Lo que necesita saber sobre las tasas de préstamos personales

Si necesita dinero pero sus amigos o familiares no están dispuestos a prestarle dinero o tarjetas de crédito, es posible que tenga opciones algo limitado. Una casa de empeño le prestará centavos o le pagará cada dólar por reliquias familiares o productos electrónicos de alta tecnología.

Si no tiene ninguna garantía para ofrecer a un prestamista, también hay otras opciones de préstamos personales. Los préstamos de día de pago pueden ser fáciles de obtener, pero podría pasar meses haciendo pagos sin hacer mella en lo que debe.

En tales circunstancias, un préstamo personal puede ser su mejor esperanza de obtener el dinero que necesita. Pero si su crédito es marginal, obtener un préstamo personal puede ser un desafío. Incluso si califica, es probable que las tasas de interés sean altas y, según el tipo de préstamo que obtenga, es posible que la tasa de interés inicial de su préstamo no sea la tasa que paga durante la vigencia del préstamo.

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Factores que afectan las tasas de préstamo

Además de su perfil de crédito personal, las diferencias en las políticas aplicadas por las instituciones crediticias pueden tener un efecto profundo en las tasas de los préstamos, así como en el costo final de pagar un préstamo personal en su totalidad. En general, los bancos comunitarios más pequeños y las cooperativas de crédito cobran tasas de interés más bajas en todos los tipos de préstamos, incluidos los préstamos personales, que las grandes corporaciones. También puede encontrar que las cooperativas de ahorro y crédito son más flexibles en la aplicación de estándares de crédito a los prestatarios que los bancos convencionales.

Los prestamistas que requieren que los prestatarios paguen puntos generalmente cobran tasas de interés más bajas que los prestamistas que no requieren puntos. Los puntos son pagos iniciales que algunos prestamistas requieren a cambio de tasas de interés más bajas. Cada punto representa un único punto porcentual del principal del préstamo. Por ejemplo, en un préstamo de $10,000, cada punto equivaldría a $100. Si puede recaudar el dinero extra para pagar los puntos por adelantado, un préstamo de puntos podría ser una alternativa atractiva, debido al capital más bajo.

Finalmente, debe considerar la tasa de porcentaje anual, la APR, para su préstamo. La APR para préstamos generalmente se calcula teniendo en cuenta algunos o todos los costos adicionales al principal, incluidas las tarifas de originación, los puntos u otras tarifas de procesamiento. Averigüe con los prestamistas potenciales qué tarifas, si las hay, están incluidas en el cálculo de la APR principal. Las tasas de interés y los costos totales de un préstamo personal con una APR que incluye cargos adicionales pueden ser mucho más altos que la tasa de interés y los costos totales de un préstamo personal donde esos costos no están incluidos en la APR.

Con tasas de préstamo, fijas es mejor que ajustables

Puede apreciar la flexibilidad en otras áreas de su vida e incluso enfatizarla. Pero cuando se trata de las tasas de interés de los préstamos, los préstamos de tasa fija suelen ser más deseables que los préstamos de tasa ajustable. De hecho, los préstamos de tasa fija son exactamente lo que su nombre sugiere: préstamos en los que la tasa de interés se establece al comienzo del plazo del préstamo y permanece fija durante todo el plazo del préstamo. Con un préstamo de tasa fija, puede calcular sus pagos totales al comienzo del plazo del préstamo. Al hacer pagos adicionales, puede acumular fácilmente ahorros significativos y pagar el préstamo antes de lo esperado.

Por el contrario, los préstamos de tasa variable tienen tasas de interés iniciales que solo están vigentes durante un cierto período de tiempo, después del cual las tasas de interés pueden subir o bajar. Por supuesto, si obtiene un préstamo de tasa ajustable durante un período en que las tasas de interés son bajas o incluso están cayendo, estos préstamos pueden ahorrarle una cantidad significativa de dinero en comparación con un préstamo de tasa fija de la misma cantidad. Pero si las tasas de interés aumentan, también lo harán los pagos de su préstamo y el monto total que tendrá que pagar por el préstamo.

Además, con los préstamos a tasa ajustable, es mucho más difícil trazar una estrategia para pagar tu préstamo antes de tiempo. Esto se debe a que es difícil predecir qué cambios pueden ocurrir en sus tasas de interés en el futuro, por lo que realmente no puede calcular cuáles serán sus pagos totales durante el plazo del préstamo.

Plena fe y crédito de los préstamos tradicionales

Ya sea que elija una tasa fija o una tasa ajustable, el Préstamo de Convención se considera una forma de crédito a plazos. Con un préstamo tradicional, obtiene el dinero por adelantado y paga el préstamo en cuotas a lo largo del tiempo. A cambio de más tiempo para pagar su préstamo, usted paga intereses al banco u otro prestamista, lo que aumenta sus pagos totales por encima del monto original del préstamo. Una vez que haya realizado el último pago, su cuenta de préstamo se cerrará.

