Préstamo sobre el capital de la vivienda con mal crédito: ¿es posible?

Un préstamo sobre el valor de la vivienda es un tipo de deuda que permite a los propietarios pedir un préstamo sobre el valor de su vivienda. Para solicitar un préstamo sobre el capital de la vivienda con mal crédito, es útil comprobar tu informe crediticio, calcular tu ratio deuda-ingresos y la cantidad de capital que tienes, determinar la cantidad que necesitas y buscar los mejores tipos. Para aumentar tus posibilidades de conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito, mantente al tanto de tu puntuación crediticia, calcula tu DTI mensual y considera la posibilidad de conseguir un cofirmante. Los préstamos personales, las opciones de refinanciación en efectivo y los acuerdos de capital compartido son alternativas a la obtención de préstamos sobre el valor de la vivienda.

El patrimonio neto es una de las mayores ventajas de poseer una vivienda. Cuanto más capital puedas acumular, más podrás pedir prestado contra ese capital para financiar tus grandes planes. Podrías pagar la educación universitaria de tus hijos, renovar una parte de tu casa que necesita reparaciones o hacer frente a gastos vitales inesperados con un préstamo sobre el valor de la vivienda.

Aunque es importante mantener siempre una buena puntuación de crédito, a veces eso no es siempre realista. Si te das cuenta de que tu puntuación de crédito no es lo que podría ser, aún puedes solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, antes de solicitar un préstamo, es importante que estés al tanto de tu informe crediticio, que determines cuánto dinero vas a necesitar y que busques los mejores tipos de interés. No querrás que tu crédito empeore debido a tu préstamo con garantía hipotecaria.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
  2. ¿Qué tipo de puntuación de crédito necesitas para un préstamo sobre el valor de la vivienda?
  3. ¿Cómo puedo conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito?
    1. Consejo profesional
  4. ¿Cómo puedo solicitar un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito?
    1. Comprueba tu informe de crédito
    2. Calcula tu ratio deuda-ingresos
    3. Calcula la cantidad de capital que tienes
    4. Determina cuánto necesitas
    5. Busca los mejores tipos de interés
    6. Consejo profesional
  5. ¿Cuánto capital puedo pedir prestado de mi casa?
  6. ¿Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria?
    1. ¿Se puede obtener una HELOC con un alto índice de endeudamiento?
    2. ¿Es difícil conseguir una HELOC?
  7. ¿Cómo puedo mejorar mis posibilidades de conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito?
    1. Comprueba tu puntuación de crédito
    2. Calcula tu relación mensual entre deudas e ingresos
    3. Consigue un cofirmante
  8. ¿Cuáles son las alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria si tienes mal crédito?
    1. Préstamos personales
    2. Refinanciación en efectivo
    3. Acuerdos de capital compartido
  9. Puntos clave

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo sobre el valor de la vivienda es un tipo de deuda que permite a los propietarios pedir un préstamo sobre el valor de su vivienda. El importe del préstamo con garantía hipotecaria se basa en la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo de la hipoteca del propietario.

Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tipos de interés fijos. Existen dos variedades: préstamos a tipo fijo y préstamos a tipo variable. Las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) son un producto similar que proporciona una línea de crédito, como una tarjeta de crédito, en lugar de una suma global. Si no cumples con el pago mensual de tu préstamo con garantía hipotecaria (o de tu HELOC), corres el riesgo de perder tu casa en una ejecución hipotecaria.

¿Qué tipo de puntuación de crédito necesitas para un préstamo sobre el valor de la vivienda?

Lo ideal es que tengas una buena puntuación de crédito cuando solicites un préstamo con garantía hipotecaria. Esto significa una puntuación de crédito de al menos 620, aunque algunos prestamistas quieren ver una puntuación mínima más cercana a 680. Cuanto mejor sea tu puntuación de crédito, más bajos serán tus tipos de interés y más posibilidades tendrás de que te aprueben un préstamo sobre el valor de la vivienda.

¿Cómo puedo conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito?

