¿Puedes comprar un apartamento?

Sí, tú puedes ¡comprar un apartamento! Probablemente no comprarás el que estás viviendo ahora, pero es posible comprar un apartamento. Puedes considerar hacerlo si no estás en condiciones de comprar una casa ahora mismo, o si simplemente no te interesa asumir todo el trabajo que conlleva tener una casa. La compra de un apartamento difiere en aspectos importantes de la compra de una casa, que vale la pena considerar antes de tomar una decisión.

¿Cansado de dar tu dinero a un casero cuando podrías acumular patrimonio en una casa tú mismo? Entonces puede que sea el momento de empezar a pensar en comprar una vivienda propia. Pero si la idea de comprar una casa entera te parece desalentadora, y si hacer todo el mantenimiento que conlleva te parece poco atractivo, quizá quieras considerar la compra de un apartamento o un condominio. O tal vez te interese comprar un apartamento como inversión.

En tu búsqueda para comprar una vivienda, querrás hablar con agentes inmobiliarios, prestamistas hipotecarios y probablemente incluso con un abogado. Aunque comprar un edificio de apartamentos de varias unidades tiene ciertas ventajas, conlleva un complicado conjunto de normas y tasas que no encontrarías al comprar un edificio entero, como una casa unifamiliar.

Índice de contenidos
  1. Lo que debes saber antes de comprar
    1. Un factor importante: tu relación entre deudas e ingresos
    2. Valora bien tu situación antes de actuar
  2. Consideraciones al comprar un apartamento
  3. Edificios de viviendas frente a cooperativas
    1. Cooperativas
    2. Condominios
  4. Costes de la compra de un apartamento
    1. Pago inicial
    2. Costes de cierre
    3. Impuestos sobre la propiedad
  5. Tipos de préstamos
  6. Ventajas y desventajas de vivir en un apartamento
  7. FAQ
    1. ¿Es mejor comprar o alquilar un apartamento?
    2. ¿Es bueno comprar un piso para los que compran por primera vez?
    3. ¿A qué edad puedes comprar un piso?
  8. Puntos clave

Lo que debes saber antes de comprar

Antes de empezar a buscar la compra, puedes considerar la posibilidad de hablar con un agente inmobiliario e investigar sobre los prestamistas hipotecarios. A menudo, necesitarás una aprobación previa antes de poder pujar por una unidad. Esto también te dará una idea de lo que puedes permitirte en tu zona. A menos que vayas a comprar una vivienda en Central Park West, en Nueva York, y el dinero no sea un problema, tendrás que determinar tu presupuesto antes de ir de compras.

Un factor importante: tu relación entre deudas e ingresos

Además de examinar tus ingresos y tu informe crediticio, una consideración importante para la aprobación del préstamo es tu ratio deuda-ingresos (DTI). Se trata de un número, expresado en forma de porcentaje, que muestra la cantidad de deuda que tienes en relación con lo que ganas.

Para calcular esta cifra, divide el total de los pagos mensuales de tus deudas (como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y préstamo del coche) entre tus ingresos brutos mensuales. Por ejemplo, si ganas 4.000 $ al mes y los pagos totales de tus deudas son de 1.000 $, tu DTI es del 25%. Eso está muy bien según los estándares de los prestamistas. Por lo general, los prestamistas querrán que no tengas más de un 45% de DTI, pero eso puede variar.

Valora bien tu situación antes de actuar

Evalúa tus finanzas cuidadosamente antes de comprar. Solicitar una copia gratuita de tu informe de crédito es un buen punto de partida, y pagar cualquier deuda pendiente que tengas contribuirá en gran medida a mejorar tu calificación crediticia.

Consideraciones al comprar un apartamento

La elección de comprar un apartamento o una vivienda unifamiliar plantea muchas cuestiones que hay que considerar antes de tomar la decisión.

