¿Qué es un préstamo conforme?

¿Qué es un préstamo conforme?

Los préstamos conformes pueden ser adquiridos por Fannie Mae y Freddie Mac, entidades respaldadas por el gobierno que compran hipotecas y las convierten en valores. Esto hace que los préstamos sean menos arriesgados para los prestamistas, menos caros para los prestatarios y más atractivos para los inversores.

¿Eres un comprador de vivienda con buen crédito, digamos una puntuación FICO de 620 o superior? ¿Piensas comprar una casa, aunque sea de entre 500.000 y 750.000 dólares, o más cerca del millón de dólares en zonas de alto precio como los condados de Los Ángeles, San Francisco y Nueva York? Si es así, no te sorprendas si los prestamistas hipotecarios te ofrecen un préstamo hipotecario conforme. No tendrás que buscar o pedir un préstamo conforme por su nombre. Organizaciones respaldadas por el gobierno con bolsillos muy profundos han dado a los prestamistas todos los incentivos que necesitan para impulsar estos préstamos.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un préstamo conforme?
  2. Ventajas de los préstamos conformes
    1. Para los prestamistas
    2. Para los compradores de viviendas
    3. Para los inversores
  3. ¿Cómo funcionan los préstamos conformes?
    1. Límites de los préstamos conformes
    2. Otras normas sobre préstamos conformes
  4. Alternativas de préstamos conformes
    1. Préstamos FHA
    2. Préstamos VA
    3. Préstamos USDA
  5. Puntos clave

¿Qué es un préstamo conforme?

Un préstamo hipotecario conforme es aquel que satisface los términos y condiciones establecidos por Fannie Mae, Freddie Mac y su regulador, la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA). Como resultado, los préstamos conformes son más fáciles de vender en el mercado hipotecario secundario, lo que ofrece ventajas a prestamistas, prestatarios e inversores. Para ser una hipoteca conforme, un préstamo hipotecario debe

  • No superar el límite de préstamos conformes (CLL) establecido cada año por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA).
  • Satisfacer las condiciones de financiación de Fannie Mae (la Asociación Hipotecaria Nacional Federal) y Freddie Mac (la Corporación Hipotecaria Federal de Préstamos para Viviendas).

Ventajas de los préstamos conformes

Antes de hablar de qué son los préstamos conformes, cómo funcionan y qué implican, respondamos primero a la pregunta más importante: ¿Por qué les gustan estos préstamos a los prestamistas, prestatarios e inversores? ¿Cuáles son sus ventajas?

Para los prestamistas

A los prestamistas les encantan los préstamos conformes porque pueden venderlos a las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE), como Fannie Mae y Freddie Mac. Esto transfiere el riesgo de los prestamistas a las GSE y a los inversores en los valores respaldados por hipotecas (MBS) de las GSE. Vender un préstamo que originas reduce el beneficio que puedes obtener de él cuando los prestatarios lo pagan en su totalidad según lo acordado, sin duda. Pero conseguir un beneficio ligeramente reducido y transferir la mayor parte del riesgo a otra persona es un buen negocio si eres un originador de préstamos.

Dado que los bancos y otros prestamistas suelen recibir valores respaldados por hipotecas como pago por sus préstamos, teóricamente siguen expuestos a cierto riesgo. Pero el riesgo real es mínimo. La mayoría de los inversores dan por sentado que Fannie Mae y Freddie Mac pueden contar con el apoyo del gobierno federal en caso de que una catástrofe generalizada en el sector hipotecario ponga en peligro sus títulos. Aparte de tener que pagar una comisión de garantía, los prestamistas sólo se enfrentan a una ventaja cuando venden préstamos a estas GSE.

