¿Qué es el Seguro Hipotecario?

Si comprar una casa es su próximo objetivo financiero, es posible que haya oído hablar del seguro hipotecario. El seguro hipotecario probablemente no sea lo que esperaba. Cubriremos lo que necesita saber sobre el seguro hipotecario antes de comprar su futura casa.

¿Qué es el Seguro Hipotecario?

El seguro hipotecario es una forma en que los prestamistas se protegen de los prestatarios de alto riesgo. Los pagos de la hipoteca permiten a los prestamistas compensar las pérdidas debidas a los impagos de la hipoteca.

Cuando piensa en un seguro de cualquier tipo, generalmente piensa que el seguro lo ayudaría en su momento de necesidad. En cambio, ayuda a los prestamistas hipotecarios a limitar el riesgo crediticio, lo que permite que se otorguen más préstamos.

Los pagos del seguro de préstamo hipotecario protegen al prestamista hipotecario. No lo protege de ninguna manera si se atrasa en sus pagos mensuales.

El seguro hipotecario encarece el proceso de compra de una vivienda para el prestatario. Sin embargo, esto permitirá que algunos compren una casa. Si su pago inicial es inferior al 20%, un préstamo con seguro hipotecario puede ser la mejor (y única) forma de obtener un préstamo hipotecario.

Cómo funciona el seguro hipotecario

Como prestatario, tendrá que pagar dinero adicional al prestamista en forma de seguro. El método de pago puede variar dependiendo del prestamista.

Es posible que deba pagar una tarifa por adelantado o un pago mensual del seguro que se agregará al pago de su hipoteca. Algunos prestamistas pueden exigir una tarifa por adelantado y un pago mensual adicional.

El monto del pago variará mucho según su propio crédito, el monto del préstamo y su capacidad para pagar la hipoteca. En general, los prestatarios de menor riesgo calificarán para costos de seguro hipotecario más bajos. Los prestatarios de alto riesgo deben esperar pagar una prima de seguro hipotecario más alta.

Prestar básicamente paga por el privilegio de pedir dinero prestado a pesar de que existe un alto riesgo asociado con el prestatario.

¿Por qué debo comprar un seguro de impago hipotecario?

Los prestatarios están obligados a pagar el seguro hipotecario si pagan menos del 20% del precio de compra de la vivienda. Muchos programas federales, como los préstamos FHA y USDA, también requieren un seguro hipotecario como parte de los términos del préstamo.

Si está comprando una casa con un préstamo, su prestamista puede pedirle que compre un seguro hipotecario. Es posible que no tenga otra opción en este asunto si su prestamista requiere que compre un seguro hipotecario para obtener el préstamo.

Generalmente no es útil, dada su situación financiera, obtener un seguro de préstamo hipotecario. Si tienes la opción de no comprar un seguro hipotecario, esta puede ser una buena opción, dependiendo de tu situación. De lo contrario, pagará para defender a su prestamista, pero no obtendrá nada en el proceso.

¿Cuáles son los tipos comunes de préstamos que requieren seguro hipotecario?

Hay muchos tipos de préstamos hipotecarios. Cada tipo de préstamo está asociado con un tipo ligeramente diferente de seguro hipotecario para ciertos prestatarios de alto riesgo. Cubriremos los tipos más comunes a continuación.

Préstamos tradicionales

Los préstamos convencionales suelen ser ofrecidos por empresas privadas. Según el monto de su pago inicial y su puntaje crediticio, el prestamista privado puede exigir un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) como condición del préstamo convencional.

El monto del seguro hipotecario privado también variará según el pago inicial, el monto del préstamo y su historial crediticio. Los puntajes de crédito más altos y los pagos iniciales más bajos generalmente darán como resultado primas de seguro hipotecario más bajas.

Con el seguro hipotecario privado, las primas generalmente se pagan mensualmente sin costo inicial. También puede tener la opción de cancelar su seguro hipotecario privado en algunos casos.

Préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos

Si es militar o veterano, probablemente haya oído hablar del préstamo VA. La idea es ayudar a estos hombres y mujeres honorables a comprar casas.

El VA respaldará su préstamo, por lo que no se requiere una tarifa mensual de seguro hipotecario. Sin embargo, es posible que deba pagar un cargo financiero por adelantado que actuará como seguro hipotecario. Los cargos financieros iniciales varían según su historial militar, pago inicial, puntaje de crédito y muchos otros factores.

Aunque el cargo financiero inicial no califica como seguro hipotecario, la idea es la misma.

Préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU.

Los préstamos del USDA ofrecen tasas hipotecarias atractivas diseñadas para ayudar a compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados en áreas rurales. Se espera que estos préstamos ayuden a revivir las zonas rurales.

Los préstamos no ofrecen pago inicial a los compradores de vivienda, pero se requiere un seguro hipotecario. Un préstamo del USDA requiere que pague una prima inicial, así como primas mensuales.

Préstamos de la Autoridad Federal de Vivienda

Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, pero se complementan con compañías de préstamos privadas.

Los préstamos de la FHA ofrecen otra opción de pago inicial bajo para las personas con puntajes crediticios más bajos. Sin embargo, existe un tope de préstamo que varía según el condado.

Todos los préstamos asegurados por la FHA requieren un seguro hipotecario. Usted paga la prima anual del seguro hipotecario (MIP) mensualmente durante la vigencia del préstamo de la FHA. Los montos de las primas iniciales y mensuales del seguro hipotecario varían según el préstamo, pero puede esperar pagar con los préstamos de la FHA.

Ver también: Requisitos de préstamo de la FHA para 2022

¿Puedo evitar pagar el seguro hipotecario?

La forma más fácil de evitar el seguro hipotecario es hacer un pago inicial del 20% o más. Por supuesto, esto no es posible en todos los casos. Dependiendo de su situación financiera actual, es posible que deba pagar un seguro hipotecario para comprar una casa.

Alternativamente, puede solicitar que su PMI sea cancelado una vez que el capital de su vivienda alcance el 20% del precio de compra o valor de tasación.

Conclusión

El seguro hipotecario es un gasto obligatorio para muchos compradores de vivienda. Si no puede pagar un pago inicial del 20% en la compra de su casa, es probable que deba pagar un seguro hipotecario.