Préstamo personal vs. Préstamo con garantía hipotecaria: ¿Cuál es mejor?

Tanto los préstamos personales como los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos a plazos muy populares que la gente suele utilizar para cubrir gastos como facturas médicas o la compra de un coche. Los préstamos personales son mejores para gastos a corto plazo y se devuelven en pocos años. Los préstamos con garantía hipotecaria son mejores para gastos a largo plazo y se devuelven hasta en 30 años.

La vida está llena de todo tipo de imprevistos -y a veces caros-. Por mucho que planifiques, puede llegar un momento en que tengas que pedir dinero prestado. Los préstamos sobre el valor de la vivienda y los préstamos personales son dos tipos populares de préstamos a los que la gente recurre cuando necesita algo de dinero extra. Ambos son préstamos a plazos y suelen utilizarse para cubrir las mismas compras.

A pesar de todas sus similitudes, hay varias diferencias importantes entre los préstamos personales y los préstamos con garantía hipotecaria. Por eso, es probable que uno se adapte mejor a tus circunstancias que el otro. Es importante entender las diferencias entre ambos antes de lanzarte a un préstamo que quizá no entiendas. Aquí exponemos los rasgos de cada uno y cuándo puede ser mejor elegir uno sobre el otro.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué son los préstamos personales y los préstamos con garantía hipotecaria?
    1. Préstamo con garantía hipotecaria
    2. Préstamo personal
  2. Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria
  3. Cómo funcionan los préstamos personales
  4. ¿Para qué se pueden utilizar estos préstamos?
  5. Cómo utilizar tu préstamo personal o con garantía hipotecaria
  6. Préstamo personal frente a préstamo con garantía hipotecaria: los pros y los contras de cada uno
  7. ¿Qué préstamo es el adecuado para mí?
  8. Opciones alternativas a estos préstamos
    1. Refinanciación en efectivo
    2. Línea de crédito hipotecario (HELOC)
    3. Tarjeta de crédito
    4. Línea de crédito personal no garantizada
    5. préstamo 401(k)
    6. Acuerdos de capital compartido
  9. FAQ
    1. ¿Es mejor un préstamo personal que un préstamo con garantía hipotecaria?
    2. ¿Es un préstamo con garantía hipotecaria un préstamo personal?
    3. ¿Cuáles son las desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria?
  10. Puntos clave
  11. Encuentra el mejor préstamo para ti

¿Qué son los préstamos personales y los préstamos con garantía hipotecaria?

Tanto los préstamos personales como los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos a plazos que pueden utilizarse para cubrir muchos de los mismos gastos. Tanto si se trata de algo grave, como un gasto médico, como de algo divertido, como unas vacaciones, es probable que uno de estos préstamos lo cubra. Ambos préstamos también dan al prestatario una suma global por adelantado. Los prestatarios los devuelven en pagos mensuales fijos con tipos de interés durante un tiempo determinado.

Pero estos préstamos difieren en algunos aspectos importantes. Por ejemplo, los préstamos personales suelen ser mejores para quienes necesitan un préstamo más pequeño, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria son buenos para quienes tienen algo bastante caro que necesitan cubrir.

Aquí tienes otras cosas que debes saber sobre los préstamos personales frente a los préstamos con garantía hipotecaria.

Préstamo con garantía hipotecaria

El valor de la vivienda es lo que actualmente vale tu casa, menos lo que debes por ella. Con un préstamo sobre el valor de la vivienda, pides un préstamo sobre el valor de la vivienda. En otras palabras, pides un préstamo con el valor actual de tu casa. Los prestatarios suelen utilizar los préstamos sobre el valor de la vivienda para cubrir grandes gastos, como facturas médicas o renovaciones de la vivienda. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tipos de interés más bajos que los de un préstamo personal. Los préstamos con garantía hipotecaria también se denominan segundas hipotecas. Tu casa sirve de garantía para un préstamo con garantía hipotecaria. Esto significa que, si no pagas, la propiedad de tu casa podría estar en peligro.

