¿Qué es un puntaje FICO?

Si alguna vez intentó obtener un préstamo o solicitó una tarjeta de crédito, probablemente haya escuchado el término "puntuación FICO" más de una vez.

Sin embargo, si recién está estableciendo su crédito o no ha prestado mucha atención a su crédito en el pasado, puede ser difícil entender qué es FICO y qué significa.

Este artículo cubre todo acerca de las puntuaciones FICO. Entiende qué son, cómo se calculan, los diferentes tipos de puntajes FICO y para qué se utilizan. También cubrimos otros tipos de puntajes de crédito al consumidor que se usan con menos frecuencia y cómo se comparan con FICO.

¿Qué es un puntaje FICO?

Más del 90 % de los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito utilizan las calificaciones FICO para determinar si le aprueban un préstamo o una tarjeta de crédito.

Fair Isaac Corporation recibe información de las tres agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion). Utilizan la información de su informe de crédito para calcular tres puntajes FICO diferentes, uno para cada oficina de crédito.

A medida que cambia la información en cada informe de crédito, también cambia su puntaje FICO. Puede cambiar de un mes a otro o incluso de un día a otro cuando sus acreedores reportan nueva actividad en su cuenta.

Varias versiones de puntajes FICO

FICO actualiza periódicamente el algoritmo utilizado para calcular sus puntajes FICO. Cuando hacen esto, se actualizan a una nueva "versión" de FICO. Actualmente, FICO 9 es la última versión. Hay algunos cambios en la forma en que ciertos factores se tienen en cuenta en su puntaje de crédito. Especialmente:

• Los cobros pagados ya no tienen un impacto negativo.
• Las cuentas de cobranza médica tienen un impacto negativo menor.
• Cuando lo informa el propietario, ahora se incluye el historial de alquiler. Este cambio puede ayudar a los inquilinos a establecer un historial de crédito positivo incluso si no tienen otros tipos de crédito.

¿Cuáles son los tipos de puntajes FICO Score?

Más allá de los cambios regulares que ocurren cuando se actualiza su modelo de puntaje crediticio, también hay varios tipos de puntajes FICO. Cada uno está diseñado para ayudar a los prestamistas a determinar tipos específicos de riesgo crediticio. Los tipos más comunes son:

• Puntuación automática – que determina la probabilidad de que no cumpla con el préstamo o el arrendamiento de un automóvil
• Puntaje de hipoteca – que determina la probabilidad de que no cumpla con una hipoteca
• puntuación de la tarjeta de crédito – que determina la probabilidad de que usted incumpla con una tarjeta de crédito o una cuenta de tarjeta de crédito de la tienda
• Puntaje de préstamo a plazos – que determina la probabilidad de que incumplas con un préstamo a plazos grande
• Puntuaciones de finanzas personales – que determina la probabilidad de que incumplas con un préstamo a plazos más pequeño

Para cada uno de estos diferentes tipos de puntajes de crédito, se usa un conjunto especial de puntajes FICO, que no está en la misma escala que el puntaje FICO general.

Además, estos puntajes evalúan su probabilidad de incumplimiento en los próximos dos años, pero solo para su propósito específico. Por ejemplo, el puntaje Auto FICO solo medirá su riesgo de incumplimiento en su préstamo de automóvil, no en su hipoteca.

Múltiples versiones de puntajes FICO específicos de la industria

Para complicar aún más las cosas, FICO actualiza regularmente estos puntajes de crédito específicos de la industria para que sean más precisos. Al igual que el puntaje FICO general, existen varias versiones específicas de la industria de cada puntaje FICO.

Esto significa que una persona típica solo tiene uno o dos puntajes FICO. En cambio, todos tienen muchos puntajes FICO.

Esta es una de las muchas razones por las que un prestamista puede rechazar una solicitud de crédito mientras que otro prestamista aprueba la misma solicitud. Las diferentes versiones del mismo puntaje FICO o el mismo tipo de puntaje de diferentes agencias de crédito casi siempre serán diferentes.

¿Cómo se calculan las puntuaciones FICO?

Afortunadamente, los puntajes FICO estándar se calculan de manera bastante consistente de una publicación a otra. Este es el desglose general de cómo se calculan sus puntajes FICO estándar:

• Historial de pagos - 35%
• Cantidades adeudadas – 30%
• Duración del historial crediticio - 15%
• Nuevo crédito - 10%
• Mezcla de crédito - 10%

Como puede ver, la gran mayoría de los pagos se relacionan con el historial de pagos, cuánto debe y cuánto tiempo ha tenido crédito a su nombre.

Aunque los puntajes específicos de la industria se ponderan de manera ligeramente diferente, estos factores principales seguirán siendo importantes al calcular sus puntajes FICO.

Factores que NO afectan sus puntajes FICO

También hay algunos factores que, según Fair Isaac Corporation, nunca forman parte de los cálculos que determinan su puntaje FICO. Estos elementos son:

• Años
• Género
• Salario
• Ubicación

Los prestamistas pueden considerar sus ingresos, el tipo de trabajo que realiza u otras circunstancias externas al aprobar su solicitud de crédito. Sin embargo, FICO no los tiene en cuenta al calcular su puntaje de crédito.

