¿Qué es un plan 403(b)?

Una de las mejores cosas que puede hacer por sí mismo en el futuro es ahorrar para su jubilación. Desafortunadamente, según búsqueda reciente, alrededor de un tercio de los estadounidenses tienen $5,000 o menos reservados para la jubilación. Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en su futuro financiero, y sus ahorros para la jubilación son esenciales.

Si está buscando una forma de ahorrar para la jubilación, su plan 403(b) puede ser justo lo que necesita. Estos planes de jubilación son ofrecidos por empleadores en el sector sin fines de lucro y otras ocupaciones, como la educación pública y la atención médica. Si su empleador ofrece un plan 403(b), esto es lo que puede esperar.

plan 403(b)

Un 403(b) a veces se denomina plan de anualidad con impuestos ajustados (TSA). Por conveniencia, es básicamente un plan 401(k) para personas que trabajan para organizaciones exentas de impuestos que califican, ciertas organizaciones hospitalarias o empleados de escuelas públicas. Los empleados del gobierno, los empleados de la iglesia e incluso los bibliotecarios pueden tener acceso a un plan 403(b).

Ver también: ¿Cuál es la diferencia entre un 401(k) y un 403(b)?

Su empleador elige el tipo de plan que está dispuesto a ofrecer, por lo que no puede optar por participar en un 401(k) en su lugar. Su plan 403(b) vendrá con una variedad de opciones de inversión, generalmente en forma de fondos mutuos que le permitirán crear una cartera que coincida con su tolerancia al riesgo.

Sin embargo, es importante comprender que el acuerdo de renta vitalicia en cuestión crea una serie de situaciones difíciles que no se aplican a otros planes de pensión:

1. Los retiros están sujetos a una retención del impuesto federal sobre la renta del 20%, excepto en circunstancias especiales.
2. La disolución del componente de inversión de anualidad de un 403(b) puede incurrir en un cargo de rescate de hasta el 8%.

Hablar con un profesional para que lo ayude en estas situaciones puede ayudarlo a lidiar con algunos de los problemas involucrados.

¿Cómo funciona un 403(b)?

Su empleador deducirá automáticamente sus contribuciones 403(b) de su cheque de pago en muchos casos. Esta deducción generalmente se expresa como un porcentaje. Por ejemplo, si gana $2,500 por cheque de pago y desea que su empleador retenga el 4% de sus ingresos, se desviarán $100 a su cuenta de jubilación cada día de pago.

Si elige un arreglo 403(b) tradicional, su empleador deducirá su contribución de su salario antes de que se calculen los impuestos. Esto reduce su factura de impuestos hoy, pero aún tendrá que pagar impuestos cuando retire dinero más adelante. Por otro lado, su empleador puede ofrecer una opción Roth, que hoy no resulta en un beneficio fiscal. En cambio, su dinero crece libre de impuestos y no tendrá que pagar impuestos cuando lo retire.

Algunos empleadores también igualan sus contribuciones. Por ejemplo, pueden igualar un determinado porcentaje de sus ingresos u ofrecer una consideración dólar por dólar hasta un tope. De cualquier manera, una igualación del empleador es dinero gratis en su plan que puede usar para su jubilación.

Con rendimientos compuestos, el dinero crece con el tiempo y tiene la oportunidad de generar riqueza. Para que tengas recursos económicos cuando dejes de trabajar. Puedes ajustar el monto de tus ahorros notificando a tu representante de Recursos Humanos o administrando tus aportes a través del portal de beneficios en línea de tu empleador.

403(b) Límites de contribución

El gobierno quiere fomentar los ahorros para la jubilación, por lo que ofrece beneficios fiscales cuando contribuye a un plan 403(b). Sin embargo, no puede encajar todo en un plan fiscalmente eficiente. Su 403(b) viene con límites.

Para 2021 puedes contribución hasta $ 19,500 por año, un aumento de $500 del límite de 2019. Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones adicionales por un total de $6,500 por año en 2021. El IRS también permite contribuciones de seguimiento adicionales si le ha dado a un empleador 15 años de servicio. Preste atención al plan de su empleador y los límites de contribución para que pueda aprovechar lo que está disponible para usted.

¿Cuándo puede retirar dinero de su 403(b)?

Debido a que su 403(b) es un plan de jubilación, no puede retirar dinero cuando lo desee, al menos no sin pagar una multa. Si retira dinero antes de cumplir los 59,5 años, tendrá que pagar impuestos y el IRS le cobrará una multa adicional del 10%. La única excepción es si tiene una cuenta Roth. En este punto, siempre que la cuenta tenga al menos cinco años, puede retirar sus contribuciones sin penalización.

También tenga en cuenta que una vez que cumpla 70 años y medio, deberá comenzar a tomar Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) de su 403(b) no Roth. El gobierno usa una fórmula para determinar cuánto debe tomar en un RMD cada año, y tendrá que pagar impuestos sobre el monto, al igual que cualquier otro retiro del plan de pensión con impuestos diferidos.

