¿Puedes comprar una ejecución hipotecaria con un préstamo FHA?

Puedes comprar una vivienda embargada con un préstamo de la FHA. Los compradores de vivienda por primera vez pueden encontrar esta opción atractiva, ya que los préstamos de la FHA requieren un pago inicial bajo y las propiedades embargadas suelen tener un precio de venta más bajo. Sin embargo, a pesar de las mejores ofertas, el uso de la financiación de la FHA para una vivienda embargada tiene algunos inconvenientes.

Muchos propietarios han utilizado un préstamo de la FHA para comprar una vivienda embargada. Si tú también quieres aprovechar las viviendas disponibles a precios reducidos pero no tienes suficiente dinero en efectivo, un préstamo de la FHA podría ser una gran opción de financiación. Estos préstamos permiten a los prestatarios con puntuaciones crediticias menos estelares y con pocos ahorros comprar propiedades.

Sin embargo, como ocurre con otras decisiones importantes en la vida, hay cosas que hay que tener en cuenta al considerar esta opción de financiación. Sigue leyendo para saber más sobre los pros y los contras de comprar una vivienda embargada con una FHA y descubrir si es la decisión correcta para ti.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un préstamo FHA?
    1. ¿Se puede comprar una vivienda embargada con un préstamo de la FHA?
  2. ¿Cuáles son los requisitos del préstamo de la FHA?
    1. Requisitos del prestatario
    2. Requisitos de la propiedad
    3. Límites del préstamo
    4. Consejo profesional
  3. Cómo conseguir la preaprobación de un préstamo de la FHA
    1. Costes de cierre
  4. ¿Debes comprar una vivienda embargada?
    1. ¿Dónde puedes encontrar ejecuciones hipotecarias en venta?
  5. Pros y contras de comprar una ejecución hipotecaria con un préstamo FHA
    1. Consejo profesional
  6. Preguntas frecuentes
    1. ¿Se puede comprar una vivienda propiedad de un banco con un préstamo de la FHA?
    2. ¿Se puede comprar una venta al descubierto con un préstamo de la FHA?
  7. Puntos clave

¿Qué es un préstamo FHA?

Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de la Vivienda y suele ser emitida por prestamistas cualificados. Como los préstamos de la FHA están respaldados por el gobierno, suelen tener un tipo de interés mucho más bajo que otros tipos de préstamos convencionales.

Aparte de su bajo interés, un préstamo de la FHA es una opción popular para los compradores de vivienda por primera vez, ya que ofrecen requisitos de pago inicial bajos y normas de crédito flexibles. Sin embargo, no están disponibles para cualquiera. Los prestatarios deben seguir cumpliendo ciertos criterios de elegibilidad, así como los requisitos de la propiedad, para poder optar a ellos. Y para los que sí los cumplen, los préstamos de la FHA pueden ser una forma estupenda de financiar una nueva vivienda.

¿Se puede comprar una vivienda embargada con un préstamo de la FHA?

Si estás pensando en comprar una vivienda embargada, debes saber que puedes utilizar un préstamo de la FHA para comprar una vivienda embargada. Sin embargo, hay algunas cosas que debes tener en cuenta antes de hacerlo.

¿Cuáles son los requisitos del préstamo de la FHA?

Antes de hacer una oferta por una vivienda embargada, debes cumplir los requisitos necesarios para obtener un préstamo de la FHA. Esto incluye tanto tu capacidad para devolver el préstamo como el estado y el precio de la propiedad.