Préstamo personal

Los préstamos personales son préstamos sin garantía, lo que significa que tu propiedad no sirve de aval. Por el contrario, el impago de un préstamo personal supondrá un descenso significativo de tu puntuación crediticia. Los prestamistas conceden préstamos personales a los individuos en función de su solvencia. Esto significa que probablemente necesitarás una buena puntuación de crédito para recibir un préstamo personal.

Los bancos, los prestamistas online y las cooperativas de crédito ofrecen préstamos personales. El plazo de aprobación puede ser bastante rápido y fácil, especialmente en comparación con los préstamos sobre el valor de la vivienda.

Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria

Para decidir si te conceden un préstamo, los prestamistas suelen fijarse en tu patrimonio neto, tu puntuación de crédito, tus ingresos y la relación préstamo-valor. Cuanto menor sea la relación préstamo-valor, menor será tu tipo de interés. Con los préstamos sobre el valor de la vivienda, estás pidiendo un préstamo sobre el valor de tu casa. El patrimonio neto de una vivienda es el valor actual de la misma menos lo que debes de la hipoteca.

Recibirás el importe del préstamo en un pago único. Los prestatarios devuelven los préstamos sobre el valor de la vivienda en cuotas fijas, normalmente durante un periodo de entre cinco y 30 años. Normalmente tienes que hacer un pago mensual del préstamo con un tipo de interés fijo durante la duración del mismo. Si no haces estos pagos, puedes enfrentarte a una ejecución hipotecaria y a la pérdida de tu casa.

Cómo funcionan los préstamos personales

Recibirás un préstamo personal en función de tu solvencia. Un prestamista revisará tu historial crediticio, tu puntuación de crédito y tus ingresos para determinar si te ofrece o no un préstamo. Tu puntuación de crédito también determinará el tipo de interés del préstamo. Cuanto más alta sea la puntuación de crédito, mejor será el tipo de interés. Una vez aprobado, podrías recibir un importe de préstamo de entre 12.000 y 15.000 dólares. Esta cantidad podría ser depositada en tu cuenta bancaria a los pocos días de haberla solicitado. Tendrás que devolver esta cantidad en forma de pagos mensuales en unos pocos años.

¿Para qué se pueden utilizar estos préstamos?

El uso que puedes dar a un préstamo sobre el valor de la vivienda o a un préstamo personal puede variar según el prestamista, pero aquí tienes varios usos comunes de estos préstamos:

Cómo utilizar tu préstamo personal o con garantía hipotecaria

  1. Consolidar deudas
  2. Cubrir los gastos médicos
  3. Asegúrate de tener fondos de emergencia a mano
  4. Financiar un préstamo estudiantil
  5. Pagar las inversiones
  6. Financiar unas vacaciones o una celebración, como una boda
  7. Comprar un artículo caro, como un coche
  8. Pagar o reducir la deuda de la tarjeta de crédito
  9. Empezar un negocio
  10. Renueva o mejora tu casa
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De nuevo, tus opciones pueden variar según el prestamista. Un prestamista puede aprobar un préstamo con garantía hipotecaria para que puedas consolidar la deuda, mientras que otro puede querer que utilices un préstamo personal para ese fin. Habla con los prestamistas para ver si te aprobarían el préstamo que deseas por el motivo que necesitas.

Préstamo personal frente a préstamo con garantía hipotecaria: los pros y los contras de cada uno

Tanto los préstamos personales como los préstamos con garantía hipotecaria tienen ventajas y desventajas. Antes de elegir con qué préstamo quedarte, asegúrate de ver los pros y los contras de cada uno. Aquí te presentamos varios de ellos:

