Préstamos personales de alto riesgo con aprobación garantizada de prestamistas directos

Un préstamo personal de alto riesgo, también conocido como préstamo de mal crédito, es un préstamo personal con condiciones y tipos de interés menos que ideales. Sin embargo, estos préstamos suelen estar disponibles para los prestatarios con menor puntuación crediticia. Aunque esto proporciona financiación a las personas necesitadas, los elevados tipos de interés y las malas condiciones pueden mantener a los prestatarios endeudados durante más tiempo.

Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito, el 16% de los consumidores de Estados Unidos tienen puntuaciones de crédito inferiores a 580. Esto no sólo significa que su calificación crediticia se considera "muy mala", sino que lo más probable es que tengan dificultades para obtener préstamos con condiciones razonables. Si eres uno de ese 16%, no te preocupes, ¡todavía hay esperanza! Muchos prestamistas se dirigen a los prestatarios de alto riesgo para ayudarles a conseguir la financiación que necesitan ofreciéndoles préstamos de mal crédito, también denominados préstamos personales de alto riesgo.

En este artículo, exploraremos los pros y los contras de pedir un préstamo personal de alto riesgo, cómo conseguirlo y si es o no la opción adecuada para ti.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un préstamo personal de alto riesgo?
    1. Tipos de préstamos personales de alto riesgo
  2. ¿Qué es la aprobación garantizada?
  3. Cómo conseguir préstamos personales de alto riesgo
  4. Pros y contras de los préstamos personales de alto riesgo
    1. Consejo profesional
  5. ¿Cuál es el préstamo más fácil de aprobar?
    1. ¿Son fáciles de conseguir los préstamos de día de pago?
    2. ¿Qué tipo de préstamo puedes obtener con una puntuación de crédito de 550?
  6. Puntos clave

¿Qué es un préstamo personal de alto riesgo?

En pocas palabras, un préstamo personal de alto riesgo es un tipo de financiación que se suele conceder a prestatarios con un mal historial crediticio o una capacidad limitada para devolver la deuda, también conocidos como prestatarios de alto riesgo. Y como estas personas se consideran un riesgo mayor para los prestamistas, los tipos de interés de los préstamos personales de alto riesgo suelen ser más altos que los de los préstamos tradicionales.

Por esta razón, los préstamos personales de alto riesgo pueden ser muy costosos y sólo deben utilizarse como último recurso. Así que, antes de lanzarse a pedir este tipo de préstamos, considera siempre primero otros métodos de financiación con condiciones más favorables.

Tipos de préstamos personales de alto riesgo

Dependiendo del problema financiero al que te enfrentes, puedes necesitar un préstamo de alto riesgo específico. Los dos ejemplos siguientes son dos de los préstamos de alto riesgo más comunes para el mal crédito o la falta de ingresos.

  • Préstamos sin verificación de crédito Se trata de préstamos para personas con poco crédito, ya sea por quiebra, embargos o falta de historial crediticio.
  • Préstamos sin verificación de ingresos (NIV) Normalmente, los prestamistas están obligados a comprobar que los prestatarios pueden permitirse devolver el préstamo que solicitan. Por tanto, tienes razones para ser escéptico con los prestamistas que no verifican que tienes los ingresos o los bienes necesarios para devolver el préstamo que solicitas. Sólo deben considerarse como un préstamo de último recurso en una emergencia real.

¿Qué es la aprobación garantizada?

La verdad es que no existe la aprobación garantizada de un prestamista directo. Según la norma de capacidad de pago, los prestamistas legítimos deben realizar evaluaciones de los solicitantes para asegurarse de que son capaces de devolver sus préstamos. Por tanto, ten mucho cuidado con cualquier prestamista que te garantice la aprobación, especialmente si te exige un pago por adelantado. Es probable que se trate de una estafa y podrías acabar perdiendo dinero o dañando tu puntuación de crédito por trabajar con ellos.

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Sin embargo, esto no significa que debas perder la esperanza. Hay muchos prestamistas que están dispuestos a trabajar con personas con todo tipo de historiales de crédito. Incluso si te ha rechazado un prestamista, sigue mereciendo la pena explorar los préstamos sin garantía con otros prestamistas.

Cómo conseguir préstamos personales de alto riesgo

El proceso de obtención de un préstamo personal de alto riesgo es similar al de la solicitud de cualquier otro tipo de financiación.