Requisitos del prestatario

Para poder optar a un préstamo de la FHA, tendrás que demostrar que puedes permitirte razonablemente pagar el préstamo. Para ello, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) exige lo siguiente:

  • Una financiación sustancial. Los prestatarios deben demostrar que pueden afrontar la deuda hipotecaria adicional de un préstamo de la FHA. Para ello, tendrás que demostrar que tu ratio deuda-ingresos está en torno al 50% o menos, aunque esto puede cambiar dependiendo de tu caso individual. También tendrás que proporcionar un historial de empleo coherente para demostrar tu fuente de financiación
  • Puntuación e informe de crédito. Afortunadamente, no necesitas una puntuación de crédito estelar para obtener un préstamo de la FHA. Siempre que tú y tu posible propiedad cumpláis los demás requisitos, puedes optar al préstamo con una puntuación de crédito de 580. Si puedes hacer un pago inicial del 10%, tu puntuación de crédito puede estar entre 500 y 579.
  • Pago inicial. Dependiendo de tu puntuación de crédito, debes poder permitirte un pago inicial mínimo del 3,5% (o del 10%, como se ha mencionado anteriormente). Tendrás que tener la financiación lista en el momento de solicitar el préstamo o ser aprobado para un programa de ayuda al pago inicial.
  • Seguro hipotecario. Debes poder cubrir la prima inicial del seguro hipotecario (UFMIP), que suele ser el 1,75% del importe base del préstamo. Después del coste inicial, debes poder afrontar los futuros pagos mensuales del PMI. Dependiendo de tu pago inicial o de la cantidad de capital que acumules en tu vivienda, puede que no tengas que hacer estos pagos durante todo el tiempo que seas propietario de la casa.
  • Ocupa la vivienda. Asegúrate de utilizar el préstamo de la FHA para comprar una vivienda que te guste. El HUD exige que los prestatarios hagan de su nueva propiedad su residencia principal.
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Requisitos de la propiedad

Además de los requisitos del prestatario, la propiedad debe cumplir los requisitos de la FHA normas mínimas de la propiedad para financiar una vivienda embargada con un préstamo de la FHA.

  • Se requiere una tasación. Antes de aprobar el préstamo, el HUD asignará un tasador aprobado por la FHA para que revise la propiedad. El tasador no sólo evaluará el valor de la vivienda, sino que también señalará cualquier daño significativo que pueda ser motivo de preocupación.
  • Condición adecuada Si el tasador encuentra condiciones en la casa que podrían suponer una amenaza para la seguridad del ocupante o poner en peligro la solidez y la integridad de la estructura de la casa, pueden ser necesarias inspecciones o reparaciones adicionales.

Límites del préstamo

Si has cumplido todos los demás requisitos enumerados anteriormente, sólo queda un paso: el tamaño de tu préstamo. Cada año, el HUD publica los límites de préstamo "mínimo" y "máximo" de la FHA.

  • Límite mínimo. Es el importe mínimo de préstamo que puedes solicitar. A partir de este año (2022), el préstamo mínimo que puedes solicitar es de 420.680 $ para una propiedad de una sola unidad.
  • Límite máximo. Como habrás adivinado, el límite máximo es la cantidad máxima de préstamo que puedes solicitar. En 2022, el límite máximo para una propiedad de una unidad es de 970.800 $.

Consejo profesional

¿No estás seguro de cómo calcular tu ratio deuda-ingresos? Simplemente suma todos los pagos mensuales de tus deudas (como los pagos de las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles). A continuación, divide el importe total entre tus ingresos mensuales antes de impuestos. Cuanto menor sea tu ratio deuda-ingresos, menos arriesgado serás para los prestamistas.

Cómo conseguir la preaprobación de un préstamo de la FHA

El proceso de solicitud de un préstamo de la FHA es bastante similar a la forma de solicitar otros tipos de hipotecas.

  • Encuentra un prestamista aprobado por la FHA. La buena noticia es que la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas online ofrecen préstamos FHA, por lo que no debería ser demasiado difícil. Dado que las condiciones de la hipoteca pueden variar bastante en función del prestamista, asegúrate de ponerte en contacto con varios prestamistas de hipotecas FHA y solicita un presupuesto a cada uno de ellos.
  • Inicia tu solicitud de hipoteca Para completar tu solicitud, los prestamistas suelen necesitar cierta información esencial sobre tus finanzas. Esto puede requerir que proporciones documentos que demuestren que tienes ingresos suficientes, estables y sostenibles. Estos documentos pueden incluir tus talones de pago recientes, formularios W-2, ganancias de inversiones, extractos bancarios, etc.
  • Compara los presupuestos de los préstamos. Una vez que hayas completado la solicitud, deberías recibir un presupuesto de préstamo del prestamista hipotecario. Los presupuestos del préstamo proporcionan información importante sobre los pagos mensuales de la hipoteca, el tipo de interés estimado y los costes totales de cierre del préstamo. Asegúrate de comparar los presupuestos de varios prestamistas antes de tomar la decisión final.

