¿Puedes refinanciar tu casa después de la quiebra?

Puedes refinanciar tu casa después de la quiebra. Si te acogiste al Capítulo 7 de la ley de quiebras, puedes obtener préstamos convencionales en un plazo de cuatro años, y préstamos respaldados por el gobierno (incluidos los préstamos FHA y los préstamos VA) en un plazo de dos a tres años. Si te acoges al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras, los periodos de espera son de dos años para los préstamos convencionales y de sólo un día para los préstamos respaldados por el gobierno, una vez que hayas realizado 12 pagos puntuales del préstamo. Estar informado de tu informe de crédito, obtener una tarjeta de crédito segura y aumentar tu combinación de créditos puede ayudar a que tu crédito se recupere después de una quiebra.

La quiebra puede ser algo que asusta en tu historial financiero, y un aprieto del que hay que salir. Con una quiebra en tu informe crediticio, puede ser difícil obtener préstamos, tarjetas de crédito, conseguir un trabajo y tener propiedades. Incluso pueden quitarte la casa si es necesario para pagar a los acreedores.

La refinanciación de tu casa después de la quiebra puede ayudar a que tus finanzas vuelvan a estar en orden y a iniciar el proceso de reconstrucción de tu crédito. Dependiendo de si te acogiste al Capítulo 7 o al Capítulo 13, puedes refinanciar en un plazo de dos a cuatro años desde la fecha de presentación de la quiebra. En el caso de la presentación del Capítulo 13, puedes incluso obtener préstamos del gobierno en tan sólo un día, una vez que hayas realizado 12 pagos puntuales del préstamo.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuánto tiempo después de la quiebra mejorará el crédito?
  2. ¿Se puede refinanciar después de la quiebra?
    1. Solicitar una refinanciación
    2. Consejo profesional
    3. Fija el tipo de interés de tu hipoteca
    4. Prepárate para la tasación de la vivienda
    5. Cierra el préstamo
    6. Consejo profesional
  3. Quiebra del capítulo 7
    1. Consejo profesional
    2. ¿Cuánto tiempo después del Capítulo 7 puedo comprar una casa?
    3. Consejo profesional
    4. ¿Subirá mi puntuación de crédito 2 años después de la aprobación del Capítulo 7?
  4. Quiebra del capítulo 13
    1. ¿Cuánto tiempo después de la quiebra del Capítulo 13 puedo comprar una casa?
  5. ¿Tiene ventajas la refinanciación de los pagos de mi hipoteca después de la quiebra?
    1. Pagos mensuales más bajos
    2. Plazos de préstamo más largos
    3. Más dinero para el pago de deudas
  6. ¿Cuáles son las alternativas a la refinanciación de mi casa después de la quiebra?
    1. Modificación de la hipoteca
    2. Hacer pagos extra
    3. Refundición de la hipoteca
  7. ¿Cómo puedo eliminar una quiebra antes de 7 años?
  8. ¿Cómo puedo recuperarme después de la quiebra?
    1. Mantente informado de tu informe de crédito
    2. Obtener una tarjeta de crédito garantizada
    3. Aumenta tu combinación de créditos
  9. Puntos clave

¿Cuánto tiempo después de la quiebra mejorará el crédito?

Aunque depende del tipo de quiebra por la que pases, normalmente puedes empezar a trabajar para mejorar tu puntuación crediticia entre 12 y 18 meses después de la fecha de presentación ante el tribunal de quiebras. Puedes empezar solicitando un informe de crédito a las tres agencias de crédito, que te mostrará todos los problemas de tu puntuación de crédito. Además, si hay deudas que no reconoces, puedes utilizar el informe de crédito para disputarlas.

¿Se puede refinanciar después de la quiebra?

Puedes refinanciar los pagos de tu hipoteca después de la quiebra. Sin embargo, tener una quiebra en tu informe crediticio hará más difícil poder optar a cualquier oportunidad de refinanciación. Probablemente será un largo camino. Podrían ser necesarios años de esfuerzo para reparar tus informes crediticios antes de que los servicios de préstamo para la refinanciación aprueben tu solicitud con tipos de interés razonables.

La refinanciación después de la quiebra también depende de si te presentas a la quiebra del Capítulo 7 o del Capítulo 13. Estos son los dos tipos más comunes de declaraciones de quiebra personal.

