¿Qué es un préstamo con intereses?

Los préstamos con intereses consisten en dinero prestado por una parte a otra, en el que el prestamista cobra intereses además de la cantidad principal que prestó. Los préstamos con intereses pueden durar diferentes plazos y utilizar diferentes estructuras para cobrar los intereses. Los préstamos con intereses son la principal forma de deuda, que es vital para el crecimiento económico moderno.

La deuda es un importante lubricante para los engranajes de la economía moderna y los sistemas financieros mundiales. Las empresas o los particulares suelen desear dinero para invertir, pero sólo disponen de una cantidad determinada de capital que pueden invertir ellos mismos. Para resolver este problema, pedirán dinero prestado a un tercero. Este tercero necesita algo a cambio de asumir el riesgo de prestar el dinero. El prestamista, en la mayoría de los casos, cobrará intereses por la cantidad de dinero que preste. El interés, en este caso, es un porcentaje del capital del préstamo que se cobra sobre ese capital. El prestatario está obligado a devolver tanto el préstamo como los intereses, de una forma u otra.

Índice de contenidos
  1. Historial de préstamos con intereses
  2. Préstamos con intereses 101
    1. Prestamista
    2. Prestatario
    3. Principal
    4. Interés
  3. Estructuras y plazos de los préstamos con intereses
    1. Plazos de los préstamos con intereses
    2. Amortización
  4. Tipos de préstamos con intereses
    1. Hipotecas
    2. Consejo profesional
    3. Hipotecas de capital + intereses
    4. Hipotecas de sólo interés
    5. Préstamos puente
    6. Préstamos para estudiantes
    7. Préstamos al consumo
  5. Los tipos de interés y la Fed
  6. Los préstamos con intereses se compran y se venden
  7. FAQ
    1. ¿Cómo se calculan los préstamos con intereses?
    2. ¿Puedo cancelar anticipadamente un préstamo con intereses?
    3. ¿Cuál es la mejor manera de pagar un préstamo con intereses?
    4. ¿Qué es un pagaré con intereses?
  8. Puntos clave

Historial de préstamos con intereses

Los préstamos con intereses tienen una historia rica y complicada. La Iglesia católica, durante un tiempo, prohibió que se cobraran intereses por el dinero como forma de obtener beneficios. Las finanzas islámicas funcionan de forma similar. Ganar dinero a base de préstamos e intereses está prohibido o "haram" en el Islam. Así que ha surgido toda una industria de bancos y fondos en el mundo islámico, que ofrece una estructura para sortear esta situación.

Los préstamos con intereses y el uso de la deuda en la economía moderna representan un salto trascendental en la capacidad de hacer crecer una economía. Aunque los préstamos con intereses tienen la misma piedra angular -el principal + los intereses-, pueden adoptar diversas formas y estructuras.

Préstamos con intereses 101

Los préstamos con intereses tienen cuatro elementos omnipresentes: un prestamista, un prestatario, el principal y los intereses.

Prestamista

Un prestamista es una entidad que presta dinero. En muchos casos, el prestamista es un banco. Pero también pueden ser un surtido de operaciones diferentes, como una cooperativa de crédito, un fondo, instituciones financieras, el gobierno, tu madre o tu mejor amigo Pablo de la infancia. Ellos son los que envían el dinero a un tercero.

Prestatario

Un prestatario es una empresa o persona que recibe dinero de un préstamo. Un prestatario puede querer un préstamo por diversas razones. Una empresa puede querer invertir en un determinado producto y, por tanto, necesita pedir un préstamo para financiar la investigación y el desarrollo. Un individuo puede querer comprar una casa y puede hacer pagos mensuales pero no puede permitirse pagar todo el dinero por adelantado. Cualquiera que sea la razón, el prestatario es el responsable del dinero que le envía el prestamista y será él quien pague los intereses.

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Principal

El principal es la cantidad de dinero prestada. Por ejemplo, digamos que quieres comprar una casa de 100.000 dólares. Pones un 30% de entrada, que son 30.000 $. Luego tienes que pedir prestados los 70.000$ adicionales. Estos 70.000$ son el principal. Independientemente de las comisiones, los intereses o los gastos de cierre adicionales que no se financian, el principal es siempre simplemente el importe del préstamo que recibes.

Interés

El interés es un porcentaje del capital que el prestatario paga al prestamista, además de ese capital. A cambio de asumir el riesgo y repartir su reembolso a lo largo del tiempo, el prestamista cobra intereses. Por ejemplo, si compras una casa que cuesta 100.000 $ y pides un préstamo de 70.000 $, tienes que pagar intereses además de los 70.000 $. Si el prestamista quiere, por ejemplo, 70.000 $ + el 10% de intereses (7.000 $), el prestatario tiene que pagar al prestamista 77.000 $.