Costes de cierre

Los costes de cierre de tu préstamo FHA son similares a los de un préstamo convencional. Debes esperar pagar alrededor del 2% al 6% del importe total del préstamo.

Lee:  ¿Qué es un usuario autorizado en una tarjeta de crédito?

Por ejemplo, si la propiedad que piensas comprar cuesta 500.000 dólares, tendrás que desembolsar entre 10.000 y 30.000 dólares en gastos de cierre. Así que asegúrate de tener esto en cuenta antes de comprar una vivienda embargada con un préstamo de la FHA.

¿Debes comprar una vivienda embargada?

Si buscas una opción de vivienda que no te haga perder dinero, una casa embargada puede ser una gran opción. Sin embargo, prepárate para hacer un buen trabajo de campo.

Dado que una casa embargada es reclamada por el banco o el prestamista gubernamental, la mayoría de estas propiedades necesitan considerables reparaciones. Para los revendedores de viviendas, esto no es un problema, pero los nuevos propietarios pueden querer mantenerse alejados.

¿Dónde puedes encontrar ejecuciones hipotecarias en venta?

Si quieres encontrar una vivienda embargada, puedes buscar grandes ofertas en sitios de anuncios inmobiliarios como Zillow.

También puedes encontrar ejecuciones hipotecarias en Tienda de viviendas del HUD. Las viviendas que aparecen aquí son propiedades que han sido adquiridas por el gobierno debido a la ejecución de una hipoteca de la FHA. También puedes consultar la página de Freddie Mac HomeSteps y de Fannie Mae HomePath para ver otros listados.

Además de los listados online, busca un agente inmobiliario especializado en viviendas embargadas. Esto es especialmente importante para los que compran por primera vez una vivienda embargada, ya que puede que tú no reconozcas una buena oferta cuando la veas, pero tu agente sí.

Pros y contras de comprar una ejecución hipotecaria con un préstamo FHA

Al igual que la financiación de una vivienda con cualquier otro tipo de préstamo, comprar una ejecución hipotecaria con un préstamo de la FHA también tiene sus ventajas y sus inconvenientes.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios e inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Pago inicial bajo Si tienes una puntuación de crédito de al menos 580, un préstamo de la FHA sólo requiere un 3,5% de pago inicial, que es mucho más bajo que el tradicional 20% de pago inicial que exigen muchos prestamistas. Esto hace que sea mucho más fácil para quienes quieren comprar una vivienda embargada sin tener mucho dinero ahorrado.
  • Calificaciones menos estrictas Como se ha mencionado anteriormente, los préstamos de la FHA tienen unos criterios de puntuación de crédito y de pago inicial más laxos que los de las hipotecas convencionales. Esto hace que sea una gran opción para los prestatarios que de otro modo no podrían cumplir los requisitos.
  • Mejores ofertas Otra ventaja de comprar una ejecución hipotecaria con un préstamo de la FHA es que los precios de las ejecuciones hipotecarias suelen ser más bajos que los de otras viviendas similares en venta en la misma zona. Combinado con el bajo tipo de interés y los bajos requisitos de pago inicial de los préstamos de la FHA, esto puede permitirte conseguir una buena oferta en una casa que, de otro modo, podría estar fuera de tu presupuesto.
Cons
  • Necesidad de cumplir los requisitos de la propiedad de la FHA Cuando compras una ejecución hipotecaria con un préstamo de la FHA, sigues necesitando cumplir los requisitos de la propiedad de la FHA. Esto puede ser difícil si la casa está en mal estado o necesita reparaciones, especialmente si la propiedad tiene defectos y daños que podrían afectar a la seguridad, la protección o la solidez de la vivienda.
  • Competencia con otros inversores Como las viviendas embargadas suelen venderse a un precio más bajo, muchos buscan rentabilizar su inversión cambiando estas propiedades para una futura venta. Si estos compradores potenciales quieren comprar la casa embargada en efectivo, la financiación con un préstamo de la FHA puede ponerte en desventaja. Principalmente porque una oferta en efectivo viene con menos contingencias y menor riesgo, y los vendedores tienden a preferirla sobre una oferta financiada.
  • Las propiedades embargadas se venden tal cual Las propiedades embargadas se venden tal como están, lo que significa que cualquier reparación es responsabilidad tuya y normalmente no hay margen de negociación. Así que si algo importante va mal en la casa después del cierre, tendrás que pagar tú las reparaciones. Asegúrate de tener esto en cuenta de antemano. Los costes de las reparaciones pueden acumularse rápidamente si la propiedad no está en buenas condiciones.
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Consejo profesional