Solicitar una refinanciación

Primero tienes que cumplir los requisitos de los prestamistas antes de poder solicitar una refinanciación después de la quiebra. Para los préstamos convencionales, esto significa tener una puntuación de crédito de al menos 620. Para los préstamos de la FHA, los préstamos de la VA u otros préstamos respaldados por el gobierno, normalmente necesitas una puntuación de crédito de al menos 580.

Lee:  Caza de bolas de nieve versus caza de avalanchas: ¿Cuál es mejor?

Al presentar la solicitud, tendrás que proporcionar al prestamista hipotecario la documentación que demuestre que tienes ingresos y que muestre los activos que piensas utilizar para obtener el préstamo. Normalmente, estos documentos incluyen tu:

  • Los dos W-2 más recientes
  • Dos talones de pago más recientes
  • Dos extractos bancarios más recientes

Consejo profesional

Si presentas la solicitud con otra persona, como tu cónyuge, asegúrate de tener también estos documentos preparados para ella antes de reunirte con tu prestamista.

Fija el tipo de interés de tu hipoteca

Dado que los tipos de interés cambian a diario, deberías intentar fijar el tipo de tu hipoteca una vez que hayas completado tu solicitud. Esto te protegerá de las fluctuaciones de los tipos de interés y puede ayudarte a planificar mejor tus finanzas.

La mayoría de los prestamistas te permiten fijar los tipos de interés durante 30-60 días. Si pasas la marca de los 60 días, puede que tengas que pagar una cuota adicional para mantener el tipo de interés fijado.

Prepárate para la tasación de la vivienda

La mayoría de los prestamistas exigen una tasación de la vivienda para completar el proceso de refinanciación. Esto garantiza que no están prestando por la casa más de lo que vale. Un tasador evaluará el estado de la vivienda, incluidos los metros cuadrados, el número de habitaciones y la antigüedad de la casa.

El tasador también evaluará el precio de venta de viviendas comparables en tu barrio para determinar el valor de mercado adecuado de tu casa.

Cierra el préstamo

Cuando todo esté completo, tu prestamista programará una reunión de cierre. Tendrás la oportunidad de hacer las preguntas que te queden y completar oficialmente el proceso de refinanciación.

Tu prestamista te dará un documento llamado Divulgación de Cierre que incluirá todas las condiciones de tu nuevo préstamo y un resumen de cuánto pagarás en concepto de gastos de cierre.

Consejo profesional

Confirma que has recibido la Declaración de Cierre en cuanto la recibas. Tu prestamista no puede programar la reunión de cierre hasta que hayas acusado recibo de la Declaración de Cierre.

Quiebra del capítulo 7

Con la quiebra del Capítulo 7, se liquidan tus bienes y se utilizan para saldar las deudas que puedas tener. Tarda entre cuatro y seis meses en completarse, y permanece en tu informe de crédito durante 10 años desde la fecha de presentación. Es el tipo de quiebra más habitual.

Un administrador de la quiebra, nombrado por el tribunal de quiebras para supervisar tu caso, puede vender algunos de tus bienes no exentos para satisfacer a tus acreedores. Esto podría incluir una segunda casa o un coche, joyas, acciones y otras inversiones. Si el valor de tus bienes no exentos no es suficiente para cubrir todas tus deudas pendientes, el administrador de la quiebra puede embargar tu casa.

La aplicación del Capítulo 7 elimina la mayoría de tus deudas. Sin embargo, algunos tipos de deudas, como las tributarias, se consideran no descargables, lo que significa que no se borrarán en la quiebra.

Consejo profesional

Debido a la complicada naturaleza de las quiebras, puede ser beneficioso consultar a un abogado especializado en quiebras cuando se realice este proceso.

¿Cuánto tiempo después del Capítulo 7 puedo comprar una casa?

Si te has acogido al Capítulo 7 de la ley de quiebras, tendrás que esperar al menos cuatro años después de la fecha de aprobación de la gestión judicial para poder acceder a préstamos convencionales o pedir una hipoteca.

Dicho esto, los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno son más fáciles de obtener. Por ejemplo, tendrás que esperar tres años después de la fecha de aprobación de la quiebra para obtener un préstamo del Departamento de Agricultura de Estados Unidos (USDA). El periodo de espera para obtener un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) o un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos (VA) es de dos años después de la fecha de aprobación de la quiebra.

Consejo profesional

Algunos prestamistas te harán esperar más que el periodo mínimo antes de concederte un préstamo, así que planifica en consecuencia una vez que hayas cumplido el periodo mínimo de espera.

¿Subirá mi puntuación de crédito 2 años después de la aprobación del Capítulo 7?