Fannie Mae y Freddie Mac garantizan el pago del principal y los intereses de sus MBS y cobran una comisión por ofrecer esa garantía"

Los bolsillos patrocinados por el gobierno son cada vez más profundos

No es de extrañar, pues, que el papel de las GSE en el sector hipotecario se haya ido ampliando a buen ritmo durante años. Un informe del Mercatus Center de 2001 documento observó cómo la tasa de crecimiento de tres GSE -Fannie Mae, Freddie Mac y los Bancos Federales de Préstamos para Viviendas- creció al doble o al triple de la tasa del mercado hipotecario estadounidense en general entre 1995 y 2000. En 2002, un informe del Instituto Mises artículo señala que esta tendencia "ha llevado a predecir que las GSEs nacionalizarán inevitablemente el riesgo hipotecario adquiriendo prácticamente todas las hipotecas nacionales"

Especialmente desde la crisis financiera

Entre entonces y ahora, por supuesto, hemos tenido una crisis financiera. Como las crisis suelen llevar a la acción del gobiernono es de extrañar que las GSEs hayan seguido creciendo en importancia. En 2019, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) observó que "el gobierno federal respalda ahora la mayoría de las nuevas hipotecas, bien directamente en su origen a través de la FHA, el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) o el USDA, o bien indirectamente en la titulización a través de Ginnie Mae o de las GSE, incluidas Fannie Mae y Freddie Mac"

Como estímulo para la acción y el crecimiento del gobierno, la crisis financiera de 2007-8 tiene pocos iguales. Motivó lo que el Servicio de Investigación del Congreso llama "la legislación de reforma financiera más completa desde la década de 1930", la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor de 2010. La legislación Dodd-Frank ocupa un lugar destacado en los debates sobre los préstamos hipotecarios. Tanto la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) como las Hipotecas Cualificadas deben su existencia a este reajuste decisivo de la relación entre el gobierno federal estadounidense y el sector de los préstamos.

Para los compradores de viviendas

Las opiniones difieren sobre si la creciente participación del gobierno en la financiación hipotecaria es algo bueno o malo. Algunos incluso se preguntan si los precios de la vivienda serían tan altos como lo son ahora si el dinero y la influencia del gobierno no fueran tan omnipresentes. Pero tanto si apoyan como si se oponen a la creciente implicación del gobierno, los prestatarios prudentes saben que no deben dejar que la política les impida conseguir el mejor acuerdo hipotecario posible. Y esa oferta será muy a menudo un préstamo respaldado por una agencia gubernamental o GSE. Para los compradores con buen crédito, eso suele significar un préstamo conforme.

Otro ámbito en el que el dinero federal tiene una gran influencia es el de los préstamos para estudiantes. La tendencia a la centralización parece estar más avanzada allí: en 2017, el 92% de los préstamos estudiantiles eran federales y no privados. Obtén más información aquí.

Los préstamos conformes ofrecen varias ventajas a los prestatarios. Veamos algunas de ellas.

Tipos de interés más bajos, normalmente

Al ser fáciles de vender, los préstamos conformes reducen el riesgo del prestamista y prometen una mayor liquidez. Esto significa que los prestamistas suelen ofrecer tipos de interés más bajos en los préstamos conformes que en las alternativas no conformes como los préstamos jumbo. Sin embargo, esto no es una garantía, como puedes ver en el siguiente gráfico.

Como muestra este gráfico, el tipo de interés de los préstamos jumbo (préstamos que superan el límite de los préstamos conformes, de los que se habla más adelante) cae por debajo de los tipos de los préstamos conformes de vez en cuando. Los datos más recientes disponibles en el momento de escribir esto, que se muestran en el extremo derecho de este gráfico, corresponden a una de esas ocasiones.

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Muchos prestamistas

Las mismas ventajas que suelen inclinar a los prestamistas a ofrecer tipos de interés más bajos en los préstamos conformes también hacen que más prestamistas quieran ofrecer préstamos conformes a los prestatarios. Cuando busques ofertas hipotecarias de varios prestamistas utilizando las herramientas de búsqueda avanzada de SuperMoney, puedes apostar que, si tú y la casa que vas a comprar cumplís los requisitos, tus preaprobaciones incluirán préstamos hipotecarios conformes.

