Planes de Ahorro | Funcionamiento y 4 Mejores Alternativas

23/09/2021

Desde siempre la preocupación por el futuro ha sido prevalente entre personas de todas las edades, por eso cada vez más entidades financieras están creando y ofreciendo nuevos productos de ahorro que se ajusten a los planes y necesidades de cada quien. Hoy te hablaremos de qué son, cómo funcionan y cuáles son los mejores planes de ahorro que puedes contratar.

Índice de contenidos

    ¿Qué son los planes de ahorro?

    Planes de ahorroEsta figura de inversión y ahorro de activos comenzó a comercializarse en 2015 en España y son también conocidos como planes de ahorro 5. Este tipo de plan se parece significativamente a los plazos fijos que son otra figura de ahorro con remuneración que ha existido desde antes. Sin embargo hay algunas características que los hacen diferentes.

    Por ejemplo, históricamente, las ganancias recibidas en un depósito a plazo fijo deben declararse a hacienda, mientras que los que se generan en los planes de ahorro no se declaran.

    Los planes de ahorro se deben contratar por un tiempo determinado de mínimo 5 años, lo que quiere decir que las ganancias generadas por este no se podrán disfrutar sino hasta finalizado este plazo.

    Tipos de planes de ahorro

    En España funcionan dos tipos de planes de ahorro que se pueden contratar y aunque es seguro decir que ambos tienen el mismo propósito, no se trata de lo mismo. a continuación te hablamos de cada uno de estos tipos de planes:

    SIALP o Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo

    Este es uno de los tipos de planes de ahorro que se pueden contratar en España y se trata, tal como su nombre lo indica, de un plan de ahorro que incluye un seguro de vida. Esto quiere decir que un producto que ofrecen las agencias de seguros.

    Este tipo de plan tiene un máximo de dinero que puede ser depositado anualmente y tiene una duración de 5 años, lo que quiere decir que las ganancias generadas no se podrán obtener hasta esa fecha.

    En los SIALP, el 85% del capital invertido está asegurado lo que quiere decir que el máximo de inversión que se puede perder es de 15%. Adicionalmente, junto a este plan de ahorro se incluye un seguro de vida que será pagadero a los beneficiarios del titular si ocurre el fallecimiento del mismo durante el tiempo que dure la inversión.

    Otra ventaja es que si la inversión se mantiene por los 5 años totales, este dinero generado será exento de impuestos.

    CIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo

    A diferencia del plan anterior, los CIALP se contratan con entidades bancarias. Igual que como sucede con los SIALP, una vez que dejamos la inversión intacta por 5 años, las ganancias obtenidas no serán sujeto de pago de impuestos.

    Aunque muchas de las características son compartidas entre ambos tipos de planes de ahorro, algunos expertos opinan que los SIALP suelen ser mucho más rentables que los CIALP.

    La principal diferencia entre ambos tipos de planes es que solo los SIALP incluyen un seguro de vida, algo que no es ofrecido por los CIALP. La inversión en ambas suele ser la misma, es decir, un máximo de 5.000€ al año y en ambos casos, aunque se puede retirar la inversión antes de los 5 años, solo esperar al término completo resulta en la ventaja de no tener que pagar impuestos en las ganancias.

    ¿Qué tan seguros son los planes de ahorro?

    Esta es una pregunta válida cuando se habla de un proyecto en el que invertiremos parte de nuestros ahorros e ingresos. Es por esto que es importante entender que todas las empresas que ofrecen este tipo de planes están debidamente reguladas por la ley.

    Tomando en cuenta que este tipo de planes se negocian y contratan con entidades aseguradoras y bancarias, podemos tener la seguridad de que se trata de una transacción segura.

    Sin embargo, no debemos dejar de lado la posibilidad de que la entidad en la que hayamos hecho la inversión de ahorro tenga algún inconveniente y quiebre. Si esto ocurre, la ley asegura la devolución de parte de la inversión pero no especifican un porcentaje.

    Esto quiere decir que conocer si la entidad con la que contratas el plan de ahorro tiene algún tipo de compromiso en el que aseguren un porcentaje específico de recuperación en caso de que se presente una situación negativa.

    ¿Cómo elegir los mejores planes de ahorro?

    Antes de contratar un plan de ahorro es importante que sepas cómo elegir el mejor. Recuerda que no todos tenemos las mismas necesidades o perfiles financieros por lo que es importante saber qué buscar y qué tener en cuenta antes de adquirir un producto de ahorro. Algunas de las cosas que debes considerar son las siguientes:

    Inversión

    Esto es en referencia a la cantidad de dinero que se espera invertir en el plan de ahorro sin importar el tipo de este que se contrate. Como mencionamos anteriormente, muchos de estos planes de ahorro tienen un límite anual de inversión que usualmente ronda los 5.000€, esto quiere decir que no se puede invertir más que esta cantidad.

