¿Qué es un programa de jubilación 26(f)? ¿Debes utilizarlo?

¿Qué es un programa de jubilación 26(f)? ¿Debes utilizarlo?

Un programa de jubilación 26(f) está diseñado para crear riqueza invirtiendo en una póliza de seguro de vida. Si se hace correctamente, estos planes aprovechan las ventajas fiscales y acumulan valor en efectivo. Ten en cuenta que, a diferencia de un 401(k), un programa 26(f) no está respaldado por una empresa. Sin embargo, el consenso entre los asesores financieros es que puedes obtener beneficios similares sin el gasto de invertir en una póliza de seguro de vida entera.

Según el Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU, sólo el 68% de los trabajadores del sector privado tenían acceso a prestaciones de jubilación a través de sus empresas en 2021. (Sólo el 51% participó realmente.) Esto significa que aproximadamente un tercio de las personas que trabajan en la industria privada tienen que ocuparse de su jubilación por sí mismos, suponiendo que no quieran depender totalmente de la Seguridad Social.

Cuando empieces a investigar cómo crear tus ahorros para la jubilación, verás que aparecen unas cuantas opciones diferentes. Las cuentas de jubilación respaldadas por la empresa, como los 401(k), son formas habituales de ahorrar para la jubilación, pero no son la única opción. Un programa que puedes encontrar en tu investigación es un programa de jubilación 26(f).

Índice de contenidos
  1. La finalidad y el potencial del 26(f)
  2. ¿Qué es un programa 26(f)?
  3. Cómo funcionan los programas de jubilación 26(f)
  4. Ventajas de los programas 26(f)
  5. Desventajas de los programas de jubilación 26(f)
  6. Alternativas a un programa de jubilación 26(f)
  7. PREGUNTAS FRECUENTES
    1. ¿Cómo funciona un plan de jubilación del seguro de vida?
    2. ¿Qué ocurre con mi seguro de vida cuando me jubilo?
    3. ¿Se puede utilizar el seguro de vida para la jubilación?
  8. Puntos clave
  9. La planificación de la jubilación nunca es prematura

La finalidad y el potencial del 26(f)

Básicamente, un programa de jubilación 26(f) te permite acumular dinero en efectivo invirtiendo en una póliza de seguro de vida entera y aprovechando las ventajas fiscales. La idea es que acumules suficiente riqueza con la inversión para que, cuando llegue la jubilación, puedas acceder a parte del valor en efectivo.

Si se hace correctamente, los programas de jubilación 26(f) pueden aportarte un crecimiento con impuestos diferidos, y a tus beneficiarios, beneficios exentos de impuestos. los programas 26(f) también pueden parecer atractivos porque no requieren el respaldo del empresario, lo que significa que podría ser más fácil para ti acceder a ellos.

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Aunque estos son aspectos definitivamente atractivos de este programa, puede que no sea el adecuado para ti. Sigue leyendo para saber qué es un programa de jubilación 26(f), los pros y los contras de cada uno, y cuáles son algunas opciones alternativas.

¿Qué es un programa 26(f)?

El programa 26(f) es un vehículo de jubilación creado para quienes no tienen acceso a planes de jubilación a través de su empresa, como un 401(k) o un 403(b). Un programa de jubilación 26(f) es una inversión en una póliza de seguro de vida.

En el mejor de los casos, con el programa de jubilación 26(f), el valor en efectivo crecerá lo suficiente como para poder utilizarlo para la jubilación más adelante. Estos programas también ofrecen ciertas ventajas fiscales que los hacen atractivos.

El programa 26f recibe su nombre del Título 26, Subtítulo F del Código Fiscal de EEUU, que permite que los planes de jubilación sean un vehículo de inversión.

Consejo profesional: Si sientes que vas retrasado en tus ahorros para la jubilación, hay algunos pasos sencillos que puedes dar para crear riqueza. Consulta la lista de SuperMoney de seis formas de reiniciar tu plan de jubilación.

Otra forma de asegurarte de que estás preparado para la jubilación podría ser hablar con un asesor de inversiones.

Cómo funcionan los programas de jubilación 26(f)

Aquí tienes un resumen básico de cómo funcionan los programas de jubilación 26(f):

  1. Financias una póliza de seguro de vida con un pago único o con varios pagos de primas importantes.
  2. Lo haces con la esperanza de que el valor en efectivo y el flujo de caja crezcan, permitiéndote sacar dinero de la cuenta más adelante.
  3. Si todo sale según lo previsto, disfrutas de una cómoda jubilación.

Los préstamos obtenidos de los programas de jubilación no están sujetos a impuestos, siempre que el titular de la póliza pague las primas y siga las directrices del contrato. Se trata de una gran ventaja fiscal y puede hacer atractivo un programa 26(f). A veces, el valor en efectivo del préstamo sigue creciendo. Las ganancias del valor en efectivo pueden utilizarse para realizar los pagos del préstamo.

Los fondos de inversión y el valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida experimentan un crecimiento con impuestos diferidos. Dependiendo de la póliza, los beneficiarios también pueden recibir prestaciones por fallecimiento libres de impuestos.