El primer paso es investigar tus opciones y encontrar prestamistas que tengan en cuenta a los prestatarios con un crédito no perfecto. La herramienta de comparación de préstamos que aparece a continuación puede ayudarte a encontrar prestamistas que tengan en cuenta a los prestatarios con tu puntuación de crédito. El filtro está configurado para mostrar a los prestamistas que tienen en cuenta a los prestatarios con una puntuación de crédito de 600, pero puedes ajustarlo a la tuya.

Una vez que hayas encontrado unos cuantos prestamistas que te interesen, aprovecha la precalificación. Esto implica proporcionar alguna información básica sobre tu situación financiera y tu historial crediticio. A continuación, basándose en esta información, los prestamistas te darán un presupuesto sobre el tipo de interés y las condiciones del préstamo.

Antes de comprometerte con un prestamista, deberás comparar diferentes ofertas de préstamo para elegir la más adecuada para ti. Asegúrate de tener en cuenta el tipo de interés, las condiciones de reembolso y las comisiones o penalizaciones asociadas al préstamo antes de firmar la línea de puntos de un formulario de solicitud de préstamo.

Pros y contras de los préstamos personales de alto riesgo

Al igual que cualquier otro método de financiación, hay pros y contras a la hora de pedir un préstamo personal de alto riesgo.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Proporciona un acceso rápido al dinero en efectivo Cada prestamista de préstamos personales de alto riesgo tiene su propio proceso de aprobación. Pero, en general, la aprobación del préstamo y la recepción de la financiación que necesitas deberían tardar alrededor de una semana (y a veces incluso menos). Esto hace que los préstamos personales de alto riesgo sean una gran opción para cubrir gastos de emergencia.
  • Requisitos menos estrictos Una de las principales ventajas de los préstamos personales de alto riesgo es que los requisitos de calificación suelen ser menos estrictos que los de otros tipos de préstamos. Por ejemplo, un préstamo hipotecario o de coche puede requerir una amplia documentación de tus ingresos y otras deudas.
  • No se requiere ninguna garantía A diferencia de los préstamos garantizados que requieren una garantía, los préstamos personales sin garantía de alto riesgo se basan únicamente en el historial crediticio y los ingresos del prestatario. Esto significa que incluso si no tienes activos -como una casa o un coche- para utilizarlos como garantía, podrías cumplir los requisitos.
  • Se puede utilizar para casi todo Los préstamos personales de alto riesgo pueden utilizarse para casi cualquier cosa, como reparaciones en el hogar, facturas médicas, mejoras en el coche e incluso gastos de viaje.
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Cons
  • Puede llevar a un endeudamiento innecesario Lo último que quieres al pedir un préstamo personal de alto riesgo es acabar debiendo al prestamista mucho más de lo que pediste prestado originalmente. Sin embargo, ésta puede ser la realidad para los prestatarios que no devuelven el préstamo e incurren en elevadas comisiones e intereses.
  • Tipos de interés elevados Como los prestamistas te perciben como un riesgo mayor, cobran tipos de interés más altos para compensar ese riesgo. Esto puede acabar costándote mucho dinero a largo plazo, aunque el préstamo te ayude a satisfacer tus necesidades inmediatas.
  • Daño potencial al crédito Como la mayoría de los prestamistas directos de alto riesgo informan de los retrasos en los pagos y de la falta de pago a las agencias de información crediticia, podrías dañar tu puntuación de crédito si no pagas tu deuda a tiempo.

Consejo profesional

Si el tipo de interés de tu préstamo personal de alto riesgo es inferior a los tipos de interés que pagas actualmente por tus otras deudas, podría tener sentido financiero utilizar el préstamo personal para consolidar deudas.

¿Cuál es el préstamo más fácil de aprobar?

Hay una serie de factores que determinan lo fácil que es obtener un préstamo, como tu historial crediticio y tu nivel de ingresos. Pero, en general, estos son los tipos de préstamos más fáciles de aprobar, incluso con una mala puntuación de crédito:

  • Préstamos de día de pago (préstamos de anticipo de efectivo) Los préstamos de día de pago son pequeños préstamos a corto plazo que pueden utilizarse para cubrir gastos inesperados o facturas de emergencia. Debido a los elevados tipos de interés, los préstamos de día de pago sólo deben utilizarse como último recurso después de haber agotado todas las demás vías. E incluso entonces, deben devolverse lo antes posible para evitar que los intereses se disparen rápidamente.
  • Préstamos en casas de empeño Un préstamo en una casa de empeño es un tipo de préstamo con garantía en el que utilizas un objeto de propiedad personal como garantía del préstamo. Si pagas el préstamo a tiempo, recuperarás tu objeto. Si no, el prestamista se lo quedará. Sin embargo, esta puede no ser la mejor opción si necesitas grandes sumas de dinero en efectivo. Según la Asociación Nacional de Montes de Piedadla media nacional de préstamos de empeño es de sólo 150 dólares y dura 30 días.
  • Préstamos sobre el título del coche Los préstamos sobre el título del coche son un tipo de préstamo subprime garantizado que utiliza tu vehículo como garantía. La cantidad que puedes pedir prestada dependerá del valor de mercado de tu coche, y normalmente puedes pedir prestado entre el 25% y el 50% de ese valor. Si no pagas el préstamo, el prestamista puede embargar tu vehículo.

