Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito: ¿cuál elegir?

Ya sea que esté buscando consolidar una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, financiar un proyecto de mejoras para el hogar o pedir prestado por cualquier otro motivo, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero en un préstamo a una tasa de interés baja. . ¿Pero cual es mejor? Esta guía de revisión de préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito lo ayudará a decidir cuál es el adecuado para usted.

Ambas opciones utilizan el valor acumulado de su vivienda como garantía, por lo que puede obtener una mejor tasa de interés que la que obtendría con un préstamo personal. Por lo tanto, es importante usar solo uno de estos productos si está seguro de que puede realizar los pagos. De lo contrario, el prestamista podría recuperar su casa.

Entonces, ¿cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria (HEL) y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)? ¿Qué opción es mejor? Averigüémoslo ahora.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
  2. ¿Qué es una línea de crédito de capital?
    1. Ventajas y desventajas del crédito con garantía hipotecaria
  3. ¿Qué es mejor: préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito?
  4. El veredicto

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Con un HEL, puede pedir prestada una cantidad fija usando el capital de su casa como garantía.

"Todo el dinero se adelanta por adelantado, ya no puede retirarlo y tiene que devolverlo en cuotas totalmente amortizadas", dice Casey Fleming, asesor hipotecario y autor de "The Guide Lending: How to Get the Best Mortgage". .

Hay un período de retiro, generalmente de 10 años, cuando el pago mínimo consiste solo en intereses. Pero puedes pagar lo que quieras y sacar todo lo que quieras siempre que haya espacio en la línea.

La cantidad a la que tiene derecho depende del valor líquido de su vivienda, sus condiciones de pago, sus ingresos y su historial crediticio. Estos préstamos tienen una tasa de interés baja fija y generalmente los paga en 15 o 30 años.

El mayor riesgo con el margen del valor acumulado de la vivienda es que la mayoría de los propietarios nunca lo devuelven. Una vez que finaliza el período de disposición, su pago salta repentinamente, y si las tasas de interés aumentan, ese salto se exacerba”

Una HELOC a veces se denomina segunda hipoteca.

AUMENTO DE PESO Y LOS CONTRAS

Compara los pros y los contras para tomar una mejor decisión.

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Ventajas
  • Tasa de interés fija: Con una tasa variable, su tasa de interés puede cambiar según las fluctuaciones en las tasas del mercado. No es malo que las tasas de mercado tiendan a caer. Pero desde agosto de 2017, las tasas de mercado han tendido a aumentar, lo que hace que una tasa variable sea menos ventajosa.
  • Pagos predecibles: Con una tasa de interés fija y un período de pago fijo, no tiene que preocuparse de que los pagos sean inasequibles en el futuro.
los inconvenientes
  • Costos y tarifas: Al igual que con una hipoteca convencional, los HEL incurren en costos de cierre, que pueden oscilar entre el 2 % y el 5 % del monto del préstamo. Algunos incluso tienen tarifas de mantenimiento en curso. Dependiendo de los términos de su préstamo, la tarifa puede eliminar el beneficio de la tasa de interés más baja. “En general, los préstamos de capital costarán un poco más [than a line of credit] implementado", dice Fleming.
  • Podría perder su casa: Con el capital de su casa como garantía, el prestamista puede recuperar su casa si usted no paga el préstamo. Asegúrese de que puede realizar un seguimiento de los pagos a lo largo de la vida del préstamo.

Haga clic aquí para obtener información sobre préstamos con garantía hipotecaria versus préstamos personales y tarjetas de crédito.

¿Qué es una línea de crédito de capital?

Con una HELOC, obtiene una línea de crédito renovable que le brinda acceso a efectivo cuando lo necesita.

Al igual que con una tarjeta de crédito, puede pedir dinero prestado, pagar el préstamo y luego pedirlo nuevamente. La línea de crédito suele ser un porcentaje del valor neto de la vivienda, y el prestamista también tendrá en cuenta los pagos de la deuda, los ingresos y otros antecedentes crediticios.