La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen diferentes normas cuando se trata de préstamos sobre el valor de la vivienda. Los requisitos más comunes de los préstamos sobre el valor de la vivienda son:

  • A puntuación de crédito de al menos 620, aunque lo ideal es 700 o más.
  • Al menos entre el 15% y el 20% de los fondos propios en tu casa.
  • A ratio deuda-ingresos (DTI) del 43% o menos. Esto significa que no se destinará más del 43% de tus ingresos al pago de tus deudas.
  • Historial de pago de facturas a tiempo, así como un empleo e ingresos estables.
Lee:  ¿Qué puntaje de crédito se requiere para una tarjeta de crédito Big Lots?

Si no puedes cumplir la norma crediticia mínima requerida para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista buscará que lo compenses mediante otros criterios. Por ejemplo, esto podría significar tener más del 20% de capital en tu casa.

Consejo profesional

Puede ser útil buscar prestamistas que no especifiquen requisitos mínimos de puntuación de crédito, ya que podrían estar más dispuestos a trabajar contigo según otros criterios.

¿Cómo puedo solicitar un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito?

Para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito, hay ciertos pasos que debes seguir para asegurarte de que lo solicitas con el prestamista más adecuado para ti. También quieres el préstamo que te aporte más valor.

Comprueba tu informe de crédito

Puedes obtener un informe de crédito gratuito al año de cualquiera de las tres principales agencias de crédito. Comprueba tu informe de crédito para ver si hay errores o cargos erróneos, y si hay pruebas de robo de identidad o fraude. Éstos pueden reducir tu puntuación de crédito y deben ser impugnados inmediatamente.

Calcula tu ratio deuda-ingresos

Los prestamistas también tendrán en cuenta tu DTI a la hora de tomar una decisión sobre tu solicitud de préstamo con garantía hipotecaria. Tu DTI indica qué parte de tus ingresos brutos mensuales se destina a pagar las deudas.

Para calcular tu DTI, suma todas tus deudas mensuales y divide esta cifra entre tus ingresos brutos mensuales. Un DTI más alto es poco atractivo para los prestamistas porque significa que tienes menos dinero para destinar a otros gastos, como los pagos mensuales de tu préstamo sobre el valor de la vivienda.

DTI = total de deudas mensuales / ingresos brutos mensuales

Calcula la cantidad de capital que tienes

La mayoría de los prestamistas exigen que tengas al menos entre un 15% y un 20% de patrimonio neto en tu casa. Si tienes una cantidad mayor de patrimonio neto, serás más atractivo para los prestamistas.

Puedes calcular la cantidad de patrimonio neto que tienes determinando tu relación préstamo-valor (LTV). Para averiguarlo, divide el saldo restante de tu préstamo entre el valor actual de tu vivienda.

LTV = saldo restante del préstamo / valor actual de la vivienda

Determina cuánto necesitas

Cuando intentes conseguir un préstamo con garantía hipotecaria, no querrás pedir más de lo que puedas pagar. Aunque la mayoría de los prestamistas te permiten pedir un préstamo de hasta el 85% del valor de tu casa, algunos te permiten pedir más.

Pedir dinero prestado en cantidades excesivas puede aumentar tus pagos mensuales y elevar la cantidad total de intereses que tendrás que pagar.

Busca los mejores tipos de interés

Uno de los mayores factores determinantes en lo que respecta a los tipos de interés es tu puntuación de crédito. Cuanto mejor sea tu puntuación de crédito, más bajo será tu tipo de interés. Si tienes un mal crédito, esto puede afectar en gran medida a la cantidad de intereses que pagas.

Consejo profesional

Intenta obtener presupuestos de tipos de interés de al menos tres o cinco prestamistas antes de hacer tu elección final. Haz una comparación línea por línea, ya que las comisiones y los costes de cierre pueden variar.

¿Cuánto capital puedo pedir prestado de mi casa?

La mayoría de los prestamistas te dejarán pedir prestado entre el 80% y el 85% del valor de tasación de tu casa. Sin embargo, para poder pedir esta cantidad, debes tener una relación préstamo-valor no superior al 80% u 85%. Esta cantidad equivale a un 15% o 20% de patrimonio neto de tu vivienda.

Lee:  https://www.supermoney.com/studies/housing-affordability/

¿Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria?