¿Cómo puedo verificar mi puntaje FICO?

Si desea conocer su puntaje FICO, puede verificarlo antes de solicitar un préstamo para su tranquilidad. La forma más fácil de acceder a su puntaje FICO es ordenarlo. A diferencia de sus informes crediticios de consumo, tendrá que pagarlo, ya sea a través de un servicio de terceros o directamente a través de Fair Isaac Corporation.

Recomendamos ir directamente a FICO si desea una descripción completa de los diversos puntajes de crédito. Sin embargo, si decide ir a la ruta de terceros, asegúrese de que el puntaje de crédito que está comprando sea un verdadero puntaje FICO.

Puntuación FICO frente a VantageScore

VantageScore es un puntaje de crédito creado por las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) para competir con FICO.

Tiene muchas similitudes, incluido el uso del mismo rango de puntaje (300 a 850) y el uso de información de pagos anteriores para predecir el riesgo de incumplimiento futuro. Sin embargo, hay algunas diferencias clave, que incluyen:

• VantageScore no ponderará negativamente las cuentas de cobro pagadas. La última versión de FICO también reduce el impacto de las cobranzas pagadas. Sin embargo, la nueva versión de FICO no se usa mucho en el momento de escribir este artículo.
• VantageScore cuenta los pagos hipotecarios atrasados ​​contra su crédito más que otros tipos de pagos atrasados.
• Si ha sido afectado por un desastre natural, el VantageScore lo tiene en cuenta
• Solo tiene 14 días para evaluar sus compras con VantageScore; con FICO puede tener hasta 45 días para encontrar el mejor préstamo.

Dado que aproximadamente el 90 % de los prestamistas todavía usan FICO, VantageScore aún no es un jugador importante. Si necesita saber con certeza si un prestamista aprobará su solicitud de crédito, verifique sus puntajes FICO. Estos son los que más probablemente usará cualquier acreedor que elija.

FICO frente a TransRisk

Las calificaciones crediticias de TransRisk son proporcionadas únicamente por TransUnion, y específicamente por Credit Karma. El algoritmo de cálculo del puntaje crediticio y los factores de mejora del puntaje crediticio no son bien conocidos.

Además de estar disponible gratuitamente para los consumidores a través del sitio web de Credit Karma, el puntaje de TransRisk tiene pocos beneficios.

Muchos prestamistas o acreedores no lo utilizan, por lo que conocer su puntaje de crédito no lo ayudará a obtener la aprobación. Sin embargo, puede ayudarlo a realizar un seguimiento de su mejora crediticia general a lo largo del tiempo, por lo que puede ser útil como ayuda de seguimiento, al menos.

¿Qué es un buen puntaje FICO?

Lo que cuenta como un "buen puntaje de crédito" depende de lo que quiera hacer con su crédito. ¿Te gustaría poder construir una nueva casa? ¿obtener? ¿Una tarjeta de crédito con un límite de $25,000? ¿Un préstamo personal de $5,000?

Para cada una de estas situaciones diferentes, se aplica un rango de puntuación FICO diferente cuando se habla de una buena puntuación frente a una puntuación justa.

Dicho esto, existen pautas aproximadas y listas para usar para determinar el puntaje FICO que necesita para obtener aprobación para tipos específicos de crédito:

• Hipoteca – 640 es el mínimo para calificar, 720+ ofrece las mejores tarifas
• Préstamo de automóvil – 620 es la tarifa base, 740+ ofrece las mejores tarifas
• Tarjetas de crédito de bajo interés – 640 es el mínimo, 720+ da las mejores tarifas

Tenga en cuenta que diferentes prestamistas pueden derivar su puntaje FICO de más de una oficina de crédito. También pueden usar más de una versión de FICO para tomar sus decisiones de préstamo junto con su historial financiero personal.

Por estas razones, vale la pena investigar las mejores tasas, especialmente cuando sabe que sus puntajes de crédito están cerca de las tasas preferenciales o súper preferenciales.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje FICO?

Por otro lado, si sus puntajes FICO son demasiado bajos para calificar para las tasas que se merece, hay algunas cosas que puede hacer para aumentar sus puntajes:

• Reducir el saldo de su tarjeta de crédito – Tener un saldo alto puede indicar un riesgo de incumplimiento y reducir sus puntajes de crédito en general.
• Realice sus pagos a tiempo de manera consistente – un historial de seis meses de pagos a tiempo aumentará su puntaje de crédito en varios puntos
• Eliminar cuentas de crédito negativas de su archivo de crédito – ¿Hay pagos atrasados ​​hechos a tiempo? ¿Múltiples cuentas de cobro para la misma deuda? ¿La deuda aparece como más alta de lo que muestran sus registros? Todos estos errores en su informe crediticio dañan su puntaje crediticio y eliminarlos podría ayudarlo a obtener crédito más temprano que tarde.

Debido a que hay muchos tipos de puntajes FICO, no se desanime si los puntajes crediticios que ve no son los mismos que ve en el banco o en el concesionario de automóviles: prepárese para seguir trabajando y construyendo. su crédito con el tiempo.