¿Qué es un préstamo hipotecario?

El primer paso para comprender la propiedad de la vivienda es el proceso de la hipoteca.

el es precio medio de compra Son $374,900 de una casa en los Estados Unidos. Muchos estadounidenses no pueden pagar la totalidad de su casa, por lo que dependen de un préstamo hipotecario para financiar la compra. Estos préstamos para la vivienda, o hipotecas, son fondos que el banco te presta a cambio de usar tu propiedad como garantía.

Índice de contenidos
  1. ¿Para qué sirve una hipoteca?
  2. ¿Qué es una refinanciación hipotecaria?
  3. ¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable?
  4. ¿Qué está incluido en el pago de una hipoteca?
  5. Hipoteca convencional versus hipoteca FHA
    1. Préstamos tradicionales
    2. Préstamos FHA
  6. ¿Conseguir una hipoteca es una mala idea?
  7. Comprender la terminología hipotecaria
    1. Precalificación o preaprobación
    2. Tasa de Porcentaje Anual (APR)
    3. puntuación de crédito
    4. Razón de deuda a ingresos (DTI)
    5. Relación préstamo-valor (LTV)
    6. Pago por adelantado
    7. Final
    8. Costos de cierre

¿Para qué sirve una hipoteca?

Hay dos razones principales para obtener una hipoteca sobre su propiedad. La primera razón es pedir dinero prestado para comprar una casa nueva. La segunda razón es refinanciar los términos de su hipoteca actual sobre una casa que ya posee.

¿Qué es una refinanciación hipotecaria?

Hay dos tipos principales de operaciones de refinanciamiento: refinanciamiento en efectivo o refinanciamiento a tasa y plazo. Un refinanciamiento con retiro de efectivo significa que usted obtiene efectivo del capital de su vivienda. Esto no siempre significa que el banco le envíe un cheque directamente.

Dado que una hipoteca está respaldada por una garantía, las tasas de interés son más bajas que las de los préstamos personales y las tarjetas de crédito. Hacer una mejor elección para los prestatarios que quieren pagar o pagar otras deudas. Los prestatarios pueden usar este dinero para hacer mejoras en el hogar u otras compras importantes.

Los propietarios de viviendas que han tenido su hipoteca actual vigente durante al menos un año tienden a utilizar un refinanciamiento a tasa y plazo. Eso es tiempo suficiente para que hayan acumulado capital y quizás hayan cambiado su situación financiera.

O tal vez las tasas de interés de hoy son más favorables que cuando sacaron su hipoteca. Pero no espere obtener una tasa más baja y obtener mucho capital. El monto del reembolso en efectivo se limita al 2% del monto del préstamo o $2,000, lo que sea menor.

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable?

Hay dos tipos principales de tasas de interés, hipotecas de tasa fija y tasa ajustable (ARM). Con una hipoteca de tasa fija, usted y el prestamista acuerdan una tasa inicial. Esta tasa no cambia durante el plazo de la hipoteca. Con una hipoteca de tasa ajustable, la tasa de interés fluctuará con el tiempo.

Por ejemplo, puede tener una hipoteca de tasa ajustable que comienza con una hipoteca fija. Después del período fijo inicial (generalmente 2 años), la tasa se ajustará cada año durante la duración de la hipoteca. Esta tasa vendrá con un margen que le permitirá conocer el umbral de la tasa de interés. No irá por debajo o por encima de esta cantidad.

¿Qué está incluido en el pago de una hipoteca?

El pago mensual de su hipoteca se compone de dos partes principales, principal e interés. El monto principal es la parte del pago que se utiliza para pagar el monto del préstamo. El interés es el costo de pedir dinero prestado.

Muchas personas se sorprenden de cuánto interés se agrega a su pago y no se aplica a su principal. También puede optar por incluir los impuestos sobre la propiedad y el seguro del hogar en el pago mensual de su hipoteca. Esto se llama depósito en garantía y el prestamista distribuye estos pagos en su nombre a medida que vencen.

Hipoteca convencional versus hipoteca FHA

Hay diferentes tipos de préstamos hipotecarios. Una hipoteca convencional y una hipoteca FHA son dos programas comunes utilizados por muchos prestatarios.

Préstamos tradicionales

Las hipotecas convencionales tienden a tener pautas de calificación más estrictas, como un puntaje crediticio más alto y una relación préstamo-valor (LTV) más baja. Una hipoteca de la FHA está asegurada por el gobierno y generalmente es más flexible con sus requisitos de calificación crediticia.

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA, respaldados por la Administración Federal de Vivienda, le permiten pedir prestado más dinero para comprar su casa. Los programas de préstamos convencionales generalmente solo le permiten pedir prestado hasta el 80% del precio de compra de su casa. Esto significa que deberá pagar un depósito del 20% para comprar.

Con un préstamo de la FHA, puede pedir prestado hasta el 97% del valor de la vivienda. Si bien esto puede ahorrarle dinero en su pago inicial, le costará más cada mes. Los préstamos con un LTV superior al 80% deben contratar un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es la prima mensual que pagará como parte de su pago mensual para asegurar su préstamo contra el incumplimiento.

¿Conseguir una hipoteca es una mala idea?