PRÉSTAMOS PERSONALES

Aquí tienes una lista de las ventajas y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Seguridad en el hogar. Tu casa y tus bienes no se utilizan como garantía con un préstamo personal. Aunque el impago de un préstamo personal dañará tu puntuación de crédito, tu casa sigue estando segura.
  • Proceso de aprobación rápido. El proceso de aprobación de un préstamo personal será casi siempre más rápido que el de un préstamo con garantía hipotecaria. Los préstamos personales pueden obtenerse con menos papeleo y documentación que un préstamo con garantía hipotecaria.
  • Es bueno para los préstamos pequeños. Algunos prestamistas no te concederán un préstamo con garantía hipotecaria por una pequeña cantidad de dinero. Los préstamos personales, sin embargo, pueden concederse por una cantidad menor. Si necesitas un préstamo para algo a corto plazo, como unas vacaciones, un préstamo personal es una gran opción.
Contras
  • Corto periodo de amortización. Mientras que los préstamos con garantía hipotecaria tienen un plazo de amortización de hasta 30 años, los préstamos personales sólo tienen un plazo de amortización de entre uno y seis años. Esto puede suponer una cuota mensual más alta.
  • Tipos de interés más altos. Aunque tener una mejor puntuación crediticia puede llevar a un tipo de interés más bajo, los tipos de interés de los préstamos personales suelen ser más altos que los de los préstamos sobre el valor de la vivienda.
  • Penalizaciones por pago anticipado. Si decides reembolsar tu préstamo personal antes de tiempo, algunos prestamistas podrían cobrarte una comisión.
PRÉSTAMOS CON GARANTÍA HIPOTECARIA

Aquí tienes una lista de las ventajas y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Bajo tipo de interés. El tipo de interés de un préstamo con garantía hipotecaria suele ser más bajo que el de una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Estos préstamos también tienen tipos de interés fijos, lo que significa que el interés no cambiará con el tiempo.
  • Deducciones fiscales. Existe la posibilidad de que los intereses de tu préstamo con garantía hipotecaria sean deducibles fiscalmente. Si utilizaste el préstamo para comprar, construir o mejorar la vivienda contra la que pediste el préstamo, podrías tener derecho a una deducción fiscal.
  • Más tiempo para pagar el préstamo. Sólo tendrás cinco o seis años para pagar un préstamo personal. Sin embargo, los préstamos con garantía hipotecaria pueden pagarse en un plazo mayor. En algunos casos, puedes tener hasta 30 años para pagar la deuda. Esto puede ser útil si necesitas pedir mucho dinero para un préstamo, ya que también tendrás más tiempo para pagarlo.
  • Es bueno para los préstamos grandes. Si necesitas una gran cantidad de dinero en efectivo para cubrir algo caro, un préstamo con garantía hipotecaria podría ser la mejor opción para ti. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen prestar una cantidad de dinero mayor que los préstamos personales. También tendrás más tiempo para pagar un préstamo con garantía hipotecaria.
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Contras
  • Proceso de aprobación más largo. El proceso de aprobación de un préstamo con garantía hipotecaria puede ser más largo que el de un préstamo personal. Tu prestamista tendrá que revisar más información, y podría tardar más de un mes en obtener la aprobación.
  • Tu casa es una garantía. El impago de un préstamo personal podría llevar a una peor puntuación crediticia, pero eso podría ser mejor que el impago de un préstamo con garantía hipotecaria. El impago de un préstamo con garantía hipotecaria podría llevar a la ejecución hipotecaria y a la pérdida de tu casa. Es un riesgo grave que debes tener en cuenta antes de comprometerte con este tipo de préstamo.
  • Pagar los costes de cierre. En algunos casos, tendrás que pagar los gastos de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria. Comprueba con tu prestamista si éste es el caso, y cuánto te costará.
  • Necesitarás tener suficiente capital en tu casa. Un préstamo con garantía hipotecaria puede parecer la mejor opción para tu situación, pero si no tienes suficiente capital, puede que ni siquiera sea una opción.

¿Qué préstamo es el adecuado para mí?