Los criterios que aplican los prestamistas para la mayoría de los préstamos convencionales son estrictos. Los banqueros y otros prestamistas imponen estrictos estándares de suscripción y crédito para garantizar que los posibles prestatarios sean creíbles. Además de un proceso de suscripción difícil, los prestamistas a menudo requieren que los prestatarios presenten una garantía igual o mayor que el monto del préstamo prospectivo. El banco o el prestamista generalmente coloca un gravamen o retención sobre la garantía hasta que el préstamo se pague por completo, después de lo cual se libera cualquier gravamen o retención.

La garantía es un tipo de seguridad que garantiza que los prestamistas podrán recuperar su inversión incluso si los prestatarios no pueden o se niegan a pagar sus préstamos. Al apoderarse de la garantía, el banco o la institución crediticia puede cerrar los libros de un préstamo incobrable. Además de la estricta suscripción de crédito, la presencia de garantías es la principal razón por la que las tasas de interés de las casas e incluso los automóviles son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito o los préstamos personales, que no ofrecen garantías.

Préstamos personales — Firme en la línea punteada

Al igual que los préstamos tradicionales, los préstamos personales son una forma de crédito a plazos. Pero los préstamos personales difieren de los préstamos tradicionales en un aspecto importante: no hay garantía. En este sentido, son similares a las tarjetas de crédito o una línea de crédito sin garantía, en la que no se requiere garantía.

El factor principal detrás de las altas tasas de préstamos personales es la naturaleza de los préstamos personales. También conocidos como préstamos de firma, los préstamos personales son básicamente su promesa de pagar el dinero que recibe de manera oportuna. Si ha demostrado la confiabilidad de sus obligaciones financieras pasadas en forma de un perfil crediticio bueno o excelente, es más probable que los prestamistas crean que cumplirá su promesa de pagar un préstamo personal. Como resultado, es probable que le aprueben un préstamo personal a una tasa de interés favorable, aunque probablemente será más alta que la tasa de interés de un préstamo normal.

Por otro lado, si su informe crediticio es incompleto o está lleno de cargos y pagos atrasados, es comprensible que los prestamistas se muestren más reacios a aceptar su promesa de pago. Por lo tanto, es menos probable que te aprueben un préstamo personal. Si tiene la suerte de encontrar un prestamista dispuesto a aprobarle un préstamo, no se equivoque, le costará muy caro.

Vueltas y vueltas ella va

Los préstamos personales y las tarjetas de crédito se consideran créditos no garantizados, y los bancos y las instituciones crediticias suelen cobrar tasas de interés más altas que los préstamos garantizados. Tipos de interés que cobran los acreedores y las entidades de crédito sobre los préstamos personales y las tarjetas el crédito es bastante alto, bien en los dos dígitos. Sin embargo, en igualdad de condiciones, si tiene la opción de obtener un préstamo personal y obtener un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito, es mejor obtener el préstamo.

A menos que tenga un crédito excelente y califique para tarjetas de crédito con intereses bajos o nulos, por lo general pagará tasas de interés más altas en las tarjetas de crédito que en la mayoría de los préstamos. Por lo tanto, incluso si puede obtener la misma cantidad de un adelanto en efectivo que de un préstamo personal, si no paga la cantidad total de inmediato, es probable que pague mucho más en efectivo con crédito. tarjeta. un anticipo que no sea un préstamo personal. De hecho, las tarjetas de crédito son una forma de crédito renovable. La naturaleza rotativa de las tarjetas de crédito las convierte en una mala alternativa para obtener dinero.

Con una línea de crédito renovable, a medida que compras, tu crédito disponible disminuye. Pero cuando realiza pagos, su crédito se repone y los fondos vuelven a estar disponibles para usted. En este sentido, las tarjetas de crédito pueden resultar muy convenientes para realizar compras cuando no se dispone de efectivo.

Pero la conveniencia de las tarjetas de crédito puede ser un obstáculo cuando se trata de adelantos en efectivo. Si el saldo de una tarjeta de crédito no se paga en su totalidad de inmediato, cada pago que realice solo cubre una parte del capital; el resto se aplica a los intereses, lo que aumenta el monto total que paga a largo plazo. En teoría, podría hacer pagos mensuales en su tarjeta de crédito a tiempo indefinidamente y hacer poca o ninguna mella en su saldo principal.

Eres mejor Compara los precios

Definitivamente vale la pena buscar los mejores términos de préstamo posibles, especialmente si planea pedir prestada una gran suma de dinero. No tenga miedo de hacer preguntas para asegurarse de tener información precisa sobre las tarifas, los estándares de suscripción de crédito y otros aspectos de los préstamos potenciales. Después de todo, tomar la decisión equivocada puede terminar pagando cientos o incluso miles más de lo que debería por su préstamo.