Préstamos personales frente a préstamos 401(k): ¿Cuál es el mejor para ti?

Hay muchos pros y contras que hay que tener en cuenta al comparar los préstamos personales con los préstamos 401(k). los préstamos 401(k) suelen ser la opción más barata y son más fáciles de conseguir. Al fin y al cabo, son un préstamo que te devuelves a ti mismo, con intereses. Sin embargo, hay que tener en cuenta un coste de oportunidad, porque pierdes las ganancias de las inversiones con impuestos diferidos. Además, si pierdes el trabajo, puedes tener que devolver un préstamo 401(k) mucho más rápido de lo previsto. Los préstamos personales tienen tipos de interés y comisiones más altos, pero ofrecen flexibilidad. Además, los importes del préstamo y las condiciones de pago no dependen del saldo de tu 401(k) ni de si sigues en tu empresa.

Así que necesitas pedir dinero prestado y no puedes o no quieres utilizar el capital de tu vivienda (refinanciación hipotecaria, HELOC o capital compartido) como opción de financiación. Eso significa que las siguientes mejores opciones para pedir dinero prestado son probablemente los préstamos personales y los préstamos del 401 k. Ya sea para los impuestos sobre la renta, un gasto inesperado, una retirada por dificultades económicaso gastos de educación, tanto los préstamos 401(k) como los préstamos personales pueden ser adecuados para ti.

Vamos a comparar ambos en detalle para ayudarte a decidir cuál es el mejor para ti.

Índice de contenidos
  1. Préstamos personales vs. 401(k) pros y contras
  2. Ventajas y desventajas de los préstamos personales
    1. Los préstamos personales pueden ayudar (o dañar) tu puntuación de crédito
    2. No se pierde la garantía si no pagas
    3. No hay que lidiar con las normas arbitrarias de los administradores del plan
    4. No importa dónde trabajes ni las normas de tu plan ni si cambias de trabajo
    5. Mayor coste de originación
    6. Tipos de interés más altos
    7. El pago de intereses no vuelve a tu cuenta de inversión, sino que va al prestamista del préstamo personal
  3. Es posible que no tengas el crédito necesario para acceder a él
  4. Pedir un préstamo contra tu 401(k)
    1. Rapidez y comodidad
    2. Flexibilidad de reembolso
    3. Mejor que las retiradas anticipadas con una penalización del 10%
    4. Tipos de interés más bajos
    5. Sin verificación de crédito
    6. Plazo de préstamo de hasta 5 años, pero posiblemente más si es para tu vivienda principal
    7. Es posible que no puedas conseguirlo en función de tu plan 401 k
    8. El máximo que puedes pedir prestado es 50.000 dólares o el 50% del saldo adquirido, lo que sea menor
    9. Sólo se pueden utilizar los 401 k actuales, no los antiguos
    10. Tienes que devolver el dinero antes del plazo acordado si dejas el trabajo
    11. No se informa a las 3 principales agencias de crédito
  5. Puntos clave

Préstamos personales vs. 401(k) pros y contras

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Compara las características de A y B antes de tomar una decisión.

Préstamos personales
  • Acceso potencialmente más rápido a los fondos.
  • Puedes optar a préstamos de mayor cuantía.
  • No se pierde la garantía si no pagas.
  • No hay que lidiar con las normas arbitrarias de los administradores del plan.
  • No importa dónde trabajes, ni las normas de tu plan, ni si cambias de trabajo.
  • No pongas en riesgo tus fondos de jubilación.
préstamos 401(k)
  • Los tipos de interés son más bajos y el "interés" se devuelve a tu cuenta de jubilación.
  • Es posible que tengas que pagar impuestos y multas por el préstamo si no lo devuelves a tiempo.
  • Evitas los impuestos y las penalizaciones de una retirada anticipada.
  • El importe máximo del préstamo es el 50% de tu saldo consolidado del 401(k) o 50.000 $, lo que sea menor.
  • La mayoría (aproximadamente 8 de cada 10), pero no todos los planes 401(k) ofrecen préstamos.
  • Tendrás que devolverlo antes si cambias de trabajo.
  • No requieren una comprobación de crédito
  • Hasta 5 años de plazo, pero posiblemente más si es para tu residencia principal

Profundicemos un poco más en los pros y los contras de los préstamos personales frente a los 401(k).