Los préstamos sobre el valor de la vivienda son mejores para gastos grandes y a largo plazo. Por tanto, si necesitas una gran suma de dinero para cubrir algo como un gasto médico o una reforma de la casa, entonces un préstamo sobre el valor de la vivienda puede ser la mejor opción para ti. Los préstamos sobre el valor de la vivienda te permiten devolver estos costosos préstamos durante un largo periodo de tiempo. Pero recuerda que tu casa se utilizará como garantía en este caso, así que asegúrate de que podrás pagarla.

Para gastos a corto plazo, como la financiación de unas vacaciones o la compra de muebles nuevos, un préstamo personal puede ser la mejor opción para ti. Por un lado, los prestamistas suelen aprobar los préstamos personales más rápidamente que los préstamos sobre el valor de la vivienda. Así que, si necesitas un préstamo con bastante rapidez, un préstamo personal puede ser el camino a seguir. Pero recuerda que sólo tendrás unos pocos años para pagar un préstamo personal, a diferencia de los muchos años que tendrías para pagar un préstamo con garantía hipotecaria.

Opciones alternativas a estos préstamos

Quizá no reúnas los requisitos para un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria. La buena noticia es que tienes muchas opciones. Aquí tienes otras opciones si no puedes conseguir un préstamo personal o con garantía hipotecaria:

Refinanciación en efectivo

Una refinanciación en efectivo es cuando solicitas un nuevo préstamo hipotecario con un saldo mayor que el actual. Este nuevo préstamo liquida tu hipoteca actual, sustituyéndola por una nueva. Recibes el dinero sobrante en una suma global. Esta nueva hipoteca puede tener un nuevo plazo y tipo de interés. Las refinanciaciones en efectivo son también una gran opción si los tipos de interés actuales son más bajos que los que estás pagando actualmente.

Lee La Guía Definitiva de la Refinanciación en Efectivo.

Línea de crédito hipotecario (HELOC)

Una HELOC es similar a un préstamo con garantía hipotecaria en el sentido de que se basa en la cantidad de patrimonio neto que tienes. Pero una HELOC es como una tarjeta de crédito y te da una línea de crédito renovable. Esto significa que, en lugar de una suma global, recibes dinero en cantidades más pequeñas a lo largo de un periodo de tiempo.

Consejo profesional: Las hipotecas inversas, los HELOC y los préstamos sobre el valor de la vivienda tienen diferencias y ventajas importantes. Haz clic aquí para saber más sobre cada uno de ellos y descubrir sus ventajas e inconvenientes.

Tarjeta de crédito

Si necesitas hacer una compra importante rápidamente, una tarjeta de crédito puede ser otra buena opción. Utilizar una tarjeta de crédito también puede ayudarte a obtener recompensas. Sólo tienes que asegurarte de que puedes pagar la deuda cada mes.

Línea de crédito personal no garantizada

Una línea de crédito personal no garantizada es cuando pides prestada una cantidad de dinero específica durante un periodo de tiempo determinado. Puede ser una buena opción en lugar de una tarjeta de crédito, pero ten en cuenta que los tipos de interés pueden ser altos debido a su naturaleza no garantizada.

préstamo 401(k)

Con un préstamo 401(k), puedes pedir prestado lo que sea más bajo de los dos: hasta 50.000 $, o el 50% de tu saldo. Estos préstamos tampoco tienen un requisito de puntuación de crédito o de ingresos mínimos. Aunque esta opción puede parecer atractiva por estas razones, puede no ser la mejor opción. Si te despiden o te echan, podrías tener que devolver todo ese dinero antes del día de los impuestos. Quienes utilicen este préstamo y sean menores de 59½ años tendrán que pagar una penalización del 10% y los impuestos sobre la renta, a menos que puedan acogerse a alguna excepción.

