¿Qué es el crédito disponible?

El crédito disponible es diferente de tu límite de crédito. Consiste en la cantidad que queda por gastar en tu tarjeta de crédito (o tarjetas) después de restar el saldo, y es un factor clave para determinar tu puntuación de crédito FICO. Deberías intentar mantener un alto porcentaje de crédito disponible para mejorar tu puntuación y ser atractivo para los prestamistas.

Todas las tarjetas de crédito tienen límites de crédito, y sobrepasarlos puede suponer enfrentarse a fuertes comisiones. Pero también debes ser consciente de tu crédito disponible y de cómo afecta a tu puntuación de crédito.

Puede que te sorprenda saber que existe un equilibrio ideal entre deber dinero en una tarjeta de crédito y pagarla. Afortunadamente, si el saldo de tu tarjeta de crédito es alto y te gustaría tener más crédito disponible, tienes algunas opciones.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué significa tener crédito disponible?
    1. Índice de utilización del crédito
    2. La proporción ideal
  2. Cómo conseguir más crédito disponible
    1. Paga tu saldo
    2. Pide un aumento del límite de crédito
    3. Abrir una nueva tarjeta de crédito
  3. ¿Debo cerrar una tarjeta que no estoy utilizando?
  4. Puntos clave

¿Qué significa tener crédito disponible?

El crédito disponible es la cantidad que te queda para gastar en tu tarjeta de crédito después de restar el saldo actual de tu límite de crédito total. Así, si tu límite de crédito es de 5.000 $ y tu saldo es de 1.000 $, tu crédito disponible es de 4.000 $.

Tener mucho crédito disponible se refleja bien en tu puntuación de crédito, ya que a los prestamistas les parece bien que puedas pagar un saldo. Esto se reflejará en tu índice de utilización del crédito (también llamado índice de utilización del crédito).

Índice de utilización del crédito

La cantidad que debes en tus tarjetas de crédito representa el 30% de tu puntuación de crédito FICO. Esta es la puntuación más utilizada por los prestamistas, así que es bastante significativa. Esta cantidad se expresa en forma de porcentaje, llamado ratio de utilización del crédito.

Si debes 2.000 $ en una tarjeta con un límite de 10.000 $, tu ratio es del 20%. Sin embargo, esta cifra tiene en cuenta todas las tarjetas de crédito que tienes. Así que si también tienes una tarjeta con un límite de 5.000 $ y sin saldo, tu ratio pasa a ser del 13,3% (2.000 $ / 15.000 $).

Consejo profesional

Lo más probable es que las compañías de tarjetas de crédito informen de tu saldo a las agencias de crédito al final de tu ciclo de facturación, así que asegúrate de conocer esa fecha.

La proporción ideal

Podrías pensar que la proporción ideal es el 0%, y tendrías razón. Pero aquí hay una advertencia. Quieres utilizar tu tarjeta de crédito a lo largo del mes y tener un saldo en tu extracto mensual para que quede claro que la cuenta está activa. Sin embargo, definitivamente quieres pagar todo el saldo antes de que te cobren intereses, si es posible.

Lee:  ¿Qué es un aval y lo necesitas?

Sin embargo, eso no significa que esté bien tener un alto índice de utilización del crédito a lo largo del mes sólo porque lo pagues por completo a final de mes. El alto índice de utilización del crédito puede seguir perjudicando a tu crédito. La oficina de crédito Experian recomienda mantenerse por debajo del 30%, e incluso por debajo del 10%, para obtener la mejor puntuación. Si actualmente estás por encima de ese índice, intenta pagar el saldo antes de volver a utilizar la tarjeta. Si tus hábitos de gasto te hacen superar regularmente el 30% de tu límite de crédito durante el mes, considera la posibilidad de adquirir el hábito de hacer dos pagos al mes.

Cómo conseguir más crédito disponible

No te preocupes si tu crédito disponible es más bajo de lo que te gustaría. Hay algunas formas de aumentar tu crédito disponible y mejorar tu puntuación de crédito.

Paga tu saldo

Si eres capaz de pagar tu saldo, eso aumentará tu crédito disponible en cuanto se liquide el pago. Esto es especialmente útil si estás cerca de esa tasa de utilización del 30% e incluso un pequeño pago te llevaría por debajo de ella.

Sin embargo, ten en cuenta que si haces un pago para aumentar tu crédito disponible, puede tardar unos días en contabilizarse en tu cuenta. No utilices tu tarjeta de crédito si estás cerca del importe máximo de tu tarjeta.

