¿Necesitan los ricos un seguro de vida?

La sabiduría convencional sólo debes pagar un seguro para pérdidas potenciales significativas que representen una dificultad financiera grave. La mayoría de la gente necesita un seguro para su casa, pero no para un teléfono. Sustituir un teléfono es molesto pero, a diferencia de la pérdida de la vivienda, no representaría una catástrofe financiera para la mayoría de nosotros.

Si aplicamos este principio al seguro de vida, sólo las personas que son el principal sostén de su hogar y cuya muerte causaría importantes dificultades económicas a sus seres queridos deberían contratar un seguro de vida. Al fin y al cabo, el seguro de vida está diseñado para proporcionar una red de seguridad a los herederos y dependientes, no como vehículo de inversión.

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Si esto es cierto, las personas ricas que no tienen deudas están malgastando su dinero en un seguro de vida, ¿verdad? Su muerte no causaría dificultades económicas a su familia y podrían invertir su dinero de forma mucho más eficaz en otros productos financieros.

No tan rápido, dicen los asesores financieros especializados en planificación patrimonial.

Hay situaciones en las que el seguro de vida puede ser un elemento valioso, incluso necesario, de la cartera de inversiones de una persona con un alto patrimonio. Aquí hay dos que vale la pena considerar.

El escenario de activos ricos y efectivo pobre

Si tienes un negocio o muchas propiedades, es probable que la mayor parte de tu dinero esté bloqueado en activos que valen mucho, pero que son difíciles de vender rápidamente en caso de emergencia. Eso no suele ser un problema, salvo cuando mueres. Las personas ricas tienen que pagar el impuesto sobre las plusvalías, lo que significa que el gobierno es dueño de una gran parte de su patrimonio. Cuando mueres, tu patrimonio puede elegir entre pagar al gobierno su parte de tu patrimonio con dinero en efectivo o vender tus bienes y compartir los beneficios con el fisco y tus herederos.

Por ejemplo, si tus bienes tienen un valor de 100 millones de dólares, puedes esperar que aproximadamente la mitad se destine a los impuestos federales y estatales. En la mayoría de los casos, sería poco práctico y, desde luego, no sería una buena inversión tener la mitad de tu patrimonio en efectivo, por si acaso murieras. Aun así, tu patrimonio sólo dispondrá de nueve meses para pagar esta enorme deuda tributaria. Si tu patrimonio no tiene activos líquidos para pagar al recaudador, esto podría poner a tus herederos en modo de venta forzosa y obligarles a liquidar tus activos por debajo del valor de mercado.

Una póliza de seguro de vida podría proporcionar la liquidez necesaria para pagar los impuestos de tu patrimonio sin tener que mantener enormes reservas de dinero en efectivo ni obligar a tus herederos a subastar tu negocio, granja, yate o Bentley.

El seguro de vida como mitigación de impuestos

Además de proporcionar un seguro de vida, las pólizas de seguro de vida entera ofrecen un valor en efectivo que crece a medida que pagas las primas del seguro. Es útil verlos como los bonos de una cartera de inversión equilibrada. Proporcionan rendimientos aburridos pero seguros en la inversión. Entonces, ¿por qué los asesores financieros, al menos los que no se ganan la vida vendiendo seguros de vida, suelen desaconsejar la inversión en seguros de vida entera? La respuesta está en sus elevadas comisiones y en que hay otros fondos con protección fiscal, como los 401(k), las IRA y las Roth IRA, que históricamente han generado un mejor rendimiento de la inversión.

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Sin embargo, si eres asquerosamente rico, ya estás pagando todo lo que se te permite en contribuciones con protección fiscal. El seguro de vida entera proporciona una clase de activo adicional para tu cartera de inversiones que ofrece un crecimiento de bajo riesgo, fiable y con protección fiscal. Algunas pólizas incluso garantizan una tasa de crecimiento mínima, que puede traducirse en un generoso rendimiento una vez que se tiene en cuenta el ahorro fiscal incluido.

En pocas palabras

Entonces, ¿las personas ricas necesitan un seguro de vida? No, sí y quizás. Todo depende de lo que entiendas por rico y de cómo estén estructurados los bienes. Si tu patrimonio neto está en torno a los 5 millones de dólares (la exención del impuesto federal sobre el patrimonio) y no tienes obligaciones importantes, probablemente no necesites un seguro de vida.

Por otro lado, si eres ultra rico y quieres maximizar el patrimonio que transfieres a tus herederos, y evitarles el estrés de tener que buscar dinero en efectivo para pagar los impuestos, el seguro de vida puede ser una herramienta inestimable de planificación patrimonial.