¿Qué es un préstamo de dinero duro?

Resumen del artículo:

Los préstamos de dinero duro son préstamos garantizados por la propiedad que se compra, como una hipoteca tradicional. Se llaman "duros" porque utilizan un activo tangible para garantizar el préstamo. Los préstamos de dinero fuerte, también conocidos como préstamos puente a corto plazo, generalmente se consideran préstamos de último recurso debido a sus altas tasas de interés y tarifas. Los utilizan principalmente los inversores inmobiliarios y, por lo general, los proporcionan particulares y empresas financieras alternativas, no cooperativas de crédito ni bancos.

Imagínese esto: usted es un renovador experimentado con un puntaje crediticio de 680 y recientemente adquirió una propiedad que cree que puede aumentar su valor. Sabe exactamente dónde colocar ventanas nuevas, sabe que arreglará las grietas en el camino de entrada e incluso tiene un plan para derribar esa fea pared divisoria y abrir la sala de estar para que entre más luz. Solo hay un problema: no sabe cómo hacer el pago inicial de $100,000 y todas sus otras opciones de préstamo estarán en peligro.

Si está experimentando estas circunstancias, es posible que desee considerar obtener un préstamo de dinero duro. Aunque estos préstamos son extremadamente caros, pueden convertirse en un proyecto de alto riesgo para aquellos que no califican para opciones de préstamo más baratas.

¿Cómo funcionan generalmente los préstamos de dinero duro?

Los préstamos de dinero fuerte tienen un proceso de aprobación breve, lo que crea un período de transición más fluido para que el prestatario compre la propiedad y comience a trabajar. Este proceso de aprobación generalmente solo toma unos pocos días, lo que a menudo es mejor que el proceso de 30 a 60 días que operan los préstamos tradicionales.

Además, los préstamos de dinero duro funcionan en un marco de tiempo extremadamente corto, siendo los más comunes de 6 a 18 meses, siendo 12 meses el plazo promedio. Una compensación de tan alto riesgo para el prestamista significa una tasa de interés más alta para el prestatario. Una hipoteca convencional típica ofrecerá préstamos con plazos de 15 o 30 años con tasas de interés del 3-5%, mientras que las tasas de préstamos de dinero fuerte serán más como una tasa de interés del 9% por un año.

Dado que los préstamos de dinero fuerte son de alto riesgo para los prestamistas, las tasas de interés también dependen de la capacidad del prestatario para aumentar el valor de la propiedad. Por esta razón, los nuevos propietarios pueden esperar pagar hasta un 12 % o más en intereses.

LTV y ARV

La mayoría de los préstamos de dinero duro proporcionarán un porcentaje del costo no renovado de la vivienda, que suele ser entre el 70 y el 90%. Esto se llama LTV (préstamo a valor). Alternativamente, algunos de estos préstamos utilizan el ARV (valor posterior a la reparación) para determinar el valor del préstamo. El ARV estima el valor de una propiedad después de las reparaciones y establece un monto de préstamo entre el 60 y el 80% de este valor esperado.

Una nota importante es que ARV puede proporcionar un préstamo más grande para cubrir tanto el costo de la propiedad como los costos de reparación, mientras que LTV aún requiere que el prestatario invierta al menos el 10% en el proyecto.

¿Quién proporciona préstamos de dinero duro?

Los préstamos de dinero duro generalmente los hacen inversores privados y prestamistas no bancarios. Esto tiene que ver con el diseño original de los préstamos de dinero duro que compensa el alto riesgo del prestamista. Las personas que quieren remodelar una casa a menudo tienen dificultades para obtener un préstamo tradicional que respalde la compra de ciertas propiedades no deseadas; Sin embargo, un préstamo de dinero duro puede hacer que esta compra sea rentable para el prestamista, incluso si el prestatario no paga.

"Los prestamistas de dinero duro están más interesados ​​en el valor de la propiedad que en su historial crediticio".

Si bien la mayoría de los prestamistas de dinero fuerte requerirán un puntaje FICO mínimo de 600, lo que demuestra la solvencia del prestatario, la seguridad del prestamista proviene principalmente de la garantía requerida. Dado que los préstamos de dinero fuerte generalmente se basan en activos, esto generalmente significa que la propiedad en sí misma se promete como garantía.

Bajo estos términos, los préstamos de dinero fuerte permiten que el prestamista tome la propiedad cuando el prestatario incumple, y puede venderla, a menudo por una ganancia mayor que el monto original del préstamo. Esto es especialmente cierto cuando un reparador de casas experimentado no repara esa propiedad.

Estimación de los riesgos de un préstamo de dinero duro

El riesgo obvio con un préstamo de dinero duro es que puede perder la propiedad si no paga. Las altas tasas de interés y los cortos plazos de pago hacen que los incumplimientos sean más probables que con los productos tradicionales de financiación de viviendas. Los prestatarios también deben esperar tarifas de originación y costos de cierre más altos que el promedio, así como varias limitaciones, como la retención de financiamiento (debido a la supervisión regulatoria y las reglas de cumplimiento) para los desarrolladores inmobiliarios que residen en la casa que están renovando.

