Programa Pay As You Earn (PAYE): ¿Los préstamos estudiantiles son más asequibles?

Ante el aumento de la deuda de los préstamos estudiantiles y la caída de las tasas de empleo/salarios de los recién graduados, el gobierno de Obama elaboró planes de reembolso para ayudar a los prestatarios a gestionar su deuda de préstamos estudiantiles de forma responsable y proporcionar alivio a los prestatarios que más luchan. El Departamento de Educación de EE.UU. puso en marcha un programa de "pago según los ingresos" (PAYE), una de las diversas opciones de reembolso que permiten a los prestatarios basar sus pagos total o parcialmente en los ingresos.

¿Qué es el programa de reembolso de préstamos estudiantiles "pay as you earn"?

En pocas palabras, si estás desempleado o ganas muy poco dinero, puedes hacer pagos más bajos (hasta cero). A diferencia de un aplazamiento o una indulgencia tradicionales, en los que los intereses siguen acumulándose y los intereses no pagados se añaden al saldo principal, el programa de pago según los ingresos establece un límite a la capitalización de los intereses siempre que cumplas los requisitos de dificultad. Y el gobierno pagará los intereses que se acumulen en los préstamos subvencionados durante los tres primeros años de tu programa de amortización si tu pago es demasiado bajo para cubrirlos. Incluso cuando tu situación financiera mejore, tu pago requerido nunca será superior a la cantidad de reembolso estándar de 10 años. Después de que realices los pagos que se consideren necesarios durante 20 años, se condonará cualquier saldo no pagado.

En el programa PAYE, tu pago se basa en tus ingresos discrecionales. Esa cifra se calcula así:

Busca tu renta bruta ajustada (AGI), que es tu renta total menos las reducciones (como las exenciones personales y las deducciones detalladas). Tu AGI puede encontrarse en la declaración de la renta del año pasado: línea 27 del formulario 1040; línea 21 del formulario 1040A; línea 4 del formulario 1040EZ. Resta tu AGI del 150% del nivel federal de pobreza para el tamaño de tu familia. La diferencia es tu ingreso discrecional. (Haz clic aquí para ver las pautas federales de pobreza.) El pago de tu préstamo es igual al 10% de tus ingresos discrecionales dividido por 12. Consulta este documento para conocer los importes máximos de pago para diferentes niveles de ingresos y tamaños de familia.

Aquí tienes un ejemplo:

María es soltera y tuvo unos ingresos brutos ajustados en 2012 de 19.000 $. Deduce el 150% del umbral de pobreza federal para una persona, es decir, 16.755 $. La diferencia es de 2.245 $, que son sus ingresos discrecionales. Su pago máximo según el programa de pago por ingresos es una duodécima parte de 224,50 $, es decir, 18,71 $ (el 10% de sus ingresos discrecionales dividido entre 12). Los préstamos estudiantiles de María ascienden a un total de 50.000 dólares y la cantidad estándar de reembolso en 10 años es de casi 500 dólares al mes. Se beneficiará considerablemente de su participación en el programa.

Si el AGI de María baja a 15.000 $, su pago se reduce a cero. Si sus ingresos suben a 30.000 $, su pago aumenta a 110 $.

¿Quién puede optar a la ayuda?

Para beneficiarse del programa, los prestatarios deben tener préstamos contratados después del 1 de octubre de 2007 y haber recibido al menos un desembolso después del 1 de octubre de 2011. Además, la cantidad estándar de reembolso en 10 años debe superar el 10% de los ingresos discrecionales del prestatario.

Ventajas del programa

• Los pagos nunca superan los del plan de amortización estándar de 10 años del prestatario, y pueden ser tan bajos como cero
• Después de 25 años, el saldo impagado se condona. Algunos prestatarios que optan por entrar en el servicio público verán su saldo perdonado en sólo 10 años
• El gobierno paga los intereses acumulados no pagados de los Préstamos Directos con Subsidio y de la parte subvencionada de los Préstamos Directos de Consolidación durante tres años si el importe de tu pago no cubre los intereses. Además, la capitalización de intereses está limitada -incluso en el aplazamiento y la indulgencia- mientras el prestatario cumpla los requisitos de dificultad.

¿Cuáles son las desventajas?

• La elegibilidad y los topes de pago están vinculados a los ingresos del hogar, no a los ingresos individuales. Así, mientras que un prestatario soltero con un trabajo de nivel básico podría beneficiarse enormemente del plan de amortización según los ingresos, un prestatario casado, cuyo cónyuge gane aproximadamente los mismos ingresos pero no tenga préstamos estudiantiles pendientes, podría no beneficiarse en absoluto.
• El prestatario puede tener que pagar el impuesto sobre la renta por la parte del préstamo condonado
• Los prestatarios que participen pagarán más intereses en general, debido al alargamiento del periodo de reembolso del préstamo.
• Los participantes deben presentar anualmente la documentación necesaria
• Este programa se aplica sólo a los préstamos federales (no a los privados), y específicamente a los Préstamos Federales Directos, aunque se tienen en cuenta otros préstamos estudiantiles al determinar la dificultad. Por ejemplo, los Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL) no son elegibles para este plan, pero se tienen en cuenta cuando se determina la elegibilidad. Los FFEL son elegibles para Planes de reembolso basados en los ingresosotro programa nuevo.

Otras opciones de reembolso de préstamos estudiantiles

Los planes de amortización ampliada (hasta 25 años) y los planes de amortización gradual, en los que los pagos comienzan siendo bajos pero aumentan cada dos años, también están disponibles para los prestatarios que cumplen ciertos criterios. Existen planes de amortización basados en los ingresos (IBR), que se basan en el 15% de tus ingresos discrecionales.

Aunque los FFEL no pueden acogerse a este programa, los prestatarios pueden consolidar los FFEL en el programa de Préstamos Directos para poder acogerse a él (suponiendo que no se hayan contratado antes del 1 de octubre de 2007).

Para todos los prestatarios, la mejor oferta sigue siendo el plan de amortización estándar de 10 años, que incurrirá en la menor cantidad de intereses y, por tanto, costará al prestatario la menor cantidad de dinero durante la vida del préstamo.