  • En el exterior: Una distinción importante cuando compras una unidad es que no viene con ninguna propiedad. Tendrás el uso de las zonas comunes, pero pueden o no incluir espacios verdes. Si eres un amante de la naturaleza, quizá quieras elegir un edificio que tenga zonas ajardinadas o esté cerca de un parque.
  • Aparcamiento: Es posible que no tengas muchas opciones de aparcamiento (aparte del aparcamiento en la calle), o que tengas que pagar más por una plaza de aparcamiento. A veces la plaza está incluida en el precio de compra, pero querrás asegurarte de ello, sobre todo si el apartamento está situado en una zona donde es difícil encontrar aparcamiento en la calle.
  • Edad del edificio: Los edificios de antes de la guerra pueden tener mucho encanto y carácter, pero también pueden dar muchos dolores de cabeza. Debes averiguar la edad del edificio y si parece estar deteriorado o necesita reparaciones. Habla con los residentes actuales, si es posible. Recuerda que, si ya no alquilas, serás responsable de cualquier cosa que funcione mal dentro de tus cuatro paredes.
  • Barrio: También deberás pensar en la zona que rodea al edificio de apartamentos. ¿Hay mucho tráfico, bares ruidosos u otros negocios que puedan resultar molestos? Por otra parte, quizá quieras vivir en el centro de la acción, y eso también está bien. Sólo tienes que ser consciente del tipo de barrio en el que prefieres vivir.
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Edificios de viviendas frente a cooperativas

También debes pensar en qué tipo de situación de apartamento quieres estar exactamente. Sea cual sea la vía que elijas, recuerda que hay más restricciones que con la propiedad tradicional de una vivienda. Los condominios y las cooperativas son dos opciones que probablemente aparecerán en tu búsqueda.

Por ejemplo, puede que no se te permita hacer ciertos tipos de reformas o alquilar tu unidad. También puede haber normas relativas a la tenencia de mascotas. Algunos consejos de administración de condominios o cooperativas sólo permiten perros de un peso determinado: si tienes un perro grande, puede que no te aprueben.

Cooperativas

Las cooperativas pueden ser complicadas porque en realidad no estás comprando una unidad específica, sino que estás comprando acciones de una corporación que te permite vivir allí. Al comprar (si te aceptan, lo cual no es una garantía), te unes a un grupo de accionistas de la cooperativa en la propiedad conjunta del edificio.

Necesitarás la aprobación del consejo de la cooperativa y del prestamista para comprar

Como accionistas, podéis opinar sobre lo que ocurre, pero las decisiones finales las tomará el consejo de la cooperativa. También necesitarás la aprobación del consejo de la cooperativa antes de poder comprar, lo que puede ser difícil. Al igual que los empleadores que realizan entrevistas de trabajo, evaluarán cuidadosamente si eres adecuado para el edificio.

Conseguir financiación para una cooperativa también puede ser difícil, porque en realidad no estás comprando una "propiedad real", como en el caso de una casa tradicional, un adosado o un condominio. Algunos prestamistas pueden considerar que la perspectiva es demasiado arriesgada (porque no pueden embargar una unidad que no es de tu propiedad) y no aprobarán un préstamo para una cooperativa aunque tengas un crédito excelente y hayas obtenido la aprobación del consejo de la cooperativa.

Un préstamo especial puede no requerir un prestamista especial

Tendrás que investigar un poco para encontrar un prestamista con experiencia en estos asuntos, pero puede hacerse. Por lo general, el préstamo que obtendrás no será una hipoteca propiamente dicha, sino un préstamo de cooperativa o de acciones. También pagarás cuotas mensuales para cubrir tu parte de los gastos de la cooperativa, que pueden incluir una parte de la hipoteca subyacente.

Como no estás comprando una propiedad inmobiliaria cuando compras una cooperativa, no estás obteniendo una hipoteca en el sentido tradicional del término. En efecto, estás obteniendo un préstamo para comprar las acciones y el arrendamiento de propiedad para vivir en la unidad de la cooperativa. Tus acciones en la cooperativa y el arrendamiento en propiedad son la garantía" - HSBC

Algunos de los mejores prestamistas hipotecarios pueden ofrecer también préstamos especializados para la compra de cooperativas. En algunos casos, los mejores préstamos personales también pueden ser una fuente de fondos útil.

Condominios

Los propietarios de condominios se diferencian de los accionistas de cooperativas en que son propietarios de sus unidades con un interés indiviso en las zonas comunes del edificio. Por ello, a los propietarios de condominios les resulta más fácil conseguir una hipoteca. Sin embargo, sigue siendo un poco más complejo que la compra de una casa, porque estás comprando en una comunidad anexa en la que no tienes la titularidad.

Gastos añadidos y aprobación de préstamos más complicada

La gestión de esa comunidad requiere el pago de cuotas mensuales, que pueden cubrir el impuesto sobre bienes inmuebles, así como el mantenimiento y la conservación de la propia propiedad y de las zonas comunes. A veces también hay "cuotas especiales", que podrían ponerte en el brete de renovaciones importantes o grandes reparaciones que las cuotas mensuales normales no cubren. Cuando consideres las comunidades de condominios, deberás preguntar sobre las próximas cuotas especiales.