Ventajas y desventajas de los préstamos personales

Los préstamos personales reciben varios nombres, como préstamos a plazos o préstamos de mercado. Los prestamistas de préstamos personales han sido muy agresivos a la hora de añadir nuevos préstamos a sus libros. Hay todo un ecosistema de estos prestamistas que atienden desde el crédito excelente hasta el pobre. He aquí los principales pros y contras a tener en cuenta con los préstamos personales.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Lee:  Estado civil para efectos de la declaración de impuestos: 7 consejos sobre impuestos que todo trabajador independiente y contratista independiente debe saber
Pros
  • Es un préstamo a plazos, lo que puede ayudar a tu puntuación de crédito si pagas a tiempo.
  • No se pierde la garantía si no pagas
  • No hay que lidiar con las normas arbitrarias de los administradores del plan
  • No importa dónde trabajes ni las normas de tu plan ni si cambias de trabajo
Contras
  • Es un préstamo a plazos, y eso es mejor para tu informe y puntuación de crédito
  • No se pierde la garantía si no pagas
  • No hay que lidiar con las normas arbitrarias de los administradores del plan
  • No importa dónde trabajes ni las normas de tu plan ni si cambias de trabajo

Los préstamos personales pueden ayudar (o dañar) tu puntuación de crédito

La mayoría de nosotros tenemos préstamos y créditos en dos categorías con las 3 principales agencias de crédito: Crédito a plazos y crédito renovable. El crédito renovable son las tarjetas de crédito y otros usos del crédito que, una vez que lo devuelves, esa cantidad queda disponible para volver a pedirla prestada. Un crédito a plazos es un préstamo con un pago fijo durante un periodo de tiempo determinado, como una hipoteca o un préstamo para un coche. Ambos son importantes para calcular tu puntuación de crédito, pero la deuda a plazos es una deuda de mayor calidad. Es bueno tener una mezcla de ambos tipos de deuda.

No se pierde la garantía si no pagas

Los préstamos personales no tienen garantías, por lo que si no puedes pagar, no acabas con un embargo de tu casa o la liquidación de parte de tu plan de pensiones. Tu crédito se verá afectado, pero no perderás ninguno de tus otros bienes.

No hay que lidiar con las normas arbitrarias de los administradores del plan

Lo dice aquí, en el Sitio web de la Agencia Tributaria, un plan cualificado puede, pero no está obligado, a prever préstamos. El plan puede limitar la cantidad que puedes pedir prestada incluso por encima de los 50.000 dólares o del 50% del saldo de la cuenta con derechos adquiridos, lo que sea menor, que es lo que establece la ley fiscal vigente.

No importa dónde trabajes ni las normas de tu plan ni si cambias de trabajo

Con un préstamo 401 k, tienes que devolver el total del saldo pendiente si cambias de trabajo o dejas el empleo donde está tu plan actual. Y si no lo devuelves, se considera una distribución y está sujeta a impuestos. Las normas de tu plan te indicarán el tiempo que tienes para devolverlo antes de que pase a formar parte de tus ingresos de ese año fiscal.

Y ahora las desventajas con más detalle.

Mayor coste de originación

Los costes de originación de un préstamo personal pueden llegar al 4-5%. Eso puede suponer mucho dinero. En un préstamo de 40.000 $, el 5% son 2.000 $. Los gastos de originación son mucho más bajos, a menudo menos de 150 dólares para un préstamo 401(k).

Tipos de interés más altos

Los tipos de interés de los prestamistas de préstamos personales pueden variar enormemente, desde un solo dígito hasta una deuda de alto interés. Antes de firmar los papeles sabrás cuál es tu tipo de interés y tu cuota mensual, pero será más alto que el de un préstamo en el plan de tu empresa. A menudo se cotizan basándose en el tipo de interés preferencial de los préstamos. Hoy en día, es del 3,25%, por lo que Prime +1 sería un tipo de interés del 4,25%. Eso es mucho menos dinero que el tipo de interés de un préstamo personal.

El pago de intereses no vuelve a tu cuenta de inversión, sino que va al prestamista del préstamo personal

Con un préstamo personal, el prestamista hace el préstamo, cobra intereses compuestos y se queda con los intereses como ingresos. Pero con un préstamo 401 k, cuando pagas los intereses en función de las condiciones del préstamo, ese dinero vuelve a tu propia cuenta. Es como si la mano izquierda pagara a la derecha. Es tu dinero.

