¿Qué es un Certificado de Crédito Hipotecario (CCM) y cómo puede ayudarte?

Un certificado de crédito hipotecario es una buena forma de adquirir una vivienda con una capacidad de ingresos limitada, especialmente para un comprador primerizo. El uso de este certificado permite al comprador de la vivienda reclamar parte de los intereses hipotecarios pagados por la misma cada año.

¿Estás comprando tu primera vivienda y necesitas ahorrar dinero en tu hipoteca? Un certificado de crédito hipotecario (MCC) puede ser la solución para ti. Como los MCC están diseñados para ayudar en el proceso de compra sin mucha carga fiscal, los prestamistas reservan los MCC para los que compran una vivienda por primera vez. He aquí cómo.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un certificado de crédito hipotecario?
  2. ¿Quién puede optar a un certificado de crédito hipotecario?
    1. Límites de ingresos y precio de compra de la MCC
  3. ¿Cómo funcionan los certificados de crédito hipotecario?
  4. Certificados de crédito hipotecario: ventajas y desventajas
  5. Cómo solicitar el crédito fiscal MCC
  6. Preguntas frecuentes
    1. ¿Qué hace un MCC?
    2. ¿Todo el mundo recibe una MCC?
    3. ¿Quién regula las MCC en California?
    4. ¿Vale la pena un certificado de crédito hipotecario?
    5. ¿Durante cuánto tiempo es válida una MCC?
  7. Puntos clave

¿Qué es un certificado de crédito hipotecario?

Un certificado de crédito hipotecario es un documento que convierte una parte de tus intereses hipotecarios en un crédito fiscal no reembolsable, dólar por dólar. El prestamista hipotecario de origen, como el agente de préstamos o el propio prestamista, emite este crédito fiscal al prestatario directamente. Esto proporciona a los compradores de vivienda por primera vez con ingresos bajos o moderados la oportunidad de comprar una casa.

Cuando pides un préstamo hipotecario, el banco establece un tipo de interés hipotecario que pagas cada mes. Este pago se suma al capital de tu préstamo hipotecario, lo que difiere de una hipoteca global. Con una MCC, cada año puedes reclamar hasta 2.000 dólares sobre los intereses hipotecarios que pagas. También te permite reducir el importe de los impuestos federales que pagas al año.

En general, un MCC es un crédito fiscal federal que el IRS ofrece al comprador de una vivienda. Todo este proceso está regulado por las agencias estatales y locales de financiación de la vivienda.

¿Quién puede optar a un certificado de crédito hipotecario?

Para poder optar a un MCC, debes cumplir los criterios emitidos por el IRS. Las agencias estatales y locales de financiación de la vivienda (HFA) elaboran directrices para los programas de MCC, y muchas de ellas tienen el mismo conjunto de requisitos básicos.

Según la mayoría de los programas de MCC, tienes que ser un comprador de vivienda por primera vez para poder optar a una MCC. Un comprador por primera vez se refiere a una persona que no ha sido propietaria de una vivienda en los últimos tres años. Como este programa ayuda a las personas con ingresos bajos y moderados, tus ingresos no deben ser superiores a la media de los ingresos de tu estado. El administrador de la MCC determina tus límites de ingresos evaluando tus declaraciones de impuestos de los tres años anteriores.

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Para recibir una MCC, también debes tener un préstamo hipotecario preaprobado. El IRS te exigirá los datos de la solicitud de la hipoteca y su condición de preaprobada para tu solicitud.

Cada programa de MCC tiene una cuota, que difiere de un estado a otro. Normalmente, los compradores de vivienda deben pagar una cuota inicial y otras mensuales más pequeñas.

Límites de ingresos y precio de compra de la MCC

Como los certificados de crédito hipotecario están limitados a las familias con ingresos bajos o moderados, existen límites de ingresos y de zona aplicados por el programa MCC. Es posible que tengas que buscar viviendas dentro de un presupuesto determinado o en zonas específicas seleccionadas por el estado o el programa HFA. Estos límites cambian en función del estado y del condado en el que vivas y de si vives en una zona objetivo.

¿Qué es una zona objetivo?

