Las diferencias entre el seguro de vida integral y el seguro de vida temporal

El seguro de vida es importante y mucha gente parece entenderlo, ya que el 70% de los estadounidenses tiene una póliza de seguro de vida, según Informe de Limra de 2016 sobre el mercado de seguros de vida en Estados Unidos. La cuestión no es si necesitas un seguro de vida, sino qué tipo es el mejor para ti.

Dos de los tipos más comunes son el seguro de vida a término y el seguro de vida entera. Hay claras diferencias entre ellos y cada uno te llevará por un camino diferente. Por eso, es importante entender lo que ofrece cada uno para que acabes teniendo la cobertura que necesitas.

A continuación, veremos las diferencias entre estos dos tipos de seguro, y consejos para elegir el mejor para tu situación.

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera es un plan permanente que puede cubrirte durante toda tu vida. Una vez contratado, mientras sigas pagando la prima y cumpliendo las condiciones del contrato, la prestación por fallecimiento se pagará a tus beneficiarios cuando fallezcas.

Los pagos de la prima suelen ser fijos, por lo que no aumentan a medida que envejeces. Puedes pagar mensual o anualmente hasta el momento de tu fallecimiento (puede variar según la aseguradora) o puedes optar por una póliza de duración limitada. Las pólizas de duración limitada te permiten pagar tu póliza permanente en un periodo de tiempo más corto.

Por ejemplo, según el proveedor de seguros State Farmuna mujer de 25 años con buena salud pagará 898$ al año por 100.000$ de cobertura. Si quiere liquidar el plan en 10 años, puede hacerlo pagando 1.658$ al año en lugar de los 898$. Además, liquidarlo en 20 años le costaría 1.148 $ al mes, o incluso podría liquidarlo en un solo pago por 19.799 $.

Además de proporcionar una prestación por fallecimiento, el seguro de vida entera también tiene un componente de valor en efectivo. Esto significa que una parte del pago de la prima se destina a una cuenta de valor en efectivo en la compañía de seguros. Se pueden obtener dividendos del dinero de la cuenta de valor en efectivo.

También puedes pedir un préstamo con tu valor en efectivo, que normalmente no requiere una comprobación de crédito. Sin embargo, si falleces mientras se pide un préstamo con cargo a tu póliza, el saldo restante que debes se deducirá de la prestación por fallecimiento que reciba tu beneficiario. En cambio, la cuenta de valor en efectivo no se entrega al tomador ni a los beneficiarios en ningún momento, sino que la aseguradora la retiene.

Seguro de vida a término

Un seguro de vida a plazo es temporal, por lo que sólo dura un tiempo determinado, como 10, 20 o 30 años. Tiene una prima fija, que se paga mensual o anualmente y se basa en tu edad, salud y esperanza de vida. No hay ningún componente de valor en efectivo en esta póliza, sólo la prestación por fallecimiento, que es una cantidad que se paga a tu beneficiario designado en caso de que fallezcas. Una vez finalizado el plazo, también lo hace la cobertura.

Este tipo de seguro es mucho menos caro que el de vida entera. Mientras que la mujer de 25 años que goza de buena salud tendría que pagar 898 dólares al año por un seguro de vida entera con State Farm, la compañía informó pagará 173 dólares al año por un plazo de 10 años, 178 dólares al año por un plazo de 20 años y 233 dólares al año por un plazo de 30 años al elegir un seguro de vida a plazo. Como puedes ver, es un ahorro bastante importante. Sin embargo, es importante tener en cuenta si puedes necesitar cobertura después del plazo o no.

Dado que el coste de las primas depende de la edad, la salud y la esperanza de vida, puede resultar caro obtener cobertura a medida que se envejece. Así, si contratas una póliza a plazo de 30 años cuando tienes 25 años y luego tu cobertura termina cuando cumples 55, será mucho más caro conseguir una nueva póliza en ese momento. Ahí es donde la tasa fija a largo plazo que ofrece el seguro de vida entera ofrece una ventaja. Sin embargo, si piensas autoasegurarte más adelante, una póliza a plazo puede ofrecer una cobertura asequible justo mientras la necesitas, como cuando pagas una hipoteca o mantienes una familia.

