Las mejores y peores formas de utilizar un préstamo personal

Pedir dinero prestado no es necesariamente algo malo. De hecho, puede ser muy útil en algunas situaciones. Puedes construir tu crédito, comprar algo que necesites y acordar pagos que puedas afrontar. Sin embargo, decidir cuándo pedir un préstamo personal es una decisión que debe sopesarse cuidadosamente. Según Katie Ross, Directora de Educación y Desarrollo de la Organización Americana de Asesoramiento Crediticio al Consumidor,

"Cuando consideres pedir un préstamo personal, es importante considerar si el motivo es responsable o si sólo estás añadiendo más deudas al montón", dice Ross. "Muchos miran los préstamos personales como una solución rápida para los problemas financieros o para perseguir objetivos. Es una actitud peligrosa, porque los préstamos personales pueden afectar a la solvencia crediticia y tienen condiciones complejas."

Teniendo esto en cuenta, veamos algunas de las mejores y peores formas de utilizar un préstamo personal.

Las mejores formas de utilizar un préstamo personal

Consolidación de deudas

Consolidar la deuda es un movimiento para pagar tus antiguas deudas transfiriéndolas a un nuevo préstamo. Hacerlo también te permite reducir la cantidad de estrés que puedes estar experimentando por la gestión de varias cuentas, puede darte más control sobre tu situación y puede ayudarte a ver el progreso que estás haciendo para estar libre de deudas.

"Si tus deudas se te han ido de las manos y te cuesta llevar la cuenta de los pagos, se puede utilizar un préstamo personal para pagar a los acreedores, consolidando así todos tus pagos en una sola factura mensual", dice Ross.

Los préstamos suelen tener un mejor tipo de interés que algunas tarjetas de crédito u otras deudas, por lo que es un método aceptable para gestionar las deudas.

"Lo importante aquí es que el préstamo personal no es una nueva deuda", dice Ross. "Simplemente has transferido varias deudas a un solo lugar"

Ayuda para la compra de vivienda

Otra buena forma de utilizar un préstamo personal es para ayudar en la compra de una vivienda. El préstamo se puede pedir para utilizarlo como pago inicial o para ayudar a cubrir otros gastos, como los de cierre. Suele ser una buena inversión, porque vas acumulando capital a medida que vas pagando la hipoteca. Una vez pagada por completo, se convierte en un activo valioso. Ten en cuenta que un préstamo personal afectará a tu ratio deuda-ingresos, lo que puede afectar a tu capacidad para conseguir una hipoteca.

Mantener una casa

Hablando de que tu casa es una buena inversión, también es importante protegerla manteniéndola en buen estado. Esto incluye el mantenimiento preventivo y la reparación de los problemas inesperados que surjan. Por ejemplo, si tu tejado tiene goteras y ha llegado el momento de poner uno nuevo, pero no puedes pagarlo de tu bolsillo, pedir un préstamo personal para financiarlo sería una buena idea. Así evitarás que tu casa sufra más daños y aumentarás su valor.

"Si eres propietario de una casa y necesitas hacer reparaciones, un préstamo personal puede ayudarte a hacer el trabajo rápidamente si no tienes tiempo de ahorrar para ello", dice Ross. "Este es un uso adecuado de un préstamo personal, porque el coste del préstamo se compensa, al menos parcialmente, con el aumento del valor de tu vivienda"

Comprar o reparar un coche

Al igual que una casa, un coche va a ser una gran inversión para ti. Poder ir a donde necesites, cuando lo necesites, marca una gran diferencia con tu trabajo, tu negocio y tu vida.

Por eso, si necesitas un coche nuevo para ir al trabajo o a la escuela, puedes utilizar un préstamo personal para ayudarte a comprarlo. También puedes optar por un préstamo para automóviles, que está garantizado por el vehículo, o una combinación de ambos. Sin embargo, hay una fina línea entre la necesidad y el lujo. Busca una buena oferta para el coche y asegúrate de que la compra es razonable para tu nivel de ingresos.

Reparar un coche también es un buen uso para un préstamo personal porque, en muchos casos, estás invirtiendo en algo que te va a ayudar a ir al trabajo y a generar ingresos.

Ayuda para poner en marcha tu negocio

Poner en marcha tu propio negocio puede ser bastante caro, ya que necesitas permisos, espacio de oficina, equipamiento, inventario, un sitio web y mucho más. Muchos empresarios en ciernes tienen un presupuesto ajustado y un préstamo personal puede ayudar a financiar la puesta en marcha. Aunque los nuevos negocios pueden ser empresas arriesgadas, Ross dice que "utilizas el préstamo para establecer un nuevo medio de ganar dinero, lo que te permitirá devolver el préstamo en un tiempo razonable"

Gastos médicos

Tu salud es una prioridad absoluta y es importante invertir en ella para asegurarte de que te mantienes sano. El seguro médico es una necesidad, pero no puede hacer mucho. Muchos gastos médicos van más allá de lo que cubre el seguro. Cuando esto ocurre, es mejor obtener un préstamo personal para pagar esas facturas médicas por adelantado.

Lo que tienen en común todos estos préstamos personales es que utilizas el dinero para invertir en cosas que te benefician a largo plazo: tus objetivos presupuestarios, tu salud, tu coche, tu casa y/o tu negocio.