Normalmente puedes empezar a trabajar para mejorar tu puntuación crediticia entre 12 y 18 meses después de la fecha de presentación de la quiebra del Capítulo 7. Aunque no puedes eliminar la quiebra de tu informe crediticio antes de que pase el periodo de 10 años, hay pasos que puedes dar para empezar a mejorar tu puntuación.

Lee:  6 secretos de las tarjetas de crédito que debes conocer

Quiebra del capítulo 13

La quiebra del capítulo 13 es una forma más suave de quiebra. Aunque no te libra por completo de tus deudas, te permite reestructurarlas y conservar la propiedad de tus bienes, siempre que puedas seguir haciendo los pagos de la hipoteca a tiempo.

Esta forma de quiebra tarda entre tres y cinco años en completarse. Puede permitirte distribuir tu plan de pagos a lo largo de un periodo de tiempo más largo, o hacer que sólo pagues una parte de tu préstamo. La quiebra del capítulo 13 permanece en tu informe de crédito durante siete años.

¿Cuánto tiempo después de la quiebra del Capítulo 13 puedo comprar una casa?

Los periodos de espera para la quiebra del Capítulo 13 suelen ser más cortos que los del Capítulo 7. Los préstamos convencionales requieren un periodo de espera mínimo de dos años. Los préstamos respaldados por el gobierno de la USDA, la FHA y la VA tienen un periodo de espera mínimo de sólo un día una vez que hayas realizado 12 pagos puntuales del préstamo.

¿Tiene ventajas la refinanciación de los pagos de mi hipoteca después de la quiebra?

Refinanciar los pagos de tu hipoteca después de la quiebra tiene sus ventajas. Una vez que hayas completado el periodo de espera necesario, podrás refinanciar tu hipoteca. Esto puede ayudarte de varias maneras.

Pagos mensuales más bajos

La refinanciación de tu hipoteca puede ayudarte a reducir la cuota mensual a una cantidad más fácil de pagar. Esto puede ayudar a evitar que vuelvas a endeudarte.

Plazos de préstamo más largos

También puedes ayudar a reducir tu cuota mensual refinanciando un préstamo con un plazo más largo. Esto alarga el tiempo que puedes tardar en devolver el préstamo al prestamista.

Más dinero para el pago de deudas

Una refinanciación en efectivo te permite utilizar el capital que tienes en tu casa. Esto puede ayudarte a pagar las deudas de alto interés, lo que mejorará tu puntuación de crédito más rápidamente.

¿Cuáles son las alternativas a la refinanciación de mi casa después de la quiebra?

Hay algunas razones por las que quizá no quieras refinanciar tu casa después de la quiebra. Puede que no sea la mejor decisión para tu futuro económico, o que sigas atrapado en el periodo de espera de la quiebra.

Modificación de la hipoteca

Una modificación de la hipoteca permite a tu prestamista cambiar tu préstamo hipotecario para ampliar el plazo de amortización o reducir temporalmente el tipo de interés sin tener que refinanciar.

Hacer pagos extra

Hacer pagos adicionales a tu deuda y a tu préstamo hipotecario puede ayudarte a liquidar el préstamo antes y a reducir los intereses. Los gastos de cierre pueden utilizarse como pago adicional.

Refundición de la hipoteca

Un préstamo convencional puede tener derecho a una refundición de la hipoteca. Esto requiere el pago de una suma global por adelantado que reduce el saldo de capital y disminuye el pago mensual.

¿Cómo puedo eliminar una quiebra antes de 7 años?

La única forma de eliminar una quiebra de tu cuenta antes de que termine el periodo de espera es presentar una impugnación de la quiebra ante las agencias de crédito. Para ello, puedes enviar una carta a las agencias de crédito indicando la información inexacta que has encontrado y disputándola. A veces, la quiebra permanece en el informe crediticio después de que haya pasado el periodo de espera, o aparecen errores en la forma en que se informó de la quiebra.

Por lo demás, la única forma de eliminar una quiebra de tu informe crediticio es dejar que pase el periodo de espera mínimo. Para la quiebra del Capítulo 7, el periodo de espera es de 10 años, y para la quiebra del Capítulo 13, el periodo de espera es de 7 años.

Lee:  4 consejos para comprar una casa por primera vez

¿Cómo puedo recuperarme después de la quiebra?

Una vez que hayas pasado por una quiebra, es importante que tomes medidas que garanticen que no tendrás que volver a pasar por ella. También puedes empezar a trabajar para reconstruir tu puntuación de crédito.

