¿Qué es un buró de crédito?

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Los burós de crédito son parte integral del proceso de evaluación crediticia. Ya sea que esté trabajando para reparar su crédito, construirlo desde cero o mantener un puntaje excelente, es importante comprender qué hacen estas agencias y cómo funcionan.

Después de aprender los conceptos básicos, puede utilizar este conocimiento para obtener su puntaje de crédito más alto. Y dado que las aprobaciones de préstamos, las ofertas de tarjetas de crédito y las tasas de interés dependen de la calidad de su crédito, es vital que conozca los entresijos de todo el sistema.

¿Qué son los burós de crédito?

Una agencia de informes crediticios (también llamada agencia de informes crediticios o agencia de informes crediticios) recopila y registra información crediticia de consumidores individuales y empresas.

En los Estados Unidos, la industria está dominada por las tres agencias de crédito más grandes: Equifax, Experian y TransUnion. Son tres compañías separadas que compiten entre sí para que no compartan información de un lado a otro. Por lo tanto, no es raro ver información diferente de cada agencia de informes crediticios.

Recopilación de datos

Los tipos más comunes de información crediticia recopilada por las agencias de informes crediticios incluyen saldos de préstamos, saldos de tarjetas de crédito, historial de pagos, estado de cuenta e información pública.

Las agencias de informes del consumidor luego venden su información a bancos, compañías de seguros, compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas. Estas empresas utilizan estos datos para crear ofertas personalizadas preseleccionadas en función de su perfil crediticio. Incluso le revenden su información.

Este proceso brinda a estas instituciones financieras una forma de evaluar mejor su solvencia en función de sus elecciones anteriores y su deuda actual. Las compañías de seguros también establecen sus tarifas, y los empleadores pueden decidir si contratar o no en función de esta información.

Empresas privadas (no agencias del gobierno federal)

Sin embargo, es importante tener en cuenta que, a pesar de su función oficial similar, las tres principales agencias de crédito son empresas con fines de lucro y no están afiliadas de ninguna manera con el gobierno federal.

Su principal objetivo es maximizar las ganancias para sus accionistas, como cualquier otra empresa que cotiza en bolsa.

Por eso es tan importante controlar su propio informe crediticio para asegurarse de que la información que contiene sea precisa. Le conviene asegurarse de que todo esté completo y correcto, pero no necesariamente de ellos.

¿Cómo empezó un buró de crédito?

Las tres principales agencias de crédito, TransUnion, Equifax y Experian, remontan su ascendencia a pequeñas empresas de investigación locales. Estas primeras agencias de crédito recopilaron toda la información relevante que pudieron sobre una persona, incluido el historial laboral, el estado civil, la edad, la raza, la religión y las referencias.

Luego pusieron esta información a disposición de los acreedores, quienes la usaron para determinar si una persona era digna de un préstamo y cuánto interés tendría que pagar.

Con el tiempo, crecieron y se fusionaron hasta que el sistema de informes de crédito se expandió de un sistema de muchas oficinas locales al sistema actual de tres importantes oficinas de crédito en todo el país.

Cuando esto sucedió, las tres agencias más grandes se volvieron tan poderosas que era necesario controlarlas. Esto condujo a la aprobación de la Ley de informes crediticios justos (FCRA) para protegerlo de su creciente poder.

¿Cómo funciona un buró de crédito?

Todos los meses, los bancos y otros acreedores envían millones de archivos a las agencias de informes crediticios, actualizándolos sobre sus prestatarios. Estos informes muestran si los prestatarios pagaron el dinero que debían ese mes, hicieron un pago atrasado o no pagaron su saldo.

Recopilan todos los datos que les proporcionan los bancos y los ingresan en el informe crediticio de todos.

Aunque la mayor parte de la información se actualiza mensualmente, por lo general tiene un tiempo de procesamiento de varias semanas antes de que todo esté actualizado.

La declaración no es obligatoria.

Ningún acreedor o negocio está obligado a enviar información crediticia al consumidor a las agencias de informes crediticios. La mayoría de los principales prestamistas y emisores de tarjetas de crédito informan periódicamente, pero es menos probable que las instituciones financieras más pequeñas den este paso adicional. O bien, solo pueden informar a una o dos organizaciones.

Por otro lado, es posible que algunas empresas no informen sus pagos positivos todos los meses, pero les notificarán si no realizó un pago.

Si está solicitando financiamiento mientras reconstruye su crédito, pregúntele a su prestamista o acreedor si pertenecen a las tres agencias de informes crediticios para asegurarse de mejorar los tres puntajes crediticios.

¿Cuál es la función de Equifax, Experian y TransUnion?

Las agencias de crédito recopilan datos de los prestamistas y acreedores participantes y luego envían la información a las instituciones financieras sobre el historial crediticio general de los solicitantes de crédito. Demasiados elementos negativos en sus informes de crédito pueden conducir a un puntaje de crédito bajo.

Entonces se le podría negar el financiamiento completo o estar sujeto a una tasa de interés más alta y una línea de crédito más baja. Esto puede hacer que los préstamos sean costosos.

Reportar historial de pagos

Puede evitar pasar por esta situación al comprender todo lo que incluyen en sus informes de crédito. Por ejemplo, una de las cosas negativas más comunes que pueden aparecer en su informe de crédito es un pago atrasado.

Los pagos atrasados ​​provienen de tarjetas de crédito y préstamos, como su hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo estudiantil o préstamo personal. Incluso si no está pidiendo dinero prestado, otras compañías también pueden informar pagos atrasados, como los operadores de telefonía celular y las empresas de servicios públicos.

Hacer sus pagos a tiempo para sus facturas cada mes es vital. Se puede informar un pago atrasado en la marca de 30 días en su informe de crédito y se vuelve a registrar en incrementos de 30 días después de eso.

