planes 401(a) vs. 401(k): Estas son las diferencias

planes 401(a) vs. 401(k): Estas son las diferencias

Aunque tanto los planes 401(k) como los 401(a) son cuentas de jubilación útiles, tienen una serie de diferencias. Entre ellas se encuentra el tipo de empleados que pueden acogerse a ellos, si se aportan dólares antes o después de los impuestos, y si las aportaciones son voluntarias o exigidas por los empresarios.

Ahorrar para la jubilación es una de las decisiones financieras más importantes que tomarás en tu vida. Si comprendes cómo funcionan los planes de ahorro para la jubilación, como los 401(a) y los 401(k), y en qué se diferencian unos de otros, puedes asegurarte de tener los recursos financieros necesarios para mantener tu nivel de vida durante tus años dorados.

los planes 401(k) y Roth IRA son opciones populares de ahorro para la jubilación, pero hay otra opción de la que no se habla tanto: el plan 401(a). Aunque todos son planes de jubilación de aportación definida, el plan de jubilación 401(a) sólo se ofrece a determinados tipos de empleados, normalmente los que trabajan para instituciones educativas, organizaciones gubernamentales u organizaciones sin ánimo de lucro.

¿Pero en qué se diferencia de un plan 401(k)? Sigue leyendo mientras cubrimos las similitudes y diferencias entre estos dos tipos de cuentas de jubilación, incluidas las aportaciones, las opciones de inversión y las ventajas fiscales.

Índice de contenidos
  1. ¿Cómo funciona un 401(k)?
    1. Consejo profesional
  2. ¿Cómo funciona un 401(a)?
  3. 401(a) vs. 401(k): Principales diferencias
    1. ¿Quién ofrece el 401(a) frente al 401(k)?
    2. Cotizaciones
    3. Consejo profesional
    4. Opciones de inversión
    5. Impuestos y beneficios
  4. Preguntas frecuentes
    1. ¿Es mejor un 401(a) que un 401(k)?
    2. ¿Cuáles son las ventajas de los planes de ahorro para la jubilación patrocinados?
    3. ¿Puedo retirar dinero de mi 401(a)?
  5. Puntos clave

¿Cómo funciona un 401(k)?

Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por empresas privadas. Los empleados pueden aportar una parte de su sueldo a su cuenta 401(k) antes de que se les descuenten los impuestos. Los fondos de la cuenta crecen con impuestos diferidos, lo que significa que los empleados no pagarán impuestos sobre la cuenta hasta que se jubilen y empiecen a retirar el dinero.

Las empresas también pueden ofrecer aportaciones paralelas con un plan 401(k), lo que puede suponer un impulso importante para los ahorros de jubilación de los empleados. Por ejemplo, si una empresa ofrece una aportación del 50% de las contribuciones del empleado hasta el 6% del salario, un empleado que gane un salario anual de 100.000 dólares y contribuya con 6.000 dólares al año recibirá una aportación de la empresa de 3.000 dólares.

Consejo profesional

Muchos planes 401(k) de las empresas ofrecen los servicios de un asesor financiero o de inversiones para ayudar a los participantes a planificar su jubilación. Considera la posibilidad de aprovecharlo si alguna vez necesitas ayuda adicional con la gestión del 401(k).

¿Cómo funciona un 401(a)?

Un plan de jubilación 401(a) es un plan de ahorro cualificado para la jubilación que ofrecen las administraciones públicas y las empresas sin ánimo de lucro. los planes 401(a) son similares a los planes 401(k) en el sentido de que están sujetos a las mismas normas, incluidas las penalizaciones por retirada anticipada y las distribuciones mínimas obligatorias a los 70½ años. Los empleados que contribuyen a un plan 401(a) también pueden optar a recibir una contribución equivalente de su empresa, hasta un determinado porcentaje de su salario.

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Al igual que los planes 401(k), las aportaciones a los planes 401(a) salen directamente de tu sueldo. Pero a diferencia de los 401(k), a los que puedes optar libremente por participar o no, las empresas que ofrecen planes de jubilación 401(a) pueden obligar a los empleados a participar. Esto significa que los planes 401(a) pueden dar a los empresarios más control sobre tus fondos de jubilación, en comparación con las cuentas 401(k) tradicionales.