A medida que se acerque a la jubilación y empiece a determinar cuánto retirar y con qué cuentas empezar, consulte a un profesional de la jubilación. Un profesional capacitado puede ayudarlo a administrar sus diversas cuentas y comprender cómo interactúan los retiros con los beneficios del Seguro Social.

¿Qué pasa si renuncias a tu trabajo?

Es posible que tenga una necesidad personal con su 403(b). La adquisición de derechos requiere que usted esté con un empleador durante un cierto período de tiempo antes de poder quedarse con el dinero equivalente. Sin embargo, el dinero que se paga a sí mismo no está sujeto a derechos adquiridos.

En algunos casos, es posible que pueda mantener su dinero en la cuenta 403(b) incluso después de que se vaya. Sin embargo, no se pueden realizar nuevas aportaciones. Por lo tanto, puede ser una buena idea transferir su dinero a una cuenta IRA. Esto le permitirá seguir haciendo crecer la cuenta y controlar dónde se invierte el dinero.

¿Cuánto debe aportar a su plan 403(b)?

Invertir dinero en un plan de jubilación patrocinado por el empleador es una de las maneras más fáciles de ahorrar. Viene de su cheque de pago, por lo que no tiene que pensar en ello. Sin embargo, es posible que se sorprenda de cuánto puede desviar de otros objetivos.

Un buen lugar para comenzar es aprovechar al máximo una coincidencia del empleador. Si su empleador iguala sus contribuciones hasta el 3% de sus ingresos, considere ahorrar el 3% de sus ingresos. De esta manera, obtiene al menos algo de dinero extra gratis para su futuro financiero.

Si su empleador no ofrece contribuciones equivalentes, su 403(b) no tiene que cumplir con las estrictas normas de supervisión de la Ley de seguridad de los ingresos de jubilación de los empleados (ERISA). Esto significa que puede tener costos administrativos más bajos que los que tendría con 401(k)s u otros fondos más escudriñados.

Factores a considerar

Entonces tienes que considerar varios factores relacionados con tu situación actual. Cosas a tener en cuenta al decidir cuánto poner en su 403 (b):

• Deuda: La deuda de alto interés puede agobiarle. Está bien ahorrar menos para la jubilación en nombre de pagar la deuda más rápido. Puede trabajar para lograr ambos objetivos, pero solo sabe dónde debe enfocarse, en función de sus objetivos.
• Fondo de emergencia: Una vez que haya establecido una línea de base para los ahorros para la jubilación, es posible que desee concentrarse en otra meta. Considere reservar al menos tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencia.
• Otros objetivos de ahorro: Tal vez tenga metas como comprar una casa o iniciar un fondo para la universidad. Sin embargo, no quiere arriesgar su propia jubilación para pagar la educación universitaria de su hijo. Piense en lo que quiere que su dinero logre, así que comience desde allí.

Una vez que haya alcanzado sus metas, regrese a su 403(b) y aumente significativamente sus ahorros para la jubilación. Es una buena idea aumentar sus ahorros para la jubilación siempre que su dinero mejore o cuando te dan un aumento.

¿Existen otras formas de prepararse para la jubilación?

Un 403(b) no es la única forma de ahorrar para la jubilación. De hecho, debe considerar la planificación de la jubilación de manera integral, integrándola con sus otras metas financieras a corto y largo plazo.

Además de usar un 403(b), puede abrir una IRA para guardar dinero en una cuenta sobre la que tiene más control. Si reúne los requisitos, es posible que pueda usar una cuenta de ahorros para la salud para comenzar a ahorrar para los gastos de atención médica durante la jubilación.

Recuerda que puedes tener otras cuentas de publicaciones anteriores. Consolidarlos a todos en una IRA puede ayudarlo a consolidar dinero para planificar el futuro de manera más efectiva. Asegúrese de incluir cuentas de inversión sujetas a impuestos, cuentas de ahorro, pensiones e incluso beneficios de seguridad social en su planificación.

Para la mayoría, sin embargo, el primer paso es acostumbrarse a ahorrar dinero. Es posible que sienta que no tiene "suficiente" dinero para invertir en su jubilación. No es cierto. Incluso si solo aparta el 1% de sus ingresos, es mejor que nada.

Estos son algunos consejos para administrar su cartera de jubilación:

• Trabaje en aumentar su contribución un poco cada año
• Revise sus cuentas una vez al año y reequilibre según sea necesario
• Consolide las cuentas para reducir las tarifas y mejorar la gestión
• Sea realista acerca de sus necesidades de jubilación y planifique en consecuencia
• Incorporar otras metas financieras y priorizar la jubilación
• Use ofertas, bonos y otras fuentes de ingresos inesperados para impulsar su cuenta

Conclusión

Cuanto antes empiece a ahorrar para su jubilación, menos tendrá que contribuir cada mes para alcanzar sus metas. Sin embargo, es mejor empezar tarde que nunca. Ponga todo lo que pueda en su 403(b) por adelantado, especialmente aprovechando cualquier contribución del empleador. A medida que desarrolle el hábito de establecer metas y ahorrar para alcanzarlas, podrá posicionarse para el éxito financiero.

El tuyo será en el futuro gracias.