Las 5 mejores formas de planificar para unos tipos de interés más altos

Los tipos de interés hipotecarios están actualmente en mínimos históricos. Sin embargo, esto no durará para siempre. Tarde o temprano, la Reserva Federal va a subir los tipos de interés y esto podría tener graves efectos en la economía de muchos hogares. Planifica tomando medidas prácticas mientras los tipos de interés siguen siendo bajos.

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Como parte de su actual esfuerzo de estímulo, la Reserva Federal ha anunciado su intención de mantener los tipos de interés en sus actuales niveles artificialmente bajos. La manida cita "Nunca sabes lo que tienes hasta que lo pierdes" no es exacta. Sabemos lo que tenemos; sólo que nunca pensamos que lo perderemos. Los tipos de interés de las hipotecas han sido escasos durante varios años. Esto ha hecho que algunos prestatarios los den por sentados. Algo así como cuando los propietarios de viviendas daban por hecho que los precios de los inmuebles seguirían subiendo indefinidamente. Todos sabemos lo bien que nos fue.

Índice de Contenido
  1. 1. Pagar las tarjetas de crédito
  2. 2. Cambia a un préstamo hipotecario de interés fijo
  3. 3. Pagar en exceso tu hipoteca
  4. 4. Reduce tu relación préstamo-valor
  5. 5. Planificar con antelación

1. Pagar las tarjetas de crédito

Si tienes una calificación crediticia decente y tienes un préstamo hipotecario, probablemente estés pagando mucho menos por tus pagos de hipoteca de lo que pagarías en condiciones normales de mercado. Esto significa un dinero extra en tu bolsillo. Por otro lado, los tipos de interés de las cuentas de ahorro son tan bajos que podría costarte dinero -una vez ajustado a la inflación- poner tu dinero en una cuenta de ahorro.

Un uso mucho mejor de tu dinero extra es pagar las deudas. Haz una lista de todos tus préstamos, como tarjetas de crédito, préstamos para coches y líneas de crédito. Paga todo lo que puedas de la hipoteca con el tipo de interés más alto. Si tienes saldos pendientes en tus tarjetas de crédito, probablemente serán tus préstamos más caros. En noviembre de 2013, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito era del 15%. Pagar las tarjetas de crédito debe ser la forma menos atractiva de gastar el dinero que tanto te ha costado ganar, pero puede ser útil verlo como si te dieras un 15% de rendimiento de tu inversión. Buena suerte para encontrar un fondo de inversión que garantice un tipo de interés del 15% -o algo parecido- sobre tu inversión.

2. Cambia a un préstamo hipotecario de interés fijo

Los préstamos a interés fijo proporcionan a los propietarios la tranquilidad de saber exactamente cuáles serán sus pagos mensuales durante la duración de la hipoteca, sin preocuparse de lo que haga la Reserva Federal con los tipos de interés. Con los tipos de interés en mínimos históricos, no ha habido mejor momento para cambiar a una hipoteca de interés fijo.

Sin embargo, las hipotecas a interés fijo suelen ser más caras que los préstamos a interés variable y no todos los prestatarios cumplirán los requisitos de crédito y patrimonio de los prestamistas. Por ejemplo, los propietarios que deben más en su hipoteca que el valor de su precio de mercado -también conocido como propiedad sumergida- tendrán dificultades para encontrar un prestamista dispuesto a refinanciar o modificar su préstamo.

3. Pagar en exceso tu hipoteca

Otra opción es utilizar el dinero extra que tienes ahora gracias a los pagos de bajo interés para pagar el principal de tu inversión. El capital del préstamo es la cantidad inicial que te prestan y a partir de la cual se calculan los pagos de intereses. Pagar de más en tu hipoteca te permitirá liquidarla antes y reducir la cantidad de intereses que pagas. ¿Cuánto dinero te puede ahorrar esto con el tiempo?

A modo de ejemplo, si tienes una hipoteca de 100.000 dólares y un tipo variable del 4,3% y pagas 250 dólares de más cada mes durante tres años, podrías reducir el saldo de tu hipoteca en casi 10.000 dólares. Los beneficios son aún más significativos si pagas de más durante largos periodos. Así, si pagas de más 250 $ cada mes en la misma hipoteca de 15 años durante toda la duración de la misma, ahorrarías 11.979 $ en intereses y pagarías la hipoteca casi 5 años antes.

4. Reduce tu relación préstamo-valor

Por supuesto, los analistas estiman que los tipos de interés probablemente subirán significativamente en los próximos tres años, por lo que es posible que no tengas dinero para pagar de más por tu hipoteca durante mucho tiempo. Sin embargo, pagar de más ahora te ayudará a reducir tu ratio préstamo-valor: un ratio clave que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de considerar las modificaciones del préstamo y las solicitudes de refinanciación de la hipoteca.

Ejemplo: si tu propiedad está valorada ahora en 100.000 $ y todavía debes 90.000 $ de la hipoteca, tienes una relación préstamo-valor de 0,9 o 90%. Aunque no hay reglas fijas, muchos prestamistas utilizan un mínimo del 80% de la relación préstamo-valor al evaluar las solicitudes.

5. Planificar con antelación

Planificar para cuando suban los tipos de interés es de sentido común si eres propietario de una vivienda. La mejor estrategia para ti dependerá de tus circunstancias. Aunque pagar más en tu hipoteca, la cuota, es una estrategia excelente para muchos prestatarios, no es para todos. Por ejemplo, si la liquidez es un problema para ti, evita invertir tu dinero en pagar de más por tu hipoteca. Una vez que pagas de más por tu préstamo hipotecario, es difícil volver a convertirlo en dinero en caso de emergencia.

El mero hecho de pagar las deudas y recortar los gastos fijos innecesarios puede ser suficiente para prepararte para los años de vacas flacas, en los que los tipos de interés más altos harán una mella más importante en tu presupuesto familiar.

Este artículo ha sido escrito por el redactor Andrew Latham. Su misión es ayudar a combatir tu mal mancha de deuda y pon tus finanzas personales a punto.

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