Pagos de anualidades frente a pagos globales: Ventajas e inconvenientes de cada método de pago

Cuando dispones de una gran suma de dinero, ya sea una pensión, una liquidación o cualquier otra cosa, a menudo tienes la opción de coger todo el dinero de una vez o elegir el pago de una renta vitalicia.

Todos hemos oído las historias de gente a la que le ha tocado la lotería y ha despilfarrado rápidamente sus ganancias, cuando podrían haber estado preparadas para toda la vida. Por otro lado, una gran cantidad de dinero en efectivo da acceso a oportunidades de inversión adicionales. Así que, ¿cuándo es una suma global la elección correcta, y cuándo deberías optar por los pagos de una renta vitalicia? Esto es lo que debes saber para tomar la decisión correcta para tu situación.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una renta vitalicia?
  2. ¿Cuándo necesitas una renta vitalicia?
  3. Suma global frente a pagos de anualidades
    1. Pago a tanto alzado
    2. Pagos de anualidades
  4. ¿Qué método de pago es el más habitual: el pago de la renta vitalicia o el pago único?
    1. ¿Qué son los planes de ahorro y ahorro?
    2. ¿Qué es una cuenta de participación en beneficios diferida?
    3. ¿Qué es una pensión de compra de dinero?
  5. ¿Qué tipos de rentas vitalicias existen?
    1. Renta vitalicia inmediata vs. diferida
    2. Anualidades a plazo vs. vitalicias
    3. Anualidades fijas vs. variables vs. indexadas
  6. ¿Debes vender una renta vitalicia?

¿Qué es una renta vitalicia?

Para entender los pagos de las rentas vitalicias, piensa en un seguro de vida al revés. Inviertes una gran suma de dinero por adelantado y recibes desembolsos regulares durante el resto de tu vida. Muchas instituciones ofrecen rentas vitalicias, como bancos, compañías de seguros, corredores independientes y otros grupos financieros. Sin embargo, son productos de seguros, y sólo los emiten las compañías de seguros.

¿Cuándo necesitas una renta vitalicia?

El objetivo de una renta vitalicia es proteger a las personas para que no superen sus ingresos. Garantiza unos ingresos durante el resto de tu vida o durante un plazo determinado. Este producto de seguro suele ser útil para las personas que se acercan a la jubilación y quieren asegurarse de que sus pensiones o ahorros perduren. Además, las rentas vitalicias pueden ser útiles cuando se obtiene una gran suma de dinero de otra fuente, como por ejemplo, de un acuerdo judicial, de ganar la lotería o de una herencia.

Suma global frente a pagos de anualidades

Cuando te enfrentas a la elección de tomar una suma global o pagos mensuales de una renta vitalicia, ¿qué debes tener en cuenta?

Pago a tanto alzado

La principal ventaja de un pago a tanto alzado es que tienes pleno control sobre el dinero y su uso. Puedes gastarlo e invertirlo como quieras. La desventaja es que puedes gastar más de la cuenta o tener pérdidas en las inversiones que te dejen sin dinero más adelante.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

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Pros
  • Obtén acceso completo a tu dinero para utilizarlo o invertirlo.
  • Transmitir el dinero a los beneficiarios en caso de fallecimiento.
  • Ganar potencialmente más con el dinero a través de buenas inversiones.
  • Ganar la capacidad de pagar la deuda y reducir los costes de los intereses.
Cons
  • Gastar el dinero demasiado rápido y acabar corto en la jubilación.
  • Pagar una gran factura fiscal única, a menos que se transfiera a una IRA.

Pagos de anualidades

La principal ventaja de las rentas vitalicias es la seguridad que ofrecen. Sabes cuánto vas a recibir cada mes y puedes contar con ello. El principal inconveniente es la falta de flexibilidad. Si necesitas más dinero para una emergencia, no podrás sacarlo de tu plan de rentas vitalicias. Además, si falleces antes de lo previsto, recibirás menos que si hubieras tomado la suma global.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Ingresos mensuales fiables de por vida o por un periodo determinado.
  • las rentas vitalicias conjuntas y de supervivencia continúan los pagos a los cónyuges supervivientes si el titular de la póliza fallece.
Cons
  • No hay flexibilidad para acceder a más dinero cuando se necesita.
  • Si falleces antes de lo previsto, no cobrarás todo el dinero que se te debe.
  • Puede que no pagues a tu familia o a tus beneficiarios en caso de fallecimiento (depende del contrato).
  • No todas las rentas vitalicias se ajustan a la inflación.

La elección correcta para ti dependerá de tu situación financiera particular. ¿Necesitas unos ingresos mensuales garantizados para cubrir tus gastos básicos? Entonces opta por las rentas vitalicias. ¿La seguridad social y otros ingresos cubren tus gastos básicos? ¿Confías en tu capacidad para obtener mayores rendimientos tomando el dinero y haciendo inversiones? Entonces, el pago único sería probablemente más ventajoso. La mejor solución puede ser incluso una combinación de ambas si la compañía de rentas vitalicias lo permite.

¿Qué método de pago es el más habitual: el pago de la renta vitalicia o el pago único?

Según los últimos datos de la Oficina de Estadísticas Laborales, entre los trabajadores de la industria privada con planes de aportación definida, la mayoría participaba en planes de ahorro y ahorro (73%) (fuente). Otros tipos de planes comunes son la participación en beneficios diferida (25%) y las pensiones de compra de dinero (18%). La opción de pago más común para los trabajadores de estos planes era una suma global.