Pros

• El seguro a plazo es mucho menos caro que el seguro de vida entera
• La estructura es sencilla, por lo que es fácil de entender
• Puedes contratar un seguro por un tiempo determinado

Cons

• No hay ningún componente de inversión, por lo que no obtienes dividendos y no puedes pedir préstamos contra tu póliza
• Puedes necesitar cobertura más allá de la fecha de finalización de tu póliza y tendrás que obtener una nueva póliza, que puede ser más cara

Cómo elegir

A la hora de decidir entre un seguro de vida a término y uno de vida entera, hay algunas cosas que debes tener en cuenta. En primer lugar, el precio jugará un papel importante. Sopesa los costes y el rendimiento de la inversión que obtendrás de cada tipo de seguro. Decide qué se ajusta a tu presupuesto ahora y en el futuro. El seguro a plazo es mucho más barato, por lo que puede ser la única opción para algunos. Sin embargo, cuando ambos son una opción y aún no estás seguro, el siguiente factor a tener en cuenta son tus necesidades.

Pregúntate por qué quieres un seguro de vida en primer lugar. Según el informe de 2016 informe de Statista sobre las razones por las que la gente tiene un seguro de vida en EE.UU., las siguientes son las principales motivaciones:

• el 53% quiere cubrir su entierro y otros gastos finales
• el 35% quiere ayudar a reemplazar la pérdida de ingresos
• el 30% quiere ayudar a pagar la hipoteca
• el 28% quiere transferir riqueza o dejar una herencia
• el 23% quiere pagar los gastos de atención domiciliaria
• el 17% quiere complementar los ingresos de la jubilación
• el 15% quiere proporcionar fondos para una educación universitaria
• el 11% quiere una forma de ahorrar e invertir con ventajas fiscales

Dependiendo de tus motivos, un tipo de seguro se adaptará mejor a tus necesidades. He aquí algunos ejemplos de situaciones.

Ejemplo de escenario uno

Si tienes tres hijos y un cónyuge que se queda en casa para cuidarlos, es posible que quieras un seguro de vida para sustituir tus ingresos en caso de que fallezcas mientras tus hijos dependen únicamente de ti. Sin embargo, una vez que crezcan y se independicen económicamente, es posible que tu cónyuge tenga previsto volver a trabajar y que ambos tengáis previsto autoaseguraros. En este caso, el seguro de vida a plazo sería la mejor elección.

Ejemplo de escenario dos

Otro ejemplo es si quieres una cobertura para tus gastos finales y para transferir el patrimonio a tus beneficiarios. En este caso, querrás una cobertura sin importar cuándo mueras, por lo que sería mejor una póliza permanente de vida entera.

Ejemplo de tercer escenario

Además, si quieres utilizar tu póliza de seguro de vida como medio de ahorro e inversión, esto también influirá en tu decisión. El seguro de vida entera ofrece un componente de inversión, mientras que el seguro a plazo no lo hace.

Estos son tres escenarios básicos. Tendrás que considerar muchas variables, pero éstas pueden darte una idea de qué situaciones son mejores para cada tipo de seguro. Así que identifica tus razones para querer un seguro de vida y averigua si necesitas una cobertura temporal o permanente.

Revisa y compara los proveedores de seguros de vida

El seguro de vida entera es más caro, pero ofrece una cobertura permanente y un componente de ahorro. El seguro a plazo ofrece un gran valor con primas bajas y cobertura temporal, pero no ofrece un componente de ahorro. Al final, (no es un juego de palabras) la opción que más te convenga dependerá de tu situación actual y de tus planes para el futuro.

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