Si tienes un saldo elevado, suele ser buena idea pagarlo con un préstamo de consolidación de deudas. Aquí tienes una lista de los mejores préstamos personales de consolidación de deudas.

Ejemplo:

Lee:  ¿Qué empresas están en el sector de los bienes de equipo?

Digamos que debes 1.000 $ en una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 2.000 $, y tu índice de utilización del crédito es de un enorme 50%. Pero si consigues pagar 500 $ de la tarjeta de crédito, tu índice de utilización del crédito bajará al 25%.

Pide un aumento del límite de crédito

Otra opción es llamar al emisor de tu tarjeta de crédito y pedir un aumento de tu límite de crédito. Puede que te sorprenda descubrir que pueden aumentar tu límite de crédito lo suficiente como para darte el crédito disponible que necesitas para un mejor ratio de utilización.

Ejemplo:

Volvamos a la tarjeta con un límite de 2.000 $ y un saldo de 1.000 $. Podrías aumentar el límite de crédito de tu tarjeta a 4.000 $, con lo que tendrías 3.000 $ de crédito disponible en lugar de 1.000 $. Esto también reduciría el ratio de utilización del crédito al 25%.

Consejo profesional

Solicitar un aumento del límite de crédito puede dar lugar a una consulta dura en tu informe crediticio. Demasiadas consultas duras pueden perjudicar tu puntuación de crédito, así que ten cuidado con la frecuencia con la que pides a tu emisor que aumente tu límite de crédito.

Abrir una nueva tarjeta de crédito

Otra forma de ayudar a reducir tu índice de utilización del crédito es abrir una nueva tarjeta de crédito. Con dos porciones de crédito disponible combinadas, puedes aumentar fácilmente tu ratio de utilización.

Ejemplo:

Volvamos a ver esa tarjeta de 2.000 $ una vez más. Abres otra cuenta de tarjeta de crédito con un límite de 2.000 $. Suponiendo que no la utilices inmediatamente, tu crédito disponible aumentaría a 3.000 $ de un límite de crédito total de 4.000 $. Tu ratio de utilización del crédito bajaría al 25%.

¿Debo cerrar una tarjeta que no estoy utilizando?

Aunque no estés utilizando una tarjeta, es posible que quieras mantenerla abierta para poder añadir el crédito disponible a tu total. Cada tarjeta es una oportunidad para añadir crédito disponible y mejorar tu puntuación de crédito.

Lee:  Cómo desprender la beta: Fórmula y ejemplos

Además de aumentar tu crédito disponible, mantener abierta una cuenta de tarjeta de crédito que no estás utilizando actualmente podría mejorar tu historial crediticio porque aumenta la antigüedad media de tus cuentas, que es un factor que influye en tu puntuación. Aunque no es el factor más importante, sigue siendo importante tenerlo en cuenta al intentar aumentar tu crédito disponible. Sin embargo, si estás pagando una cuota anual elevada por una tarjeta de la que no obtienes ningún beneficio real, puedes considerar la posibilidad de cambiar a una tarjeta sin cuota anual con la misma empresa o cancelar la cuenta por completo.

Puntos clave

  • El crédito disponible en una tarjeta de crédito es el límite de crédito menos tu saldo actual. Si tienes varias tarjetas de crédito, las sumarás para encontrar tu crédito total disponible.
  • La cantidad que debes en tus tarjetas de crédito representa el 30% de tu puntuación de crédito FICO, por lo que es importante prestar atención a tus saldos y al crédito disponible.
  • Puedes calcular tu ratio de utilización del crédito dividiendo tu saldo actual por tu límite de crédito. Ese porcentaje debe ser del 30% o inferior para obtener las mejores puntuaciones de crédito.
  • Para aumentar tu crédito disponible, puedes pagar tu tarjeta, pedir a tu compañía de tarjetas de crédito un mayor límite de crédito o abrir una nueva cuenta de tarjeta.
Ver las fuentes del artículo
  1. ¿Qué es una consulta de crédito? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  2. Crédito disponible: ¿Qué importancia tiene mi puntuación de crédito? - FICO
  3. ¿Cuál es el índice de utilización del crédito ideal? - SuperMoney
  4. Cómo reducir tu índice de utilización del crédito - SuperMoney
  5. ¿Qué hay en tu puntuación de crédito? - SuperDinero
  6. Crédito 101: Los fundamentos del crédito - SuperMoney
  7. ¿Cerrar las tarjetas de crédito que ya tengo aumentará mi puntuación de crédito? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor

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