Préstamos para empresas - ¿Cuánta financiación necesitas realmente?

Hace unos años, formé parte de una mesa redonda en la que se planteaban preguntas sobre los préstamos a las pequeñas empresas por parte de propietarios de empresas de todo el país. Una de las preguntas que se hicieron al grupo fue: "¿Cuánto debo pedir prestado y cuándo?"

Uno de mis colegas del panel dijo: "Deberías pedir prestado todo lo que puedas cada vez que puedas, porque nunca puedes saber cuándo tendrás la oportunidad de pedir prestado en el futuro"

No podría estar más en desacuerdo, y así lo dije.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuánto debes pedir prestado y cuándo?
  2. ¿Cuál es la finalidad de tu préstamo?
  3. Evita la tentación de "apilar"
  4. Apilamiento vs. refinanciación
  5. ¿Cuánta financiación necesitas realmente?

¿Cuánto debes pedir prestado y cuándo?

Los medios de comunicación populares de hoy en día harían creer a todos los empresarios que el dinero es la respuesta a todos los retos de la pequeña empresa a los que se enfrentan. Yo lo llamo el Mito del Tanque de los Tiburones.

Es cierto que la falta de capitalización es una de las principales razones por las que muchas pequeñas empresas no prosperan ni crecen -o fracasan por completo-, pero pedir un préstamo en el momento equivocado o pedir un préstamo excesivo puede cargar a una pequeña empresa con un montón de estrés financiero que no necesita y que, de hecho, puede dificultar su crecimiento.

También reconozco que mi enfoque de los negocios financiación puede ser considerado bastante conservador por algunos, pero está influenciado por los años que pasé trabajando en la pequeña empresa de mi padre y el tiempo que pasé al frente de la mía propia. Mi padre creía que sólo había dos ocasiones en las que pedir un préstamo era la mejor decisión.

  1. Para mejorar el ROI de un proyecto
  2. Para añadir valor a la empresa

Permíteme poner un ejemplo. Cuando era adolescente, trabajaba en el almacén de la empresa de suministros industriales de mi padre. Vendíamos tornillos, tuercas, arandelas planas y otros artículos de ferretería que enviábamos dentro y fuera de nuestro negocio en barriles que podían pesar hasta un par de cientos de libras cada uno. En los primeros años del negocio no teníamos una carretilla elevadora, lo que habría facilitado mucho la carga y descarga de palés de pesados barriles de tornillos de los camiones.

Mi padre reconoció que era la resolución creativa de problemas, más que el dinero, lo que ayudaría a que su negocio creciera, y una carretilla elevadora era un equipo caro que le parecía muy bueno tener, pero que no entraba en las dos categorías anteriores. Mientras ahorraba para comprar una carretilla elevadora de segunda mano, dispuso que nuestras entregas llegaran en una carretilla elevadora. De este modo, no necesitaríamos una carretilla elevadora.

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Recuerdo perfectamente el día en que finalmente compramos la carretilla elevadora. Y hasta el día de hoy, recuerdo esa lección que aprendí de mi padre y trato de separar las necesidades del negocio de lo que es agradable para el negocio.

¿Cuál es la finalidad de tu préstamo?

La primera pregunta que todo empresario debe hacerse antes de pedir un préstamo es: "¿Cuál es la finalidad de mi préstamo?"

En otras palabras, ¿por qué vas a pedir un préstamo? ¿Es para comprar un inventario de rápida rotación? ¿Para añadir un espacio para comer al aire libre a tu restaurante? ¿Construir un nuevo almacén? ¿Para lanzar una nueva campaña de marketing?

Esta es una primera pregunta importante porque no sólo te ayudará a responder a las preguntas sobre las condiciones o el tipo de préstamo, sino que también te ayudará a determinar el importe del préstamo que debes solicitar.

Siempre que hablo con propietarios de pequeñas empresas sobre sus necesidades de financiación y tengo la oportunidad de preguntar, la primera pregunta que hago es sobre la finalidad del préstamo. Mi siguiente pregunta suele ser: "¿Cuánto dinero buscas?"

Por desgracia, con demasiada frecuencia, la respuesta es: "¿Cuánto puedo conseguir?"

