¿Qué es un impago de hipoteca? Todo lo que necesitas saber

En este artículo, discutiremos lo que significa no pagar una hipoteca y el proceso típico involucrado. Si no paga su hipoteca, habrá consecuencias financieras, como una puntuación negativa en su informe de crédito, mayor dificultad para obtener una línea de crédito en el futuro o la pérdida de su propiedad hipotecada. Sin embargo, hay pasos que puede tomar para evitar el incumplimiento de pago de una hipoteca y formas de mejorar su crédito si lo hace.

¿Qué es un impago de hipoteca?

El incumplimiento de pago de una hipoteca significa que no ha cumplido con uno de estos tres:

1. Reembolse su préstamo de acuerdo con el cronograma acordado,
2. Pagar impuestos sobre la propiedad, o
3. Pagar seguro de hogar.

Los plazos predeterminados varían según el tipo de préstamo y el contrato de hipoteca. Asegúrese de leer los términos de estos contratos para determinar qué se considera incumplimiento en su situación. Es de esperar que tenga una hipoteca calificada, una hipoteca que cumpla con las regulaciones federales que dificultan el incumplimiento. Sin embargo, aún puede incumplir, incluso en una hipoteca calificada.

Si su hipoteca no cumple, el prestamista intentará recuperar su dinero. La buena noticia es que el incumplimiento de pago de su hipoteca no ocurre de la noche a la mañana. Antes de que su hipoteca entre en incumplimiento, su prestamista le enviará un aviso de incumplimiento. En la mayoría de los casos, recibirá este aviso después de dos a seis meses de pagos hipotecarios atrasados ​​o reducidos. Este aviso le dará aproximadamente dos semanas para realizar cualquier pago atrasado o acordar un nuevo cronograma de pago con su prestamista.

Si puede mantenerse al día con sus pagos, su hipoteca no entrará en mora. Sin embargo, su informe de crédito mostrará que ha perdido o ha reducido los pagos. Si no puede hacer estos pagos a tiempo, su hipoteca estará oficialmente en mora. Cuando su cuenta está en incumplimiento, su prestamista puede tomar medidas para recuperar su dinero. En el peor de los casos, su prestamista puede demandarlo y recuperar su casa (llamada ejecución hipotecaria).

¿Cuál es la diferencia entre morosidad y mora hipotecaria?

Tanto la morosidad como los incumplimientos se refieren a los prestatarios que no hacen los pagos de su hipoteca. Se vuelve moroso en sus préstamos cuando tiene un pago atrasado (incluso si es solo un día o una semana de retraso). Estar en mora es más grave y por lo general perderá algunos pagos. Para la mayoría de los préstamos federales, debe tener al menos 270 días de atraso para que se considere un incumplimiento.

La siguiente tabla muestra la tasa actual de morosidad hipotecaria. Aunque estas tasas son históricamente bajas, las tasas de morosidad serían mucho más bajas porque normalmente obligan a los prestatarios a meses de morosidad.

¿Qué pasa si tu casa entra en mora?

Ahora que sabemos qué causa el incumplimiento de una hipoteca, hablemos de lo que sucede después del hecho. Además de afectar su puntaje de crédito y la posibilidad de perder su casa, esto es lo que puede esperar si no paga su hipoteca.

aceleración de la deuda

Si no realiza algunos pagos, su acreedor probablemente le hará saber que tiene la intención de acelerar el pago de la deuda si no realiza los pagos atrasados. En otras palabras, planean enviarle un aviso predeterminado si no paga en consecuencia. Como se mencionó anteriormente, su acreedor puede acelerar la deuda de 2 a 6 pagos atrasados. Cuando usted no cumple, el prestamista tiene derecho a acelerar el préstamo, o "llamar el monto total del préstamo adeudado". Esto significa que podrían iniciar una demanda de ejecución hipotecaria.

Juicio hipotecario

La ejecución hipotecaria es el proceso legal por el cual el prestamista vende su casa para recuperar el saldo pendiente de su préstamo. El proceso de ejecución hipotecaria varía de un estado a otro y está sujeto a las condiciones del mercado inmobiliario en ese momento. Por ejemplo, si las ejecuciones hipotecarias abruman a los tribunales, el prestamista puede esperar más tiempo antes de iniciar el proceso de ejecución hipotecaria.

De cualquier manera, de acuerdo con la ley federal, los prestamistas deben esperar al menos 120 días, desde el día de su primer pago atrasado, antes de que usted diga. Algunos estados exigen la ejecución hipotecaria judicial, donde el prestamista primero debe presentar una demanda antes de la ejecución hipotecaria. Sin embargo, otros estados no exigen la ejecución hipotecaria judicial, por lo que el prestamista puede vender antes de iniciar una acción legal formal.

En ambos procesos, si el prestamista tiene éxito en la ejecución hipotecaria, su casa se pondrá en subasta. Dependiendo del precio de venta de su casa, el prestamista hipotecario tiene derecho a demandarlo por el monto restante. Esta cantidad (llamada saldo de deficiencia) incluye cualquier cargo por pago atrasado u otros cargos.

Cómo evitar el impago de la hipoteca

Si recientemente recibió una notificación de error, ¡no pierda la esperanza! Aquí hay algunos pasos que puede tomar para evitar el incumplimiento de pago de su hipoteca.

Elabore un plan con su prestamista

El prestamista no quiere incumplir con su hipoteca, demandarlo o recuperar su casa. Si espera incumplir un pago, debe comunicarse con su prestamista de inmediato y ser honesto acerca de por qué tiene problemas para realizar el pago. Al ofrecer una comprensión clara de su situación, el prestamista puede tener sugerencias sobre cómo proceder. Ponerse en contacto con su prestamista también demuestra que desea hacer las cosas bien, no ignorar el problema por completo.

