¿Qué es el seguro de vida temporal? Y por qué todo el mundo está repentinamente interesado

La pandemia de coronavirus tiene a mucha gente considerando su cobertura de seguro de vida. Este artículo ofrece respuestas sencillas a las preguntas más frecuentes de nuestros usuarios, como qué es un seguro de vida a plazo o cuánto seguro necesito

Millones de empresas han visto caer sus ventas por la pandemia de coronavirus. Pero para los seguros de vida online, el negocio está en auge.

Esto es sorprendente. Históricamente, las ventas de seguros de vida han descendido durante las recesiones económicas. La diferencia, por supuesto, es que la causa del descenso -al menos en parte- es el temor de la gente por su salud y su vida.

"Mientras muchos sectores vieron caer bruscamente las ventas en las primeras semanas de la crisis COVID, nosotros hemos visto una fuerte demanda de seguros de vida, ya que la gente se centra en lo que más importa: la familia", dice Jamie Hale, director general de Ladder, una insurtech de vida online.

La COVID-19 ha sido un detonante para las personas que estaban posponiendo el seguro de vida. Ahora, más de un tercio de los estadounidenses (36%) dice que tiene intención de contratar un seguro de vida en el próximo año, según El informe 2020 de LIMRA Estudio del Barómetro de Seguros. Las plataformas de testamentos y planificación patrimonial en línea también registran un aumento de la demanda. Las personas que no se preocupaban de tener un testamento, sobre todo los padres, están ahora poniendo sus asuntos en orden.

Más de un tercio de los estadounidenses (36%) dicen que tienen intención de contratar un seguro de vida en el próximo año"

¿Estás comprando un seguro de vida? Si ya tienes una póliza, ¿te preguntas si tienes suficiente cobertura para cubrir las necesidades de tu familia? Si es así, enhorabuena. Pensar en estas cuestiones no es fácil. Si eres como la mayoría de la gente, probablemente tengas un montón de preguntas. Este artículo proporciona un manual sobre el seguro de vida y responde a las preguntas clave que cualquier persona que tenga dependientes económicos debería conocer.

Índice de contenidos
  1. ¿Necesito un seguro de vida?
  2. ¿Cuánto seguro de vida necesito?
  3. ¿Cuál es el tipo de seguro de vida adecuado para ti?
  4. ¿Qué es el seguro de vida temporal?
  5. ¿Qué es el seguro de valor en efectivo?
  6. ¿Cuánto cuestan los seguros de vida?
  7. ¿El seguro de vida temporal está sujeto a impuestos?
  8. ¿Cubrirá mi póliza los fallecimientos por COVID-19?
  9. ¿Puedes tener varios seguros de vida?
  10. ¿Y ahora qué?

¿Necesito un seguro de vida?

Si nadie depende económicamente de ti, sáltate el seguro. En su lugar, abre una cuenta de inversión. Sin embargo, si tienes seres queridos que dependen de tus ingresos o de tus cuidados, probablemente necesites un seguro de vida. El resto de este artículo analizará los tipos de seguro que deberías considerar y la cantidad de cobertura que necesitas.

Esto es lo más importante. Si tienes personas que dependen de ti (normalmente el cónyuge y los hijos), contrata una póliza de seguro a plazo de 20 o 30 años por 10 veces tu salario anual. Hazlo por 12 veces tu salario anual si tienes dos o más hijos o un gran saldo en tu hipoteca. Las opciones de seguro de vida en línea que aparecen a continuación ofrecen un valor excelente con un mínimo de complicaciones.

Una vez que hayas determinado que necesitas un seguro, hay dos preguntas que debes responder ¿Cuánto? ¿Y qué tipo de seguro deberías contratar? Eso te llevará a otras preguntas, como qué es el seguro de vida a plazo, y cómo se compara con las pólizas permanentes o de valor en efectivo.