Una HELOC funciona de forma similar a una tarjeta de crédito y suele tener tipos de interés variables. Una HELOC te permite pedir dinero prestado cuando lo necesites. Al igual que con un préstamo sobre el valor de la vivienda, tu casa sirve como garantía que te ayuda a obtener un HELOC.

Al principio de la HELOC, hay un periodo de disposición de 10 años, durante el cual eres responsable de hacer pagos sólo de intereses. Una vez finalizado el periodo de disposición, tienes que hacer pagos del principal y de los intereses. Si vendes tu casa durante el plazo del préstamo, debes pagar el saldo restante en su totalidad.

¿Se puede obtener una HELOC con un alto índice de endeudamiento?

Aunque los prestamistas tienen diferentes requisitos en cuanto a la relación deuda-ingresos, es probable que tengas que mantenerte por debajo de la relación deuda-ingresos máxima de tu prestamista para poder obtener un HELOC. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda mantener tu DTI por debajo del 43%, una directriz que siguen muchos prestamistas.

¿Es difícil conseguir una HELOC?

Siempre que cumplas ciertos parámetros y directrices establecidos por los prestamistas, no debería ser demasiado difícil conseguir una HELOC. Por ejemplo, si mantienes tu DTI por debajo del 43%, la mayoría de los prestamistas te concederán una HELOC.

Sin embargo, hay algunos riesgos asociados a los HELOC. Por ejemplo, cuando pides una HELOC con mal crédito, te arriesgas a no poder conseguir el mejor tipo de interés. Además, si sacas demasiado dinero antes de que expire el periodo de disposición, te arriesgas a perder el control de tus pagos de intereses y a sacar más de lo que puedes pagar.

¿Cómo puedo mejorar mis posibilidades de conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito?

Conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito puede ser más difícil de lo que sería si cumplieras los requisitos mínimos de puntuación de crédito, pero no es imposible.

Comprueba tu puntuación de crédito

Una de las cosas más importantes que puedes hacer antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria es comprobar tu puntuación de crédito. Aunque los prestamistas tienen diferentes requisitos de puntuación de crédito mínima, la mayoría de ellos buscan una puntuación de crédito de al menos 620, aunque lo ideal es 700 o más.

La mayoría de los prestamistas querrán ver tu puntuación de crédito FICO, lo que puede requerir un pago dependiendo de la compañía de tu tarjeta de crédito. También puedes obtener un informe de crédito gratuito al año de cualquiera de las tres principales agencias de crédito.

Calcula tu relación mensual entre deudas e ingresos

Tu ratio DTI es otro factor importante que miran los prestamistas cuando solicitas un préstamo con garantía hipotecaria, especialmente si tienes mal crédito. Mide qué parte de tus ingresos brutos mensuales se utiliza para pagar tus obligaciones de deuda.

La mayoría de los prestamistas buscan un DTI del 43% o menos. Sin embargo, si tienes una mala puntuación de crédito, necesitarás un DTI más bajo para poder obtener un préstamo con garantía hipotecaria.

Consigue un cofirmante

Conseguir un cofirmante puede ayudarte a aumentar tus posibilidades de conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito. Un cosignatario puede ser un familiar, un amigo cercano o cualquier persona con buen crédito que pueda responder por ti como prestatario. También se comprometen a devolver el préstamo si tú no puedes hacerlo.

Tener un cofirmante puede ser una opción más arriesgada. Si no cumples con los pagos del préstamo, el crédito de tu cofirmante puede sufrir junto al tuyo. Además, si no haces los pagos, tu cofirmante se convierte en el responsable legal de hacerlos.

¿Cuáles son las alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria si tienes mal crédito?

Si no puedes optar a un préstamo sobre el valor de la vivienda debido a tu mal crédito, hay otras opciones disponibles que aún pueden conseguirte el dinero que necesitas.

Préstamos personales

Los préstamos personales tienen periodos de reembolso más cortos que los préstamos sobre el capital de la vivienda, normalmente entre cinco y siete años. Sin embargo, esto significa que tus pagos mensuales con un préstamo personal podrían ser más altos que si tuvieras un préstamo con garantía hipotecaria.

Aunque hay algunos préstamos personales que puedes obtener si tienes mal crédito, los tipos de interés serán mucho más altos que los de un préstamo con garantía hipotecaria. Los préstamos personales suelen requerir un buen crédito, o al menos un cofirmante, para poder optar a ellos.