Las directrices de protección del consumidor se aplican plenamente

Entre las disposiciones de la Ley Dodd-Frank se encuentra el requisito de que los préstamos hipotecarios conformes se adhieran por completo a los requisitos de protección del consumidor de dicha ley (conseguidos mediante una enmienda a la Ley de Veracidad en los Préstamos). En efecto, esto significa que deben cumplir plenamente los dictados normativos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

El parche de la GSE que se

Durante un tiempo, esto significó algo un poco diferente al perfecto cumplimiento de las normas que otros seguían. La CFPB mantuvo un "parche GSE" que permitía que algunas hipotecas conformes se consideraran hipotecas cualificadas (QM) aunque no cumplieran todos los requisitos de las QM. Por ejemplo, el parche permitía una relación deuda-ingresos (DTI) más alta que el 43% permitido entonces para las QM. (La norma final de DTI para las QM es menos exacta que un porcentaje fijo, teniendo en cuenta más factores)

A partir de ahora, conforme también significará cualificado

El tiempo de la conformidad imperfecta ya ha pasado. Las dos GSE han anunciado que no comprarán préstamos recién originados que requieran el parche para calificarlos como QM. Ahora todas las hipotecas conformes serán también hipotecas cualificadas sin parche.

Lo que esto significa para ti, el prestatario

Dado que el objetivo de esta normativa, y el diseño de las hipotecas cualificadas, es garantizar una alta probabilidad de reembolso, los prestatarios que consiguen una hipoteca conforme probablemente no se están metiendo en problemas. Pueden estar seguros de que la probabilidad está de su lado. Salvo que se produzcan cisnes negros, las posibilidades de evitar el impago deberían ser buenas.

El seguro hipotecario puede evitarse o eliminarse

Los préstamos hipotecarios conformes son hipotecas convencionales. Al igual que otras hipotecas convencionales, requieren un seguro hipotecario privado si pagas menos del 20% de entrada. Si pagas menos y tienes que comprar un seguro hipotecario, puedes solicitar que se deje de comprar el seguro cuando los pagos de tu préstamo hagan que el capital de la vivienda alcance el 20%.

La aprobación de esta solicitud no está garantizada. Si el aumento del patrimonio neto se debe más a un incremento del valor de la vivienda que a los pagos de la hipoteca, es probable que se te pida que acumules primero más patrimonio neto. Sin embargo, si el patrimonio neto se debe sobre todo a los pagos de tu hipoteca, tu solicitud se aprobará con mucha frecuencia.

Incluso una propiedad de inversión de un no residente podría cumplir los requisitos

Los requisitos de los préstamos conformes permiten la compra de edificios de hasta cuatro unidades. Además, permiten la compra de propiedades en las que no piensas vivir. Sin embargo, las propiedades de alquiler y las segundas viviendas requerirán más dinero de entrada y no ofrecerán tipos de interés tan bajos como los de una residencia principal de una sola unidad.

Un préstamo hipotecario conforme: ¿no es todo dulzura y luz, después de todo? Una característica que define a estas hipotecas es que son fáciles de titulizar. Por eso a los prestamistas les encantan. Pero la fácil titulización de los préstamos hipotecarios no es necesariamente un bien absoluto para los prestatarios. Por ejemplo, algunos trabajos académicos ha argumentado que la titulización hace menos probables las modificaciones de las hipotecas y más probables las ejecuciones hipotecarias.

Para los inversores

Los valores respaldados por hipotecas, normalmente identificados por las siglas MBS, son bonos. A diferencia de los bonos tradicionales de tipo fijo, suelen pagar mensualmente en lugar de semestralmente, pagan tanto el principal como los intereses, y pagan una cantidad variable porque así es como los prestatarios pagan sus hipotecas.

Los MBS, también llamados a veces bonos hipotecarios, se diferencian de otra popular inversión en bonos, los bonos del Tesoro. Con los MBS, no tienes que esperar al vencimiento de los bonos para recibir el capital. Mientras que los bonos del Tesoro sólo pagan intereses antes de su vencimiento, los MBS pagan tanto intereses como capital, sobre todo intereses al principio y luego más capital cada mes. Para invertir en MBS se necesitan normalmente al menos 10.000 dólares.

Nota de uso: Este artículo utiliza el acrónimo MBS para significar tanto el plural "valores respaldados por hipotecas" como, si es necesario, el singular "valores respaldados por hipotecas" Este uso es común pero no universal. También puedes ver el plural MBS en otros lugares.

