¿Qué aumenta el saldo total de su préstamo?

Resumen del artículo:

El saldo de su préstamo puede aumentar si acumula intereses y cargos por pagos atrasados. Si bien esto se ve más comúnmente en los préstamos estudiantiles, los diferentes tipos de préstamos pueden incrementarse por otras razones. Las hipotecas pueden aumentar debido a los costos de cierre y los cambios en los impuestos sobre la propiedad, y los saldos de los préstamos para automóviles pueden aumentar cuando cambia un automóvil con un patrimonio neto negativo. Afortunadamente, hay varias formas de reducir el saldo de su préstamo.

¿Ha realizado pagos regulares de sus préstamos todos los meses para descubrir que el saldo no ha disminuido en absoluto? Usted no está solo. De hecho, muchos prestatarios incluso se dan cuenta de que el saldo de su préstamo ha aumentado a pesar de que están haciendo pagos regulares. Puede ser muy frustrante y decepcionante descubrir que sus esfuerzos no han valido la pena.

Entonces, ¿cómo puedes evitar que esto te suceda? ¿Hay alguna manera de pagar su deuda de manera efectiva? En este artículo, explicaremos algunas de las razones comunes por las que su saldo pendiente no se ha transferido, qué está aumentando el saldo total de su préstamo y qué puede hacer para reducir ese número.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué causa que el saldo de su préstamo aumente?
    1. Capitalización de intereses
    2. Cargo por demora
  2. ¿Qué provoca que aumenten los saldos de los diferentes tipos de préstamos?
    1. hipotecas
    2. Préstamos para automóviles
  3. ¿Por qué el saldo de mi préstamo estudiantil sigue creciendo?
    1. Aplazamiento o abstención de pago
    2. Elija un plan de pago basado en los ingresos
    3. Tener un préstamo estudiantil de tasa variable
    4. ¿El interés acumulado aumenta el saldo total de su préstamo estudiantil?
    5. ¿Los préstamos estudiantiles aumentan cada año?
  4. ¿Cómo puede reducir el saldo total de su préstamo?
    1. Pagos Recurrentes Automáticos
    2. Considere un plazo de pago más corto
    3. Paga más que tu pago mínimo
    4. Encuentre la condonación de préstamos y las opciones de pago
  5. Puntos clave para recordar

¿Qué causa que el saldo de su préstamo aumente?

El saldo de su préstamo puede aumentar por varias razones según el préstamo que haya obtenido. Sin embargo, hay dos razones comunes por las que la mayoría de los préstamos aumentan: las tasas de interés y los cargos por pagos atrasados.

Capitalización de intereses

La capitalización de intereses es cuando los intereses no pagados se agregan al saldo de capital de su préstamo.

¿Cómo puede suceder esto? Cuando toma un préstamo, se le cobra por pedir dinero prestado. Esto significa que la cantidad que debe del préstamo, su capital, continúa aumentando con el tiempo a medida que se agregan los intereses. En general, si realiza pagos regulares, una parte de cada pago pagará intereses y el saldo se utilizará para reducir el monto principal del préstamo.

Pero a veces, especialmente si su préstamo tiene una tasa de interés alta, la cantidad de interés que se acumula en un mes determinado puede ser mayor que la cantidad de su pago regular. Cuando esto sucede, el interés adicional se agrega a su capital y aumenta el saldo total de su préstamo. Esto es común con los préstamos estudiantiles federales, ya que muchos estudiantes no hacen pagos o solo pueden pagar cantidades pequeñas.

Cargo por demora

Los cargos por pagos atrasados ​​también se suman al saldo total de su préstamo. El prestamista los cobra en una factura impaga, y pueden sumarse rápidamente si no realiza algunos pagos.

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Estas tarifas aumentarán sus pagos mensuales, lo que podría hacer que pierda más. Si continúa sin hacer los pagos, el saldo total de su préstamo aumentará, lo que dificultará aún más el pago de su deuda.

¿Qué provoca que aumenten los saldos de los diferentes tipos de préstamos?

Antes de obtener un préstamo, es importante conocer las diferentes situaciones en las que puede tener un saldo de préstamo más alto. De esta manera, puede evitar endeudarse más.

hipotecas

Al igual que con cualquier préstamo, hacer pagos inferiores a su interés mensual aumentará el saldo de su préstamo. Pero hay otras razones que podrían hacer que sus pagos mensuales aumenten.

Cambios en el impuesto a la propiedad

Aunque los impuestos sobre la propiedad no están incluidos en el monto del préstamo, generalmente son parte del pago mensual. Los impuestos a la propiedad no están escritos en piedra, lo que significa que los aumentos de impuestos pueden aumentar la tasa. Dado que los impuestos sobre la propiedad están incluidos en la mayoría de los pagos de la hipoteca, un aumento en los impuestos sobre la propiedad podría aumentar el saldo total de su hipoteca. En los Estados Unidos, cada condado tiene su propia tasa de impuesto a la propiedad que puede ser mayor o menor que el promedio estatal.