Estructuras y plazos de los préstamos con intereses

Los préstamos con intereses pueden adoptar diferentes estructuras de pago y diferentes plazos, según el tipo de préstamo.

Plazos de los préstamos con intereses

Un préstamo con intereses puede ser un préstamo a corto plazo o a largo plazo. Cuando el préstamo llega a la fecha en que debe ser devuelto, alcanza su fecha de vencimiento. Los distintos préstamos tienen diferentes fechas de vencimiento, dependiendo de qué y para quién sean. Puede ser de cinco años para un préstamo para automóviles o de 30 años para una hipoteca.

Además, los préstamos con intereses tienen calendarios de pago. Estos calendarios de pago determinan qué parte del préstamo debes devolver, cuántos intereses debes y cuándo hay que pagarlos. Muchos préstamos con intereses tienen algo llamado amortización.

Amortización

La amortización es una estructura en las finanzas en la que el pago de un préstamo o de una deuda se reduce gradualmente. La idea es que el préstamo se reparta a lo largo de un periodo de tiempo. Con el primer pago mensual, el prestatario paga los intereses de la totalidad del capital del préstamo. Al mes siguiente, el principal se reduce en un pago, por lo que los intereses son un poco más bajos. Con el tiempo, la cantidad del pago mensual que se destina al principal es cada vez mayor, mientras que la cantidad que se destina a los intereses es cada vez menor.

Por ejemplo, supongamos que una empresa pide un préstamo de 100.000 dólares más un 10% de intereses, por un total de 110.000 dólares en dos años. Esos 110.000 dólares se repartirán a lo largo del tiempo, en, digamos, pagos mensuales, en lugar de una suma global. Esto permite al prestamista aliviar el riesgo, ya que se considera que el prestatario está más seguro si se le exigen pagos mensuales con más intereses pagados por adelantado.

Tipos de préstamos con intereses

Hipotecas

Las hipotecas son los préstamos con intereses más comunes que la gente pide en su vida. Si una persona quiere comprar una propiedad, pero no tiene el capital para pagarla toda por adelantado, tendrá que pedir un préstamo a un prestamista, como un banco. Los tipos de interés de las hipotecas suelen ser de los más bajos porque los préstamos están garantizados, y la casa actúa como garantía. Esto significa que si el comprador no cumple las obligaciones del préstamo, el prestamista puede embargar la propiedad. En la mayoría de los casos, el prestatario debe hacer pagos mensuales. Los bancos suelen ofrecer dos tipos de hipotecas: de capital + intereses y de sólo intereses.

Consejo profesional

Si tienes una hipoteca amortizada, es una buena idea revisar las cantidades de capital frente a las de intereses desde el primer pago hasta el último a lo largo del plazo del préstamo. De este modo puedes aumentar significativamente tu conocimiento del flujo de caja ahora y en el futuro.

Hipotecas de capital + intereses

En una hipoteca de capital o de capital + intereses, haces pagos mensuales que representan una mezcla del capital del préstamo que has pedido más los intereses que debes pagar. El banco te dará un plan de amortización que explica cuándo y cuánto tienes que pagar. Una vez que un préstamo de capital + intereses llega a su vencimiento y se liquida, el comprador pasa a ser propietario del 100% del inmueble sin ningún tipo de gravamen. Sin embargo, las hipotecas de capital + interés son más caras que sus homólogas de sólo interés, al menos al principio.

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Hipotecas de sólo interés

Las hipotecas de sólo interés significan lo que parecen: sólo pagas los intereses durante los primeros años del préstamo. Durante este periodo de sólo intereses, tu pago mensual será menor que el de alguien con un préstamo de capital + intereses. Pero cuando ese periodo termine, tu pago se disparará significativamente al tener que empezar a pagar tanto el principal como los intereses. Los préstamos de sólo intereses son mejores para situaciones a corto plazo, como las propiedades de inversión. En realidad, sólo son beneficiosos en un mercado líquido en el que puedas vender rápidamente, basándote en una subida de valor.

Préstamos puente

Los préstamos puente son préstamos a corto plazo que se utilizan para cubrir lagunas de pago. En el caso de los particulares, se suelen utilizar cuando alguien quiere comprar una nueva casa antes de haber vendido la actual. Los intereses de los préstamos puente suelen ser más altos que los de otros tipos de préstamos. Y necesitarás tener una cierta cantidad de capital en tu casa y un buen crédito para poder acceder al préstamo.