Debido a los riesgos que conlleva la obtención de un préstamo sobre el título del coche, asegúrate de elegir el mejor prestamista para tu situación. Prueba nuestra herramienta de comparación a continuación para filtrar qué prestamistas ofrecen préstamos para tu puntuación de crédito específica.

¿Son fáciles de conseguir los préstamos de día de pago?

Si los fondos de tu cuenta bancaria se están agotando y necesitas algo de dinero extra para aguantar hasta tu próxima paga, puedes considerar la posibilidad de obtener un préstamo de día de pago. Los préstamos de día de pago de alto riesgo son un tipo de préstamo a corto plazo que puede utilizarse para cubrir gastos inesperados o para cubrir el vacío entre los cheques de pago. Suelen ser bastante fáciles de conseguir, incluso si tienes una mala puntuación de crédito. Sin embargo, este tipo de préstamo de alto riesgo suele conllevar tipos de interés extremadamente altos (en torno al 400% e incluso el 600% de TAE) y comisiones.

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Debido al coste ridículamente alto del préstamo, cinco estados -Arizona, Arkansas, Georgia, Nuevo México y Carolina del Norte- consideran actualmente ilegales estos tipos de préstamos de altísimo riesgo. Aunque en la actualidad no existen leyes que prohíban los préstamos de día de pago a partir de 2021, los siguientes estados impusieron una legislación estricta que establece que los tipos de interés de los préstamos de día de pago deben ajustarse a los de los préstamos al consumo: Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Vermont y Virginia Occidental.

¿Qué tipo de préstamo puedes obtener con una puntuación de crédito de 550?

Una puntuación FICO de 550 se considera mala y probablemente limitará tus opciones de préstamo. Pero no desesperes, todavía hay algunos prestamistas que pueden estar dispuestos a trabajar contigo. Aunque una opción son los prestamistas de alto riesgo de los que ya hemos hablado, hay otras opciones disponibles.

Por ejemplo, puedes optar a préstamos garantizados que utilizan una garantía como una cuenta de ahorros o una propiedad para reducir el riesgo para el prestamista. Si tienes algún activo que pueda utilizarse como garantía, puede merecer la pena explorarlo. De forma similar a los préstamos garantizados, puedes considerar las tarjetas de crédito garantizadas, que requieren un depósito de seguridad para utilizar la tarjeta. Esto también puede ser una gran opción para construir tu crédito si tu puntuación actual es más baja de lo que te gustaría.

En cualquier caso, recuerda que aunque una puntuación de crédito baja puede dificultar la obtención de un préstamo, no es imposible. Sólo tienes que investigar y buscar un prestamista que te ofrezca las mejores condiciones.

Puntos clave

  • Los préstamos personales de alto riesgo están diseñados para prestatarios con poco crédito que tienen dificultades para acceder a otros tipos de préstamos.
  • Para compensar el mayor riesgo de impago, los prestamistas de préstamos personales de alto riesgo suelen cobrar tipos de interés más altos que los prestamistas tradicionales.
  • Como los préstamos personales de alto riesgo conllevan tipos de interés y comisiones elevadas, a menudo pueden atrapar a los prestatarios en un ciclo de deudas si no tienen cuidado.
  • En lugar de considerar los préstamos personales de alto riesgo y los de día de pago, puedes considerar la posibilidad de construir tu puntuación de crédito con una forma de préstamo garantizado. Puede ser mediante un préstamo personal garantizado o una tarjeta de crédito garantizada.
Ver las fuentes del artículo
  1. ¿Qué es la regla de la capacidad de pago? ¿Por qué es importante para mí? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  2. Lo que hay que saber sobre los préstamos con comisiones por adelantado - Comisión Federal de Comercio
  3. ¿Son malos los préstamos de día de pago? - Superdinero
  4. 2021 Estudio del sector de los préstamos personales - SuperMoney
  5. Los mejores préstamos personales | Junio 2022 - SuperMoney
  6. Mejores Préstamos Personales sin Garantía | Junio 2022 - SuperMoney
  7. Actualizar los préstamos personales - SuperMoney

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