¿Qué es la regla del 10/20?

La regla 10/20, más conocida como la regla 20/10, es una regla general para ayudar a los consumidores a determinar cuánta deuda es "demasiado" La "regla" establece que tu deuda no debe ser superior al 20% de tus ingresos netos anuales (sin contar la deuda hipotecaria). El "10" indica que sólo el 10% de tus ingresos mensuales después de impuestos debe destinarse a pagar esas deudas. Es una norma útil, pero no tiene en cuenta tu situación financiera general.

Cuando intentas comprender tu situación financiera, es confuso saber en qué punto del espectro te encuentras. No quieres que tus gastos superen a tus ingresos, pero puede ser complicado determinar cuánto es "demasiado" cuando se trata de deudas. Reglas empíricas como la regla del 10/20 pueden ayudar.

Una forma de ver todo tu panorama financiero es examinar tu relación entre deudas e ingresos. Somos estadounidenses: "todos" tenemos deudas. De hecho, los hogares estadounidenses tienen más de 15 billones de dólares en deuda a partir de noviembre de 2021, según el Centro de Datos Microeconómicos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

Afortunadamente, tenemos múltiples estrategias para ayudarte a gestionar tu parte de esta deuda. En este artículo, hablaremos de lo que es la regla del 20/10, de cómo puedes utilizarla para planificar los pagos de tus deudas y de cómo esta "regla" puede ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros personales.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuál es el objetivo de la regla del 20/10?
  2. ¿Es realista la regla del 20/10?
    1. Consejo profesional
  3. La regla del 10/20 y los prestamistas
  4. ¿Qué pasa con el resto de mis gastos?
    1. La regla 70/20/10
    2. ¿Qué te parece la regla 50/20/30?
    3. ¿En qué se diferencia esto de la regla 30/30/3?
  5. ¿Qué modelo me conviene?
    1. El camino hacia la libertad financiera
  6. Puntos clave

¿Cuál es el objetivo de la regla del 20/10?

El objetivo de la regla del 20/10 es controlar tu deuda (menos los pagos de la hipoteca) en relación con tu sueldo anual y mensual. En otras palabras, está diseñada para ayudarte a evitar endeudarte más de lo que puedes permitirte.

Para la parte del 20% de la ecuación, deberás calcular si tu deuda de consumo (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, etc.) supera el 20% de tus ingresos anuales después de impuestos.

Ejemplo:

Supongamos que te llevas a casa 50.000 dólares al año después de impuestos. Tienes un saldo del préstamo del coche de 10.000 $, debes 5.000 $ a tus préstamos estudiantiles y tienes 2.000 $ de deuda en tarjetas de crédito. Eso supone una deuda total de 17.000 $, que, si divides esa suma por los ingresos netos, significa que tu deuda es el 34% de tu salario neto anual.

No es genial según los estándares de la regla (lo ideal sería no tener más de 10.000 dólares con ese nivel de ingresos), pero no es terrible. Esto te indica que es hora de hacer algunos cambios para pagar algunas de esas facturas.

Si nos fijamos en la parte del 10% de la regla, querrás utilizar el 10% o menos de tus mensual fondos para el pago de la deuda.

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Volvamos al ejemplo anterior. Si llevas a casa 50.000 dólares al año, divídelo entre los 12 meses de un año y obtendrás 4.167 dólares, que son tus ingresos netos mensuales. De esa cifra, lo ideal es que sólo gastes unos 417 dólares al mes en pagos mensuales de deudas.

¿Es realista la regla del 20/10?

Es un gran punto de referencia, pero no necesariamente funciona para todos. Tal vez llegaste a este concepto más tarde en la vida y ahora te preguntas si es demasiado tarde. Nunca es demasiado tarde para iniciar el camino hacia la salud financiera. La regla tiende a partir del punto de vista de que ya tienes una buena situación financiera, pero eso no es realista para mucha gente.

Por ejemplo, el modelo puede resultar especialmente problemático para las personas con deudas de préstamos estudiantiles. Supongamos que consigues un trabajo nada más salir de la universidad y tienes unos ingresos anuales después de impuestos de 30.000 $. Debes 5.000 $ por tu coche y tienes un saldo de 1.000 $ en una tarjeta de crédito.

