¿Qué es un préstamo hipotecario cerrado?

Resumen del artículo:

Un préstamo hipotecario cerrado es un préstamo hipotecario que debe pagar dentro de los términos y plazos acordados que se negociaron en el momento del acuerdo. También conocida como hipoteca cerrada, no se puede renegociar, refinanciar ni pagar por adelantado sin pagar a los prestamistas las tarifas de descanso y otras multas significativas.

Al considerar comprar una casa, la mayoría de los propietarios necesitarán una hipoteca. Sin embargo, no existe una hipoteca única para todos y deberá investigar cuál es la mejor para usted. Las hipotecas de tipo cerrado son ideales para los compradores de vivienda que no planean mudarse pronto y están dispuestos a aceptar un compromiso a largo plazo con tasas de interés más bajas.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un préstamo hipotecario cerrado?
    1. Comprender las hipotecas cerradas finales
    2. Ejemplo:
  2. Hipotecas abiertas o cerradas
    1. Ventajas y desventajas de una hipoteca de extremo cerrado
  3. Cómo elegir entre una hipoteca abierta o cerrada
  4. Otras Consideraciones
  5. preguntas frecuentes
    1. ¿Cómo salir de una hipoteca cerrada?
    2. ¿Es mejor una hipoteca abierta o cerrada?
    3. ¿Se puede liquidar anticipadamente una hipoteca cerrada?
  6. Puntos clave para recordar

¿Qué es un préstamo hipotecario cerrado?

Las hipotecas de ejecución hipotecaria también evitan que los valores ya se hayan prometido a otras partes. Una hipoteca cerrada es uno de los tipos de hipoteca más restrictivos. Una vez que haya firmado el trato, no puede refinanciar la casa, renegociar los términos ni usarla como capital.

Comprender las hipotecas cerradas finales

Este tipo de hipoteca ofrece privilegios de prepago limitados. Sin embargo, las hipotecas cerradas también incurren en una multa de pago si paga más de principal que el total del pago mensual típico y los gravámenes.

Se aplica una multa por pago anticipado cuando excede los privilegios de pago acordados. Esto se hace aumentando los pagos mensuales de la hipoteca, refinanciando la hipoteca antes del final del plazo o haciendo reducciones de capital a través de un pago global.

Ejemplo:

Digamos que toma un préstamo de $200,000 con una tasa de interés del 4% y un plazo de cinco años. Los pagos mensuales de la hipoteca son de $951,04, suponiendo un marco de amortización de 30 años. La hipoteca establece que cualquier anticipo sobre una suma global del 10% anual será penalizado con un pago mensual o tasa de interés diferencial sobre el monto adelantado.

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Si paga más hacia el principal que los pagos mensuales y la suma global del 10% cada año, se aplicará la multa.

En el ejemplo anterior, encuentra un prestamista hipotecario dispuesto a refinanciar su hipoteca al 3% en el segundo año de la hipoteca. Se aplican multas por pago anticipado si refinancia la hipoteca antes del final del plazo de cinco años.

Los prestamistas hipotecarios a veces ofrecen hipotecas cerradas para mitigar el riesgo al financiar a los prestatarios. En caso de quiebra o incumplimiento de la hipoteca, el prestamista se ha asegurado de que ningún otro prestamista reclamará la vivienda como garantía a través de una hipoteca ejecutada. El prestamista puede modificar el contrato de hipoteca para ofrecer tasas de interés reducidas.

Hipotecas abiertas o cerradas

Con las hipotecas cerradas, no puede renegociar, refinanciar o pagar hasta que haya pagado la hipoteca en su totalidad, o al menos las tarifas significativas. Sin embargo, las hipotecas cerradas vienen con tasas de interés más bajas porque los prestamistas las ven como de bajo riesgo.

Por otro lado, puede pagar una hipoteca abierta antes. Puede realizar pagos en cualquier momento, lo que significa que puede pagar su hipoteca más rápido sin incurrir en costos adicionales. Sin embargo, las hipotecas abiertas vienen con una tasa de interés más alta.

Otro tipo de hipoteca se llama "hipoteca convertible". Las hipotecas convertibles combinan características de hipotecas abiertas y cerradas para ofrecer las mejores tasas hipotecarias. Si bien puede parecer la opción obvia, las hipotecas convertibles también fluctúan a medida que cambian las tasas de interés. Es importante tener esto en cuenta al decidir qué hipoteca es mejor para usted.