401(a) vs. 401(k): Principales diferencias

El 401(k) es uno de los tipos de planes de ahorro para la jubilación más populares en Estados Unidos, pero no es la única opción. Otro plan común es el 401(a), que tiene algunas diferencias clave con el 401(k).

¿Quién ofrece el 401(a) frente al 401(k)?

Quizá la diferencia más notable entre ambos es el tipo de empresa que ofrece cada plan. los planes 401(a) son ofrecidos por instituciones educativas, organizaciones gubernamentales y organizaciones sin ánimo de lucro. Los tipos de empleados que participan en los planes 401(a) suelen ser administradores, profesores o empleados públicos y personal de apoyo.

Por otro lado, los planes 401(k) suelen ser ofrecidos por empresas del sector privado.

Cotizaciones

Otra diferencia importante entre los planes 401(a) y 401(k) es la forma en que se establecen las aportaciones.

En los planes 401(a), las aportaciones de los empleados pueden ser obligatorias o voluntarias, según el empresario. Los empresarios también pueden decidir si esas aportaciones se hacen con dólares después de impuestos o antes de impuestos. En cuanto a las aportaciones del empresario, puede añadir una cantidad específica a la cuenta del empleado, igualar la aportación del empleado con una cantidad fija en dólares o igualarla con un porcentaje fijo.

Sin embargo, las empresas que ofrecen planes 401(k) suelen dar a los empleados la libertad de elegir si quieren participar o no. Los empleados también tienen la facultad de decidir cuánto quieren aportar a la cuenta. Además, a diferencia de los 401(a), en los que el empresario tiene pleno control sobre si las aportaciones se realizan después de impuestos o antes de impuestos, las aportaciones de los 401(k) se realizan generalmente con dólares antes de impuestos.

Consejo profesional

A medida que te acercas a la jubilación, es importante que te asegures de que tienes ahorrado lo suficiente para cubrir tus gastos. Para hacerte una idea mejor, intenta utilizar una calculadora de ahorros para la jubilación para ver cuánto necesitas ahorrar cada año para alcanzar tu objetivo de jubilación.

Opciones de inversión

Cuando participas en un plan 401(k), generalmente puedes elegir cómo invertir tus aportaciones. los planes 401(k) ofrecen una selección de opciones de inversión, como acciones de la empresa, bonos y fondos de inversión. También puedes tener la opción de invertir en un fondo con fecha objetivo, que es un fondo que se reequilibra automáticamente con el tiempo en función de tu edad y tus objetivos de jubilación. En general, la mayoría de los planes 401(k) ofrecen al menos tres opciones de inversión.

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Con los planes 401(a), los empresarios también son responsables de elegir las opciones de inversión para los empleados. Sin embargo, en comparación con los planes 401(k) tradicionales, los planes 401(a) suelen ofrecer menos variedad de opciones de inversión.

Si quieres saber más sobre tus opciones de inversión, es posible que quieras hablar con una correduría especializada en esas áreas. Echa un vistazo a algunas de las opciones que aparecen a continuación para empezar.

Impuestos y beneficios

Como ya hemos dicho, en el caso de los planes 401(a), la empresa controla si tus aportaciones se hacen antes o después de impuestos. Pero, si estás inscrito en un plan de jubilación 401(k), tus aportaciones suelen hacerse con dólares antes de impuestos. En otras palabras, el dinero de tu cuenta 401(k) crecerá con impuestos diferidos. Esto significa que no tendrás que pagar impuestos sobre los intereses o las ganancias de capital hasta que retires el dinero de la cuenta.

Hay que tener en cuenta que, tanto si tienes una cuenta 401(k) como una 401(a), podrías tener derecho a la desgravación fiscal del ahorrador. Dependiendo de tu nivel de ingresos, el crédito fiscal es del 10%, 20% o 50% de tus aportaciones (hasta 2.000 $). Esto significa que puedes solicitar un crédito fiscal de hasta 1.000 dólares.