Las áreas objetivo y no objetivo se refieren a las áreas en las que la propiedad de la vivienda es más beneficiosa para la comunidad. Una zona objetivo está más deteriorada y, por tanto, se beneficia de la presencia de un nuevo propietario en la zona. Por ello, la mayoría de los programas de la MCC aumentan el límite del precio de compra de las viviendas en las zonas objetivo.

Los certificados de crédito hipotecario también limitan el precio de compra de las viviendas. Sin embargo, esta cifra también cambia en función de si compras una vivienda nueva o existente. Como el Estado quiere que se compren viviendas vacías, el límite de precio de compra es mayor para las viviendas existentes que para las nuevas.

Los MCC pueden ser un poco complicados, así que veamos un ejemplo para aclararlo.

Ejemplo:
Supongamos que vives en el condado de Alameda con otra persona. Para tener derecho a una MCC, tú y tu pareja juntos no podéis ganar más de 139.440 $. Para los hogares de tres personas, vuestros ingresos combinados no pueden superar los 160.356 dólares.
Esta cifra cambia en función de si vives en una zona objetivo. Volvamos al condado de Alameda. El límite de precio de compra de una vivienda en una zona no objetivo es de 953.262 $ para una vivienda existente. Este límite se eleva a 1.165.099 $ para las casas existentes en una zona no objetivo, una diferencia significativa.

Según la mayoría de los programas de la MCC y el IRS, el comprador debe vivir en la casa que ha comprado durante un mínimo de nueve años. Si los compradores de vivienda no cumplen ese criterio, tendrán que devolver parte del crédito.

¿Cómo funcionan los certificados de crédito hipotecario?

Supongamos que tienes derecho a un MCC. El MCC te da un porcentaje de MCC, un tipo dispuesto por la HFA que va del 10% al 50%.

Supongamos que obtienes un préstamo hipotecario de 175.000 $ a un tipo de interés del 5%. Durante el primer año, esperas pagar 8.750$ como cuota anual de intereses. Si tu porcentaje de MCC es del 20%, obtienes un crédito fiscal de 1.750 $. A continuación, el IRS deduce de tus ingresos brutos el resto de los intereses hipotecarios anuales, que ascienden a 7.000 $.

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Certificados de crédito hipotecario: ventajas y desventajas

Los programas de MCC ciertamente facilitan el proceso de compra de tu primera vivienda, pero hay algunos pros y contras que debes conocer.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Tasas de interés reducidas para los compradores de primera vivienda con ingresos bajos o moderados
  • Reducción de la carga fiscal, que permite ahorrar hasta 2.000 dólares al año
  • Compatible con diferentes tipos de préstamos (incluidos los convencionales y los respaldados por el gobierno, como los préstamos FHA y VA)
  • No requieren una puntuación de crédito perfecta
  • Se ofrece en todos los estados
Cons
  • A menudo conlleva múltiples tasas, como la inicial y la continua (varía según el estado)
  • El comprador debe vivir en la casa durante 9 años como mínimo
  • Puede que no beneficie a los compradores de vivienda que quieran refinanciar (a menos que se vuelva a emitir su MCC)
  • Limita el rango de precios de compra y la ubicación de la futura vivienda

Las MCC son estupendas para algunos compradores de viviendas nuevas. Además de las ventajas indicadas anteriormente, las MCC permiten a los contribuyentes con una cuota tributaria de 0, trasladar los fondos restantes de la MCC a otro ejercicio fiscal. Afortunadamente, también puedes optar a una MCC con una puntuación de crédito inferior a 700 en la mayoría de los estados. (Esto cambia en función de tus activos líquidos o de cualquier restricción financiera en tu saldo bancario) Para los compradores de vivienda con una puntuación de crédito tan baja como 620, existe la opción de optar por una Hipoteca Subprime.

Ponte en contacto con la HFA de tu estado y con los prestamistas locales para obtener más información.

Cómo solicitar el crédito fiscal MCC

Los prestatarios pueden reclamar su crédito fiscal MCC mediante un proceso sencillo. En primer lugar, obtén el formulario 1098 del IRS de tu administrador de préstamos al final del año. Este formulario informa de los intereses hipotecarios que has recibido durante el año, si esos intereses son de 600 dólares o más. Debes añadir esta cifra en la casilla 1 del formulario.

