¿Puedes obtener una deducción fiscal por un préstamo solar?

Instalar paneles solares puede ayudarte a ahorrar dinero en costes de energía durante años, pero el gasto inicial puede ser abrumador. Según HomeAdvisor, el coste medio de instalar paneles solares en tu tejado es de 21.429 dólares. Así que, con un coste tan elevado, ¿existe la posibilidad de obtener una deducción fiscal por un préstamo solar?

Afortunadamente, el gobierno federal ofrece alguna ayuda, dándote un crédito fiscal del 30% sobre los costes de instalación hasta 2019, después de lo cual baja al 26% en 2020, al 22% en 2021 y a nada después. Este crédito permite a los propietarios de viviendas que compran sistemas solares directamente deducir un porcentaje de los costes como crédito fiscal. Un crédito fiscal es una reducción dólar por dólar de los ingresos
impuestos que pagarías a Hacienda. Si estás pensando en invertir en energía solar, podrías ahorrarte casi un tercio del coste con este crédito fiscal.

¿Cómo se solicita la deducción fiscal por instalación solar?

1. Comprueba que tienes derecho a la deducción fiscal federal
2. Rellena el formulario 5965 del IRS para validar tu derecho a los créditos por energía renovable
3. Añade la información de los créditos por energía renovable a tu formulario 1040

Pero el crédito fiscal para la energía solar del IRS no es la única forma de obtener una rebaja fiscal por tu sistema de energía solar.

Cómo obtener una deducción fiscal por un préstamo solar

Debido al elevado coste de la instalación de paneles solares, es probable que tengas que financiarlos. Hay varias formas de hacerlo, pero sólo dos hacen que puedas deducir los intereses que pagas al presentar tus impuestos.

Un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son préstamos especiales porque están vinculados a tu casa. Por ejemplo, un préstamo con garantía hipotecaria suele llamarse segunda hipoteca.

Esencialmente, cuando utilizas una de estas opciones, estás pidiendo un préstamo con el patrimonio de tu casa. Y como los intereses de la hipoteca son deducibles, también lo son los intereses que pagas por un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC.

"Utilizando un préstamo con garantía hipotecaria, conseguimos un mejor tipo de interés y la deducibilidad fiscal de los intereses", dice Michael Dinich, asesor financiero de Pensilvania.

Esa es una gran ventaja. Pero no es necesariamente la mejor opción para todos.

3 cosas que debes saber antes de pedir un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

1. Puede que no consigas lo suficiente

"No todo el mundo tendrá suficiente patrimonio en su casa para considerar un préstamo con garantía hipotecaria", dice Dinich. Como un préstamo sobre el valor de la vivienda y un HELOC se basan en el valor de la vivienda, tienes que tener suficiente valor para pedir un préstamo.

No todo el mundo tendrá suficiente patrimonio en su casa para considerar un préstamo con garantía hipotecaria"

Por ejemplo, digamos que tu casa vale 300.000 $ y el saldo de tu hipoteca es de 280.000 $. Esto significa que tienes 20.000 $ de patrimonio neto. Sin embargo, el hecho de que tengas ese capital no significa que puedas pedir un préstamo de 60.000 $.

Algunos prestamistas no te permitirán superar una determinada relación préstamo-valor. Si esa cifra es del 80%, sólo podrás pedir prestados 16.000 dólares.

2. Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC son caros de establecer

De nuevo, la cantidad que puedes pedir prestada en estos préstamos está vinculada al valor de tu casa. Así que, al igual que cuando obtuviste tu hipoteca, tienes que pagar para que te hagan una tasación, que cuesta 328$ de media.

Es posible que también tengas que pagar otras comisiones, como la de apertura, la del título, la de preparación de documentos, la de solicitud y otras. En total, las comisiones pueden llegar a ser del 2% al 5% del importe del préstamo.

3. Pones en riesgo tu casa

Una vez que obtienes un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, el prestamista tiene ahora un interés financiero en tu casa. Esto significa que, si no pagas el préstamo o la línea de crédito, el prestamista puede recuperar tu casa. Por tanto, sólo solicita uno de ellos si sabes con seguridad que podrás pagarlo.

¿Merece la pena obtener una deducción fiscal por un préstamo solar?

Utilizar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para financiar tus paneles solares conlleva una buena desgravación fiscal. "En comparación con un préstamo personal, los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener mejores tipos de interés y plazos de amortización más largos", dice Dinich.

Y añade: "El plazo de amortización más largo puede ser importante en los proyectos de energía renovable, ya que se puede tardar varios años en recuperar los gastos."

Pero debido a los costes iniciales y a los riesgos que conlleva, quizá quieras considerar otras opciones.

Obtener un préstamo personal, por ejemplo, significa que tu deuda no está garantizada y que no pierdes la casa si no la pagas. El proceso suele ser más sencillo, y a menudo puedes encontrar prestamistas que no cobran comisión de apertura. Sin embargo, los tipos de interés de los préstamos personales pueden ser elevados, sobre todo si tu crédito no es estelar.

Sin embargo, los distintos préstamos personales tienen diferentes tipos, comisiones y requisitos, así que comprueba si los mejores préstamos personales son la mejor opción para ti.

Otra opción es conseguir un Préstamo FHA Título 1. Estos préstamos están diseñados específicamente para ayudarte a financiar mejoras en la vivienda que aumenten su eficiencia energética.

Reflexión final

Considera cuidadosamente todas tus opciones antes de obtener un préstamo solar. Si obtener una deducción fiscal merece la pena por los costes adicionales de establecer un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, hazlo.

Pero si crees que los costes superan los beneficios, considera la posibilidad de obtener un préstamo personal o un Préstamo FHA Título 1 para ayudarte a cubrir los costes de la instalación.

Lo importante es que investigues para saber con seguridad que estás tomando la decisión correcta para tu situación.