La mayoría de los MBS son emitidos por agencias gubernamentales o GSE. La agencia gubernamental más conocida por emitir estos valores es Ginnie Mae (la Asociación Nacional de Hipotecas del Gobierno, GNMA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EEUU. Esta agencia, que garantiza los préstamos hipotecarios para prestatarios como los que compran una vivienda por primera vez o con bajos ingresos, emite MBS que, al igual que los bonos del Tesoro, están oficialmente respaldados por la "plena fe y el crédito" del gobierno de EEUU.

Freddie Mae, que se especializa en las hipotecas originadas por los grandes bancos, y Freddie Mac, que se centra en las hipotecas de las cooperativas de crédito y los bancos más pequeños, también crean y venden MBS. Sin embargo, estos MBS no están oficialmente respaldados por la "plena fe y el crédito" del gobierno estadounidense. Por tanto, los inversores deberían percibir estos bonos hipotecarios como más arriesgados que los bonos del Tesoro y los MBS de Ginnie Mae. Sin embargo, en la práctica, el patrocinio del gobierno hace que muchos inversores piensen que hay poco riesgo de que el gobierno les permita sufrir pérdidas catastróficas debido a un acontecimiento económico adverso como la crisis financiera de 2007-8. Aunque una de las motivaciones de la Ley Dodd-Frank era evitar futuros rescates, muchos inversores consideran que los bonos hipotecarios de Fannie Mae y Freddie Mac son "demasiado gubernamentales para fracasar"

La percepción de los inversores en MBS de que los bonos hipotecarios de Fannie y Freddie son "demasiado gubernamentales para fracasar" es, de hecho, anterior a la crisis financiera de 2007-8. Un documento de la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal de 2001 lo señalaba.

¿Cómo funcionan los préstamos conformes?

Ahora que sabes por qué los prestamistas, los prestatarios y los inversores encuentran estos préstamos atractivos, vamos a ver más detenidamente cómo funcionan los préstamos conformes. ¿Qué límites y normas los convierten en lo que son?

Límites de los préstamos conformes

La FHFA establece anualmente el límite de los préstamos conformes. Cuando los precios suben en el mercado inmobiliario, la FHFA aumenta el límite. Si los precios bajan, la FHFA mantiene el límite del año anterior. El CLL comprende en realidad múltiples límites de préstamos conformes. Entre ellos se incluye una base nacional, un límite superior para las zonas con viviendas de alto precio, límites específicos para cada condado (o "zona equivalente a un condado") en la categoría de alto precio, y un límite para los estados y territorios a los que la ley permite límites más altos.

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Límite nacional de préstamos conformes

En 2022, el límite nacional de referencia de los préstamos conformes de la FHFA para las propiedades de una sola unidad (propiedades con una vivienda) aumentó a 647.200 $.

Límites de préstamos conformes para zonas de alto precio

Además de la base nacional, la agencia establece otros límites de préstamos conformes para zonas específicas. Por ejemplo, se aplica un límite más alto en las zonas en las que la línea de base nacional no cubre el 115% del valor medio de la vivienda. Ese porcentaje de la línea de base de 2022, de 647.200 $, es de 744.280 $. Por tanto, cualquier condado o "equivalente de condado" con un precio medio de la vivienda superior a 744.280 $ es una zona de precio alto para 2022.

En estas zonas, el límite no puede subir más del 150% de la línea de base. Eso hace que el límite superior de 2022 sea de 970.800 $. Hasta finales de 2022, ése es el límite máximo de préstamo conforme para cualquier zona de precio elevado.

La agencia establece un límite específico para cada condado o equivalente en EE.UU., proporcionando un hoja de cálculo con los límites de más de 3.000 jurisdicciones de alto precio.

Ten en cuenta que estos límites determinan las hipotecas que Fannie y Freddie pueden adquirir en 2022. Los préstamos en sí mismos sólo tienen que haber sido originados "después del 1/10/2011 o antes del 1/7/2007" ¿Significa esto que lo que era un préstamo jumbo (superaba los límites de los préstamos conformes) cuando se originó podría quedar por debajo del límite en 2022 y ser elegible para su venta a las dos GSE? Tal vez. Pero desde el punto de vista del prestatario, lo único que importa es la elegibilidad en el momento de la concesión, ya que es cuando tú y tu prestamista acordáis el tipo de interés y otras condiciones. Por otra parte, Fannie Mae nueva opción de refinanciación podría ser una buena noticia para ti si tu préstamo es adquirido por esa GSE, al menos si quieres refinanciar.