    Sin embargo, en muchos de estos planes se requiere que este monto sea depositado con cierta constancia durante el año para poder obtener los beneficios completos que ofrece la inversión hecha.

    Esto es algo que definitivamente tienes que consultar con tu asesor o directamente en la oficina de la agencia con la que vayas a hacer el contrato.

    Perfil de riesgo

    El perfil de riesgo tiene que ver con la posibilidad que tenemos de asumir los riesgos que se derivan de una inversión a largo plazo. Esto quiere decir la posibilidad de obtener altas o bajas ganancias una vez terminado el contrato.

    Dependiendo de nuestro perfil algunos planes de ahorro serán mejores para nosotros que otros, por ejemplo, si no queremos asumir mucho riesgo de pérdida la mejor opción será contratar un plan con una aseguradora, es decir, un SIALP. Esto es porque se corren menos riesgos y se asegura mejor la inversión.

    Costos

    Otra de las cosas que debemos considerar cuando se trata de contratar un plan de ahorro son los gastos y comisiones que esto generará y que tendremos que pagar. Esta es una información que se debe solicitar a la entidad con la que nos interesa hacer el contrato, lamentablemente en el caso de los planes de ahorro esta información no siempre está a disposición de la forma transparente como puede suceder con otro tipo de productos financieros.

    Liquidación

    Es importante también comprender de qué manera se liquidarán las ganancias del plan de ahorro antes de comprometernos a él. En algunos contratos es posible disfrutar de los beneficios económicos antes del final del contrato, pero en otros se requiere que se cumpla la totalidad del tiempo para poder hacerlo.

    Esta información es importante conocerla antes de hacer la contratación porque así sabremos en cuánto tiempo y de qué manera podremos disfrutar de los frutos de la inversión y si ese plazo nos conviene o no.

    Seguridad y solvencia

    Por último, procura asegurarte de que la entidad aseguradora o bancaria con la que contrates tu plan de ahorro sea confiable, segura, esté funcionando bajo el amparo de la ley que ofrezcan buenos números de solvencia de sus planes de ahorro.

    No dejes de conocer: SIALP o PIAS | Cómo Funcionan y Cómo Elegir el Mejor Para Ti

    Mejores planes de ahorro

    A continuación te hablaremos de algunos de los mejores planes de ahorro que puedes contratar en España para que tengas una idea a la hora de elegir el adecuado para ti:

    1.- Zurich

    Una de las entidades que ofrece excelentes planes de ahorro es Zurich Seguros. Esta empresa se ha caracterizado por ser una aseguradora confiable que ofrece una variedad de planes para ahorrar que se ajustan a las necesidades de cada cliente.

    En algunos de sus planes puedes retirar tu inversión luego de un año mientras que otros se establecen como ahorros de por vida. Adicionalmente ofrecen excelentes planes de jubilación por lo que vale la pena que visites su página para conocer todas sus ofertas.

    2.- BBVA

    Una entidad bancaria que ofrece una serie de planes de ahorro para sus clientes es el BBVA. La ventaja de elegir el BBVA es que podremos obtener las ventajas de un plan de ahorro y un seguro de vida ya que ofrece ambos productos.

    También ofrecen una serie de tipos diferentes de planes con diferentes inversiones así como plazos de retiro de la misma y las ganancias obtenidas por lo que el cliente puede contratar el plan que se ajuste perfectamente a lo que busca.

    3.- Caser Seguros

    Cuando se habla de planes de ahorro, no cabe duda que Caser Seguros es una de las entidades que más y mejores ofertas tiene para sus clientes. Ofrece tres planes diferentes que se ajustan a cualquier tipo de plan que puedas o quieras contratar.

    Su SIALP 100 es un plan que ayuda a sus clientes a iniciar un sistema de ahorros a plazo garantizado, mientras que el Ahorro UI está diseñado para personas que ya tienen ahorros pero quieren invertirlos para aumentar las ganancias. Por último UI Protección es el más seguro para quienes quieren hacer pequeños aportes a su inversión.

    4.- Unicaja

    Otra de las entidades bancarias que ofrece excelentes planes de ahorro es Unicaja. Una de las ventajas de este banco es que tiene al menos 6 alternativas diferentes de las que puedes elegir dependiendo de lo que busques.

    Desde un plan de ahorro para los más pequeños que busca asegurar su futuro, hasta otros planes de ahorro dedicados a aumentar las ganancias en los ahorros de sus clientes.

    Palabras finales

    Los planes de ahorro son sin lugar a dudas una de las mejores alternativas que se tiene a la hora de pensar en el futuro. Este tipo de inversiones a largo plazo pueden generar excelentes ganancias adicionales si se invierten en el lugar adecuado. Por esto es importante que entendamos cómo funcionan y las cosas que debemos tener en consideración a la hora de elegir el mejor para nosotros.

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