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Una regla general popular es multiplicar por 10 tus ingresos después de impuestos. Así, si ganas 80.000 $ al año, puedes considerar la posibilidad de obtener 800.000 $ de cobertura. Sin embargo, todo depende de:

  • ¿Cuántas personas dependen económicamente de ti?
  • ¿Cuáles son sus necesidades económicas?
  • ¿Durante cuánto tiempo quieres ocuparte de sus necesidades?
  • ¿Cuántas deudas tienes?

A estas alturas, probablemente te habrás dado cuenta de que determinar la cantidad de cobertura de seguro de vida que necesitas es sobre todo una decisión subjetiva. Algunos planificadores financieros utilizan hojas de trabajo tan largas como tu brazo con más de 20 preguntas para determinar la cantidad exacta que debes comprar. Esto es innecesario. Calcular la cantidad de cobertura que necesitas no tiene por qué ser complicado.

Recuerda que el objetivo principal de tu seguro de vida es sustituir tus ingresos. Sólo tienes que preguntarte cuántos años de ingresos necesitas sustituir. La tabla siguiente proporciona un multiplicador basado en el número de años de ingresos que necesitas reemplazar. Sólo tienes que multiplicar tus ingresos actuales después de impuestos por el número de la columna de la derecha.

Años de ingresos a sustituirMultiplica tus ingresos anuales por
54.5
108.5
2015
3020

A modo de ejemplo, si ganas 63.000 dólares al año -la mediana de los ingresos anuales en 2019- y quieres proporcionar a tu familia 10 años de tus ingresos, necesitarás 535.000 dólares de cobertura (63.000 dólares x 8,5).

Aquí tienes tres reglas empíricas adicionales que te ayudarán a calcular cuánta cobertura de seguro de vida necesitas.

  1. Multiplica tus ingresos por 10.
  2. Ingresos 10x más gastos universitarios. Esta variación es útil para las familias con dos o más hijos que tendrán que pagar unos gastos de educación considerables.
  3. La fórmula DIME. Haz una lista de tus Debts, Ingresos (multiplica tus ingresos actuales por el número de años que tu familia necesitará ayuda), Mnte el saldo de la hipoteca, y el Ente el coste de la educación de tus hijos en la universidad. Súmalo todo y deduce el valor de tus bienes.

¿Cuál es el tipo de seguro de vida adecuado para ti?

Hay dos tipos de seguros el seguro a plazo y el seguro de valor en efectivo.

Deja que te ahorre un montón de tiempo. A menos que seas una persona con un alto patrimonio (estamos hablando de un patrimonio de más de 11 millones de dólares), te recomiendo que contrates un seguro a plazo. Este no es el consejo que oirás de muchos agentes de seguros. Pero ganan unas 10 veces más dinero si te venden una póliza de valor en efectivo, así que no seas demasiado duro con ellos.

Por supuesto, hay ciertas circunstancias en las que comprar una póliza de seguro de vida permanente con valor en efectivo es una decisión inteligente. Por ejemplo, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida puede proporcionar un crecimiento con impuestos diferidos. Pero eso sólo es una ventaja si ya has alcanzado el máximo de tus 401(k)s, SEP-IRAs, Roth IRAs y otras cuentas de jubilación con ventajas fiscales. También puede tener sentido si tienes un negocio multimillonario, y no quieres que tus herederos tengan que venderlo para pagar los impuestos de sucesión. Pero para la mayoría de la gente, es un gasto innecesario. Profundicemos un poco en los pros y los contras de cada tipo de póliza.

¿Qué es el seguro de vida temporal?