Según la regla del 20/10, estás en excelente forma con un 20% en el punto. Entonces, seis meses después, vencen 20.000 dólares en préstamos estudiantiles, y de repente el modelo salta por los aires. Ahora estás con un 86% de deuda. Vaya. Lo único que puedes hacer es intentar trabajar en el pago de esa deuda antes de pedir más préstamos.

Consejo profesional

Recuerda que esto es sólo una "regla general", no una regla rígida. Mucha gente sobrepasa esta proporción y está bien. Los inversores inmobiliarios son un buen ejemplo; piden muchos préstamos para ganar mucho.

Más importante que los números absolutos es cómo gestionas tu deuda. Si utilizas el sentido común y te mantienes al día con tus cuentas, probablemente estés en el lugar correcto aunque no alcances exactamente esas cifras. Sin embargo, si tienes problemas para gestionar tus deudas, ha llegado el momento de examinar más de cerca tus finanzas personales y hacer algunos cambios.

La regla del 10/20 y los prestamistas

Aunque los prestamistas revisan tu ratio deuda-ingresos, normalmente no utilizan la regla del 10/20. En su lugar, los prestamistas suelen tener en cuenta únicamente a los prestatarios con una relación deuda-ingresos igual o inferior al 36%. Sin embargo, algunos prestamistas seguirán teniendo en cuenta a los prestatarios con un ratio más elevado.

¿Qué pasa con el resto de mis gastos?

Aunque la regla del 20/10 proporciona cierta orientación sobre tus deudas e ingresos, no tiene en cuenta tus otros hábitos de gasto. Aquí es donde el modelo financiero 70/20/10 lleva la ecuación un paso más allá, lo que puede ser útil para planificar tu presupuesto total.

La regla 70/20/10

Esta regla -quizás "sugerencia" sea mejor- sugiere que el 70% de tus ingresos netos mensuales se destinen a las necesidades para vivir. Además de las necesidades, este 70% incluye las cosas que quieres pero no necesitas para sobrevivir. Eso deja un 20% para el ahorro y el 10% final para los pagos mensuales de tu deuda de consumo.

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El 70% se desglosa en tus necesidades, que incluyen la hipoteca o el alquiler, los servicios públicos, la comida y el seguro. Después de las necesidades vienen los deseos, como salir a cenar, las cuotas del gimnasio, los servicios de streaming, la ropa nueva, etc.

El modelo recomienda que el siguiente 20% de tus ingresos mensuales se destine al ahorro. Esto podría ser dinero destinado a un fondo de emergencia (el consejo estándar al respecto es tener al menos tres meses de sueldo guardados), cuentas de jubilación o cualquier otro objetivo de ahorro que puedas tener.

A continuación, reserva el 10% restante de tu sueldo para los pagos mensuales de tus deudas de consumo, tal y como sugiere también la regla 20/10.

¿Qué te parece la regla 50/20/30?

Otra herramienta financiera es el modelo presupuestario 50/20/30. Este modelo fue propuesto por primera vez por la senadora Elizabeth Warren en su libro de 2005 Todo lo que vales: El plan de dinero definitivo para toda la vida. La regla sugiere que el 50% de tu presupuesto mensual se destine a los gastos y necesidades de la vida. De los fondos restantes, el 20% se destina a las deudas y los ahorros, y el 30% final se gasta en lo que quieras.

  • Necesidades Esto incluye el dinero gastado en el alquiler, la comida, los servicios públicos, el transporte, el seguro y los pagos mínimos de la deuda. Lo que sea el pago más bajo que puedas hacer con el saldo de tu tarjeta de crédito, por ejemplo, se considera una necesidad en este modelo de presupuesto.
  • Deudas y ahorros Cuando estés pensando en cómo asignar ese 20% de tus ingresos mensuales, además de añadirlo a tus cuentas de jubilación y a tu fondo de emergencia, también debes tener en cuenta el dinero adicional que podrías destinar a tus deudas. La cantidad de deudas que tengas y tus objetivos a largo plazo influirán en tu toma de decisiones.
  • Dinero divertido Por último, el modelo Warren permite gastar el 30% de tus ingresos en cosas que quieres: zapatos nuevos, libros, restaurantes o un viaje a un museo, por ejemplo.

¿En qué se diferencia esto de la regla 30/30/3?