Como puedes ver en el mapa de la FHFA que aparece a continuación, las zonas de alto precio, aunque numerosas, cubren un área relativamente pequeña del país.

Límites especiales por ley

Resulta que algunas de las que parecen zonas de alto precio en el mapa anterior tienen en realidad límites más altos por una razón distinta a los precios. Por ley, se aplican límites de préstamo diferentes a Alaska, Guam, Hawai y las Islas Vírgenes de EEUU. El límite de préstamo de 2022 para una sola vivienda en estas zonas es de 970.800 $.

Otras normas sobre préstamos conformes

Una hipoteca tiene que hacer algo más que estar por debajo del CLL actual para ser considerada conforme. También tiene que cumplir los siguientes requisitos.

La propiedad es una "vivienda unifamiliar"

La FHFA exige que los préstamos conformes financien la compra de "viviendas unifamiliares" Pero lo que la FHFA quiere decir con esa frase no es lo que la mayoría de nosotros supondría naturalmente. La FHFA se refiere a una propiedad residencial de hasta cuatro unidades. Dado que una sola familia podría vivir en cada unidad, la propiedad sigue calificando como "viviendas unifamiliares" Simplemente no puedes comprar grandes complejos de apartamentos o inmuebles comerciales.

Así pues, si piensas comprar un edificio de apartamentos de cuatro unidades y vivir en una de ellas mientras alquilas tres, es posible que puedas conseguir un préstamo conforme. Incluso podrías conseguir una hipoteca conforme si compras una propiedad de inversión en la que no piensas vivir, pero la calificación será más difícil.

El prestatario puede permitirse el préstamo

Para demostrar que probablemente podrán pagar sus préstamos, los prestatarios y sus préstamos deben satisfacer ciertos criterios. He aquí algunas cifras típicas para las propiedades de una sola unidad compradas como residencia principal:

CriterioRequisito
Ratio deuda-ingresos (DTI)Por debajo del 50%
Relación préstamo-valor (LTV)97%
Pago inicial (100% menos LTV)3%
Puntuación de crédito mínima (puntuación FICO)620 o más, según el DTI y las reservas
ReservasSuficiente para cubrir de 0 a 6 meses de pagos de la hipoteca

También tendrás que mostrar un historial crediticio atractivo, demostrar que has trabajado y obtenido ingresos suficientes durante un par de años, y ser capaz de proporcionar el tipo de documentación sobre identidad, residencia e ingresos que tendrías que aportar para cualquier otro préstamo hipotecario.

Aunque las propiedades de hasta cuatro unidades también pueden optar a préstamos conformes, los requisitos del prestatario no coincidirán exactamente con los de las viviendas principales de una sola unidad. Por ejemplo, el LTV máximo de Fannie Mae para una propiedad de cuatro unidades como residencia principal es del 75%, no del 97%. Eso significa que necesitarás un pago inicial del 25%. Si lo conviertes en una propiedad de inversión en lugar de una residencia principal, la LTV máxima baja al 70% (30% de pago inicial).

Los requisitos de DTI y FICO también varían, tanto entre sí como en función del tipo de préstamo y de la propiedad. Para obtener una visión general en forma de tabla de los diferentes requisitos para varios prestatarios, préstamos y propiedades, consulta la página de Fannie Mae Matriz de elegibilidad.

Si necesitas información completa y exhaustiva, tendrás que acudir a la página web de Fannie Mae Guía de venta, escrita en beneficio de los prestamistas hipotecarios que quieren emitir préstamos conformes. Con 1.234 páginas, este documento, además de servir como un poderoso soporífero, podría hacer que te compadecieras de tu prestamista, que realmente tiene que revisar y comprender este material.

Ten en cuenta que estos son sólo los mínimos que suelen ser necesarios para satisfacer a Fannie Mae y, con alguna variación, a Freddie Mac. Tu prestamista de origen puede imponer requisitos no exigidos por estas GSE.