Sus calificaciones crediticias disminuirán continuamente a medida que el saldo permanezca impago. Sin embargo, muchos prestamistas y compañías de tarjetas de crédito también informan los pagos a tiempo, lo que puede contribuir en gran medida a desarrollar un puntaje crediticio sólido.

Información pública

Además de su historial de pagos, las agencias de informes crediticios también importan información pública de los sistemas judiciales. Esto incluye bancarrotas, juicios, gravámenes fiscales, juicios políticos, embargos, asesoramiento crediticio y cobros. La mayoría de estos artículos permanecen en su informe de crédito de siete a diez años.

Es difícil evitar que esta información aparezca en su informe de crédito, pero no es imposible eliminarla. Una empresa de reparación de crédito con conocimientos puede ayudarlo a crear un plan estratégico para eliminar elementos negativos de su informe de crédito para mejorar sus puntajes de crédito. Haga clic aquí para obtener una lista de las empresas de reparación de crédito mejor calificadas.

Errores en el informe de crédito

Las agencias de informes crediticios procesan millones de registros de datos cada mes y son muy propensas a errores. Según un informe de la FTC, uno de cada cinco estadounidenses tiene un error en su informe crediticio.

Estos errores pueden ser costosos, por lo que es vital asegurarse de ver lo que se informa sobre usted. a menudo, especialmente antes de pedir un préstamo de cualquier tipo.

Debido a la adopción de la FCRA, puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio de cada agencia de informes crediticios cada 12 meses para ver si hay algún error en la lista. Es posible que tenga derecho a informes crediticios gratuitos adicionales en determinadas circunstancias, como por ejemplo:

• después de enviar una alerta de fraude
• quedar desempleado y tener la intención de solicitar un trabajo
• recibir asistencia pública
• a quien se le ha negado crédito o seguro en los últimos 60 días.

Si ve errores en su informe de crédito, puede presentar una disputa para eliminar los elementos incorrectos. Además, conozca sus derechos de informes crediticios para que no sea penalizado injustamente la próxima vez que necesite financiamiento.

¿Quién supervisa las agencias de informes crediticios?

Los supervisores de crédito no son entidades públicas ni agencias gubernamentales, pero eso no significa que no haya supervisión gubernamental involucrada.

Desde 2012, el La Oficina de Protección Financiera del Consumidor se le asignó la tarea de supervisar las agencias más grandes a nivel federal. El CFPB realiza revisiones para monitorear cómo las agencias de informes crediticios verifican la precisión, investigan las quejas de los consumidores y otros procedimientos.

Si tiene una queja con alguno de ellos, puede comunicarse con la CFPB, la FTC y su fiscal general. Puede parecer muchos pasos, pero es mejor cubrir sus bases e incluir tantos controladores como sea posible en caso de que algo salga mal.

¿Cómo regula la FCRA a las agencias de informes crediticios?

Además del monitoreo continuo del gobierno, las agencias de informes crediticios también deben cumplir con la FCRA. Esta ley federal ayuda a proteger a los consumidores al exigir que las agencias investiguen todas las disputas dentro de los 30 días.

Si bien esto no significa que las agencias de crédito ahora se están asegurando de que sus informes crediticios sean precisos, le da confianza cuando informan mal su historial crediticio. También tiene derecho a una copia anual gratuita de sus informes de crédito.

Darse de baja

Además, la FCRA le permite optar por no ser incluido en las listas de mercadeo que venden las agencias de informes crediticios. Puede hacerlo llamando al 1-888-5-OPT OUT o visitando www.optoutprescreen.com.

Desafortunadamente, la FCRA no eliminó todos los problemas del sistema de información crediticia. Los burós de crédito siguen siendo grandes corporaciones con un enorme poder.

Gestión de disputas de crédito

Las agencias de crédito siguen siendo impulsadas principalmente por el dinero que ganan vendiendo su información crediticia. Tienen que proporcionarle informes crediticios e investigar disputas crediticias y no es algo que estuvieran dispuestos a hacer ellos mismos.

Por lo que los burós de crédito hacen lo que pueden para evitar estas prácticas. Conocer la historia y los antecedentes es esencial para comprender la naturaleza del sistema de información crediticia.

Cuando conoce la verdadera identidad de las agencias de crédito, puede ver por qué tiene acceso a sus informes de crédito. También puede ver por qué merece reparar su crédito y por qué puede ser beneficioso que un experto en reparación de crédito trabaje con usted.

Tómese el tiempo para conocer la FCRA y la FDCPA y todas las demás leyes que rigen las agencias de crédito, los acreedores y las agencias de cobro.

Obtenga ayuda de profesionales

La FCRA ciertamente ha mejorado el proceso de resolución de disputas. Sin embargo, puede llevar mucho tiempo y esfuerzo eliminar un elemento negativo de su informe de crédito. Esto se debe a que a menudo tiene que trabajar con agencias de informes crediticios, sus acreedores y cobradores de deudas.

Si está demasiado ocupado para dedicar su tiempo a escribir docenas de cartas a las agencias de informes crediticios y a los acreedores, existen servicios de reparación de crédito legítimos que pueden ayudarlo.

Las compañías de reparación de crédito ayudan a los consumidores a lidiar con las agencias de crédito y eliminan los elementos negativos de su historial crediticio.

También pueden ayudarlo a lidiar con sus acreedores y agencias de cobro. Y dado que cuentan con equipos de abogados con conocimientos y experiencia particulares en esta área, sus posibilidades de éxito son mucho mayores.

¿Cómo puedo comunicarme con las tres principales agencias de crédito?

Puede encontrar sus datos de contacto en esta página: Datos de contacto del buró de crédito