Costos de cierre

Los costos de cierre de la hipoteca suelen rondar el 2-6% del costo total del préstamo. Esto podría hacer que el saldo total de su hipoteca sea mucho más alto de lo que necesitaba para pedir prestado. Los costos de cierre a menudo incluyen varias tarifas cobradas por el prestamista, como tarifas de procesamiento, originación y suscripción, y cobradas por terceros, como seguro de título y tarifas de tasación.

Si las tasas de interés han bajado o su puntaje de crédito ha mejorado, podría ahorrar miles de dólares durante la vida de su préstamo hipotecario con un refinanciamiento de hipoteca.

Préstamos para automóviles

Los cargos por pagos atrasados ​​y el valor neto negativo también pueden aumentar el monto del préstamo.

Pagos atrasados

Si no realiza el pago de un automóvil, puede estar sujeto a cargos por pagos atrasados. Estas tarifas cuestan entre $25 y $50 y aumentarán el saldo total de su préstamo para automóvil.

Cambiar un coche con patrimonio negativo

Si encuentra que el saldo de su préstamo de automóvil nuevo es más alto de lo esperado, puede deberse a que invirtió el préstamo de automóvil antiguo. Cuando intercambia un automóvil viejo con un valor líquido negativo, lo más probable es que su concesionario le ofrezca transferir ese valor líquido negativo a su préstamo para automóvil nuevo. Esto aumentará el saldo del préstamo para su nuevo automóvil.

Si desea ahorrar dinero en intereses o reducir sus pagos mensuales, considere refinanciar un préstamo de automóvil.

¿Por qué el saldo de mi préstamo estudiantil sigue creciendo?

Probablemente hayas escuchado esta pregunta muchas veces, y por una buena razón. Incluso si algunos prestatarios logran hacer pagos regulares teniendo en cuenta los cargos de interés adicionales, su saldo aún puede crecer. ¿Cómo es eso posible?

Aplazamiento o abstención de pago

Cuando aplaza sus préstamos estudiantiles, esencialmente está suspendiendo los pagos de su préstamo. Esta puede ser una opción útil si no puede realizar pagos temporalmente, pero hay algunas cosas que debe tener en cuenta que podrían aumentar el saldo total de su préstamo.

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Por un lado, los intereses seguirán acumulándose en sus préstamos durante el período de aplazamiento o indulgencia. Esto significa que su saldo total terminará siendo más alto que si se mantuviera al día con sus pagos.

Además, si tiene préstamos con subsidio federal y el aplazamiento o el período de gracia supera el período de gracia de seis meses, el gobierno ya no le pagará intereses. También puede hacer que aumente el saldo total del préstamo. Así que asegúrese de sopesar cuidadosamente sus opciones antes de posponer o renunciar a sus préstamos estudiantilesporque estas elecciones pueden tener consecuencias en el futuro.

Elija un plan de pago basado en los ingresos

A plan de pago basado en los ingresos Es una forma útil de administrar sus pagos mensuales y mantenerlos asequibles. Sin embargo, puede causar que se acumulen más intereses en el saldo de su préstamo a largo plazo.

Los planes de pago basados ​​en los ingresos tienden a tener un pago mensual más bajo que otros tipos de planes de pago. Esto se debe a que el pago se basa en un porcentaje de sus ingresos discrecionales, que suele ser inferior a sus ingresos totales.

Si bien un pago mensual más bajo puede ser útil a corto plazo, significa que puede terminar pagando más intereses sobre el saldo de su préstamo durante la vigencia del préstamo.

Tener un préstamo estudiantil de tasa variable

Cuando se trata de préstamos estudiantiles, existen diferentes tipos de préstamos que puede obtener. Uno de ellos es el préstamo de tasa variable, cuya tasa puede cambiar con el tiempo. Con este tipo de préstamo, la tasa de interés de su préstamo estudiantil podría aumentar durante un período de 10 años, que es el tiempo que tardan los prestatarios en pagar el saldo total.

Así que si Si tiene un préstamo estudiantil de tasa variable en lugar de un préstamo de tasa de interés fija, asegúrese de poder pagar el préstamo lo antes posible. De lo contrario, podría haber un aumento significativo en la tasa de interés y el monto total de su préstamo aumentará.

Consejo profesional

Si tiene préstamos estudiantiles privados con intereses altos, es posible que desee considerar refinanciar sus préstamos estudiantiles para ayudar a administrar su pago mensual.