¿Qué ocurre si la vivienda embargada que te interesa no cumple las normas mínimas de la propiedad? No te preocupes, aún puedes tener la oportunidad de financiarla aprovechando un préstamo FHA 203(k). Este préstamo te permitirá financiar tanto el precio de compra como los gastos de reparación de la vivienda.

Preguntas frecuentes

¿Se puede comprar una vivienda propiedad de un banco con un préstamo de la FHA?

Sí, puedes comprar una vivienda de propiedad del banco con un préstamo de la FHA.

Una vivienda de propiedad del banco es esencialmente una propiedad que ha sido ejecutada por una institución financiera. Y si la vivienda embargada no se vende en una subasta, el prestamista se convierte en el propietario de la vivienda en lugar de un particular. Esta casa permanecerá entonces en los libros del banco hasta que se venda.

¿Se puede comprar una venta al descubierto con un préstamo de la FHA?

Sí, también puedes comprar una venta al descubierto con un préstamo de la FHA.

El término "venta al descubierto", también conocido como venta previa a la ejecución hipotecaria, se produce cuando una vivienda se vende por menos del saldo restante de la hipoteca. Es una alternativa a la ejecución hipotecaria que permite al prestatario vender su casa y saldar su deuda evitando el daño a su puntuación de crédito que conlleva la ejecución hipotecaria.

Como las propiedades en venta al descubierto ya tienen un precio rebajado, puedes ahorrar potencialmente aún más dinero a largo plazo con el bajo interés y el bajo pago inicial del préstamo de la FHA.

Puntos clave

  • Puedes comprar una ejecución hipotecaria con préstamos de la FHA, pero primero tienes que cumplir ciertos requisitos. Además, la vivienda embargada tendrá que cumplir unas normas mínimas de propiedad.
  • Un préstamo de la FHA es una hipoteca respaldada por el gobierno que ofrece un tipo de interés relativamente bajo, requisitos de pago inicial y normas de crédito flexibles en comparación con los préstamos hipotecarios convencionales.
  • Las ventajas de comprar una ejecución hipotecaria con un préstamo de la FHA incluyen el proceso de calificación menos estricto, el pago inicial mínimo requerido, así como la oportunidad de conseguir una buena oferta en una casa que de otro modo no podrías permitirte.
  • El inconveniente de financiar una vivienda embargada con un préstamo de la FHA es que puede haber más competencia. Además, la propiedad se venderá tal y como está, y tendrá que seguir cumpliendo los criterios de propiedad de la FHA.
Ver las fuentes del artículo
  1. Administración Federal de la Vivienda - Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU
  2. Viviendas del HUD en venta - Beneficios.gov
  3. La guía definitiva de los préstamos FHA - SuperMoney
  4. Cómo comprar casas embargadas sin dinero - SuperMoney
  5. ¿Qué es una cláusula adicional de la FHA y estás obligado a firmarla? - SuperDinero
  6. ¿Qué es una hipoteca de reclamación parcial? - SuperMoney
  7. Cómo financiar una casa - SuperMoney
  8. Los mejores prestamistas hipotecarios | Abril de 2022 - SuperMoney

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