Luego, usted y su prestamista pueden elaborar un plan de pago que tendrá las menores consecuencias. Es importante saber que los prestamistas consideran la recuperación como una último recurso y debe considerar todas las solicitudes razonables para cambiar su programa de pago.

Opciones rechazadas

También debe discutir algunas opciones de indulgencia con su prestamista, opciones que cambian los términos legales de su hipoteca por un cierto período de tiempo. Los diferentes prestamistas tienen diferentes niveles de flexibilidad, por lo que puede encontrar las dos opciones que mejor se adapten a sus necesidades. Aquí hay algunas opciones que debe discutir:

• Sugiera una suspensión del pago de la hipoteca, que se refiere a un período de meses (generalmente de 6 a 12) en los que no tiene que hacer pagos de su hipoteca. En la mayoría de los casos, se debe pagar una cantidad mínima de su hipoteca para calificar para esta opción.
• Reduzca los montos de los pagos mensuales por un tiempo.
• Extienda el plazo de su hipoteca, lo que reduce sus pagos mensuales.
• Cambie a pagos hipotecarios de solo interés, donde solo paga intereses sobre la cantidad prestada. Al final del plazo de la hipoteca, usted paga el monto total restante de su hipoteca. Un ejemplo de ello es una hipoteca globo.
• Decidir sobre una nueva hipoteca, si solicita un nuevo trato de hipoteca con otro prestamista o si propone un trato diferente con el prestamista actual

Prueba una venta corta

Si ha incumplido, podría tratar de vender su casa y pagar su hipoteca con el producto de la venta. Si no está vendiendo su casa por el saldo restante de la hipoteca, puede negociar una venta corta con su prestamista. Una venta con sobregiro ocurre cuando el prestamista toma menos del saldo de la hipoteca. Sin embargo, aún podría ser responsable de lo que se debe. Debe comunicarse con su prestamista para discutir los términos de una venta corta decisión.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria ocurre si y cuando el prestamista acepta transferir la propiedad de la propiedad. En estas circunstancias, el nuevo propietario pagará los pagos atrasados ​​y evitará la ejecución hipotecaria formal.

¿Cómo elimino un defecto de mi informe de crédito?

Si no hay ningún error con su valor predeterminado, no podrá eliminarlo de su archivo de crédito. De hecho, tomará seis años para que los incumplimientos ya no aparezcan en su informe de crédito.

Si cree que un defecto es incorrecto, puede pedirle a una agencia de crédito que lo cambie o elimine. Después de enviar su solicitud, la agencia de informes crediticios se comunicará con su prestamista para obtener más información y confirmar la exactitud de su solicitud. Finalmente, no puede cambiar o eliminar el valor predeterminado sin la confirmación y autorización de su prestamista.

¿Se puede obtener una hipoteca por defecto?

El incumplimiento permanecerá en su informe de crédito durante seis años, a partir del mes en que dejó de hacer pagos. Puede que le resulte más difícil obtener una hipoteca con un incumplimiento en su informe de crédito, pero no es imposible. Pero, una vez que se liquide la hipoteca y se elimine el incumplimiento de su historial de crédito, su puntaje y capacidad para obtener una hipoteca mejorarán.

Cuando pague la deuda adeudada en incumplimiento, su prestamista marcará el incumplimiento como una "satisfacción", lo que parece mejor para los prestamistas que un incumplimiento impago. Si el incumplimiento fue causado por circunstancias externas (pérdida de trabajo o emergencia médica), pídale a su prestamista o agencia de informes crediticios que agregue un anexo a su archivo de crédito que explique por qué ocurrió el incumplimiento.

¿Qué puedo hacer mientras espero?

Hasta que pueda pagar la deuda o eliminar el incumplimiento de pago de su informe crediticio, es una buena idea practicar una buena administración del dinero. Esto significa seguir su cronograma de pago, pagar más del mínimo requerido y monitorear su informe de crédito en busca de errores.

Si no paga una hipoteca, es posible que tenga que pagar un depósito mayor o pagar tasas de interés más altas. Es probable que califique para una hipoteca de alto riesgo. Además, los incumplimientos de pago recientes tendrán un mayor impacto en su puntaje de crédito. Si puede, espere el mayor tiempo posible después del incumplimiento para solicitar una nueva hipoteca para aumentar sus posibilidades y reducir los efectos secundarios negativos.

preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo se puede dejar de pagar una hipoteca?

Según la ley federal, un acreedor debe esperar 120 días antes de poder embargar su casa. Por lo tanto, tiene al menos 120 días para no pagar una hipoteca sin las consecuencias más graves. Sin embargo, el momento exacto depende de su prestamista y del mercado inmobiliario actual.

¿Cómo salgo de la morosidad de mi hipoteca?

Para no cumplir con su hipoteca, debe pagar la cantidad que dejó de pagar o acordar un nuevo cronograma de pago del préstamo con su prestamista.

¿Cuál es la diferencia entre incumplimiento y ejecución hipotecaria?

El incumplimiento es cuando no realiza los pagos correctos de su hipoteca. Hay muchas consecuencias potenciales diferentes por incumplimiento, una de las cuales es la ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es un proceso legal en el que el titular de la hipoteca pierde el derecho legal a su propiedad hipotecada.

Elegir la mejor hipoteca para ti

Si está en el proceso de obtener un préstamo hipotecario, le recomendamos que estos acreedores se aseguren de que su préstamo sea confiable y tenga términos razonables. Para los compradores de vivienda por primera vez, consulte estos prestamistas. Obtener una hipoteca de un prestamista confiable es un paso importante para evitar el incumplimiento.