Este modelo de presupuesto se centra específicamente en las hipotecas de viviendas. Desarrollado recientemente por Sam Dogen (propietario de Financial Samurai), esta estrategia presupuestaria desglosa cómo permitirse una hipoteca de vivienda sin arruinarse.

Con esta idea, Dogen sugiere que sólo el 30% de tus ingresos mensuales se destine al pago de la hipoteca. Con el tiempo, ahorra otro 30% del valor de la vivienda mediante ahorros, dinero en efectivo e inversiones. Con esta cantidad de ahorros, puedes utilizar el 20% para el pago inicial y el 10% restante como reserva.

El "3" final representa el precio máximo de la vivienda que puedes permitirte, lo que puedes hacer multiplicando tus ingresos brutos anuales por tres. Digamos que ganas 50.000 $ al año. Entonces no deberías buscar una casa con un precio de etiqueta superior a 150.000 dólares.

Consejo profesional

En interés de tu futuro financiero, quizá quieras utilizar ese 20% para hacer frente a tus deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito. Después, considera la posibilidad de añadirlo a tus pagos mensuales del coche o incluso gastar el dinero en pagos extra de la hipoteca.

¿Qué modelo me conviene?

Hay muchas formas de salir de las deudas y ahorrar dinero en el proceso. El primer paso es echar un vistazo sincero a tus finanzas y analizar (posiblemente con la ayuda de un profesional) la mejor manera de alcanzar tus objetivos.

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Dicho esto, no tienes que elegir sólo un modelo: siéntete libre de adaptar las piezas que tengan sentido para ti. Como ya se ha dicho, considera estos modelos financieros o presupuestarios como directrices sobre cómo gestionar tu deuda en relación con el resto de tu presupuesto. Sin embargo, asegúrate de hacerlo teniendo en cuenta tus objetivos financieros.

El camino hacia la libertad financiera

Si te sientes abrumado por tus deudas y por el cálculo de tu presupuesto, haz algunos cambios para alcanzar esos objetivos financieros.

Hablar con un asesor de deudas es una opción. Pueden aconsejarte cosas como consolidar préstamos o tarjetas de crédito, mudarte a un apartamento menos caro o gastar menos en ropa y entretenimiento.

Dando un paso más en el análisis de tus finanzas, podrías fijarte en la fina línea que separa los deseos de las necesidades. Por ejemplo, tal vez quieres un coche nuevo, pero en realidad no necesitas uno. O, si vives en una ciudad con un gran transporte público, puede que no necesites un coche en absoluto. Deshacerte de ese gasto te ahorrará una tonelada en el seguro del coche, las cuotas mensuales, la gasolina y el mantenimiento rutinario.

Puntos clave

  • La regla 20/10 recomienda tener una deuda equivalente al 20% o menos de tus ingresos después de impuestos, y no utilizar más del 10% de tu sueldo mensual para pagarla.
  • Si necesitas profundizar un poco más en tus finanzas, puedes utilizar la regla 70/20/10. Esta regla sugiere que, después de los impuestos, el 70% de tu cheque se gaste en deseos y necesidades, el 20% en ahorros y el 10% en pagar deudas de consumo.
  • El modelo 50/20/30 dice que gastas el 50% de tu dinero en gastos de subsistencia, el 20% en deudas y ahorros, y el 30% en lo que quieras.
  • No son reglas rígidas, sino guías sobre cómo gestionar tus cuentas.
  • Si te sientes abrumado por tus finanzas, hablar con un asesor o consolidar tu deuda son formas de volver a la senda correcta.
Ver las fuentes del artículo
  1. Hacer un presupuesto - Consumer.gov
  2. Presupuestos: Cómo crear un presupuesto y cumplirlo - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  3. 7 sencillos pasos para crear un presupuesto exitoso - SuperMoney
  4. 11 movimientos de dinero inteligentes que puedes probar hoy mismo - SuperMoney
  5. ¿Qué es un fondo de amortización? - SuperDinero
  6. 10 decisiones de finanzas personales para proteger a tu familia - SuperMoney
  7. 14 consejos prácticos para alcanzar la libertad financiera - SuperMoney
  8. ¿Cuáles son las mejores opciones para aparcar grandes cantidades de dinero? Tus opciones de inversión - SuperMoney
  9. La guía definitiva para hacer un presupuesto - SuperMoney

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