[Y]debes tener en cuenta algunas cosas antes de pedir un préstamo de tu 401(k). Si no devuelves el préstamo, incluidos los intereses, de acuerdo con las condiciones del préstamo, las cantidades no pagadas se convierten en una distribución del plan para ti. Tu plan puede incluso exigirte que devuelvas el préstamo en su totalidad si dejas tu trabajo" - HACIENDA

Acuerdos de capital compartido

Un acuerdo de patrimonio compartido, también conocido como revalorización compartida, es un acuerdo financiero que permite a otra parte invertir en tu propiedad y adquirir una participación en su futuro patrimonio. Es importante entender que, aunque comparten algunas similitudes, los acuerdos de capital compartido no son hipotecas. De hecho, no son técnicamente préstamos. Por esta razón, sus requisitos de crédito e ingresos suelen ser menores que los de los productos tradicionales de financiación de viviendas.

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Con los acuerdos de capital compartido, no tendrás que hacer ningún pago mensual sobre el importe, ni pagar ningún interés. Cuando termine el plazo, ya sea por un número determinado de años o por la venta de la vivienda, devolverás el dinero a tu inversor. La cantidad que pagues dependerá de si el valor de tu vivienda ha subido o bajado.

Los acuerdos de capital compartido también están disponibles para los propietarios que quieren liquidar parte de su capital. Puedes recibir una parte de tu patrimonio en efectivo y no tendrás que hacer pagos ni pagar intereses. Al final del plazo, devuelves el importe más o menos la revalorización o depreciación.

FAQ

¿Es mejor un préstamo personal que un préstamo con garantía hipotecaria?

Los préstamos personales son mejores para quienes necesitan cubrir gastos a corto plazo y no son propietarios de una vivienda. Si buscas algo para cubrir gastos a más largo plazo con tipos de interés más bajos y eres propietario de una vivienda, merece la pena estudiar un préstamo con garantía hipotecaria.

¿Es un préstamo con garantía hipotecaria un préstamo personal?

Aunque ambos son préstamos a plazos que ofrecen pagos a tanto alzado, un préstamo con garantía hipotecaria y un préstamo personal son muy diferentes. Los préstamos personales suelen tener un tipo de interés más alto, pero se aprueban más rápidamente y tienen menos requisitos que un préstamo con garantía hipotecaria.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria?

Tu casa se utiliza como garantía en un préstamo con garantía hipotecaria. Una de las mayores desventajas es que, si no cumples con los pagos mensuales del préstamo, podrías perder tu casa por ejecución hipotecaria.

Puntos clave

  • Los préstamos personales y los préstamos sobre el valor de la vivienda son dos tipos populares de préstamos a plazos y ofrecen pagos únicos por adelantado.
  • Los préstamos personales son mejores para los gastos más pequeños y a corto plazo, mientras que los préstamos sobre el valor de la vivienda son mejores para los gastos más fuertes y a largo plazo.
  • Los tipos de interés de un préstamo con garantía hipotecaria suelen ser más bajos que los de un préstamo personal.
  • Tu casa se utiliza como garantía en un préstamo con garantía hipotecaria, mientras que en un préstamo personal sólo podría verse afectada tu puntuación de crédito.

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Ver las fuentes del artículo
  1. 10 usos de un préstamo con garantía hipotecaria - Banco de los Estados Unidos
  2. ¿Estás pensando en pedir un préstamo con tu plan 401(k)? - IRS
  3. Artículos de fondo útiles de sitios de finanzas empresariales y noticias generales, incluyendo Forbes y U.S. News & World Reporty del proveedor de tarjetas de crédito Discover - Varios
  4. ¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria? - Oficina del Interventor de la Moneda
  5. ¿Qué es un préstamo personal a plazos? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  6. ¿Son deducibles los préstamos personales? - SuperMoney
  7. Los mejores préstamos con garantía hipotecaria - SuperMoney
  8. Los mejores préstamos personales - SuperMoney
  9. Préstamo sobre el valor de la vivienda vs. Línea de crédito: ¿Qué deberías elegir? - SuperMoney
  10. ¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo con garantía hipotecaria? - SuperMoney
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  13. Las mejores alternativas al préstamo sobre el capital de la vivienda - SuperMoney
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