Las 5 formas más efectivas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

Lidiar con la deuda de la tarjeta de crédito puede ser abrumador. Si tiene problemas para realizar sus pagos, la consolidación de la deuda de su tarjeta de crédito podría ser una solución eficaz para sus problemas.

La mejor manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito depende de varios factores. Esto incluye el monto de su deuda, sus tasas de interés actuales y el monto pendiente de pago de sus cuentas.

5 formas efectivas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

Aquí hay cinco formas de consolidar efectivamente la deuda de la tarjeta de crédito:

• transferencia de saldo tarjeta de credito
• Préstamo de consolidación de deuda de bajo interés
• plan de gestión de la deuda
• Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC
• Préstamos 401(k)

1. Tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Si está a punto de pagar la mayor parte de la deuda de su tarjeta de crédito, es posible que desee consolidar varios saldos de tarjetas de crédito en una sola tarjeta. Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen APR introductorias bajas o incluso ofertas de APR del 0% si transfiere saldos de otras tarjetas.

Si puede obtener una tasa más baja que la que está pagando actualmente, ahorrará mucho dinero en pagos de intereses. Y en lugar de tratar de recordar varias fechas de vencimiento, puede concentrarse en un solo pago mensual.

Quiere pagar el monto total de la deuda de su tarjeta de crédito antes de que venza la APR introductoria. De lo contrario, podría terminar pagando aún más dinero en intereses que si pagara cada saldo por separado.

ventajas:

• Ahorre dinero en intereses
• Paga la deuda de tu tarjeta de crédito más rápido
• Agilice sus pagos mensuales

Las dificultades:

• La mayoría de las tarjetas de crédito tienen cargos por transferencia de saldo
• Se requiere crédito excelente para calificar para 0% APR
• La APR introductoria vence en 12-18 meses

2. Préstamo de consolidación de deuda a bajo interés

Otra opción es pagar sus diversas tarjetas de crédito con un préstamo de consolidación de deuda. Este es un préstamo personal sin garantía que le permite pagar sus tarjetas de crédito y ahorrar dinero con una tasa de interés más baja.

A continuación, puede utilizar los ahorros adicionales para pagar la deuda adicional. Puede solicitar préstamos de consolidación de deuda de instituciones financieras como un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea.

O puede dividir su período de pago en varios años, lo que hará que sus pagos mensuales sean más fáciles de administrar. Pagará intereses por un período más largo. Pero si puede obtener una tasa baja y no caer en mora, puede tener una ventaja a largo plazo.

ventajas:

• Tasa de interés baja
• Su puntaje de crédito probablemente mejorará
• Pagos mensuales fijos

Las dificultades:

• Necesitará un crédito excelente para calificar
• Los pagos mensuales serán más altos que el pago mínimo en tarjetas de crédito
• Puede terminar con más deuda

3. Plan de gestión de la deuda

Los servicios de gestión de deudas están disponibles para las personas que tienen dificultades para hacer frente a los pagos con tarjetas de crédito con intereses elevados. La compañía de alivio de la deuda trabajará con sus acreedores para llegar a un acuerdo de pago. Pueden negociar una tasa de interés más baja para que pueda deshacerse de su deuda más rápido.

La mayoría de los planes de gestión de la deuda tardan entre tres y cinco años. Y la mayoría de ellos, a menos que todas sus tarjetas de crédito estén cerradas durante su período de pago, entonces no tendrá acceso al crédito.

ventajas:

• Reduzca su tasa de interés
• Salir de la deuda antes

Las dificultades:

• Se tarda de 3 a 5 años en completarse.
• No tendrás acceso a crédito

4. Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

Si es propietario de una vivienda, usar el capital de su vivienda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de consolidar su deuda. Las tasas de equidad de la vivienda están en su punto más bajo, por lo que esta puede ser una mejor opción que tener deudas de tarjetas de crédito con intereses altos.

Para hacer esto, obtiene un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). La principal diferencia entre los dos es que un préstamo con garantía hipotecaria es como un préstamo personal, mientras que un HELOC funciona más como una tarjeta de crédito.

Con los préstamos con garantía hipotecaria, obtiene una suma global única. Una HELOC es una línea de crédito renovable que le permite retirar dinero según sea necesario. Su casa actuará como garantía para ambos tipos de préstamos.