Lee:  CreditoCajero | Tipo de Créditos, Requisitos y Cómo Funciona

Refinanciación en efectivo

Con una refinanciación en efectivo, puedes pagar tu hipoteca actual con un préstamo nuevo y mayor, y luego pagar la diferencia en efectivo. La mayoría de los prestamistas exigen que tengas al menos un 20% de patrimonio neto en tu casa para poder optar a una refinanciación en efectivo.

Sin embargo, una refinanciación en efectivo significa que tendrás que pagar más intereses durante la vida del préstamo. Este periodo puede ser de entre 15 y 30 años, lo que puede atarte considerablemente.

Acuerdos de capital compartido

Los acuerdos de capital compartido permiten a los propietarios de viviendas hacer efectivo el valor de su vivienda sin endeudarse. También se conocen como inversiones en el valor de la vivienda, y dan a los propietarios una suma global a cambio de una participación en el valor futuro de sus viviendas. Cuando se venden las viviendas o cuando finaliza el plazo del contrato, los inversores reciben su parte de la inversión por la venta.

Un acuerdo de capital compartido no es técnicamente un préstamo, ya que no aumenta tu deuda, no conlleva tipos de interés y está libre de pagos mensuales. Pueden ser buenas opciones si tienes muchas deudas que pagar o necesitas financiar un proyecto de renovación de la vivienda.

Sin embargo, los acuerdos de capital compartido requieren una cantidad considerable de capital, más del 25% o más. Así que puede que no sean la mejor opción si quieres permanecer en tu casa durante más tiempo que los términos del acuerdo.

Puntos clave

  • Un préstamo sobre el valor de la vivienda es un tipo de deuda que permite a los propietarios pedir un préstamo sobre el valor de su vivienda. El importe del préstamo con garantía hipotecaria se basa en la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo de la hipoteca del propietario.
  • Los requisitos más comunes de los préstamos sobre el valor de la vivienda son: una puntuación de crédito de al menos 620, aunque lo ideal es 700 o más; un valor de la vivienda de al menos el 15% o el 20%; un ratio DTI del 43% o menos; y un historial de pago de facturas puntual, así como un empleo e ingresos estables.
  • Para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito, comprueba tu informe de crédito, calcula tu DTI, calcula la cantidad de patrimonio neto que tienes, determina cuánto necesitas y busca los mejores tipos.
  • Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, te permite pedir dinero prestado cuando lo necesites. Al igual que con un préstamo con garantía hipotecaria, tu casa sirve como garantía que te ayuda a obtener un HELOC.
  • Para aumentar tus posibilidades de conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito, ten en cuenta tu puntuación crediticia, calcula tu DTI mensual y considera la posibilidad de conseguir un cofirmante.
  • Los préstamos personales, las opciones de refinanciación en efectivo y los acuerdos de capital compartido son alternativas a la obtención de préstamos sobre el valor de la vivienda.
Ver las fuentes del artículo
  1. Préstamo sobre el valor de la vivienda frente a línea de crédito: ¿qué deberías elegir? - SuperMoney
  2. Hipoteca inversa vs. Préstamo sobre el valor de la vivienda vs. HELOC: ventajas y desventajas - SuperMoney
  3. Las mejores alternativas de capital compartido - SuperMoney
  4. ¿Un préstamo personal con cofirmante? Puede reducir sus tasas y más - SuperMoney
  5. Préstamos sobre el capital de la vivienda y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda - Comisión Federal de Comercio
  6. ¿Qué es un segundo préstamo hipotecario o "junior-lien"? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Préstamo sobre el capital de la vivienda con mal crédito: ¿es posible? puedes visitar la categoría Créditos.

►TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR◄

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.

Subir

Utilizo cookies propias, de análisis y de terceros para mejorar la experiencia de navegación por mi web. Y en algunos artículos, para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias según el análisis de tu navegación. Pero solo es para seguir ofreciéndote contenido de calidad en el blog de manera totalmente gratuita. Puedes informarte más profundamente sobre qué cookies estoy utilizando y desactivarlas si quieres (algo que agradecería que no hicieras) Más Información