Lee:  ¿Quién puede acceder a su informe de crédito?

Es posible que no tengas el crédito necesario para acceder a él

Los préstamos personales tienen el reto añadido de tener que cumplir los requisitos de elegibilidad crediticia. Así que puede que te aprueben y puede que no.

Pedir un préstamo contra tu 401(k)

Las crisis de liquidez no son ninguna broma. Si necesitas dinero rápido, puede ser tentador pedir un préstamo con tu 401(k), sobre todo si varios prestamistas te han rechazado. No se puede negar que pedir un préstamo con tu 401(k) tiene algunas ventajas únicas. He aquí un vistazo a los principales pros y contras de los 401(k).

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Rapidez y comodidad
  • Flexibilidad de reembolso
  • Mejor que las retiradas anticipadas con una penalización del 10%
  • Tipos de interés más bajos
  • Sin verificación de crédito
  • Hasta 5 años de plazo, pero posiblemente más si es para tu vivienda principalDevuelve menos de lo que debes
Contras
  • Es posible que no puedas conseguir uno en función de tu plan.
  • El máximo que puedes pedir prestado es de 50.000 dólares o el 50% de los derechos adquiridos, lo que sea menor.
  • Impacto negativo en el rendimiento de tu inversión.
  • Tu saldo impagado se convertirá en una renta imponible.
  • Sólo se pueden utilizar los 401 k actuales, no los antiguos.
  • Tienes que devolverlo antes del plazo acordado si dejas el trabajo.
  • No se informa a las 3 agencias de crédito

No es sorprendente que los préstamos 401(k) sean bastante populares. Un estudio de la Consejo de Investigación sobre Pensiones reveló que el 20% de los titulares de planes 401(k) con derecho a préstamo tenían un préstamo pendiente en el momento del estudio. Sin embargo, los préstamos del plan 401(k) tienen algunas desventajas importantes que hay que tener en cuenta. Normalmente, sólo deberíamos considerarlos como último recurso.

Rapidez y comodidad

Mientras que la aprobación de un préstamo personal es rápida, si tu plan 401 k permite préstamos, entonces se te aprueba automáticamente como miembro del plan. Y no tienes que mostrar más documentación, como una prueba de ingresos, porque el préstamo procede de tu propia cuenta de jubilación.

Flexibilidad de reembolso

Un préstamo 401 k no cobra penalizaciones por pago anticipado si amortizas el préstamo antes de tiempo. El préstamo se amortiza hasta los 5 años, pero puedes pagar más o amortizarlo anticipadamente. También puedes pagar a través de una deducción de la nómina, ya que tu plan está conectado a través de la empresa. Pagas el préstamo con dinero después de impuestos.

Mejor que las retiradas anticipadas con una penalización del 10%

Una retirada por dificultades económicas es cuando necesitas dinero inmediatamente. Los gastos médicos o las reparaciones de la casa cumplen los requisitos. Cuando pides uno, estás tomando una distribución como retiro anticipado. Normalmente, tendrás que pagar la penalización del 10% si eres menor de la edad de jubilación, pero no tendrás que devolverlo. También estás pagando la penalización fiscal sobre ese dinero, ya que has utilizado dinero antes de impuestos o una aportación del empresario para hacer crecer la cuenta.

Evitas tener que pagar impuestos y sanciones si decides pedir un préstamo contra tu 401 k. Si tienes la posibilidad de elegir, un préstamo siempre es mejor que una retirada de fondos si no tienes la edad suficiente para hacer distribuciones. Las retiradas deben ser el último recurso.

Tipos de interés más bajos

Como hemos mencionado anteriormente, los tipos de interés son mucho más bajos para los préstamos del 401 k que para un préstamo personal. Incluso los mejores créditos para préstamos personales pagan alrededor del 8% o 9%, lo que significa que tu tipo de interés puede ser el doble o más que el de tu préstamo 401 k. Los pagos de tu préstamo serán mucho más bajos con un préstamo 401 k.

