Un préstamo de rehabilitación te permite incluir los costes de reparación y renovación en un préstamo. Estos costes pueden añadirse a tu hipoteca. Un préstamo de rehabilitación suele referirse a un préstamo 203(k) de la FHA o a un préstamo HomesStyle de Fannie Mae, pero puede referirse a cualquier préstamo que financie la compra y reparación (o renovación) de una propiedad. Esta guía te ayudará a decidir cuál es el mejor para ti.
Si has encontrado la casa de tus sueños que necesita algunos retoques, no tienes que preocuparte de pagar los costes de reparación por adelantado. Los préstamos de rehabilitación están pensados para ayudar a ello. Los préstamos de rehabilitación te permiten comprar (o refinanciar) una casa e incluir los costes de renovación en el préstamo. De este modo, puedes pagar los costes de renovación como parte de los pagos mensuales de tu hipoteca.
Los préstamos de rehabilitación ofrecen una forma asequible de renovar tu casa, tanto si la acabas de comprar como si llevas años viviendo en ella. Pueden ser estupendos para los que quieren comprar una casa de segunda mano. Sigue leyendo para conocer en profundidad qué es un préstamo de rehabilitación, qué cubre y mucho más.
¿Qué es un préstamo de rehabilitación?
Un préstamo de rehabilitación suele referirse a un préstamo FHA 203(k) o a un préstamo Fannie Mae HomesStyle, pero puede referirse a cualquier préstamo que financie la compra y las reparaciones (o la renovación) de una propiedad. Estos préstamos se utilizan para comprar viviendas que necesitan reparaciones o una renovación, como una casa de segunda mano o una casa antigua. Si pides un préstamo de rehabilitación, el coste se añadirá a los pagos de la hipoteca.
Los préstamos FHA 203(k) están asegurados por la Administración Federal de la Vivienda. Esto suele significar que tienen tipos de interés más bajos y calificaciones más flexibles. Los préstamos de rehabilitación cubren el coste de proyectos de mejora de la vivienda, como los gastos de renovación o reparación. Sólo pueden utilizarse para tu vivienda principal. Sin embargo, puedes utilizar los préstamos Fannie Mae HomeStyle con una segunda vivienda.
Una de las principales ventajas de utilizar un préstamo de rehabilitación es que consolida tus gastos de renovación e hipoteca en un solo préstamo. Esto simplifica tus pagos y evita tener que pagar los costes de cierre de dos hipotecas. También puedes reducir los intereses que pagas por los gastos de reforma, ya que la mayoría de los préstamos para reformas tienen tipos de interés más altos que las hipotecas.
¿Para qué se pueden utilizar los préstamos de rehabilitación?
Los préstamos para rehabilitación de viviendas pueden utilizarse para:
- Comprar una vivienda que necesita reparaciones y reformas
- Cubrir los gastos de renovación de tu vivienda actual
- Trasladar tu vivienda actual a un nuevo emplazamiento
- Compra una vivienda y luego actualiza y mejora su calidad
Diferentes tipos de préstamos de rehabilitación
Hay dos tipos principales de préstamos de rehabilitación: Los préstamos de rehabilitación FHA 203(k) y las hipotecas de rehabilitación Fannie Mae HomeStyle. El tipo de propiedad que vayas a comprar (vivienda principal o de inversión), tu puntuación de crédito y el alcance de las reformas que quieras hacer determinarán cuál es el mejor para ti. Cuando la gente habla de un préstamo de rehabilitación suele referirse a un préstamo FHA 203(k), por lo que nos centraremos en ellos en este artículo.
Hipoteca Fannie Mae HomeStyle Renovation
Fannie Mae es una empresa patrocinada por el gobierno que puede ayudar a los prestatarios de ingresos bajos o medios a encontrar una hipoteca. La hipoteca Fannie Mae HomeStyle® La hipoteca de renovación es específicamente un tipo de préstamo de renovación.
Cosas importantes que hay que saber sobre esta opción:
- Debes cumplir los requisitos de suscripción de Fannie Mae para obtener esta hipoteca.
- Los contratistas pueden disponer de hasta el 50% del importe del préstamo para los costes iniciales de los materiales.