¿El interés acumulado aumenta el saldo total de su préstamo estudiantil?

Sí, los intereses acumulados pueden aumentar la deuda total de su préstamo estudiantil. En última instancia, esto significa que usted paga más dinero en intereses durante la vigencia del préstamo. También puede generar un efecto de bola de nieve en el que el monto total de su préstamo estudiantil continúa creciendo.

¿Los préstamos estudiantiles aumentan cada año?

De acuerdo con Education Data Initiative, antes de ajustar por inflación, la deuda promedio de préstamos estudiantiles al momento de la graduación ha aumentado un 2,807 % desde 1970. Incluso después de ajustar por inflación, la deuda promedio sigue aumentando un 317 %.

En los Estados Unidos en este momento, el estudiante promedio que acaba de graduarse de la universidad debería tener alrededor de $31,100 en deuda de préstamos estudiantiles. Con el efecto compuesto del interés, los estudiantes prestatarios que no han asistido a la escuela durante muchos años a menudo deben más que aquellos que se acaban de graduar.

A nivel nacional, el monto total de los préstamos estudiantiles también ha aumentado. De $0,33 billones en 2003, la deuda nacional de préstamos estudiantiles superó rápidamente los $1,7 billones en 2021.

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¿Cómo puede reducir el saldo total de su préstamo?

Si está cansado de ver crecer el saldo de su préstamo a pesar de los pagos mensuales regulares, puede considerar los siguientes consejos.

Pagos Recurrentes Automáticos

Una forma de reducir el riesgo de acumular cargos por pagos atrasados ​​y aumentar el saldo total de su préstamo es inscribirse en pagos recurrentes automáticos con su prestamista. De esta manera, no tendrá que preocuparse por perder un pago o pagar cargos por pagos atrasados ​​nuevamente.

Además de evitar recargos por pagos atrasados, incluso puede reducir sus costos de facturación mensuales con pagos automáticos. Algunas empresas, incluidas Nelnet y Verizon, ofrecen incentivos a sus clientes que configuran pagos recurrentes automáticos.

Considere un plazo de pago más corto

Al elegir un plazo de pago, es importante considerar el impacto que tendrá en el saldo total de su préstamo. Un plazo de pago más corto generalmente viene con pagos mensuales más altos, pero limitará la cantidad de interés que acumula y pagará su deuda más rápido.

Por otro lado, un plazo de pago más largo generalmente requiere pagos mensuales más bajos, pero también significa que los cargos por intereses aumentarán con el tiempo. Así que asegúrese de elegir la opción que mejor se adapte a usted y su situación financiera.

Paga más que tu pago mínimo

Hacer solo el pago mínimo cada mes probablemente le llevará años pagar su préstamo. De hecho, la capitalización de intereses puede incluso terminar pagando mucho más que la cantidad original prestada. Si puede pagarlo, pague más del mínimo cada mes para ayudar a reducir el saldo total de su préstamo y ahorrar dinero en los pagos de intereses.

Encuentre la condonación de préstamos y las opciones de pago

Si no puede pagar las opciones anteriores, puede considerar la condonación de préstamos estudiantiles o programas de liquidación de deudas. También hay algunas empresas privadas que ofrecen consolidación de deuda y planes de pago. Si tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales, vale la pena explorar estas opciones para ver si pueden ayudar a reducir el saldo total de su préstamo.

Puntos clave para recordar

  • Cuando realiza los pagos mensuales de su préstamo, paga la cantidad de intereses y cargos que adeuda inicialmente. El resto luego va al saldo principal.
  • Los cargos por pagos atrasados ​​pueden acumularse rápidamente y aumentar su saldo.
  • Incluso si su préstamo estudiantil se encuentra en un período de gracia o un período de gracia, aún puede generar intereses durante ese período.
  • Puede reducir el saldo total de su préstamo registrándose para pagos automáticos, considerando un plazo de pago más corto, haciendo pagos mensuales más grandes o eligiendo opciones de condonación de préstamos.
Ver fuentes del artículo
  1. Deuda promedio de préstamos estudiantiles por año — Iniciativa de datos educativos
  2. Plan de pago centrado en los ingresos — Ayuda federal para estudiantes
  3. Los mejores préstamos personales para estudiantes | Marzo 2022 - SuperMoney
  4. Las mejores empresas de liquidación de deudas de préstamos estudiantiles | Marzo 2022 - SuperMoney
  5. La guía definitiva para la refinanciación de préstamos estudiantiles: SuperMoney
  6. Interés más bajo en préstamos estudiantiles - Guía de SuperMoney para tasas de interés más bajas en préstamos estudiantiles - SuperMoney
  7. Estudio de la industria de préstamos personales 2021 - SuperMoney

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