En lugar de intentar obtener un conocimiento exhaustivo de los préstamos conformes por tu cuenta, lo mejor es que encuentres un prestamista con el que trabajar. Tanto si tu situación financiera hace que una hipoteca convencional conforme como un préstamo no conforme, convencional o de otro tipo, sea tu opción más viable, las herramientas de búsqueda de SuperMoney y las opiniones imparciales de clientes reales pueden ayudarte a encontrar el mejor prestamista y préstamo para tu situación particular.

Alternativas de préstamos conformes

¿Qué pasa si tú o la propiedad que vas a comprar no podéis cumplir los requisitos de un préstamo conforme? ¿Cuáles son tus opciones?

Aunque un préstamo hipotecario conforme tiene el respaldo del gobierno, este respaldo es indirecto, y se consigue a través del patrocinio del gobierno de los compradores de hipotecas secundarias y de los titulizadores. Como es indirecto, "no cuenta" para el estatus de estos préstamos como préstamos convencionales de origen privado.

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Dado que este respaldo gubernamental de segundo grado es lo que hace que los préstamos conformes sean atractivos, no debería sorprendernos que los préstamos no conformes más ventajosos también tengan respaldo gubernamental. Y como no necesitan ser convencionales, estas alternativas pueden recibir directamente su respaldo gubernamental.

Los préstamos convencionales no conformes también existen, por supuesto. Me vienen a la mente los préstamos Jumbo, que pueden cumplir todos los requisitos de Fannie-Freddie excepto el CLL. Estos préstamos convencionales no conformes son una opción si te interesa. Pero, en realidad, esos son sólo para los prestatarios que no pueden conseguir algo respaldado por el gobierno, ¿no?

Los principales préstamos respaldados por el gobierno que vale la pena considerar son los préstamos FHA, los préstamos VA y los préstamos USDA.

Préstamos FHA

Estos préstamos, asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, son más fáciles de conseguir que los préstamos convencionales. Puedes conseguir uno de ellos con una puntuación de crédito que nunca te permitiría obtener un préstamo conforme. Si puedes pagar el 10%, podrías conseguirlo con una puntuación de crédito tan baja como 500. Si sólo puedes pagar un 3,5% de entrada, podrías conseguirlo con una puntuación de crédito de alrededor de 580. Un tipo de préstamo de la FHA es una hipoteca de pago gradual, que permite pagos mensuales más bajos en los primeros meses o años del préstamo.

Préstamos VA

Garantizadas por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE.UU., estas hipotecas están disponibles para ciertos miembros del ejército, veteranos y familiares que reúnan los requisitos. Aparte de la afiliación militar, sus requisitos se parecen mucho a los de los préstamos FHA. Al igual que los préstamos FHA, los préstamos VA son más fáciles de conseguir que los préstamos convencionales, incluidos los préstamos conformes.

Préstamos USDA

El Departamento de Agricultura de EE.UU. tiene varios programas de vivienda, entre ellos su programa de Préstamos Directos para Viviendas Unifamiliares. Los préstamos del USDA están a disposición de los compradores de viviendas con bajos ingresos en zonas rurales cualificadas. Además de los requisitos flexibles de puntuación de crédito, estos préstamos permiten a los prestatarios comprar casas sin un pago inicial.