- Sólo se requiere una tasación para determinar el valor después de la reparación.
- Las renovaciones están limitadas al 75% de la menor de estas dos cantidades: (1) el precio de compra más los costes del proyecto, o (2) el valor de tasación después de la reparación.
Préstamos FHA 203(k)
Hay dos tipos de préstamos FHA 203(k), el estándar y el limitado. La mejor elección dependerá del alcance de las reparaciones que necesites hacer en la vivienda. Ten en cuenta que los préstamos FHA 203(k) sólo pueden utilizarse para tu vivienda principal.
Préstamo de renovación estándar 203(k)
Los préstamos estándar de la FHA requieren que pidas un préstamo de al menos 5.000 dólares, por lo que son excelentes para proyectos de renovación importantes. Puedes elegir entre un tipo de interés variable o fijo, así como la duración del plazo de pago.
Préstamo de renovación limitado 203(k)
Si necesitas hacer un pequeño proyecto de renovación, un préstamo limitado 203(k) será probablemente tu mejor opción. Los préstamos de rehabilitación limitados te permiten pedir una cantidad menor que la de un préstamo estándar. Puedes pedir un préstamo de hasta 35.000 $ y puedes elegir entre tener tipos de interés fijos o variables.
Si vas a hacer una construcción importante o reparaciones estructurales, elige un préstamo estándar de la FHA. De lo contrario, un préstamo de rehabilitación limitada debería ser estupendo para ti.
¿Qué cubre un 203(k) estándar?
Un préstamo estándar FHA 203(k) de renovación o rehabilitación cubrirá:
- Convertir una propiedad de una sola unidad en una propiedad de varias unidades
- Reparaciones eléctricas, de refrigeración, calefacción y fontanería
- Suelos
- Mejorar la accesibilidad
- Paisajismo
- Tejados
- Reubicación de la obra
- Reparaciones estructurales
- Renovación de fosas y alcantarillado
- Reparación de una piscina existente (no para construir piscinas nuevas)
- Mejora de los electrodomésticos
Conseguir la aprobación de una norma 203(k)
Debes seguir unas normas específicas para recibir un préstamo de rehabilitación estándar. Algunos de estos requisitos son los siguientes:
- Debes trabajar con un asesor autorizado.
- Hay que añadir al préstamo una reserva para imprevistos. Suele ser de entre el 10% y el 20% del coste total.
- Tu propiedad debe ser inspeccionada una vez finalizado el proyecto.
¿Qué cubre una limitación 203(k)?
Los préstamos limitados de renovación cubren los costes de sustitución o reparación de:
- Electrodomésticos
- Cubiertas y porches
- Electricidad, fontanería y climatización
- Suelos
- Bajantes, canalones y tejados
Las renovaciones limitadas también cubren proyectos de mejora del hogar más pequeños, como:
- Mejorar la accesibilidad
- Pintura interior y exterior
- Eliminación de pintura con plomo
- Pequeños proyectos de remodelación
- Impermeabilización y acabado de un sótano
- Climatización
No es necesario realizar una inspección si el proyecto cuesta menos de 15.000 $. Sin embargo, se requiere que vivas en la casa durante la renovación.
Pasos para conseguir un préstamo de rehabilitación
Aquí tienes un resumen de cómo sería si obtuvieras un préstamo de rehabilitación:
- Solicitas un préstamo de rehabilitación con un prestamista aprobado por la FHA
- Los contratistas que encuentres redactan ofertas para los costes de reparación
- Revisas las ofertas con tu prestamista
- Tu prestamista solicita una tasación para determinar el valor de la vivienda tras las reparaciones
- Se aprueba y firma el préstamo
- El dinero va al vendedor y a una cuenta de depósito en garantía
- Comienza el proyecto de renovación
¿En qué se diferencian los préstamos de rehabilitación de las hipotecas convencionales?