El seguro de vida a plazo, también conocido como seguro de vida puro, proporciona a tus beneficiarios un pago garantizado si tú o quien esté cubierto por la póliza, fallece dentro del plazo establecido. Los plazos suelen oscilar entre 10 y 30 años. Si el plazo expira, puedes renovarlo por otro plazo o simplemente dejar que la póliza expire. Los planes de seguro de vida a plazo son más baratos que los de vida entera. Esto se debe a que, a diferencia del seguro de vida entera, el seguro de vida temporal no tiene valor en efectivo a menos que la persona cubierta fallezca y el beneficiario reciba la prestación por fallecimiento. Algunas pólizas de vida a plazo tienen un plazo renovable, pero las primas serán mucho más caras cuando amplíes el plazo. Es una red de seguridad, no un producto de inversión. Considéralo como un seguro de automóvil o de salud. Lo compras con la esperanza de no necesitarlo nunca. Pero si lo necesitas, sabes que tu familia y tus seres queridos estarán atendidos económicamente.

Lee:  ¿Qué es una línea de negocio y cómo afecta a tu crédito?

¿Qué es el seguro de valor en efectivo?

Las pólizas de seguro de valor en efectivo incluyen todas las demás pólizas de seguro de vida, como la entera, la variable y la universal. Todas ellas combinan una póliza de seguro de vida con una función de ahorro. Parte de tu prima se destina a una cuenta que puede aumentar de valor con el tiempo. Esto es atractivo para las personas a las que no les gusta la idea de gastar dinero en cotas de seguro de vida y no recuperar nada cuando termina el plazo. Sin embargo, esta cuenta de inversión conlleva comisiones, y las primas te costarán de 8 a 10 veces más que un seguro de vida temporal con la misma cobertura.

Para una comparación más detallada de los pros y los contras del seguro de vida temporal y del seguro de vida entera, lee este artículo.

¿Cuánto cuestan los seguros de vida?

Todo depende de quién lo pregunte y del tipo de seguro que estés comprando. Una póliza de seguro de vida a plazo para un hombre sano de 30 años costará probablemente unos 25 dólares al mes por una póliza de 20 años con un importe de cobertura de 500.000 dólares. Sin embargo, las tarifas de las pólizas de seguro son más altas si eres mayor. El coste medio global de una póliza de seguro de vida de 250.000 $ para un adulto sano menor de 70 años es de unos 67,88 $ al mes. La edad y la salud no son los únicos factores que tiene en cuenta una compañía de seguros. El coste exacto de las primas de tu seguro depende de varios factores de riesgo diferentes. Lee este artículo para profundizar en el coste medio del seguro de vida por edad, sexo y estilo de vida.

¿El seguro de vida temporal está sujeto a impuestos?

La respuesta corta es que tus beneficiarios generalmente no tienen que pagar impuestos sobre el importe global que reciben cuando el asegurado fallece. Ten en cuenta que esta respuesta sólo se aplica a los seguros de vida a plazo y a la suma global de la prestación por fallecimiento. Esto es lo que el IRS tiene que decir:

Por lo general, el producto del seguro de vida que recibes como beneficiario por el fallecimiento del asegurado, no se incluye en la renta bruta y no tienes que declararlo"

Sin embargo, se aplican leyes fiscales diferentes si la prestación por fallecimiento se paga a plazos, porque los intereses generados por la prestación por fallecimiento están sujetos a impuestos.

¿Cubrirá mi póliza los fallecimientos por COVID-19?

La respuesta corta es que sí (probablemente). Todo depende de las condiciones de tu póliza en particular. Sin embargo, las pólizas de seguro de vida modernas suelen cubrir la muerte por cualquier causa, con la excepción del suicidio. Y esa excepción sólo se aplica si los asegurados se quitan la vida en los dos primeros años de cobertura. Recuerda que esto es para las pólizas de seguro de vida. No puede decirse lo mismo de otras pólizas, como las de muerte accidental y desmembramiento (AD&D), que sólo cubren las muertes accidentales, no la vejez ni las muertes causadas por una enfermedad.

Según una estimación de un Aite Group LLC consultor, las aseguradoras de vida tendrán que pagar hasta 7.200 millones de dólares en reclamaciones por muertes por coronavirus si las proyecciones de 150.000 muertes por COVID-19 son correctas.