Para poder optar a ella, debes tener al menos 18 años y no puedes ser declarado como dependiente en la declaración de la renta de otra persona. Y, si quieres solicitar este crédito fiscal, puedes rellenar Formulario 8880 para informar de las aportaciones que has hecho a tu cuenta de jubilación.

Consejo profesional

Los planes de jubilación patrocinados por la empresa deben ser sólo uno de los muchos vehículos de jubilación que tienes. Ve siempre más allá de tus aportaciones al 401(k) o al 401(a) y reparte tus activos en múltiples inversiones, ya sean bienes inmuebles, criptomonedas o un negocio paralelo.

Preguntas frecuentes

¿Es mejor un 401(a) que un 401(k)?

Cuando se trata de planes de ahorro para la jubilación, no hay realmente una opción que sea mejor que la otra. Todo se reduce a tus objetivos financieros personales.

Un plan 401(k) suele permitirte elegir entre una amplia gama de opciones de inversión, lo que es estupendo para diversificar tu cartera de ahorros. Por otra parte, algunos planes 401(a) exigen que todos los empleados realicen aportaciones obligatorias, lo que significa que siempre estás ahorrando para la jubilación, incluso si no lo tenías previsto inicialmente.

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Es importante tener en cuenta que el plan 401(a) no está disponible para todo el mundo. Normalmente sólo se ofrece a los empleados que trabajan en organismos públicos o en organizaciones sin ánimo de lucro.

¿Cuáles son las ventajas de los planes de ahorro para la jubilación patrocinados?

Los planes de ahorro para la jubilación patrocinados, como los 401(k)s y los 401(a)s, son una forma estupenda de ahorrar para la jubilación. No sólo suelen ofrecer ventajas fiscales, sino que también te permiten invertir tu dinero de diversas maneras, especialmente con los 401(k).

Además, muchos planes de ahorro para la jubilación patrocinados por la empresa ofrecen aportaciones paralelas, lo que puede ayudarte a alcanzar tus objetivos de jubilación aún más rápido. Así que, si estás buscando formas de ahorrar para tus años dorados, empieza por mirar las cuentas de jubilación patrocinadas por la empresa.

¿Puedo retirar dinero de mi 401(a)?

Sí, puedes retirar dinero de tu cuenta 401(a). Cuando decidas dejar tu trabajo, puedes optar por traspasar tus fondos del 401(a) a otro plan de jubilación o sacar una cantidad global.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que si optas por la distribución de una suma global de la cuenta, cualquier retirada realizada antes de los 59½ años tendrá una comisión de penalización del 10%.

Puntos clave

  • los 401(k) suelen ser ofrecidos por empresas del sector privado, mientras que los 401(a) son ofrecidos por empresas públicas. Entre ellos se encuentran los organismos gubernamentales, las instituciones educativas y las organizaciones sin ánimo de lucro.
  • La participación de los empleados puede ser voluntaria u obligatoria en los planes 401(a). Sin embargo, los planes 401(k) suelen permitir a los empleados elegir si quieren o no contribuir.
  • Si contribuyes con regularidad a una cuenta 401(k) o 401(a), podrías tener derecho a la desgravación fiscal del ahorrador.
  • Puedes incurrir en una penalización del 10% por retirada anticipada si retiras dinero de tu cuenta 401(k) o 401(a) antes de cumplir los 59½ años.
Ver fuentes del artículo
  1. Crédito de las contribuciones al ahorro para la jubilación (crédito del ahorrador) - IRS
  2. planes 401(k) - IRS
  3. ¿Debes utilizar un préstamo 401(k) para pagar tus tarjetas de crédito? - SuperDinero
  4. ¿Qué es un programa de jubilación 26(f)? ¿Deberías utilizarlo? - SuperMoney
  5. Planes de prestaciones definidas frente a planes de aportaciones definidas - SuperMoney
  6. Préstamos personales frente a préstamos 401(k): ¿Cuál es el mejor para ti? - SuperMoney
  7. 403(b) vs. 401(k): ¿Cuál es la diferencia? - SuperMoney
  8. La guía completa de los planes 401k - SuperMoney

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