Lo que necesita saber sobre los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago a menudo tienen una mala reputación por aprovecharse de las personas con mal crédito al otorgarles préstamos de día de pago a corto plazo. Pero para muchas personas, obtener un préstamo de día de pago parece ser la única opción cuando tienen poco efectivo y no tienen otro crédito disponible para ayudarlos.

Con los prestamistas disponibles en las tiendas y ahora en línea, obtener un préstamo de día de pago es más fácil que nunca. Sin embargo, antes de obtener este préstamo, es importante comprender exactamente qué es un préstamo de día de pago y cómo afecta su billetera. Asegúrese de tener toda la información antes de tomar cualquier decisión financiera, especialmente cuando se trata de préstamos de día de pago.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un préstamo de pequeña cantidad prestado por un corto período de tiempo, generalmente hasta su próximo cheque de pago. La mayoría de las personas recurren a los préstamos de día de pago para ayudarlos a salir adelante cuando sus ingresos son inferiores a sus facturas mensuales o cuando no pueden cubrir una emergencia como la reparación de un automóvil o una factura médica.

El período de préstamo más común es de solo dos semanas, y el límite de préstamo suele ser de $500 o menos, aunque algunos lugares pueden permitir préstamos de hasta $1,000. Lo que atrae a la mayoría de las personas a los préstamos de día de pago es que no necesita un buen crédito para calificar.

Sin embargo, no son una solución a largo plazo para los problemas financieros. Si no puede pagar el préstamo, se le cobrarán altas tarifas de refinanciamiento, que aumentan cada vez que renueva parte del monto del préstamo.

¿Cómo funciona un préstamo personal?

Incluso si no necesita un buen crédito para un préstamo de día de pago, debe pasar por un proceso de solicitud en línea o en persona. Una vez que haya sido aprobado, una opción que tiene es darle al prestamista un cheque por el monto que debe, antes de la fecha de vencimiento del préstamo (generalmente su próximo día de pago).

Alternativamente, puede proporcionar acceso a su cuenta bancaria y autorizar al prestamista a retirar el monto del préstamo en la fecha de vencimiento. Si no puede pagar el monto total adeudado, tiene la opción de transferir el préstamo a uno nuevo.

Por lo general, debe pagar las tarifas originales y también tendrá que pagar nuevas tarifas en el préstamo de reinversión. Es importante notificar al prestamista sobre cualquier cambio en los términos originales del préstamo lo antes posible. Esto se hace para que no tomen dinero de su cuenta que no existe o se necesita para otra cosa.

¿Quién es elegible para un préstamo personal?

Su puntaje de crédito no es un problema cuando solicita un préstamo de día de pago, ya sea que tenga mal crédito o no tenga crédito. Sin embargo, hay muchos otros requisitos que debe cumplir para ser aprobado para el préstamo. Primero, debe vivir en un estado donde los préstamos de día de pago estén disponibles.

Algunos estados los prohíben por completo, mientras que otros les imponen ciertas restricciones. Los prestamistas establecidos le proporcionarán esta información, pero siempre es una buena idea hacer su propia investigación para asegurarse de que no está siendo estafado. Comience por consultar con la sucursal de su banco estatal, que regula a los prestamistas de día de pago.

Ingresos regulares

Una vez que sepa que los préstamos de día de pago son legales y están disponibles en el lugar donde vive, deberá demostrar que tiene un ingreso estable. El dinero no tiene que provenir de un trabajo, sino que también puede provenir de beneficios del gobierno, pensión alimenticia u otras fuentes regulares de ingresos.

Esté preparado para enviar copias de talones de pago, extractos bancarios o una carta de adjudicación del gobierno para cumplir con este requisito.

Información personal y bancaria

También deberá proporcionar al prestamista su número de seguro social y datos bancarios. Debido al proceso de préstamo de día de pago, por lo general no puede obtener un préstamo si no cumple con estos estándares básicos.

Otros requisitos menores varían de un prestamista a otro, pero también puede esperar proporcionar un número de teléfono válido. Debe tener al menos 18 años, aunque algunos estados imponen una edad mínima de 21 años.

Ventajas y desventajas de los préstamos personales

Ventajas

El beneficio más obvio de un préstamo de día de pago es el fácil acceso a dinero rápido. Si vive en un área con tiendas físicas de préstamos de día de pago, generalmente puede obtener efectivo el mismo día que ingresa y presenta la solicitud. También puede ahorrarse un viaje y presentar su solicitud en línea. A veces puede obtener dinero el mismo día de esta manera si presenta la solicitud antes de cierto tiempo, pero es posible que deba pagar una tarifa adicional.