Ver también: Los mejores préstamos con garantía hipotecaria en 2022

ventajas:

• Te beneficiarás de una tasa de interés más baja
• Solo tendrás un pago mensual
• Puedes ahorrar dinero

Las dificultades:

• Se tarda más en solicitar que otros tipos de préstamos
• Es posible que deba pagar los costos de cierre
• Pones tu casa en peligro

5. Préstamo 401(k)

Si tiene una cuenta de jubilación patrocinada por su empleador, lo más probable es que sea un 401(k). La mayoría de los planes permiten a los usuarios pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta, con un límite de $50,000.

No se recomienda pedir prestado dinero contra su 401(k) porque puede afectar seriamente su planificación de jubilación. Y no cometa el error de suponer que esto solo se aplica porque tiene 30 años o más antes de llegar a la edad de jubilación.

Sin embargo, esta puede ser la mejor opción para usted si ninguno de los otros elementos de esta lista funciona para usted. Asegúrate de tener un buen plan financiero y hazlo con responsabilidad para no continuar con el ciclo de la deuda.

ventajas:

• No hay impacto en su puntaje de crédito
• Pagarás mucho menos dinero en intereses

Las dificultades:

• Podrías pagar multas significativas
• Podrías perjudicar tus planes de jubilación

¿La consolidación de deuda afecta su crédito?

El impacto en su crédito depende de cómo consolide su deuda de tarjeta de crédito. Debe sopesar sus opciones para encontrar un plan que funcione para usted a corto y largo plazo.

Aquí hay una breve descripción de cómo cada plan puede afectar su crédito.

• Tarjeta de transferencia de saldo: Esto puede causar una caída temporal en su puntaje crediticio, ya que la nueva cuenta reduce su puntaje crediticio general. Sin embargo, después de varios meses de hacer su pago mensual a tiempo, contará positivamente en su informe de crédito.
• Préstamo de consolidación de deuda de bajo interés: Es posible que vea un aumento en su puntaje de crédito porque los préstamos a plazos son mejores que los préstamos renovables.
• Plan de gestión de la deuda: La gestión de la deuda puede mejorar su puntaje crediticio porque su acreedor informa que su deuda está "pagada según lo acordado".
• Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC: Es poco probable que ambos tengan un impacto negativo en su crédito. Una HELOC se considera deuda renovable, pero una tarjeta de crédito no lo es, por lo que no se incluye en la tasa de utilización de las cuentas de tarjetas de crédito.
• Préstamo 401(k): No afectará su puntaje crediticio en absoluto, ya que está pidiendo dinero prestado de sus ahorros para la jubilación en lugar de un prestamista.

¿Es lo mismo consolidación de deuda que gestión de deuda?

No, hay una gran diferencia entre la consolidación de deudas y la gestión de deudas. La gestión de deudas también se conoce como liquidación de deudas. deuda, y con esta estrategia mantendrás tus cuentas separadas.

Una compañía de alivio de la deuda negociará en su nombre para reducir su pago mensual e intereses siempre que sea posible. Sin embargo, no abrirá nuevos préstamos o cuentas reducirán su pago mensual tanto como sea posible.

La gestión de la deuda puede ser una decisión inteligente para las personas con mal crédito que no pueden calificar para un préstamo de consolidación de deuda a bajo interés o una tarjeta de crédito.

¿Cuándo es una buena idea la consolidación de deuda?

Dependiendo de su situación, la consolidación de deuda puede o no ser adecuada para usted. Aquí hay algunas situaciones en las que podría considerar la consolidación de deudas:

• Su deuda pendiente (sin incluir la hipoteca) es inferior al 40 % de sus ingresos mensuales.
• Tiene un puntaje de crédito alto y puede calificar para buenas tasas en una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda.
• Su ingreso es lo suficientemente alto para cubrir los pagos mensuales de su deuda.
• Tienes una estrategia para evitar endeudarte en el futuro.

Aquí hay un ejemplo donde la consolidación de deuda es un buen plan. Digamos que tiene tres tarjetas de crédito abiertas con tasas de interés entre 19% y 25%.

Si puede calificar para un préstamo personal sin garantía con una tasa de interés del 8%, la consolidación de deuda puede ser un buen plan. Ahorra dinero en intereses y puede salir de la deuda más rápido que si siguiera pagando tarjetas de crédito con intereses altos.

