¿Los préstamos de día de pago son malos?

Los préstamos de día de pago son malos, ¿verdad? Ciertamente, esa parece ser la verdad aceptada y la fuerza que subyace a una parte importante de la política de regulación financiera de los consumidores estadounidenses en los últimos años.

Los críticos, entre los que se encuentra la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), se refieren a los préstamos de día de pago como "trampas de deuda" depredadoras y abusivas (fuente).

Pero, ¿es esta crítica justa o excesivamente simplista? ¿Qué es exactamente un préstamo de día de pago, y es alguna vez una buena idea obtenerlo? ¿Cómo se comparan estos préstamos de alto interés con otras formas de crédito ofrecidas por los prestamistas tradicionales?

Índice de contenidos
  1. ¿Qué lugar ocupan los préstamos de día de pago en el sector de los préstamos?
  2. ¿Están justificadas las comisiones de los préstamos de día de pago?
  3. ¿Cómo se comparan los bancos?
  4. Cuándo puede tener sentido un préstamo de día de pago
  5. ¿Cómo pueden los prestatarios evitar los préstamos de alto coste?

¿Qué lugar ocupan los préstamos de día de pago en el sector de los préstamos?

Prime y subprime son los términos que utilizan los prestamistas para calificar la solvencia de los prestatarios. Una forma sencilla de verlo es que los prestatarios preferentes tienen derecho a las mejores condiciones y a los tipos más bajos, mientras que los subprime no. Cada prestamista tiene una definición diferente de "subprime", y en los últimos años, los participantes en el mercado, conscientes de la marca, han inventado nuevos términos, como "no prime", "near-prime" e incluso "middle income", lo que sólo hace las cosas más confusas. Una buena regla general es que cualquier persona con una puntuación de crédito inferior a 700 no es un prestatario preferente. Eso incluye al 44,3% de los consumidores, según un estudio de 2016 de FICO (fuente).

En los últimos cinco años, ha surgido una nueva clase de prestamistas online con productos de préstamos a plazos con un tope del 36% de la tasa porcentual anual que se dirigen a los prestatarios que tienen puntuaciones FICO en el rango de 620-700. Tras la crisis financiera de 2007-08, estos prestamistas ayudaron a llenar un vacío en el mercado cuando los bancos dejaron de prestar a este grupo demográfico. Dicho esto, la mayoría de estas empresas tienen tasas de solicitud de préstamo a financiación de un solo dígito. Si se tiene en cuenta el ~25% de los consumidores que ni siquiera cumplen el límite FICO, está claro que una parte sustancial del mercado general sigue sin muchas opciones cuando surge una emergencia financiera.

Los prestamistas de día de pago intentan abordar este mercado con un préstamo a corto plazo (normalmente de dos semanas) basado en comisiones. En un préstamo de día de pago tradicional, el cliente extiende un cheque personal a nombre del prestamista. El prestamista se compromete a retener el cheque durante un periodo de tiempo determinado, normalmente hasta el siguiente día de pago del cliente o hasta unas dos semanas, antes de depositarlo. A cambio, el prestamista adelanta al cliente un pago en efectivo que es el importe del cheque menos una comisión. Por ejemplo, un prestatario puede extender un cheque de 115 dólares que el prestamista se compromete a retener durante dos semanas. El prestamista proporciona al prestatario un anticipo de efectivo de 100 dólares. Entonces, el prestatario paga una comisión de 15$ por un cargo financiero de dos semanas.

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Si haces cuentas, está claro que los préstamos del día de pago son una fuente de crédito muy cara. La comisión media de un préstamo de día de pago, por ejemplo, es de 15 dólares por cada 100 dólares prestados (fuente). Eso equivale a un 391% de TAE en un préstamo de 100 dólares con un plazo de dos semanas.

¿Están justificadas las comisiones de los préstamos de día de pago?

Existe la idea errónea de que los prestamistas de día de pago se dirigen de forma oportunista a este segmento del mercado porque las puntuaciones de crédito están de algún modo correlacionadas con los niveles de coeficiente intelectual, o al menos con algún tipo de falta de sentido común. De ahí que se pueda explotar fácilmente a estos prestatarios porque, sencillamente, no saben lo que hacen. Se trata de un pensamiento elitista que es erróneo a muchos niveles.