Si el crisis de las hipotecas de alto riesgo de mediados de la década de 2000 nos enseñó algo, y es que nunca debes excederte. Esto es especialmente importante cuando se considera cuánto puede pagar cada mes por el pago de su hipoteca. Diferentes prestamistas hipotecarios tienen diferentes requisitos de lo que considerarán al aprobar su préstamo.

Sin embargo, la regla general es que no desea gastar más del 28% de sus ingresos mensuales en costos de vivienda. Incluso si su prestamista hipotecario lo aprueba por más que eso, considere pedir prestado menos. Siempre puede usar el dinero sobrante al final del mes para reducir su saldo de capital.

Comprender la terminología hipotecaria

Parte de evitar malentendidos sobre el proceso hipotecario es comprender la terminología. Puede ser muy importante cuando su oficial de préstamo usa términos como DTI y APR cuando usted no los conoce. Hemos desglosado algunos términos hipotecarios de uso común que necesita saber para guiar su primera solicitud de hipoteca.

Precalificación o preaprobación

Este es su primer paso al considerar comprar una casa. Hablará con un oficial de préstamos o un agente hipotecario y revisará todas sus deudas e ingresos. Usarán esta información para estimar cuánto puede esperar que le aprueben.

Recuerda que esto no es una garantía, sino una estimación de lo que eres capaz de hacer. Pero es suficiente para que usted y su agente de bienes raíces comiencen a encontrar propiedades en su rango de precios.

Tasa de Porcentaje Anual (APR)

Es ligeramente diferente de la tasa de interés, que determina el monto de su pago mensual. Este número incluye la tasa que tendría si se agregaran todos los costos al préstamo. Le permite comparar el costo de su hipoteca entre diferentes prestamistas que pueden cobrar diferentes tarifas y puntos.

Le ayuda a comparar manzanas con manzanas con puntos y tarifas cobradas por otros prestamistas por el mismo producto. De esta manera, puede ver quién tiene la mejor oferta sin tener que revisar las tarifas.

puntuación de crédito

Su puntaje crediticio se basa en su informe crediticio emitido por las tres principales agencias de informes crediticios. Estos incluyen Experian, TransUnion y Equifax.

Este número muestra una imagen de su salud crediticia general. El puntaje puede variar de 350 a 850. Se basa en muchos factores, incluido el monto de su deuda.

Razón de deuda a ingresos (DTI)

Este es el porcentaje de sus ingresos que se utiliza para pagar sus obligaciones mensuales. Lo que debe recordar con este número es que los ingresos se basan en sus ganancias brutas. Las deudas que utilizan son las declaradas a las agencias de crédito. Por lo tanto, cosas como la factura de su teléfono móvil o el seguro del automóvil no están incluidas. Por eso es tan importante recordar esta regla general del 28 %.

Relación préstamo-valor (LTV)

Eso es lo que quiere decir su prestamista hipotecario cuando habla de cuánto puede pedir prestado en comparación con su pago inicial. Si su préstamo a valor es del 80%, eso significa que ha pedido prestado el 80% del valor de la vivienda. tendrás que sacar el otro 20% de tu bolsillo. Para refinanciar un hacer, préstamo a valor se refiere a la equidad que ha acumulado en su propiedad.

Si su casa vale $ 100,000 y solo tiene $ 40,000 en su hipoteca, tiene $ 60,000 en capital. Esto significa que puede pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa con un préstamo convencional. En este ejemplo, podría obtener un reembolso de $40,000 en efectivo (sin incluir las tarifas y los costos de refinanciamiento).

Pago por adelantado

No es solo el cheque que escribe una vez que los proveedores aceptan su oferta. El depósito incluye este cheque inicial y el saldo final del monto adeudado. Puede escribir un cheque por $ 500 por adelantado, luego otro por $ 500 la semana siguiente.

También se puede adeudar un tercer o cuarto depósito dependiendo de la redacción de su contrato. Para la mayoría de las transacciones de compra, el agente de bienes raíces le dará un cronograma de qué cheques se deben escribir y cuándo.

Final

Aquí es donde se firman los documentos de la hipoteca. Ya sea que esté refinanciando o comprando su casa, deberá firmar documentos legales para proteger su propiedad contra el préstamo. Estos documentos incluirán un pagaré y una escritura que muestre cómo se posee el título de la propiedad.

Costos de cierre

Los costos de cierre son los costos que los compradores y vendedores deben pagar al momento del cierre para completar una transacción de bienes raíces. Esos costos pueden incluir tarifas de originación de préstamos, puntos de descuento, tarifas de tasación, seguro de título, búsqueda de títulos, tarifas de informes de crédito, encuestas, impuestos a la propiedad y registro de escrituras.

Si está listo para hablar con alguien sobre la compra de una casa, consulte nuestra lista de prestamistas recomendados.

Lee:  La guía de Warren Buffett para invertir en la jubilación

Si quieres conocer otros artículos parecidos a ¿Qué es un préstamo hipotecario? puedes visitar la categoría Créditos.

►TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR◄

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.

Subir

Utilizo cookies propias, de análisis y de terceros para mejorar la experiencia de navegación por mi web. Y en algunos artículos, para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias según el análisis de tu navegación. Pero solo es para seguir ofreciéndote contenido de calidad en el blog de manera totalmente gratuita. Puedes informarte más profundamente sobre qué cookies estoy utilizando y desactivarlas si quieres (algo que agradecería que no hicieras) Más Información