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También es más complicado que te aprueben una hipoteca, porque los prestamistas no sólo van a examinar tus finanzas, sino que también van a investigar la propia asociación de vecinos. Los prestamistas querrán saber cosas como cuántas unidades se venden, cuántas están ocupadas por los propietarios (en contraposición a las que se utilizan como propiedades de inversión) y si hay demandas pendientes contra la sociedad. Estos factores también podrían afectar a las tarifas del seguro.

Consulta la FHA

Puede ser útil consultar a la Administración Federal de la Vivienda (FHA) como parte de tu investigación Aquí tienes una herramienta para ayudarte a encontrar proyectos de condominio aprobados por la FHA, lo que puede facilitar el proceso de aprobación del préstamo. Los prestamistas pueden utilizar algunos de los mismos criterios que la FHA, lo que puede darte un nivel de seguridad adicional.

Costes de la compra de un apartamento

Al presupuestar los costes de la compra de una nueva vivienda, debes tener en cuenta algo más que el precio de compra, porque eso no refleja con exactitud el precio total de poseer esa propiedad. Estos costes también se aplican a otros tipos de propiedad, como las casas adosadas y las unifamiliares, pero aún así hay que tenerlos en cuenta.

Pago inicial

El mayor problema después del precio de compra es el del pago inicial. En la mayoría de las situaciones de préstamo, tendrás que pagar algún tipo de anticipo: entre el 3,5% y el 20% del precio de compra, según el tipo de préstamo y el prestamista. El pago inicial también te ayudará a calcular las cuotas mensuales de la hipoteca.

Costes de cierre

También hay que tener en cuenta los gastos de cierre, que pueden oscilar entre el 2% y el 6% del precio de compra. Los costes de cierre incluyen los gastos de tramitación pagados al prestamista y pueden cubrir cosas como la tasación, el seguro del título y la creación de una cuenta de depósito en garantía. Dependiendo del estado del mercado inmobiliario, a veces puedes conseguir que el vendedor pague una parte de los gastos de cierre. Sin embargo, en el momento de escribir este artículo, como estamos en un mercado de vendedores, no hay ningún incentivo para que un vendedor típico pague ninguno de tus costes de cierre.

Impuestos sobre la propiedad

Además de todo esto, querrás tener en cuenta los impuestos sobre la propiedad, el seguro y cualquier gasto mensual de mantenimiento o cuotas de la asociación de propietarios (HOA) a la hora de determinar tu presupuesto.

Tipos de préstamos

Hay diferentes tipos de hipotecas que puedes obtener para financiar tu nueva casa. Tus circunstancias únicas y tu situación financiera determinarán cuál es la más adecuada para ti. Hablar con un asesor hipotecario o un agente inmobiliario puede ayudarte a iniciar el proceso.

Dos tipos de préstamos a tener en cuenta son las hipotecas convencionales y los préstamos respaldados por el gobierno. Los préstamos convencionales suelen ser los mejores para quienes tienen una excelente puntuación de crédito y unos ingresos más elevados y pueden permitirse un pago inicial considerable.

Las hipotecas respaldadas por el gobierno, como las ofrecidas por la FHA o la Administración de Veteranos (VA), suelen ser mejores para los que compran por primera vez, los compradores con anticipos más pequeños y con puntuaciones de crédito menos perfectas.