La verdad es más pragmática. Los prestatarios con un FICO inferior a 600 incumplen con una tasa extremadamente alta. Por ello, los préstamos de día de pago son uno de los únicos modelos de negocio que han conseguido obtener algún beneficio al prestar a este segmento de alto riesgo.

Un estudio realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en 2012 reveló que el riesgo de impago de los prestatarios con puntuaciones de crédito inferiores a 550 oscilaba entre el 45% y el 70% (fuente).

Fuente: Oficina de Protección Financiera del Consumidor

Los costes de impago son elevados, pero los costes de marketing y operativos asociados a estos préstamos también son considerables. Los prestamistas que operan con tiendas físicas suelen tener altos costes operativos y los que operan online suelen tener altos costes de captación de clientes. En cualquier caso, los costes asociados a los cobros son más altos de lo normal debido a las tasas de impago relativas.

Los investigadores de la FDIC, Mark Flannery y Katherine Samolyk, analizaron los ingresos y gastos de 300 oficinas de dos empresas de préstamos de día de pago para su documento de trabajo de investigación, "Préstamos de día de pago: ¿Los costes justifican el precio?" Descubrieron que los prestamistas de día de pago generaban 407,20 dólares por cada 100 dólares de promedio de préstamos pendientes. Sin embargo, los gastos de funcionamiento ascendían a 393,10 dólares, es decir, el 96,5% de los ingresos totales. Los ingresos netos de estos prestamistas de día de pago fueron sólo el 1,9% de los ingresos totales, 7,80 dólares por cada 100 dólares en préstamos. En cambio, las pérdidas por impago de préstamos fueron de 55,70 dólares por cada 100 dólares, o el 13,7% de los ingresos totales.

En el resumen de su trabajo de investigación, Flannery y Somolyk dijeron "Descubrimos que los costes fijos de funcionamiento y las tasas de pérdidas por préstamos justifican gran parte de las elevadas TAE que se cobran en los préstamos de día de pago"

Las empresas de préstamos de día de pago no son tremendamente rentables. Cash America, la mayor empresa de préstamos de día de pago del país, tuvo en 2016 un margen de beneficio neto de 0.87% (fuente). QC Holdings, uno de los principales proveedores de préstamos de día de pago en Estados Unidos y Canadá, tuvo un margen de beneficio neto del -3,78% (fuente). Compara estas cifras con los márgenes de beneficio neto de Bank of America (21.39%) y Wells Fargo (24.98%).

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Por si no ha quedado claro, prestar pequeñas cantidades de dinero a prestatarios de alto riesgo durante cortos periodos de tiempo es caro, y por eso cuesta más.

¿Cómo se comparan los bancos?

Los préstamos de día de pago no son más malos que cualquier otro gasto de intereses. Sí, el coste del crédito es más alto que el que se obtendría de un prestamista principal, pero los costes del prestamista también son más altos.

Los prestamistas preferentes, como los bancos y las cooperativas de crédito, rara vez tienen en cuenta a los prestatarios con mal crédito. Para los millones de estadounidenses que viven de cheque en cheque, la falta de un colchón financiero puede dar lugar a un descubierto en la cuenta bancaria. Aunque los préstamos de día de pago son una fuente de crédito cara, el coste palidece en comparación con las comisiones por sobregiro que cobran los bancos, que a menudo se sitúan en el rango del 3000+% TAE.

A modo de ejemplo, Bank of America cobra una comisión por sobregiro de 35 dólares (fuente). Esto equivale a un 4.258% TAE por un impago de 20$ y a un 851,7% TAE por un descubierto de 100$ si lo devuelves en dos semanas.

Los 628 bancos más grandes del país ganaron 11.160 millones de dólares sólo con las comisiones por sobregiro y fondos insuficientes en 2015, el primer año en que han tenido que compartir estos datos públicamente.

