Los millennials y las fintechs están alterando la forma de pedir préstamos e invertir

Los saldos de los préstamos personales están creciendo a un ritmo rápido. Según TransUnion datoslos saldos de los préstamos personales sin garantía alcanzaron un récord de 156.000 millones de dólares en 2019. No sólo crecen los importes de los préstamos. El número de préstamos personales sin garantía ha pasado de 16,9 millones en 2016 a 22,5 millones en 2019.

Como director general y fundador de una plataforma que ofrece precios de comparación de servicios financieros, hay dos fuerzas principales que veo detrás de este crecimiento, una a cada lado del modelo de oferta y demanda.

Por el lado de la demanda, el aumento de los prestamistas fintech ha sido responsable de gran parte del crecimiento de los préstamos personales sin garantía. Los prestamistas tradicionales, como los bancos y las cooperativas de crédito, siguen siendo grandes actores. Pero para algunos, eso puede ser sólo porque se han asociado con empresas fintech o han adoptado las nuevas tecnologías y estrategias.

Según TransUnion (vía el Banco de la Reserva Federal de San Luis), los prestamistas fintech fueron responsables de sólo el 5% de las originaciones de préstamos personales sin garantía en 2013.

En 2019, el 39% de todos los préstamos personales sin garantía fueron originados por prestamistas fintech, que tenían una cuota de mercado mayor que los bancos (25%) o las cooperativas de crédito (20%). El informe de Experian estimaciones sitúan la cuota de mercado de los préstamos personales no garantizados de los prestamistas fintech en el 49,4% en 2019, lo que supone más del doble de su cuota en 2015. Al ritmo actual, Experian espera que los préstamos fintech crezcan hasta los 73.700 millones de dólares en 2022.

El lado de la demanda de la ecuación parece estar impulsado por los millennials, que Experian dice son la generación con los niveles de deuda de préstamos personales que más rápido crecen. Según datos de Experian de 2019, el saldo medio de los préstamos personales de quienes tienen entre 23 y 38 años creció un 44% en los últimos cinco años, hasta los 11.819 dólares. En el mismo periodo, la Generación X experimentó un crecimiento del 16%. La deuda de préstamos personales de los baby boomers sólo aumentó un 2%, y la generación silenciosa experimentó un descenso del 8%.

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Aunque los millennials estén ávidos de préstamos personales, he observado que son selectivos en cuanto a la fuente de los mismos. Puede que los millennials no confíen tanto en los bancos como las generaciones anteriores. Según una encuesta realizada en 2018 por Bank of America (vía CB Insights), el 73% de los encuestados estaban más entusiasmados con una nueva oferta financiera de una empresa tecnológica como Google, Apple o Amazon que de su banco nacional. En cambio, en 2013 datos de Scratch mostraron que el 71% de los millennials encuestados preferirían visitar a su dentista que escuchar a los bancos. Puede que sientan predilección por los prestamistas online que ofrecen interfaces intuitivas y respuestas rápidas de aprobación (o denegación), y que no requieren horas de llamadas telefónicas y visitas a una sucursal local.

Los prestamistas fintech han cambiado la forma en que la gente ve los préstamos personales, especialmente los millennials. Muchas personas los utilizan para obtener financiación online para proyectos de mejora del hogar, consolidar deudas y financiar grandes compras.

Esta nueva experiencia de préstamo rápido y fácil puede tener consecuencias. La disponibilidad y el apetito por los préstamos al consumo han llevado los niveles de deuda entre los millennials y la Generación Z a niveles preocupantes. Según un informe de 2019 de Northwestern Mutual, los millennials tienen una deuda media de 27.900 dólares, y eso no incluye las hipotecas. El miembros más antiguos de la Generación Z tienen alrededor de 20 años según muchas definiciones. Sin embargo, tienen una deuda personal media de 14.700 dólares. Basándonos en estimaciones de la deuda de los hogares del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, estos niveles de deuda entre personas que acaban de salir de la escuela y tienen su primer trabajo eran probablemente más raros hace 30 años. Ahora tener grandes cantidades de deuda a una edad temprana es la nueva normalidad.

Los millennials tecnológicos adrenalínicos son un 136% más propensos que otros segmentos a utilizar roboasesores y aplicaciones en lugar de asesores financieros.

Las empresas fintech pueden ser responsables de una gran parte de la deuda que tienen los millennials, pero también pueden ayudarles a ahorrar e invertir dinero. Según un estudio de mi empresa sobre el sector de los préstamos personales en 2020, en el que se analizaron decenas de miles de solicitudes de préstamos que mi empresa procesó en 2019, la razón más común por la que los prestatarios obtienen un préstamo personal (el 35% de los préstamos aprobados) es la consolidación de la deuda. Cuando las empresas de tecnología financiera los ejecutan con éxito, los préstamos de consolidación de deudas pueden ayudar a sus prestatarios a ahorrar dinero al trasladar la deuda de alto interés a préstamos de menor interés.

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Los millennials también están adoptando las empresas de inversión impulsadas por la tecnología. Según un estudio de 2016 informe de Global X, un segmento de la población milenaria que la encuesta denomina "tecnólogos adrenalínicos" es un 136% más propenso que otros segmentos a utilizar roboasesores y aplicaciones en lugar de asesores financieros. No es de extrañar. Los roboasesores pueden tener comisiones más bajas e inversiones mínimas más reducidas, lo que podría ser atractivo para los millennials con menores ingresos y ahorros. Por ejemplo, Betterment, uno de los roboadvisors más conocidos del sector. Según el sitio web de la empresa, su usuario medio tiene 35 años, y unos dos tercios de sus clientes son millennials.

Las mismas características que atraen a los millennials a los prestamistas fintech pueden atraerlos también a las empresas de inversión y ahorro fintech.

Empresas fintech como Acorns, Stash y Robinhood están utilizando aplicaciones para hacer que la inversión sea lo más fácil y fluida posible. Acorns redondea el coste de las compras al dólar más cercano e invierte la diferencia. Stash también ofrece a los usuarios la opción de empezar a invertir en más de 400 acciones con acciones fraccionadas. Robinhood, por su parte, permite a los usuarios comprar y vender acciones, fondos y opciones sin pagar comisiones.

Para tener éxito, creo que las fintechs deben ofrecer un acceso más sencillo, rápido, barato y transparente a los productos financieros. Las empresas que quieran atraer al público millennial y participar en la revolución de las fintech deberían pensar en mejorar aún más esas propuestas de valor: los millennials probablemente lo exigirán.

Las mismas características que atraen a los millennials a los prestamistas fintech pueden atraerlos también a las empresas de inversión y ahorro fintech. Desde los préstamos hasta los presupuestos y las inversiones, está claro que los comportamientos de los millennials y las innovaciones de las empresas fintech han tenido un poderoso efecto en la forma en que las finanzas personales han tomado forma en el siglo XXI.

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