito de otra persona pero no es el propietario real de la cuenta. Puede agregarse como usuario autorizado en una tarjeta de crédito, cuenta corriente u otras cuentas financieras. Esto significa que tiene acceso al efectivo o tarjeta de crédito, pero no es responsable de ningún pago.

Si ha otorgado el estado de usuario autorizado en una de sus cuentas a alguien, el emisor de su tarjeta de crédito puede permitirle limitar la cantidad de usuarios autorizados y la cantidad de dinero a la que pueden acceder.

Otros emisores de tarjetas de crédito pueden darles el mismo acceso a sus fondos. En cualquier caso, el titular principal de la tarjeta recibe la factura y debe realizar los pagos, independientemente de quién esté utilizando la cuenta.

Por qué convertirse en un usuario autorizado

Hay dos razones básicas por las que podría ser un usuario autorizado de la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. El primer motivo de acceso es si el titular principal de la tarjeta lo necesita para tomar posesión o recibir fondos por algún motivo.

Por ejemplo, cuando se agregan hijos adultos como usuarios autorizados a las cuentas financieras de sus padres. Si el padre no puede usar la cuenta para obtener el dinero o pagar la factura, el hijo adulto en la cuenta puede operar la cuenta en nombre del padre.

Agregue a su adolescente como usuario autorizado

Los padres de adolescentes o adultos jóvenes pueden agregarlos como usuarios autorizados para que tengan acceso a los fondos en caso de emergencia. Esto sucede a menudo cuando el niño va a la universidad.

El estudiante puede incluso ser dueño de la cuenta, con los padres agregados como usuarios autorizados. Esto permite a los padres agregar dinero y debitar la cuenta.

Préstamo de construcción

La segunda razón por la que las personas se convierten en Usuarios autorizados es para generar crédito. En el ejemplo en el que los padres colocan a su hijo adulto joven como usuario autorizado en su tarjeta de crédito, esa cuenta aparecerá en el informe de crédito del niño.

Para alguien que comienza sin historial crediticio, ser agregado como usuario autorizado puede brindarle una ventaja excepcional. De hecho, si la cuenta del titular principal de la tarjeta tiene un excelente historial de crédito, el usuario autorizado también tendrá un excelente puntaje de crédito sin tener su propia cuenta. Esto se debe a que la tarjeta de crédito es visible desde la fecha original en que el padre la abrió, no cuando agregaron al niño.

Cómo puede aumentar su puntaje de crédito como usuario autorizado

Si no tiene crédito o tiene poco crédito, ser agregado como usuario autorizado puede ayudarlo a construir un historial crediticio positivo. La cuenta se informará a las agencias de crédito y se incluirá en su archivo de crédito. Mostrará los pagos en el tiempo y el historial de cuando el titular de la tarjeta principal abrió la cuenta.

Cualquier información positiva ayuda a mejorar su puntaje de crédito, incluso si solo es un usuario autorizado. También anima a otros acreedores a ofrecerle una tarjeta de crédito. Es posible que pueda obtener la aprobación de su propia tarjeta de crédito a la que de otro modo no tendría acceso.

Esto le permitiría continuar construyendo crédito por su cuenta. Recuerde siempre usar las tarjetas de crédito de manera responsable y nunca cargue más de lo que puede pagar.

Cómo ser agregado como usuario autorizado puede dañar su puntaje crediticio

Así como un historial positivo del titular principal de la tarjeta afecta su puntaje de crédito, también lo hace cualquier actividad negativa. Por ejemplo, si el Titular principal de la cuenta no realiza un pago, excede su límite de crédito o se comporta negativamente, la calificación crediticia del Usuario autorizado también se verá afectada.

Si bien probablemente les hará más daño a ellos que a usted, igualmente afectará su calificación crediticia. Entonces, si está tratando de construir o reconstruir su crédito, podría estar haciendo más daño que bien.

Asimismo, sus acciones durante el uso de la tarjeta de crédito afectan al titular de la cuenta. Si carga muchas cosas a su tarjeta de crédito, ellos son legalmente responsables de pagar el saldo.

Es posible que ni siquiera sepa el saldo o el impacto de los gastos de su tarjeta de crédito porque el estado de cuenta está dirigido al titular principal de la cuenta en lugar de a usted como usuario autorizado.

añadir un usuario autorizado a una cuenta de tarjeta de crédito

Cada emisor de tarjeta de crédito tiene un proceso diferente para agregar y eliminar usuarios autorizados de una cuenta de tarjeta de crédito. Por ejemplo, algunos emisores de tarjetas de crédito requieren que los llame, mientras que otros le permiten agregar un usuario autorizado en línea. Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito generalmente permiten que cualquier persona se convierta en un usuario autorizado siempre que el titular principal de la cuenta apruebe y envíe una solicitud.