Mantente informado de tu informe de crédito

Debes estar al tanto de tu informe crediticio para asegurarte de que refleja el hecho de que el periodo de espera ha pasado y la quiebra ya no figura en tu informe. Si todavía se te considera responsable de deudas pasadas, puede afectar a tu capacidad de obtener préstamos y tarjetas de crédito. Puedes disputar cualquier cargo erróneo u otros errores con el emisor del informe.

Obtener una tarjeta de crédito garantizada

Obtener una tarjeta de crédito garantizada puede ayudarte a empezar a reconstruir tu línea de crédito. Una vez que hayas realizado suficientes pagos en la tarjeta de forma puntual, podrás optar a una tarjeta de crédito sin garantía y empezar a aumentar tu puntuación de crédito.

Aumenta tu combinación de créditos

Tu combinación de créditos se define como la variedad de préstamos en tu expediente de crédito, y puede suponer más del 10 por ciento de tu puntuación crediticia general. Informar de los pagos puntuales a las agencias de crédito puede elevar tu puntuación y ayudarte a empezar a pagar algunos de tus préstamos con mayor interés.

¿El resultado final? Llevará algún tiempo demostrar a los prestamistas que ya no eres un riesgo. Pero una vez que lo consigas, la refinanciación de tu hipoteca puede ser una buena manera de volver a encarrilar tus finanzas. Consulta la Guía Definitiva de la Bancarrota de SuperMoney para que te ayude a reconstruir tu crédito y a restablecer tus deudas.

Puntos clave

  • Normalmente puedes empezar a trabajar para mejorar tu puntuación de crédito en los 12-18 meses siguientes a la fecha de presentación ante el tribunal de la quiebra.
  • Con el Capítulo 7 de la quiebra, se liquidan tus bienes y se utilizan para saldar las deudas que puedas tener. Tarda entre cuatro y seis meses en completarse, y permanece en tu informe crediticio durante 10 años desde la fecha de presentación. Es el tipo de quiebra más habitual.
  • La quiebra del Capítulo 13 te permite reestructurar tu deuda y conservar la propiedad de tu vivienda, siempre que puedas seguir pagando la hipoteca a tiempo. Esta forma de quiebra tarda entre tres y cinco años en completarse.
  • Los préstamos del USDA, los préstamos del VA y los préstamos de la FHA tienen un periodo de espera de sólo un día para la bancarrota del Capítulo 13, una vez que hayas hecho 12 pagos puntuales del préstamo.
  • Pagos mensuales más bajos, plazos de préstamo más largos y más dinero en efectivo para el pago de deudas son todas las ventajas de refinanciar tu casa después de la quiebra.
  • Las alternativas a la refinanciación después de la quiebra incluyen la modificación de la hipoteca, la realización de pagos adicionales y la refundición de la hipoteca.
  • La única forma de eliminar una quiebra de tu cuenta antes de que termine el periodo de espera es presentar una impugnación de la quiebra ante las agencias de crédito.
  • Estar informado de tu informe de crédito, obtener una tarjeta de crédito garantizada y aumentar tu combinación de créditos puede ayudar a que tu crédito se recupere después de una quiebra.
Ver las fuentes del artículo
  1. Quiebra según el capítulo 13 - SuperMoney
  2. Quiebra del capítulo 7 - SuperMoney
  3. Cómo reparar tu puntuación de crédito - SuperMoney
  4. ¿Los préstamos personales crean crédito? - SuperDinero
  5. Conceptos básicos de la bancarrota del capítulo 7 - Tribunales de EE.UU
  6. Conceptos básicos sobre el Capítulo 13 de la Ley de Quiebras - Tribunales de EE.UU
  7. Elegibilidad de los préstamos hipotecarios del VA - Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE.UU
  8. Agiliza tu hipoteca FHA - Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU
  9. Elegibilidad de los préstamos del USDA - Departamento de Agricultura de EE.UU

Si quieres conocer otros artículos parecidos a ¿Puedes refinanciar tu casa después de la quiebra? puedes visitar la categoría Créditos.

►TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR◄

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.

Subir

Utilizo cookies propias, de análisis y de terceros para mejorar la experiencia de navegación por mi web. Y en algunos artículos, para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias según el análisis de tu navegación. Pero solo es para seguir ofreciéndote contenido de calidad en el blog de manera totalmente gratuita. Puedes informarte más profundamente sobre qué cookies estoy utilizando y desactivarlas si quieres (algo que agradecería que no hicieras) Más Información