De lo contrario, demora unos días hábiles, según el prestamista individual. Otra ventaja es que los prestamistas no verifican su informe crediticio durante el proceso de solicitud. No tiene que preocuparse por retener el mal crédito o lidiar con una consulta adicional que permanece en su informe crediticio durante los próximos dos años.

los inconvenientes

A pesar del proceso de aprobación relativamente fácil, existen algunas desventajas al obtener un préstamo de día de pago. En particular, la alta tasa de interés que se les atribuye. Se le cobrará entre $15 y $30 por cada $100 prestados.

Puede que no parezca mucho cuando lo piensa como una tarifa única, pero es increíblemente alto cuando lo piensa como una tasa de interés. Además, muchos prestatarios terminan por no pagar sus préstamos y rápidamente terminan pagando más cargos que el monto original del préstamo.

Es fácil quedar atrapado en un círculo vicioso de deuda. Incluso si paga sus préstamos de día de pago a tiempo, estos pagos no se informan a las agencias de crédito. Por lo que su comportamiento financiero positivo no es recompensado.

Sin embargo, si sus préstamos se vuelven morosos, aún pueden estar sujetos a cobro y, por lo general, aparecen en su informe de crédito. En otras palabras, no eres recompensado por tu buen comportamiento, pero eres castigado por tu mal comportamiento.

leyes de la usura

Cada estado tiene diferentes tipos de leyes de usura que rigen el tipo de condiciones de préstamo que pueden ofrecer los prestamistas. Algunos estados tienen leyes administrativas muy estrictas que prohíben por completo los préstamos de día de pago.

Estos incluyen Arizona, Arkansas, el Distrito de Columbia, Georgia y Carolina del Norte. Otros tienen diferentes restricciones sobre la cantidad de interés que se puede cobrar, la cantidad que se puede pedir prestada y la duración del período de pago.

Los siguientes estados técnicamente no prohíben los préstamos de día de pago, pero requieren que todos los prestamistas personales cumplan con los mismos estándares: Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Vermont y Virginia Occidental. Todos los demás estados están relajados con sus leyes de préstamos de día de pago.

Algunos tienen un plazo de préstamo máximo, mientras que otros permiten plazos ilimitados. Otros regulan el monto máximo del préstamo en estos préstamos de alto interés, que van desde $ 300 a $ 1,000.

Oregón es el caso atípico con un límite enorme de $ 50,000 en préstamos de día de pago, aunque el límite de la tasa de interés es del 30%. Verifique las restricciones en su estado individual para saber qué esperar al solicitar un préstamo de día de pago.

¿Cómo evitar un préstamo personal?

Obtener un préstamo de día de pago implica un alto nivel de riesgo, especialmente si no está seguro de poder pagar el préstamo a su vencimiento. La mejor manera de evitar un préstamo de día de pago es aumentar su puntaje crediticio y calificar para mejores préstamos.

Ver también: ¿Cuáles son las mejores opciones de préstamos de día de pago?

Pague sus facturas a tiempo

Pagar sus facturas a tiempo y liquidar sus deudas son las formas más confiables de aumentar su puntaje. Si su informe tiene varios elementos negativos, considere reparar su crédito abordando uno de esos elementos que pueden ser inexactos.

Mejora tu puntuación crédito

Si bien mejorar su puntaje de crédito es la mejor solución a largo plazo, hay otras opciones para explorar cuando necesita efectivo rápido pero no necesita un préstamo de día de pago. Puede beneficiarse de la protección contra sobregiros para su cuenta bancaria. Aunque hay cargos involucrados, por lo general son más bajos que los asociados con un préstamo de día de pago.

Negociar con los acreedores existentes

También puede tratar de reducir sus facturas mensuales negociando su interés o período de pago con sus acreedores actuales. ¿Otra opción? Financiamiento en línea entre pares. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será su tasa de interés, pero es posible que pueda obtener un trato mucho más barato que un préstamo de día de pago.

Aprovecha los ahorros

Considere utilizar su cuenta de ahorros o incluso pedirle a un amigo o familiar de confianza un préstamo a corto plazo. Todos necesitamos ayuda a veces, y lo mejor es evitar un préstamo de día de pago tanto como sea posible.

Obtener un préstamo de día de pago puede parecer una solución rápida para sus problemas financieros, pero asegúrese de proceder con precaución.

Pensamientos finales

Cuando no tiene suficiente dinero para pagar el préstamo después de algunas semanas, puede terminar con tarifas excesivas que se siguen acumulando. Y debido a que los préstamos de día de pago generalmente cuestan solo unos pocos cientos de dólares o menos, puede duplicar o triplicar fácilmente el monto de su préstamo en cuestión de meses.

Explore a fondo sus otras soluciones a corto plazo antes de decidirse por un préstamo de día de pago. Cuando esté atendiendo sus necesidades financieras inmediatas, evalúe lo que puede cambiar para evitar una futura escasez de efectivo. Trabaje para mejorar su crédito y modifique su presupuesto para reducir costos y ahorrar dinero.