En segundo lugar, debes conocer el porcentaje de tu MCC. Normalmente, es un porcentaje entre el 10% y el 50%. Este porcentaje es la tasa de crédito del certificado sobre el MCC que has recibido.

En tercer lugar, rellena el formulario 8396 para proceder a tu crédito fiscal MCC. Asegúrate de introducir la información correcta de tu formulario 1098 y de tu MCC en las casillas correspondientes.

Formulario 8396 de IRS.gov

A medida que vayas pagando el saldo de tu préstamo cada mes, tu crédito fiscal MCC irá disminuyendo gradualmente. Es mejor que guardes una copia o un registro de tus formularios de MCC cada año, porque es probable que tu profesional de los impuestos necesite esa información.

Preguntas frecuentes

¿Qué hace un MCC?

Un programa MCC ofrece a las familias la oportunidad de convertirse en propietarios de su primera vivienda. El programa lo hace permitiendo a los compradores de vivienda reclamar una parte de los intereses hipotecarios (hasta 2.000 $) que pagaron anteriormente. El comprador de la vivienda lo recibe como un crédito fiscal no reembolsable, que reduce el importe de los impuestos federales que debe pagar ese año.

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¿Todo el mundo recibe una MCC?

No todo el mundo puede optar a una MCC. Sólo pueden solicitarla los compradores de vivienda por primera vez y con ingresos bajos o moderados, aunque también puedes solicitarla si compras una vivienda en una zona específica.

¿Quién regula las MCC en California?

La Agencia de Financiación de la Vivienda de California es responsable del programa de MCC de California, del que puedes obtener más información aquí. También recomendamos revisar los requisitos del MCC específicos del condado, ya que cada uno de ellos tiene diferentes límites de ingresos y de precio de compra.

¿Vale la pena un certificado de crédito hipotecario?

La mayoría de las veces, un MCC es útil para un prestatario con un nivel de ingresos bajo o moderado. El programa no sólo ofrece a estas familias una oportunidad de ser propietarias de una vivienda, sino que un MCC también proporciona importantes créditos fiscales cada año. Puedes trasladar el crédito fiscal cada año, siempre que seas un propietario cualificado.

Una MCC tampoco requiere una alta puntuación de crédito para poder optar a ella. En la mayoría de los estados, es inferior a 700 y el proceso de solicitud es sencillo.

Sin embargo, es posible que no puedas optar a una MCC, ya que el IRS establece estrictas normas de cualificación para la MCC. Esto significa que un comprador de vivienda que viva en una zona de altos ingresos puede no reunir los requisitos, y también puede haber limitaciones de zona y de precio de compra. Antes de solicitar una MCC, habla con un experto en hipotecas para determinar tu mejor opción.

¿Durante cuánto tiempo es válida una MCC?

El crédito fiscal MCC es válido durante toda la vida de la hipoteca. Por tanto, mientras el prestatario viva y califique esa vivienda como su residencia principal, el crédito fiscal MCC se mantiene.

Puntos clave

  • Sólo las personas cualificadas pueden solicitar un certificado de crédito hipotecario, como las familias de ingresos bajos o moderados sin antecedentes de propiedad de una vivienda en los tres años anteriores.
  • Un MCC convierte parte de los intereses hipotecarios pagados por el prestatario en un crédito fiscal no reembolsable.
  • Para tener derecho a una MCC, el prestatario debe cumplir los requisitos establecidos por las HFA y el IRS.
  • Habla con un experto en hipotecas antes de solicitar una MCC, ya que puede no ser la mejor opción para ti.
Ver fuentes del artículo
  1. ¿Qué es una hipoteca participativa? - SuperMoney
  2. ¿Qué es una hipoteca envolvente? - SuperMoney
  3. Preguntas y respuestas sobre el programa de certificados de crédito hipotecario - Consejo Nacional de Agencias Estatales de la Vivienda (NCHSA)
  4. Sobre el formulario 8396, Intereses del crédito hipotecario - IRS
  5. Programa de certificados de crédito hipotecario - Ciudad de Brea

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