Un pago único proporciona a los trabajadores que se jubilan el importe total de sus ahorros y ganancias para la jubilación, sin recibir más prestaciones del plan. El 29% de los participantes en los planes de pensiones de compra de dinero podían acceder a los pagos de las anualidades. Esta cifra es superior a la proporción de trabajadores que podían recibir una renta vitalicia en los planes de ahorro y ahorro (12%) o en los planes de participación en beneficios diferidos (9%). Los pagos de anualidades proporcionan un pago periódico (normalmente mensual) durante la vida del jubilado. Con los pagos a plazos, el jubilado recibe parte del saldo de la cuenta en pagos regulares hasta que el saldo llega a cero. Si el saldo de la cuenta es superior a cero cuando el jubilado fallece, los beneficiarios del jubilado reciben el saldo. Los pagos a plazos pueden ser mensuales, trimestrales o anuales durante 5 a 20 años.

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¿Qué son los planes de ahorro y ahorro?

Los planes de ahorro y ahorro funcionan de forma muy parecida a los planes 401(k). Puedes elegir desviar parte de tu salario al plan. Tu empresa deduce el dinero directamente de tu nómina y no está sujeto a impuestos. El dinero crece con impuestos diferidos hasta que se retira.

¿Qué es una cuenta de participación en beneficios diferida?

Los programas de participación en los beneficios diferidos son un tipo de fondo de pensiones. Periódicamente, el empresario comparte los beneficios de la empresa con un grupo designado de empleados a través del DPSP. Estas aportaciones y los intereses que se acumulan no tributan hasta que se retira el dinero.

¿Qué es una pensión de compra de dinero?

Las pensiones de compra de dinero son un tipo de plan de jubilación de aportación definida que ofrecen algunas empresas. Son similares a los planes 401(k) y 403(b), en el sentido de que tanto el empresario como el trabajador hacen aportaciones al plan. La principal diferencia es que el empresario está obligado a realizar aportaciones fijas. En otras palabras, los empresarios deben aportar anualmente un porcentaje fijo del salario de cada empleado con derecho a ello a sus cuentas de jubilación.

¿Qué tipos de rentas vitalicias existen?

Al considerar las rentas vitalicias, hay que tener en cuenta muchas variantes, que pueden influir en si son una solución mejor que un pago único.

Renta vitalicia inmediata vs. diferida

Una renta vitalicia inmediata es una renta que empieza a desembolsar los pagos de inmediato, mientras que una renta vitalicia diferida empieza a desembolsar los pagos en una fecha futura.

Anualidades a plazo vs. vitalicias

Una renta vitalicia a plazo garantizará una renta mensual fija para el beneficiario que durará muchos años. Normalmente, pagará una cantidad programada hasta que el individuo cumpla 90 años. Si no se han abonado todos los pagos antes del fallecimiento, los pagos restantes o la suma global se entregarán a la herencia.

Una renta vitalicia se establece para pagar una cantidad específica cada mes, trimestre o año hasta que el beneficiario fallezca. En ese momento, no se harán más pagos a la herencia. Sin embargo, hay otras opciones que puedes añadir a una póliza de renta vitalicia para que eso ocurra.

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Por ejemplo, se puede configurar una renta vitalicia para que realice pagos a tu cónyuge vivo tras tu fallecimiento. Además, puedes comprar una renta vitalicia que aumente automáticamente la cantidad de ingresos que recibes en función de las tasas de inflación actuales. Normalmente, una opción adicional que se adquiere para la póliza tiende a reducir el pago mensual.

Anualidades fijas vs. variables vs. indexadas

También tienes varias opciones en cuanto al potencial de pago de una renta vitalicia y el nivel de riesgo. Puedes elegir entre las siguientes variedades:

  • Rentas vitalicias fijas: Con las rentas vitalicias fijas, los pagos están garantizados en función del saldo de la cuenta. Ofrecen un bajo riesgo con rendimientos modestos y una gran previsibilidad.
  • Rentas vitalicias variables: Con las rentas vitalicias variables, los fondos se invierten en una selección de fondos de inversión, y los pagos dependen del rendimiento de las inversiones. Aunque puedes obtener mayores rendimientos, también te enfrentas a un mayor riesgo.
  • Rentas vitalicias indexadas: Con las rentas vitalicias indexadas, una parte de tus desembolsos está vinculada a la evolución de un índice de mercado, pero también obtienes un pago mínimo garantizado. Como resultado, asumes riesgos moderados y obtienes una recompensa potencial moderada.

El tipo de renta vitalicia que necesitas dependerá de tu esperanza de vida, tus necesidades de ingresos, tu tolerancia al riesgo y tus preferencias.

¿Debes vender una renta vitalicia?

¿Qué pasa si tienes una renta vitalicia pero quieres tener acceso al dinero? Cuando tus necesidades personales o financieras te dicten un cambio, puede tener más sentido convertir la anualidad en una gran suma de dinero en efectivo. Entonces, puedes diversificar las inversiones, regalar a la familia o utilizar el dinero para alcanzar otros objetivos. Algunas personas optan por convertir su renta vitalicia en una suma global de dinero en efectivo para pagar una deuda médica, tomarse unas vacaciones o construir una ampliación en su casa.

Sin embargo, es esencial que te fijes en las comisiones de rescate o en las penalizaciones que puedas sufrir por retirar los fondos de la renta vitalicia antes de tiempo. Además, asegúrate de considerar si sacrificar la seguridad de los pagos programados será beneficioso a corto y largo plazo.

Si quieres saber más sobre las rentas vitalicias, los pagos a tanto alzado y otros temas de gestión del patrimonio, ponte en contacto con un profesional capacitado. Ellos pueden ayudarte a entender todas las opciones posibles y cuál será la mejor para ti. Compara las principales empresas a continuación.

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