Tres de las mayores diferencias entre las hipotecas convencionales y los préstamos de rehabilitación son el pago inicial, los arreglos de vivienda y la certeza de que uno tendrá fondos para cubrir los gastos de renovación.
| préstamo de rehabilitación 203(k) | Hipotecas HomeStyle Renovation | Hipotecas convencionales |
|---|---|---|
| Pueden tener un pago inicial tan bajo como el 5%. | El pago inicial puede ser sólo del 3%, incluso menos si se combina con un Hipoteca comunitaria de segunda mano. | Suelen requerir un pago inicial del 20%. |
| Tienes que vivir en la propiedad para la que utilizas el préstamo. | Se puede utilizar en casas de vacaciones o propiedades de inversión. | Puede utilizarse en casas de vacaciones o propiedades de inversión. |
| Asegura a los prestatarios que tendrán suficiente dinero para cubrir los costes de renovación. | Asegura a los prestatarios que tendrán suficiente dinero para cubrir los costes de renovación. | Los prestatarios pueden no tener suficiente dinero para cubrir los costes de renovación. |
requisitos de elegibilidad del 203(k)
Como con cualquier otro préstamo, tendrás que cumplir ciertos requisitos para recibir un préstamo de rehabilitación. Estos son algunos de los principales requisitos:
- Ciudadanía: Debes ser ciudadano estadounidense para recibir un préstamo de la FHA. Los prestamistas te pedirán que verifiques tu ciudadanía.
- Puntuación de crédito: Si bien es probable que necesites una puntuación de crédito de 720 con un préstamo convencional, los préstamos de la FHA sólo requieren una puntuación de 620 a 640. Algunos permiten puntuaciones tan bajas como 580. En algunos casos, sin embargo, una mejor puntuación de crédito puede significar tener una prima de seguro hipotecario mensual más barata.
- Pago inicial: Tendrás que aportar un pago inicial del 3,5% del coste total del proyecto y del precio de compra.
- Ratio de endeudamiento: El máximo ratio deuda-ingresos que puedes tener con un préstamo de la FHA es del 43%.
Puntos clave
- Un préstamo de rehabilitación te presta dinero para cubrir los costes de renovación y reparación.
- Los préstamos de rehabilitación ponen los pagos de la hipoteca y los gastos de reparación en un solo préstamo.
- Los préstamos FHA 203(k) y los préstamos Fannie Mae HomesStyle son dos ejemplos de préstamos de rehabilitación.
- Puedes utilizar un préstamo de rehabilitación en tu vivienda actual o en una vivienda que vayas a comprar.
- Un préstamo 203(k) suele requerir un pago inicial más bajo que un préstamo convencional.
- Aunque sólo puedes utilizar un préstamo 203(k) para reparar o renovar tu vivienda principal, puedes utilizar un préstamo HomeStyle para una segunda vivienda o una propiedad de inversión.
Prioridad uno al comprar una vivienda
Tanto si vas a comprar una vivienda de segunda mano y buscas un préstamo 203(k) como si vas a comprar una casa que es estupenda tal y como está, encontrar el prestamista adecuado es la clave para una buena experiencia de compra de vivienda. Para encontrar el mejor prestamista hipotecario para ti, consulta la lista de SuperMoney de los mejores prestamistas hipotecarios, una lista que actualizamos con frecuencia para que esté siempre al día.
Ver las fuentes del artículo
- seguro hipotecario de rehabilitación 203(k) – Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU
- Requisitos de los préstamos de la FHA – Homebridge
- Préstamos FHA – Oficina de Protección Financiera del Consumidor
- Renovación del estilo del hogar – Fannie Mae
- HUD 4155.1 Capítulo 4, Sección F: Ratios de calificación del prestatario – Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU
- Artículos de fondo relevantes en sitios de prestamistas hipotecarios y de la industria hipotecaria – Varios
- El programa de préstamos de la Sección 203(k): Convirtiendo las casas de segunda mano en casas de ensueño – Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU
- Los mejores préstamos personales – SuperMoney
- ¿Puedes añadir los gastos de renovación a tu hipoteca? – SuperMoney
- Cómo financiar una vivienda de segunda mano – SuperMoney
- Cómo financiar una casa nueva – SuperMoney
- Préstamos personales: Opiniones y comparaciones – SuperMoney
- Guía definitiva de los préstamos para mejoras en el hogar – SuperMoney
- ¿Qué es un préstamo perdonable? Definición y ejemplos – SuperMoney
- ¿Qué es un préstamo con firma? – SuperMoney