Por otro lado, hay usos de los préstamos personales que tienen pocos o ningún beneficio a largo plazo.

Las peores formas de utilizar un préstamo personal

Vacaciones

Una vez que te enteres de que puedes obtener un préstamo personal, puede que empieces a imaginar las playas de Hawai o las selvas de Costa Rica, pero querrás frenar esas ensoñaciones.

"Pedir un préstamo para ir de vacaciones es una forma segura de crear una deuda personal innecesaria", dice Ross.

Dice que muchos consumidores piden préstamos para ir a viajes "de una vez en la vida". El problema es que acaban tardando años en pagarlo. Piensa si las vacaciones de dos semanas valen años de pagos mensuales.

El mejor consejo es que te tomes las vacaciones cuando tengas dinero extra. Es entonces cuando sabes que te has ganado un descanso.

Bodas fastuosas

Otro escollo común es pedir un préstamo personal para pagar una boda lujosa. Según Market Watch, un tercio de las parejas se endeuda para el día de su boda. Aunque casarse debería ser una experiencia memorable, no quieres empezar tu matrimonio con el pie izquierdo. No te dejes presionar por las expectativas de la gente que te rodea, porque no son ellos los que van a pagar el préstamo una vez que hayáis vuelto de la luna de miel.

Ross desaconsejó mejorar tu boda con un préstamo personal porque "los gastos de la boda pueden dispararse rápidamente sin pensar mucho en el hecho de que, una vez terminado el día, ese dinero se ha acabado"

Si realmente quieres esa boda de ensueño, ahorra para ello. Tu futuro yo te agradecerá que no empieces tu vida de casada preocupándote por los largos plazos y los altos tipos de interés.

Las vacaciones

No dejes que los prestamistas se aprovechen de tu afán por ser el moderno Papá Noel. Aunque quieres que tus hijos y seres queridos sean felices durante las fiestas, los préstamos personales no son la mejor manera de pagar los regalos. Una vez pasadas las fiestas, los sentimientos se desvanecen y los juguetes se olvidan, pero la deuda permanece. Debes tener en cuenta lo limitado que estarás el resto del año en cuanto a lo que puedes regalar debido a tu deuda navideña.

Juegos de azar

El endeudamiento debe ser una decisión financiera planificada con un resultado fiable. Por tanto, es prudente evitar obtener préstamos personales para cosas en las que los resultados están fuera de tu control. No hay nada más imprevisible que los juegos de azar.

Aventuras bursátiles

Lo mismo ocurre con el mercado de valores, que es una especie de apuesta en sí mismo. A diferencia de otras inversiones empresariales en las que tienes más control sobre tus beneficios, la bolsa es muy volátil y la gente puede perder tanto como ganar en cuestión de minutos. Algún día podrás disponer de fondos para invertir en la bolsa, pero no pidas un préstamo personal para hacerlo.

Pagar facturas o comprar artículos cotidianos

Por último, puede que se te acumulen las facturas, que necesites ropa nueva o que necesites comida, pero un préstamo personal no es una buena solución para estos gastos recurrentes. "En su lugar, los consumidores deben examinar su situación financiera completa y averiguar qué deben cambiar en cuanto a su estilo de vida y su presupuesto para vivir dentro de sus posibilidades", dice Ross.

Cómo encontrar el préstamo personal adecuado para ti

Comprueba tu puntuación de crédito

Las condiciones que obtienes en un préstamo personal varían en función de tu crédito. Cuanto mejor sea tu puntuación de crédito, más podrás pedir un préstamo y menos tendrás que pagar por él. Antes de buscar el mejor préstamo, comprueba tu puntuación de crédito para saber cuál es tu situación. Verás que los distintos prestamistas se adaptan a diferentes niveles de crédito.

Dos prestamistas a tener en cuenta si tienes poco crédito son NetCredit y Rise Credit.

Compara los tipos de interés

Hay dos tipos de tipos de interés para los préstamos personales. Los tipos variables suben o bajan en función de los índices, lo que puede actuar a tu favor o en tu contra. Los tipos fijos son más fáciles de planificar porque nunca cambian. El tipo variable o fijo que te ofrezcan dependerá de tu crédito.

Calcula las comisiones y penalizaciones

El tipo de comisiones y gastos que acompañan a tu préstamo personal afectan, en última instancia, al coste total de ese préstamo. Las comisiones de apertura y de aprobación del préstamo oscilan entre el 1% y el 6% del valor del préstamo, lo que depende de tu calificación crediticia y del prestamista que elijas. Algunos prestamistas también impondrán comisiones por pago anticipado a quienes acaben pagando su préstamo antes del final del plazo. Asegúrate de tener en cuenta estas y otras comisiones al evaluar el coste total del préstamo.

Evalúa la legitimidad del prestamista

Asegúrate de que trabajas con un prestamista en el que puedes confiar. Averígualo haciendo tus deberes. Comprueba las opiniones de terceras fuentes.

Busca en el mercado

De paso, tómate el tiempo de comparar prestamistas para encontrar los mejores préstamos personales disponibles. No te conformes con uno que creas que es favorable, porque podrías acabar perdiendo una oferta mejor.

Comparar prestamistas de préstamos personales

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