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Ventajas y desventajas de una hipoteca de extremo cerrado

PONDERAR LOS RIESGOS Y BENEFICIOS

Aquí hay una lista de pros y contras a considerar.

Ventajas
  • Las hipotecas cerradas ofrecen tasas de interés bajas debido al bajo riesgo.
  • Las tasas de interés y los términos de la hipoteca no cambiarán durante el plazo del préstamo.
  • Ideal para una hipoteca a largo plazo a pagar de forma lenta y constante.
los inconvenientes
  • Sin flexibilidad. Si obtiene una gran suma de dinero y quiere pagar su hipoteca rápidamente, no puede hacerlo.
  • No apto para personas con medios de subsistencia en desarrollo (una hipoteca abierta permite reembolsos personalizados en función de los ingresos).

Cómo elegir entre una hipoteca abierta o cerrada

Al solicitar un préstamo hipotecario, la elección entre un préstamo hipotecario cerrado o abierto no es el único factor decisivo. Las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Los prestamistas suelen ofrecer diferentes combinaciones de hipotecas cerradas y abiertas, fijas y variables.

Las tasas fijas suelen ser más altas que las tasas variables porque brindan estabilidad a la tasa hipotecaria durante el plazo del préstamo, incluso si las tasas de interés aumentan. Una tasa fija puede ser adecuada si prefiere una tasa de interés estable que le ayude a presupuestar adecuadamente, o si cree que las tasas pueden aumentar durante la vigencia del préstamo. Por otro lado, la tasa variable puede ser mejor si puede monitorear los cambios en las tasas de interés, absorber el aumento potencial y confiar en que las tasas se mantendrán estables.

Otras Consideraciones

Si puede obtener un margen con garantía hipotecaria, por ejemplo, si su hipoteca principal no está cerrada, su nueva financiación podría ser una segunda hipoteca cerrada. Este tipo de financiamiento no puede permitirle sacar más dinero de la propiedad, a diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Si está considerando obtener una hipoteca de ejecución hipotecaria, asegúrese de leer y comprender los términos y condiciones. Si bien las tasas de interés bajas pueden ser atractivas para usted, estará limitado en términos de estructurar sus finanzas. Por ejemplo, si desea pagar su préstamo antes de tiempo, será penalizado.

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preguntas frecuentes

¿Cómo salir de una hipoteca cerrada?

Esto varía según el prestamista, pero a menudo puede obtener una hipoteca cerrada pagando una multa de interés de tres meses.

¿Es mejor una hipoteca abierta o cerrada?

Depende de tus finanzas personales y de tu situación personal. Las hipotecas cerradas tienen más restricciones pero tienen una tasa de interés más baja, mientras que las hipotecas abiertas permiten diferentes montos de pago pero pueden incurrir en pagos de intereses más altos según el mercado.

¿Se puede liquidar anticipadamente una hipoteca cerrada?

Una hipoteca cerrada le permitirá realizar pagos adicionales de hasta el 20% del capital de la hipoteca cada año. Además, puede aumentar el pago mensual en un 20 % anual y aumentar el pago mensual de la hipoteca en un mínimo de $50 y hasta un máximo del 20 % del monto del pago acordado por año.

Puntos clave para recordar

  • Una hipoteca cerrada es un tipo de préstamo hipotecario o hipoteca que debe pagar dentro de los términos acordados y el plazo negociado en el contrato de hipoteca.
  • Una hipoteca ejecutada también impide la prenda de la garantía ya prometida a otras partes.
  • La mayor ventaja de las hipotecas cerradas es su baja tasa de interés.
  • La mayor desventaja de las hipotecas cerradas es que pierde flexibilidad. Por ejemplo, si recibe una gran suma de dinero y quiere pagar su hipoteca más rápido, no puede hacerlo.
Ver fuentes del artículo
  1. Hipotecas cerradas, abiertas y convertibles — Banco Real RBC
  2. Horario RC-P – FDIC
  3. Los mejores prestamistas hipotecarios para compradores de vivienda por primera vez | Enero 2022 - SuperMoney
  4. Cómo financiar una casa - SuperMoney
  5. mejores prestamistas hipotecarios | Enero 2022 - SuperMoney
  6. Estudio de la Industria Hipotecaria 2021 - SuperMoney

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