Hemos preguntado a Jamie Hale, director general de Ladder, sobre la cobertura del coronavirus. "Entendemos esas preocupaciones, ya que algunos transportistas han aplicado restricciones. Nuestros clientes están cubiertos en caso de fallecimiento por coronavirus, siempre que hayan revelado con exactitud toda la información personal en su solicitud."

Lee:  Uber pagó un rescate en 2016 después de que una violación de datos afectara a 57 millones de personas

Si aún no tienes una póliza, las restricciones debidas al coronavirus pueden retrasar la obtención de una. Las empresas que ofrecen seguros de vida online suelen tener una ventaja en este caso porque ya tienen un flujo de trabajo de suscripción racionalizado. "Nuestra solicitud es totalmente digital y se basa en la suscripción en tiempo real", explica Hale. "Los clientes que reúnen los requisitos pueden obtener la cobertura al instante, sin necesidad de una interacción cara a cara, por lo que nos encontramos en una posición natural para ayudar a la gente a obtener la cobertura de forma habitual, a pesar de la orden de refugio. Sin embargo, algunas personas tienen que someterse a exámenes de laboratorio, porque hemos diseñado nuestra suscripción para que sea inteligente y dinámica, lo que significa que sólo pedimos más información si la necesitamos. Desde la pandemia, hemos reducido mucho el porcentaje de usuarios que necesitan un examen de laboratorio en persona"

¿Puedes tener varios seguros de vida?

Sí, absolutamente. Muchas personas tienen dos seguros de vida, uno a través de su empresa y otro personal. Sin embargo, también es posible tener varios seguros de vida. De hecho, la acumulación de varias pólizas de seguro con diferentes duraciones puede ser una forma inteligente de proporcionar cobertura adicional cuando más la necesitas y evitar estar sobreasegurado. Esto funciona porque tu edad y tu salud desempeñan un papel importante a la hora de determinar el coste de la prima de tu póliza. Si compras todas las pólizas a la vez, a veces puedes ahorrar dinero.

Por ejemplo, una familia con dos hijos menores de 10 años y una hipoteca, puede optar por contratar las siguientes tres pólizas en lugar de una póliza temporal de 1 millón de dólares.

  • #1: una póliza a plazo de 10 años por valor de 500.000 $ para cubrir los gastos de manutención de sus hijos hasta que se gradúen en la universidad.
  • #2: una póliza a 20 años por valor de 300.000 $ para cubrir la hipoteca.
  • #3: una póliza a plazo de 30 años por 200.000 $ para proporcionar un ingreso al cónyuge que se queda en casa hasta que se jubile.

Con algunos proveedores, como Ladder, la opción de modificar tu cobertura (y las primas) está integrada directamente en tu póliza. Eso significa que, en lugar de comprar varias pólizas, puedes obtener la cobertura que necesitas hoy y disminuirla con el tiempo o solicitar que se aumente también

Sin embargo, no todas las compañías de seguros de vida están aceptando nuevas solicitudes durante la pandemia de COVID-19. Sin embargo, las empresas que ofrecen seguros de vida online, como Bestow, Haven Life y Ladder, que se especializan en seguros de vida a plazo sin complicaciones, están muy abiertas al negocio. Por supuesto, si tienes que hacer un examen médico para finalizar la cobertura, puede haber algunas limitaciones en la disponibilidad. Algunas compañías de seguros de vida, como Haven Life, ofrecen una cobertura temporal hasta que realices el examen médico.

¿Y ahora qué?

Un reciente estudio informó de que el 16% de los consumidores -unos 41 millones de estadounidenses- dicen que necesitan una cobertura de seguro de vida y no la tienen. Si tienes seres queridos que dependen de tus ingresos y no tienes un seguro de vida, contrata hoy un seguro de vida temporal barato. Si gozas de una salud razonablemente buena y tienes menos de 40 años, probablemente puedas conseguir entre 250.000 y 500.000 dólares de seguro de vida temporal por menos de 50 dólares al mes.

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