Préstamos para estudiantes

Los préstamos para estudiantes son otro tipo de préstamo con intereses muy frecuente. Muchos préstamos para estudiantes están respaldados por el gobierno federal y, por tanto, tienen tipos de interés bajos. En muchos casos, los préstamos para estudiantes tienen una estructura de pagos muy diferente a la de otros préstamos tradicionales. Normalmente no hay que devolverlos hasta que el estudiante se gradúe y pueden aplazarse durante un periodo de tiempo después de la graduación.

Préstamos al consumo

Las deudas de las tarjetas de crédito y los préstamos para coches son ejemplos de préstamos comunes con intereses que ayudan a los consumidores a comprar bienes normales, como coches y mercancías. El prestatario pagará el capital y los intereses que deba. Sin embargo, cualquier retraso o falta de pago en estos préstamos puede hacer que tu puntuación crediticia se vea afectada o que tu coche sea confiscado.

Los tipos de interés y la Fed

La mayoría de los préstamos que se conceden en Estados Unidos están vinculados al tipo de interés del banco central estadounidense, la Reserva Federal. La Reserva Federal utiliza lo que denominan puntos básicos para fijar un tipo de interés. Los puntos básicos representan una fracción de un porcentaje sobre 100. Si un tipo de interés sube 50 puntos básicos, sube un 0,5 por ciento. La mayoría de los prestamistas seguirán los tipos de interés que publica la Reserva Federal y cambiarán sus tipos de interés minoristas al mismo tiempo.

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Por ejemplo, si el tipo de interés de la Reserva Federal es del 1%, esto significa que a los bancos les cuesta un 1% pedir dinero prestado a la Reserva Federal. Los bancos cobran entonces un porcentaje adicional de interés al prestatario final, además del tipo de interés de la Reserva Federal. Por ejemplo, algunos bancos ofrecerán un 3% por encima del tipo de la Fed. En el caso de que el tipo de la Fed sea del 1%, el banco ofrecerá un 4% de interés por un préstamo. El siguiente gráfico explica cómo los tipos hipotecarios en Estados Unidos siguen el tipo de la Fed.

Los préstamos con intereses se compran y se venden

Los préstamos con intereses, también llamados deuda con intereses o simplemente deuda, también pueden venderse a terceros. Por ejemplo, digamos que pides al banco esos 70.000 dólares para tu hipoteca. El banco puede vender el contrato hipotecario que tiene contigo a un tercero. El prestatario sigue estando obligado a pagar el capital más los intereses. Pero ahora el tercero puede ser el beneficiario en lugar del banco original. Los préstamos con intereses en forma de deuda se compran y venden a diario en los mercados financieros mundiales.

FAQ

¿Cómo se calculan los préstamos con intereses?

Los préstamos con intereses se calculan cobrando un porcentaje del capital prestado. El prestatario devuelve tanto el capital como el total de los intereses cobrados.

¿Puedo cancelar anticipadamente un préstamo con intereses?

Sí, puedes cancelar anticipadamente un préstamo con intereses. Algunas entidades financieras cobran una comisión si el préstamo se paga antes de la fecha de vencimiento, pero esto es poco frecuente.

¿Cuál es la mejor manera de pagar un préstamo con intereses?

La mejor manera de pagar un préstamo con intereses es con pagos mensuales, según el calendario de pagos de tu prestamista. Sin embargo, si puedes, puedes beneficiarte de pagar un poco más cada mes para el capital del préstamo.

¿Qué es un pagaré con intereses?

Un pagaré con intereses es un instrumento financiero que representa un préstamo más los intereses o el interés simple que se cobra.

Puntos clave

  • Los préstamos con intereses son préstamos en los que una parte presta dinero a otra y cobra intereses, que representan un porcentaje del importe principal del préstamo.
  • Un préstamo con intereses tiene cuatro elementos: un prestamista, un prestatario, el principal y los intereses.
  • Los préstamos con intereses pueden diferir en sus plazos, y la mayoría están sujetos a algún tipo de amortización.
  • Cuando la Fed sube su tipo de interés, los tipos de interés minoristas disponibles para los prestatarios suelen cambiar a la par.
  • Los préstamos con intereses se venden todos los días en forma de deuda con intereses.
Ver fuentes del artículo
  1. Tipos de interés seleccionados - Reserva Federal
  2. Tipo de la Reserva Federal frente a una hipoteca de tipo fijo a 30 años - Fed. de San Luis
  3. Tipo de interés de los préstamos en EE.UU - Banco Mundial
  4. Finanzas islámicas - Banco Mundial

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