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Con una HELOC, su tasa de interés suele ser variable. Sin embargo, no puede retirar dinero de su HELOC cuando lo desee.

"Hay un período de retiro, generalmente de 10 años, cuando el pago mínimo se compone solo de intereses", dice Fleming. "Pero puedes pagar lo que quieras y disparar tanto como quieras siempre que haya espacio en la línea".

Una vez que finaliza este período, el prestamista puede exigirle que lo pague todo de una vez o durante un período de pago establecido. Al final del período de retiro, también puede solicitar la renovación de la HELOC, si el prestamista lo permite.

Ventajas y desventajas del crédito con garantía hipotecaria

Costos y cargos: Al igual que con una hipoteca convencional, los HEL incurren en costos de cierre, que pueden oscilar entre el 2 % y el 5 % del monto del préstamo. Algunos incluso tienen tarifas de mantenimiento en curso. Dependiendo de los términos de su préstamo, la tarifa puede eliminar el beneficio de la tasa de interés más baja. “En general, los préstamos de capital costarán un poco más [than a line of credit] implementado", dice Fleming.
Podría perder su casa: con el capital de su casa como garantía, el prestamista puede recuperar su casa si no paga el préstamo. Asegúrese de que puede realizar un seguimiento de los pagos a lo largo de la vida del préstamo.

AUMENTO DE PESO Y LOS CONTRAS

Compara los pros y los contras para tomar una mejor decisión.

Ventajas
  • Solo paga intereses por lo que usas: Si bien su línea de crédito puede valer un gran porcentaje de su capital, solo paga intereses sobre el monto que pide prestado utilizando la línea de crédito.
  • Se pueden ofrecer pagos de interés solamente: Si todavía está en el período de retiro, su prestamista puede permitirle pagar intereses para darle más flexibilidad.
los inconvenientes
  • Tipo de interés variable: Los HELOC no son conocidos por la estabilidad de su tasa de interés. Si las tasas de mercado aumentan en el futuro, su tasa de interés también aumentará, lo que hará que su pago mensual aumente. Si no está seguro de poder pagar pagos más altos, evite una HELOC.
  • Facilita la deuda: Debido a que puede acceder a su línea de crédito cuando lo desee, como una tarjeta de crédito, puede tentarlo a gastar más de lo que necesita. Sin embargo, con un HEL, los términos de su préstamo son fijos, por lo que no puede regresar y pedir prestado más sin obtener otro préstamo.
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Haga clic aquí para obtener información sobre préstamos personales contra líneas de crédito.

¿Qué es mejor: préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito?

Como con cualquier decisión financiera, depende de su situación y necesidades.

Si es un requisito único o no está seguro de poder manejar pagos más altos en el futuro, opte por un HEL. Sin embargo, si necesita pedir prestado de forma continua y la flexibilidad de pago es adecuada para usted, una HELOC sería una mejor opción.

Aquí hay un breve resumen de las diferencias a considerar al decidir si usar un HEL o HELOC:

El veredicto

HELOC o préstamo con garantía hipotecaria: ¿cuál elegir? Bueno, antes de tomar esa decisión, piénselo dos veces antes de obtener cualquiera de los dos.

"El mayor riesgo con un límite de capital es que la mayoría de los propietarios no lo pagan", dice Fleming. "Una vez que finaliza el período de retiro, su pago salta repentinamente, y si las tasas de interés suben, ese salto se exacerba".

Y recuerda que podrías perder tu hogar si las cosas no salen según lo planeado. Por lo tanto, asegúrese de que el motivo de su préstamo valga la pena ese riesgo.

Una vez que haya decidido, asegúrese de comparar varios prestamistas hipotecarios para obtener la mejor tasa.

Cada uno tiene sus propios criterios de suscripción. Entonces, el hecho de que alguien no pueda ofrecerle condiciones favorables no significa que no las tendrá. Cuanto más tiempo pase comprando, más probabilidades tendrá de encontrar la mejor oferta posible.

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