Por término medio, estas dos comisiones representaron el 8% de los ingresos netos de los bancos y constituyeron casi dos tercios de todas las comisiones de servicio cobradas a las cuentas bancarias de los consumidores, según un informe del Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Cuándo puede tener sentido un préstamo de día de pago

Independientemente de la forma de crédito, los intereses pagados son dinero perdido a menos que aumenten tu patrimonio global. Por ejemplo, se podría argumentar que una tarjeta de crédito de unos grandes almacenes es una forma de crédito mucho más depredadora porque no hace nada para aumentar la riqueza neta del prestatario y sólo permite el consumismo.

Para alguien que se enfrenta a una situación difícil, como "¿Arreglo mi coche para poder conservar mi trabajo?", un préstamo de día de pago puede ser un salvavidas.

"La verdadera cuestión es que si no tienes otras opciones o elecciones, ¿es mejor pedir ese préstamo incluso con el alto coste que tiene o no pedirlo?", dice Lisa Servon, profesora de planificación urbana en la Universidad de Pensilvania y autora de "The Unbanking Of America" "Y muchas de las personas con las que hablé y entrevisté dijeron que se alegraban de que ese dinero estuviera ahí para mí" (fuente)

Sin embargo, es fundamental que quien toma un préstamo a corto plazo lo aborde y lo trate como tal. Ya sea dejando que un préstamo de día de pago se renueve o que un préstamo a plazos con un tipo de interés elevado se prolongue demasiado, acabas pagando una gran cantidad de dinero.

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Una regla general es que sólo debes pedir un préstamo y pagar intereses si va a aumentar tu riqueza total. Debido a la revalorización de los bienes inmuebles, las hipotecas, los préstamos sobre el valor de la vivienda y las líneas de crédito y los préstamos personales para la mejora de la vivienda pueden considerarse una "buena" deuda. Sin embargo, si alguien tiene una emergencia financiera y sólo puede optar a un préstamo de día de pago que le permita mantener su trabajo, ¿no debería considerarse también una decisión financiera razonable?

¿Cómo pueden los prestatarios evitar los préstamos de alto coste?

El principal problema de los préstamos de día de pago es que no se utilizan principalmente en situaciones en las que mantienen o mejoran el bienestar financiero. Un informe de Pew Charitable Trusts descubrió que el 69% de ellos se utilizan para cubrir gastos recurrentes y están endeudados con los prestamistas de día de pago, por término medio, durante cinco meses de cada año. (fuente). Esto supone una cantidad importante de dinero que podría haberse ahorrado.

Un prestatario de alto riesgo que se plantee un préstamo de día de pago debe pensar largo y tendido si puede encontrar una forma de salir adelante sin él. Para la mayoría, la cuestión más general es que los ingresos que entran son menores que los gastos que salen. Puede significar aceptar un trabajo adicional o dejar de comer en un restaurante.

Además, los gastos por intereses pueden variar significativamente, por lo que es importante que cualquier prestatario que busque cualquier tipo de préstamo investigue. SuperMoney ha hecho todo el trabajo por ti para que puedas investigar tus opciones e incluso obtener ofertas precalificadas de varios prestamistas para comparar la TAE, el plazo y el coste total de tu préstamo en un solo lugar.

Todos los prestatarios deben hacer lo posible por mejorar su puntuación de crédito en caso de que necesiten pedir dinero prestado. Hay un montón de estrategias que cualquier persona con una puntuación de crédito subprime puede adoptar para aumentar su puntuación.

Por ejemplo, puedes crear una o varias tarjetas de crédito garantizadas y utilizarlas de forma responsable para establecer el crédito. En un tema similar, una empresa llamada Self Lender presta a sus clientes un pequeño préstamo a bajo interés que se mantiene en una cuenta de CD que produce intereses y está garantizada por ella. Esto les permite prestar a prestatarios que, de otro modo, nunca cumplirían los requisitos, al tiempo que permite al prestatario evitar los requisitos de depósito de tarjetas de crédito garantizadas. El prestatario realiza los pagos mensuales del préstamo y el historial de pagos se comunica a las agencias de crédito para ayudar a establecer el crédito. Al final del plazo, Self Lender libera el préstamo original más los intereses al prestatario.

Con las estrategias adecuadas, es posible aumentar tu puntuación de crédito hasta llegar a un territorio privilegiado.

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