Más importante aún, los préstamos de dinero fuerte no se amortizan por completo, lo que significa que están diseñados para tener pagos mensuales más pequeños para mantener un pago global más grande al final. Esto hace que la estrategia de salida planificada previamente del prestatario sea extremadamente crítica para el proceso, ya que la mayoría de los prestatarios no pueden pagar una suma global tan grande.

Consejo profesional

Debido al alto riesgo, cualquier persona que se comprometa a invertir en una casa debe tener una idea clara de cómo pagar la mayor parte del préstamo al final de su plazo. Esto se llama una "estrategia de salida".
PONDERAR LOS RIESGOS Y BENEFICIOS

Aquí hay una lista de pros y contras a considerar.

Ventajas
    • Tiempo de aprobación rápido
    • El plazo del préstamo es de solo 6 a 18 meses.
    • Pagos mensuales más bajos
los inconvenientes
    • Generalmente caro
    • Monto mínimo del préstamo de $75,000 en la mayoría de los casos
    • Se requiere un puntaje de crédito mínimo de 600 en la mayoría de los casos
    • Cargos por intereses extremadamente altos
    • Riesgo de pérdida de activos en caso de incumplimiento
    • Pago de suma global al final

Planifica una estrategia de salida

Cuando se trata de la elección de la estrategia de salida, hay muchas opciones disponibles dependiendo de la situación financiera del prestatario y la naturaleza del proyecto inmobiliario. La venta es ciertamente la estrategia de salida más común para los prestatarios de bienes raíces, ya que el monto del préstamo generalmente se establece con el objetivo de aumentar el valor y la reventa, pero ciertamente no es la única.

Quienes toman préstamos de dinero fuerte también pueden optar por refinanciar, obtener un nuevo préstamo para ganar más tiempo, cambiar a una hipoteca convencional o de alto riesgo, o usar el capital de la empresa para obtener el préstamo de dinero fuerte.

Alternativas a los préstamos de dinero duro

En las manos adecuadas, los préstamos de dinero duro pueden ser una herramienta útil para los inversores que necesitan financiación no tradicional. Sin embargo, las tasas de interés son altas y el riesgo de incumplimiento es alto si su inversión no funciona tan bien como esperaba. En general, los préstamos de dinero fuerte son una mejor opción para los beneficios.

Si está considerando un préstamo de dinero fuerte porque su solicitud de hipoteca fue rechazada o cree que no califica, hay otras opciones.

Para comenzar, puede intentar reconstruir su crédito o aumentar sus ingresos para poder calificar para una hipoteca regular. Alternativamente, puede solicitar una hipoteca de un prestamista que respalde las hipotecas subsidiadas por el gobierno, como el programa de préstamos de la FHA. Recuerde acudir a varios prestamistas (tres o más) para asegurarse de obtener tasas y términos competitivos.

En caso afirmativo ya posee, puede aprovechar el valor de su casa para financiar otra propiedad. Hay varias opciones, como refinanciamientos de hipotecas con desembolso, préstamos con garantía hipotecaria, HELOC y acuerdos de participación en el capital. Esta lista de las mejores maneras de aprovechar el valor acumulado de su vivienda para invertir es un excelente lugar para comenzar.

preguntas frecuentes

¿Es lo mismo un préstamo de dinero duro que efectivo?

No. Los préstamos de dinero duro definitivamente no son lo mismo que el efectivo. Sin embargo, a veces se consideran equivalentes de efectivo porque no son lo mismo que los préstamos tradicionales. Los inversores están utilizando préstamos de dinero fuerte para comprar propiedades con una ventaja significativa. La diferencia entre el préstamo de dinero duro, que generalmente se basa en el valor de la propiedad después de las reparaciones, es el valor de mercado actual y el rendimiento esperado de la inversión.

¿Aparece un préstamo de dinero fuerte en el informe de crédito?

Esto varía según el prestamista, pero la mayoría de los préstamos de dinero fuerte no aparecen en un informe de crédito.

¿Cuáles son los requisitos para un préstamo de dinero duro?

Los requisitos varían mucho según el prestamista, pero aquí hay algunos requisitos comunes de los prestamistas.

    • Puntaje de crédito de 600 o superior.
    • Reservas de efectivo para hacer pagos mensuales.
    • Suficiente dinero para asegurar el pago inicial. Cuanto más dinero se pueda aportar como garantía, mejor (al menos para el prestamista).
    • Experiencia inmobiliaria.

Puntos clave para recordar

    • Los préstamos duros son un préstamo de último recurso para proyectos inmobiliarios a corto plazo.
    • Los préstamos de dinero fuerte a menudo son de mayor riesgo que el financiamiento tradicional, por lo que es fundamental tener una estrategia de salida sólida.
    • Las alternativas a los préstamos de dinero fuerte incluyen préstamos personales, préstamos de cartera, préstamos de cosignatario e hipotecas convencionales.
Ver fuentes del artículo
    • Préstamos personales: reseñas y comparativas – SuperMoney
    • ¿Qué es un préstamo de firma? – superdinero
    • ¿Qué es un préstamo de cartera? – superdinero
    • Guía Hipotecaria Completa - SuperMoney

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