Están metidos hasta el cuello en el Mito del Tanque de los Tiburones y están convencidos de que lo único que necesitan para superar su reto empresarial es un capital adicional. Permíteme dejar constancia ahora, por si hay alguna duda, de que esa es la respuesta equivocada y puede llevar a un negocio por una pendiente resbaladiza hacia los problemas financieros. He visto que esto ocurre más veces de las que me gusta contar.

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Pide prestado lo suficiente para cumplir el objetivo de tu préstamo y no más. Y pide prestado a un plazo que sea adecuado a tu propósito de préstamo.

Por ejemplo, si tienes un restaurante y vas a pedir un préstamo para comprar un horno de pizza comercial, como el TurboChef Fire de sobremesa, por 5.598 dólares, probablemente no deberías pensar en un préstamo para pequeñas empresas de 20.000 dólares. Creo que es justo añadir un 10% o un 15% al coste real previsto del propósito de tu préstamo para cubrir gastos como el envío, la instalación o algún otro gasto imprevisto relacionado, pero pedir un préstamo sustancialmente mayor del que realmente necesitas puede resultar caro muy rápidamente.

El dinero prestado tiene un coste, independientemente del prestamista que elijas. Esos costes pueden acumularse rápidamente si no tienes cuidado.

Evita la tentación de "apilar"

Amontonar puede significar muchas cosas diferentes, así que permíteme definir este término en el contexto de esta discusión. La mayoría de los prestamistas reputados presentarán una notificación ante el Secretario de Estado en el que haces negocios de que ahora tienes un préstamo con ellos. Se llama presentación UCC o presentación del Código Comercial Uniforme. Es la forma en que tu prestamista hace saber a otros acreedores que tienes una obligación financiera con ellos.

Los prestamistas sin escrúpulos revisan regularmente estos registros públicos para buscar clientes potenciales. Una vez archivado el préstamo, no es raro que el propietario de una empresa reciba una llamada telefónica que diga algo así: "Hola propietario de la empresa, me he dado cuenta de que recientemente ha obtenido un préstamo de X cantidad del prestamista ABC, ¿podría utilizar otros 5.000 dólares u otros 10.000 dólares?"

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Como estas personas probablemente conocen al prestamista con el que trabajas, están dispuestas a "apilar" un préstamo adicional sobre el que tienes actualmente, basándose en la suscripción del primer préstamo. No convierten tu préstamo actual en un préstamo refinanciado, sino que simplemente añaden otro. He visto préstamos apilados dos, tres, incluso más veces, hasta que la empresa no puede ni siquiera empezar a pagar toda la deuda y finalmente incumple todo.

Como sus comisiones e intereses suelen ser muy elevados, están dispuestos a correr el riesgo de que sólo puedas hacer pagos periódicos durante unos meses antes de que el castillo de naipes empiece a derrumbarse. Estos prestamistas depredadores ponen en peligro tu negocio y a tu prestamista porque no previeron la carga de flujo de caja que la obligación de pago mensual adicional añadiría a tu capacidad de hacer frente al pago de tu préstamo a ellos.

Apilamiento vs. refinanciación

Sin embargo, el apilamiento y la refinanciación no son lo mismo. Debes conocer la diferencia.

Si un prestamista refinancia un préstamo existente, asume el préstamo antiguo y lo integra en el nuevo. El apilamiento consiste simplemente en añadir uno o más préstamos adicionales sobre el primero. El primero pone en riesgo al prestamista y al prestatario porque el o los préstamos adicionales no formaban parte de la evaluación original de la suscripción y el riesgo. El primero es un nuevo préstamo basado en la evaluación de la suscripción y el riesgo del nuevo prestamista.

¿Mi consejo? Evita el apilamiento.

¿Cuánta financiación necesitas realmente?

Estoy convencido de que hay más financiación opciones disponibles hoy más que nunca. En otras palabras, el banco no es el único lugar donde encontrar un préstamo. Dicho esto, es muy importante saber por qué pides un préstamo, cuánto necesitas realmente pedirlo y cuánto puedes pagar por ese privilegio. Las respuestas a todas esas preguntas empiezan por "Por qué pido un préstamo"

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