Tenga cuidado a quién le permite agregarlo a su cuenta. Lo que hace el titular principal de la tarjeta afecta su crédito y también puede tensar su relación. Desea asegurarse de que realicen sus pagos a tiempo y que sean lo suficientemente responsables como para no hacer nada que pueda dañar su calificación crediticia.

Usuarios autorizados frente a cuentas compartidas

Ambos tienen responsabilidades y privilegios. Como usuario autorizado, está autorizado a utilizar la cuenta de otra persona.

Como titular de una cuenta conjunta, usted es responsable de la cuenta de la misma manera que la otra persona. Si bien esto significa que tiene más autoridad y puede realizar cambios en la cuenta, también es responsable de los pagos.

Endeudamiento total y ratios de utilización

Un área donde puede ver la diferencia es la deuda y los índices de deuda total.

Como usuario autorizado, la cuenta de la tarjeta de crédito no cuenta en su contra cuando los prestamistas calculan el monto de la deuda que debe para aprobar un préstamo. Con una cuenta conjunta, los pagos y el saldo cuentan en su contra y el monto permitido podría reducirse.

Verificación de crédito

Otra diferencia entre los usuarios autorizados y los titulares de cuentas conjuntas es el proceso de aprobación. Como usuario autorizado, el acreedor no realizará una verificación de crédito ni solicitará una solicitud en la mayoría de los casos.

El titular de la cuenta solo necesita proporcionar el nombre de la persona y la información de seguridad social que se agregará. Para una cuenta conjunta, el titular de la cuenta conjunta debe pasar por todo el proceso de aprobación. Es como si la persona se presentara completamente sola.

Eliminar usuario autorizado

Si ser un usuario autorizado mejora su puntaje de crédito al brindarle una nueva cuenta con información positiva, es posible que se pregunte qué sucede si lo eliminan. No es sorprendente que esta acción tenga un impacto en los puntajes de crédito de uno. también, pero su importancia depende de varios factores.

R Una vez que lo eliminen como usuario autorizado, el historial de la cuenta dejará de informar como si la cuenta se hubiera cerrado. Es probable que esto tenga un impacto negativo, pero el resultado depende de otra información en el informe crediticio. Las dos áreas que tendrán el mayor impacto son la duración del historial crediticio y el uso de la deuda. Echemos un vistazo a algunos ejemplos.

Si fue agregado a una cuenta de crédito como usuario autorizado hace varios años y acaba de recibir su primera tarjeta de crédito, espere una leve caída en su historial crediticio. Pero, en general, la duración del historial crediticio solo juega un papel pequeño en su puntaje crediticio, por lo que el cambio puede no ser dramático si sus otras áreas son sólidas.

usar la deuda

Se siente un mayor impacto dependiendo del uso de su deuda. Si tiene otras tarjetas de crédito y todas están al límite, el uso de su deuda aumenta si la tarjeta no tiene un saldo grande. Los acreedores comparan su crédito total disponible con sus saldos para averiguar cuánto crédito está usando.

Por ejemplo, suponga que tiene dos tarjetas de crédito con un límite de crédito de $1,000 cada una. Eres un usuario autorizado de otra tarjeta de crédito con un límite de $1,000. Ambas tarjetas de crédito están al máximo, pero la otra tiene saldo cero.

Actualmente, está utilizando dos tercios o alrededor del 66% de su crédito. Entonces, si elimina la tarjeta de crédito en la que es un usuario autorizado, la utilización de su crédito aumenta al 100%. Y su puntaje crediticio se ve afectado porque la utilización del crédito ocupa alrededor de un tercio de su puntaje crediticio.

Qué tener en cuenta al convertirse en un usuario autorizado

Primero debe considerar sus razones para ser un usuario autorizado. Si su objetivo es generar crédito, debe trabajar para construir su propio crédito y no solo usarlo como un trampolín. Asegúrese de administrar de manera responsable su propio crédito y el del titular principal de la cuenta.

Piense en la cuenta como una ayuda temporal en lugar de depender de ella a largo plazo. Si ha creado su propio perfil crediticio, tendrá un impacto negativo menor cuando quiebre.

Asegúrate de conocer y confiar en la persona antes de agregarla a su cuenta. Establezca reglas básicas para su función. ¿Es usted responsable de los pagos o tendrá que pagar el saldo a su vencimiento? Ambos deben estar en la misma página sobre cómo manejarán el crédito.

Ser un usuario autorizado en una cuenta es una forma de ayudar a alguien a comenzar a construir su historial crediticio. Sin embargo, esto no está exento de riesgos y desafíos. Esté preparado para lidiar con él con el fin de beneficiarse de él.