Ventajas y desventajas de vivir en un apartamento

Sopesa cuidadosamente las ventajas y los inconvenientes cuando te decidas a comprar un apartamento.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Construir la equidad: En lugar de tirar tu dinero en el alquiler, comprar un piso es una inversión en tu futuro.
  • Más barato: Comprar un apartamento o un piso es, en general, una alternativa menos costosa que comprar una casa unifamiliar.
  • Servicios: Dependiendo del edificio en el que compres, podrías disponer de una serie de servicios para hacer tu vida más fácil y agradable. Esto podría incluir porteros u otro tipo de seguridad del edificio, instalaciones para hacer ejercicio, terrazas en la azotea y espacios verdes.
  • No hay mantenimiento exterior: Si la idea de quitar la nieve, cortar el césped y limpiar los canalones te da pavor, vivir en un apartamento puede ser lo tuyo.
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Contras
  • Costes mensuales más elevados: Las abultadas cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA) o de mantenimiento a veces pueden ser demasiado para los potenciales compradores de apartamentos.
  • Los tipos de interés de las hipotecas: Dado que muchos prestamistas consideran que los pisos y apartamentos son inversiones más arriesgadas, es posible que tengas que pagar tipos de interés más altos que los de las viviendas tradicionales.
  • Restricciones: Las viviendas de los edificios de varias unidades suelen tener restricciones, como la prohibición de tener animales domésticos o la limitación de las opciones de remodelación.
  • Más difíciles de vender: Aunque esto no siempre es cierto, una unidad puede ser más difícil de vender que una casa entera.
  • Vecinos: Cuando vives cerca de otros, siempre existe la posibilidad de tener conflictos con los vecinos.
Consejo profesional - Cuando busques una hipoteca, busca préstamos respaldados por el gobierno. Suelen tener requisitos de crédito menos estrictos y pagos iniciales más bajos.

FAQ

¿Es mejor comprar o alquilar un apartamento?

Eso depende realmente de tus objetivos: puede haber buenas razones para cualquiera de las dos opciones. Dependiendo de tu carrera, puede que planees mudarte dentro de unos años, en cuyo caso alquilar podría ser la mejor opción para ti en este momento. Por otro lado, si tu carrera está consolidada y estás contento con tu ubicación, comprar podría ser la opción más inteligente.

¿Es bueno comprar un piso para los que compran por primera vez?

Comprar un apartamento puede ser una gran opción para los que compran una casa por primera vez. Suele ser más caro comprar una casa que un apartamento porque viene con la propiedad, así que podría ser la opción más asequible. Las casas también requieren más mantenimiento, lo que puede no ser deseable si vas a comprar un lugar por tu cuenta.

Sin embargo, ten cuidado con los costes adicionales. Las cuotas mensuales que conlleva vivir en un entorno comunitario pueden acabar costándote más al mes.

¿A qué edad puedes comprar un piso?

Legalmente, en la mayoría de los estados, puedes conseguir una hipoteca sin cofirmante a los 18 años, siendo "legalmente" la palabra clave. Lo más importante una vez que te has convertido en adulto legal no es tu edad, sino tu capacidad financiera para permitirte una hipoteca. Para estar en condiciones de comprar, necesitarás tener una buena puntuación de crédito (algo que muchos jóvenes aún no han conseguido), unos ingresos estables y dinero para un pago inicial. Normalmente puedes comprar una casa antes de cumplir los 18 años si tienes un cofirmante.

Puntos clave

  • Puedes comprar un piso, de la misma manera que compras una casa, aunque con algunas complicaciones más.
  • Los prestamistas pueden considerar que una hipoteca para un apartamento es de mayor riesgo, por lo que es más difícil obtener la aprobación del préstamo.
  • No tendrás que mantener el exterior de tu nueva casa, pero habrá más restricciones en el uso de la misma que en el caso de las casas independientes en las que eres dueño de la propiedad en la que se asienta.
  • Comprar un piso o apartamento suele ser más barato que comprar una casa.
  • Las cuotas mensuales de mantenimiento pueden ser elevadas, lo que hace menos asequible ser propietario de una vivienda.
Ver las fuentes del artículo
  1. Condominios - Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD)
  2. Administración Federal de la Vivienda - Administración Federal de la Vivienda
  3. Deja que los préstamos de la FHA te ayuden - HUD
  4. Ser propietario de una cooperativa: 10 preguntas que debes hacer antes de comprar - Banco HSBC
  5. La Administración Federal de la Vivienda (FHA): Acerca de nosotros - HUD
  6. interés indiviso - Instituto de Información Jurídica
  7. Tipos de préstamos hipotecarios VA - Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE.UU
  8. Los mejores prestamistas hipotecarios - SuperMoney
  9. Los mejores préstamos personales - SuperMoney
  10. Guía para compradores de vivienda por primera vez - SuperMoney
  11. Cómo permitirse un apartamento en la universidad - SuperMoney
  12. Cómo librarse del contrato de alquiler de un apartamento en 5 pasos - SuperMoney
  13. La guía definitiva de los informes de crédito - SuperMoney
  14. ¿Qué significa HOA y cómo funcionan las HOA? - SuperDinero
  15. ¿Qué es un apartamento cooperativo? - SuperMoney
  16. ¿Qué es un apartamento dúplex? - SuperMoney

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