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Ventajas de los programas 26(f)

La mayoría de la gente se siente atraída por un programa 26(f) por las ventajas fiscales y el valor en efectivo. Si haces un programa 26(f) correctamente, puedes crear un patrimonio con impuestos diferidos, y los beneficiarios experimentan beneficios por fallecimiento libres de impuestos. Sin embargo, ten en cuenta que estas prestaciones están sujetas a las directrices de la póliza y el contrato de seguro. Los distintos programas de seguros tienen políticas diferentes, así que asegúrate de revisarlas a fondo antes de asumir cualquier compromiso.

Desventajas de los programas de jubilación 26(f)

Muchos expertos en finanzas personales señalan que los beneficios que puedes recibir de un programa de jubilación 26f se pueden conseguir de otras maneras. Por ejemplo, puedes adquirir un patrimonio con impuestos diferidos a través de un plan 401(k), una IRA Roth y una IRA tradicional.

Puede haber mejores formas de crear dinero y acumular riqueza. Abrir tu propia cuenta de inversión y diversificar tus inversiones con un fondo de inversión, podría ser una forma mejor de acumular riqueza.

Alternativas a un programa de jubilación 26(f)

En lugar de invertir en una póliza de seguro de vida entera, muchos expertos en finanzas personales recomiendan comprar una póliza de seguro de vida temporal. La compra de una póliza de vida temporal suele ser más barata, y puede crear riqueza de forma más eficiente que la compra de una póliza de vida entera.

Otras opciones de cuentas de jubilación son los planes 401(k) y los planes IRA. Estos planes pueden ser la mejor opción para ti si la opción está disponible.

Dependiendo de tu situación económica, también puedes tener derecho a la seguridad social. Es preferible tener un plan de jubilación, pero siempre es bueno tenerlo en cuenta.

Al final, los expertos en finanzas personales recomiendan buscar un producto financiero que agrupe el ahorro para la jubilación, la inversión y el seguro en la compra.

Consejo útil: Para saber más sobre las IRAs Roth, incluyendo en qué se diferencian de las IRAs tradicionales y por qué podrías preferir una sobre la otra, lee la Guía definitiva de SuperMoney sobre las IRAs Roth.

PREGUNTAS FRECUENTES

¿Cómo funciona un plan de jubilación del seguro de vida?

Un plan de jubilación del seguro de vida (LIRP) utiliza básicamente el valor en efectivo de tu seguro de vida para financiar tu jubilación.

Lee:  6 lecciones inspiradoras sobre el dinero que podemos aprender de los que fueron ricos y famosos

¿Qué ocurre con mi seguro de vida cuando me jubilo?

Siempre que cumplas ciertos requisitos, puedes mantener la cobertura del seguro de vida existente después de jubilarte.

¿Se puede utilizar el seguro de vida para la jubilación?

Sí. Puedes utilizar el seguro de vida para la jubilación pidiendo un préstamo contra el valor en efectivo.

Puntos clave

  • Con un programa de jubilación 26(f), inviertes en una póliza de seguro de vida entera para poder acceder al patrimonio más adelante para la jubilación.
  • Si se hace bien, un programa 26(f) te proporciona ciertas ventajas fiscales.
  • Un programa de jubilación 26(f) no está respaldado por tu empresa.
  • Invertir en una póliza de vida a plazo puede ser más barato y eficiente.

La planificación de la jubilación nunca es prematura

Nunca es demasiado pronto para planificar la jubilación. Si te sientes abrumado y no sabes por dónde empezar, consulta los 10 sencillos pasos para planificar una jubilación cómoda de SuperMoney. Esto puede darte un buen punto de partida y ayudarte a conseguir una jubilación relajada.

Ver las fuentes del artículo
  1. 26 U.S. Code Subtitle F - Procedure and Administration - Instituto de Información Jurídica
  2. el 68% de los trabajadores de la industria privada tenía acceso a planes de jubilación en 2021 - Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU
  3. Artículos de fondo sobre finanzas personales y planificación de la jubilación - Varios
  4. Jubilación - USA.gov
  5. Código de los Estados Unidos, Edición 2020, Título 26 - Código de Impuestos Internos, Subtítulo F - Procedimiento y Administración - Oficina de Publicaciones del Gobierno de los Estados Unidos
  6. 10 sencillos pasos para planificar una jubilación cómoda - SuperMoney
  7. ¿Atrasado en los ahorros para la jubilación? Cómo reiniciar tu plan de jubilación - SuperMoney
  8. Los mejores asesores de inversión - SuperMoney
  9. Cómo encontrar la mejor póliza de seguro de vida entera - SuperMoney
  10. Cómo proteger tus ingresos de jubilación: Estrategias de diversificación fiscal - SuperMoney
  11. La guía completa de los planes 401k - SuperMoney
  12. Las diferencias entre el seguro de vida integral y el seguro de vida temporal - SuperMoney
  13. Guía definitiva de las cuentas IRA Roth - SuperMoney
  14. Guía de retiros del 401(k) - SuperMoney
  15. Guía definitiva para la jubilación - SuperMoney

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