Puntos clave

  • Tanto los prestamistas como los inversores y los prestatarios tienen mucho que ver con los préstamos conformes. Como se venden y titulizan fácilmente a través de entidades patrocinadas por el gobierno de EEUU, los prestamistas los valoran porque reducen el riesgo y aumentan la liquidez.
  • A los inversores les gustan porque los valores respaldados por hipotecas en los que se convierten son un vehículo de inversión fiable. También les gustan porque parece poco probable que el gobierno que patrocina a Fannie Mae y Freddie Mac permita que los valores de estas entidades sufran una quiebra catastrófica.
  • Los prestamistas hipotecarios suelen ofrecer préstamos conformes a tipos de interés más bajos que otras alternativas no conformes como los préstamos jumbo. Sin embargo, éste es sólo el caso típico, y los prestatarios siempre deben revisar cuidadosamente y precalificar las ofertas hipotecarias de varios prestamistas para asegurarse de encontrar el préstamo hipotecario con los mejores tipos disponibles en la actualidad.
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Ver fuentes del artículo
  1. Actualizaciones adicionales en respuesta a la PSPA y a la regla general revisada de QM - Freddie Mac
  2. La CFPB modifica la regla de las hipotecas cualificadas, Parte I: Cambio del ratio deuda-ingresos - Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito con Seguro Federal (NAFCU)
  3. Crisis y Leviatán: Episodios críticos en el crecimiento del gobierno estadounidense - Instituto Independiente
  4. Matriz de elegibilidad - Fannie Mae
  5. Requisitos de elegibilidad para los programas de préstamos hipotecarios del VA - Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE.UU
  6. Fannie y Freddie anuncian el fin efectivo del "parche GSE - ABA Journal, Asociación de Banqueros Americanos
  7. La nueva opción de refinanciación de Fannie Mae estará disponible a partir del 5 de junio - Fannie Mae
  8. La FHFA anuncia los límites de los préstamos conformes para 2022 - FHFA
  9. Límites de préstamos conformes de Fannie Mae y Freddie Mac para hipotecas adquiridas en el año natural 2022 y originadas después del 1/10/2011 o antes del 1/7/2007 - FHFA
  10. La FHFA aprueba el uso de las puntuaciones de crédito FICO clásicas para las hipotecas de Fannie Mae y Freddie Mac - Nolo
  11. Las GSE, los tipos de interés hipotecarios y los efectos a largo plazo de la titulización hipotecaria - Junta de Gobernadores de la Reserva Federal
  12. Historial de las tasas de garantía - FHFA
  13. Deja que los préstamos de la FHA te ayuden - Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD)
  14. Valores respaldados por hipotecas - Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA)
  15. Socialismo del mercado hipotecario - Instituto Mises
  16. Normas hipotecarias - Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
  17. Ni peces ni aves: Una visión general de las tres grandes empresas patrocinadas por el gobierno en los mercados de financiación de la vivienda de EE.UU - Centro Mercatus, Universidad George Mason
  18. Definición de hipoteca cualificada según la Ley de Veracidad de Préstamos (Reglamento Z): Definición general de préstamo QM - Registro Federal
  19. Guía de venta: Fannie Mae unifamiliar - Fannie Mae
  20. Préstamos directos para viviendas unifamiliares - Departamento de Agricultura de EE.UU. Desarrollo Rural
  21. La Ley Dodd-Frank: El retroceso del rescate de Tarp y Demasiado Grande para Fallar - Instituto Bancario de Carolina del Norte, Facultad de Derecho de la UNC
  22. La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor: Antecedentes y resumen - Servicio de Investigación del Congreso
  23. El efecto de la titulización de hipotecas en la ejecución y modificación de hipotecas - Revista de Economía Financiera
  24. Los efectos de la norma sobre la capacidad de reembolso/la hipoteca cualificada en los préstamos hipotecarios - Junta de Gobernadores de la Reserva Federal
    Aborda los efectos de las normas anteriores a los cambios más recientes de la CFPB
  25. Tendencias en el origen y servicio de las hipotecas: Las entidades no bancarias en el periodo posterior a la crisis - Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC)
  26. Ley de Veracidad de los Préstamos - FTC
  27. Préstamos hipotecarios VA - Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE.UU
  28. Regla final de validación y aprobación de modelos de puntuación de crédito - FHFA
  29. ¿Qué son Fannie Mae y Freddie Mac? - CFPB
  30. ¿Qué es un préstamo convencional? -SuperMoney
  31. ¿Qué es una hipoteca cualificada? - CFPB
  32. ¿Quiénes son Freddie Mac, Fannie Mae y Ginnie Mae? - Universidad Estatal de Michigan
  33. Los mejores prestamistas hipotecarios - SuperMoney
  34. Hipotecas para la compra de vivienda: Opiniones y comparaciones - SuperMoney
  35. Estudio del sector hipotecario - SuperMoney
  36. La guía definitiva de los préstamos federales para estudiantes - SuperMoney
  37. ¿Qué es una hipoteca de pago gradual? - SuperMoney
  38. ¿Qué es una hipoteca cualificada? - SuperMoney
  39. ¿Qué es una hipoteca de alto riesgo? - SuperMoney
  40. ¿Qué es el mercado hipotecario secundario y cómo funciona? - SuperMoney

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