¿Cuándo es mala idea la consolidación de deuda?

El mayor problema con la consolidación de deuda es que no aborda por qué se endeudó en primer lugar. Si no cambia sus hábitos de gasto, la consolidación de deudas de tarjetas de crédito solo será una solución a corto plazo.

La consolidación de tarjetas de crédito también puede no ser adecuada para usted si su calificación crediticia es baja y no puede calificar para una tasa de interés más baja. Ayuda a simplificar sus pagos mensuales, pero solo así puede eliminar la cantidad que paga en intereses.

Y finalmente, solo debe usar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo si planea pagarla durante el período inicial. De lo contrario, podría terminar en la misma situación financiera en la que ya se encuentra.

¿Puede la consolidación de deuda dañar su calificación crediticia?

Para comprender cómo la consolidación de deuda puede afectar su crédito, veamos los factores que determinan su puntaje crediticio. Su puntaje de crédito FICO está determinado por los siguientes cinco factores:

• Historial de pagos: 35%
• Importe adeudado: 30%
• Duración del historial crediticio: 15%
• Nuevo crédito: 10%
• Tipos de crédito utilizados: 10%

Su historial de pagos y el monto que debe actualmente constituyen la mayor parte de su puntaje FICO. Entonces, si se quedó sin tarjetas de crédito o tiene problemas para realizar los pagos a tiempo, es probable que su puntaje de crédito ya se haya visto afectado.

Dicho esto, hay algunas cosas a las que debe prestar atención al considerar la consolidación de deuda.

Una vez que tenga un plan de consolidación de tarjetas de crédito, controle cuidadosamente su puntaje de crédito durante y después del proceso. Una compañía de reparación de crédito con experiencia puede garantizar que su plan de pago de deuda se refleje correctamente en su informe de crédito. Recomendamos el bufete de abogados Lexington como un excelente punto de partida. Lea nuestra revisión de ellos y considere llamarlos.

Aplicaciones difíciles

Una solicitud de crédito sólida ocurre cuando solicita un préstamo y continúa con el proceso de solicitud. Una verificación de crédito no dañará su crédito a largo plazo, pero debe esperar una caída temporal después de solicitar un nuevo préstamo.

uso de credito

La utilización del crédito se refiere a la cantidad de deuda que tiene en comparación con la cantidad de crédito que tiene. Cuando consolida sus deudas, su tasa de utilización de crédito puede aumentar temporalmente. Sin embargo, si mantiene abiertas sus tarjetas de crédito actuales y no cierra las cuentas, la utilización de su crédito eventualmente debería disminuir.

Cómo prepararse para la consolidación de deuda

Si decide seguir adelante con la consolidación de deuda, hay algunas cosas que debe hacer para prepararse. Primero, debe hacer una lista de sus deudas mensuales. Esta lista debe incluir toda la deuda de su tarjeta de crédito y todo lo que debe además de los pagos de la hipoteca.

A continuación, debe encontrar sus estados de cuenta más recientes y sumar sus saldos totales. Sume todos los saldos de sus tarjetas de crédito actuales para determinar cuánto necesita para consolidar todo.

Ahora que sabe cuánto debe, debe revisar su informe de crédito. Esto le dará una mejor idea de para qué tipo de tarifa puede calificar. Si su calificación crediticia es baja, debe tomar medidas para mejorarla antes de solicitar un nuevo crédito.

Y, por último, debe darse una vuelta para encontrar el prestamista adecuado. Busque prestamistas que trabajen con prestatarios en su situación. Compare las tasas de interés, los plazos de pago, las tarifas y cualquier otro requisito necesario para presentar una solicitud.

Conclusión

La consolidación de deuda no es una solución milagrosa y no resolverá todos sus problemas financieros. Esta puede ser una buena opción, pero primero debe abordar las razones por las que se endeudó tanto.

Las opciones de pago que puede hacer usted mismo, como el método de bola de nieve, pueden ser una alternativa adecuada a la consolidación de deuda.

Si ha decidido buscar la consolidación de deuda, revise sus opciones de préstamo y vea para qué califica. Si puede calificar para una tarjeta de transferencia de saldo del 0% o un préstamo personal de bajo interés, la consolidación de deuda puede ser una buena opción para usted.