Lee:  Por qué puedes considerar un préstamo del USDA

Sin verificación de crédito

A diferencia de un préstamo personal, no hay comprobaciones de crédito. Tu préstamo 401 k se basa en tu cuenta y en las normas del plan de tu empresa.

Plazo de préstamo de hasta 5 años, pero posiblemente más si es para tu vivienda principal

Una ventaja añadida es que puedes pedir un préstamo de más de cinco años si lo utilizas como pago inicial de tu propia residencia personal. Sin embargo, el administrador de tu plan tiene que aprobarlo.

Y ahora las desventajas con más detalle.

Es posible que no puedas conseguirlo en función de tu plan 401 k

Es posible que tu plan no te permita pedir un préstamo con cargo a tus ahorros para la jubilación, y la decisión depende del administrador del plan.

El máximo que puedes pedir prestado es 50.000 dólares o el 50% del saldo adquirido, lo que sea menor

Este límite de préstamo de 50.000 $ es el mismo que el de un préstamo personal. Sin embargo, las directrices del IRS dicen que si el 50% del saldo de tu cuenta de derechos adquiridos es inferior a 50.000 $, entonces los límites de préstamo son el menor de los dos.

Sólo se pueden utilizar los 401 k actuales, no los antiguos

Si has dejado cuentas 401 k antiguas en empleadores anteriores, no puedes pedir un préstamo con ellas. Sólo se puede utilizar tu cuenta 401 k actual. Si has hecho una transferencia de los activos al nuevo plan, entonces puedes pedir un préstamo con ellos.

Tienes que devolver el dinero antes del plazo acordado si dejas el trabajo

Los plazos de los préstamos son de hasta cinco años, pero si dejas el trabajo por cualquier motivo, tendrás que devolverlo antes. Los planes difieren en cuanto al tiempo que tienes para devolverlo antes de que el impago se considere una retirada con consecuencias fiscales. Esta es una pregunta que debes conocer antes de pedir un préstamo de tu 401 k.

No se informa a las 3 principales agencias de crédito

Un préstamo del 401k no se considera una deuda. Las 3 principales agencias de crédito no saben que has pedido un préstamo con él porque no se ha realizado ninguna comprobación de crédito. Tampoco informan de los reembolsos de tu préstamo. Tu puntuación de crédito no se ve afectada.

Algunos verán esto como algo positivo, y otros que pagarán a tiempo lo verán como algo negativo. Tu historial crediticio sigue siendo el mismo que si no hubieras pedido el préstamo.

Puntos clave

  • Tanto los préstamos personales como el préstamo 401 k tienen ventajas para cuando necesites pedir dinero prestado
  • Ambos préstamos se pagan con dólares después de impuestos, incluso el de tu plan de jubilación.
  • Los préstamos personales se basan en el crédito y no afectan al saldo de tu cuenta de jubilación.
  • Obtener un préstamo personal no pone en riesgo ningún otro activo.
  • Los préstamos personales informan de tus pagos de intereses para que puedas mejorar tu puntuación de crédito
  • los préstamos 401 k tienen excelentes condiciones de préstamo, ya que estás tomando prestado tu propio dinero
  • No todos los planes 401 k te permiten pedir préstamos
  • los préstamos 401 k son rápidos, fáciles y baratos. No hay verificación de crédito.
  • Un préstamo para el 401 k es mucho mejor que un retiro por dificultad o cualquier otro retiro anticipado
  • las condiciones del préstamo 401 k cambian si dejas el trabajo por cualquier motivo o se considera una retirada anticipada y está sujeta a impuestos.
Ver fuentes del artículo
  1. Pedir prestado al futuro - Consejo de Investigación sobre Pensiones
  2. Retirar dinero de tu 401 k- Supermoney
  3. Usar tu 401 k para pagar tus tarjetas de crédito - Supermoney
  4. Los mejores préstamos personales - Supermoney
  5. Estudio sobre el sector de los préstamos personales - Supermoney
  6. Cómo obtener un préstamo personal - Supermoney
  7. ¿Pedir un préstamo para pagar los impuestos? Esto es lo que debes saber - Supermoney
  8. ¿Son deducibles los préstamos para mejoras en el hogar? - Supermoney
  9. Dificultades y retiros anticipados de los planes 401 k- IRS
  10. Preguntas frecuentes sobre cómo pedir un préstamo con tu plan de jubilación- IRS

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