La guía definitiva para la refinanciación de préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles son una carga terrible para muchos estadounidenses. No hay mucho que puedas hacer para librarte de pagar tus préstamos estudiantiles: ¡incluso sobreviven a las quiebras!

Pero hay algo que puedes hacer para reducir tus pagos mensuales: refinanciar tus préstamos. La refinanciación puede ayudarte a realizar pagos constantes y puntuales sin endeudarte más o arruinarte.

Suena bastante ideal, ¿verdad? Aquí tienes todo lo que necesitas saber sobre la refinanciación de tus préstamos estudiantiles.

¿Qué significa refinanciar?

Empecemos con una sencilla definición antes de entrar en los detalles. Cuando refinancias un préstamo estudiantil, un prestamista privado paga tu préstamo actual y luego te emite un nuevo préstamo con un nuevo tipo de interés.

Un tipo de interés más bajo significa pagos mensuales más bajos. También puede significar pagar menos en general, porque no pagarás tanto en intereses, lo que aumenta el importe total del préstamo.

Esto hace que sea más fácil estar al día con los pagos mensuales y evitar el impago del préstamo.

¿Es lo mismo refinanciar que consolidar?

No, no lo es. Cuando se trata de préstamos estudiantiles, la refinanciación y la consolidación tienen cada una su propio conjunto de reglas y logran objetivos diferentes.

La consolidación de préstamos estudiantiles suele referirse únicamente a los préstamos estudiantiles federales. Es el proceso de combinar dos o más préstamos federales en uno solo, lo que da lugar a un único pago mensual. Esto se hace utilizando un Préstamo Directo de Consolidación ofrecido por el Departamento de Educación. No puede utilizarse con préstamos estudiantiles privados.

La consolidación federal no se considera refinanciación porque el nuevo tipo de interés (fijo) es simplemente la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos que se consolidan. No te ayudará a ahorrar dinero en intereses, e incluso puede que acabes con mayor interés.

La refinanciación de los préstamos estudiantiles, por otra parte, se realiza a través de un prestamista privado y puede incluir tanto préstamos estudiantiles federales como privados. A diferencia de la consolidación federal, la refinanciación privada da lugar a un préstamo completamente nuevo con nuevas condiciones y un nuevo tipo de interés. Por tanto, puedes obtener un tipo de interés y una cuota mensual más bajos cuando refinancias a través de un prestamista privado.

Para saber más, lee nuestra guía completa sobre la consolidación de préstamos estudiantiles privados frente a los federales.

Los pros y los contras de la refinanciación de los préstamos estudiantiles

Las ventajas de la refinanciación

La refinanciación de tus préstamos estudiantiles a través de un prestamista privado tiene muchos aspectos positivos. Aquí tienes cinco:

1) Puede simplificar tu vida

Si actualmente estás haciendo pagos separados de dos o más préstamos estudiantiles, la refinanciación de estos préstamos dará lugar a un solo pago mensual.

2) Puede reducir la cuota mensual de tu préstamo

El objetivo de la refinanciación de un préstamo estudiantil es conseguir un mejor tipo de interés, lo que se traduce en un pago menor.

3) Puedes conseguir un mejor gestor de préstamos

Si no estás contento con el prestamista que actualmente gestiona tu préstamo estudiantil, ¿por qué no investigar para encontrar uno mejor? Esto es posible al refinanciar.

4) Puedes eliminar un cofirmante

Puede que uno de tus préstamos estudiantiles requiriera que uno de tus padres o un amigo cofirmara el préstamo. Si ese préstamo se paga durante una consolidación y refinanciación, entonces tu cofirmante puede quedar libre. ¡Qué alivio!

5) Puedes poner un Préstamo PLUS para Padres a tu nombre

Los Préstamos Parent PLUS son un tipo de préstamo estudiantil que se concede a los padres para que puedan pagar la educación de sus hijos. Tal vez necesitabas que tus padres pidieran el préstamo cuando comenzaste los estudios, pero ahora estás ganando tu propio dinero y quieres aliviar su carga. La forma de hacerlo es refinanciar el Préstamo Parent Plus y poner el nuevo préstamo a tu nombre.

¿Debes refinanciar todos tus préstamos estudiantiles?

No necesariamente. Por ejemplo, puedes pensártelo dos veces antes de refinanciar los préstamos estudiantiles que ya tienen un tipo de interés muy bajo.

También deberías reconsiderar la refinanciación de los préstamos federales si:

Te preocupa perder las ventajas de los préstamos federales

Si te preocupa perder algunas de las ventajas federales que no puedes obtener con los préstamos privados, tal vez quieras aplazar la refinanciación de esos préstamos federales. Esto incluye los planes de amortización basados en los ingresos, así como las opciones de aplazamiento y tolerancia si sufres un periodo financiero difícil.

Quieres que te perdonen tus préstamos federales

Si quieres que te perdonen tus préstamos estudiantiles federales, no los refinancies con un préstamo privado. Hay algunos programas que permiten la condonación de los préstamos estudiantiles federales, entre ellos profesor condonación de préstamos estudiantiles y servicio público condonación de préstamos. Si refinancias un préstamo federal, ya no podrás optar a la condonación. Sin embargo, hay alternativas de condonación de préstamos estudiantiles privados que puedes considerar.

¿Qué préstamos son los mejores para una refinanciación?

Préstamos privados para estudiantes con tipos de interés altos o variables

Los tipos de interés varían a lo largo del tiempo en función de la horquilla de tipos de interés de los fondos federales establecida por la Reserva Federal. Por tanto, si tu préstamo tiene un tipo variable, es probable que experimentes subidas de los tipos de interés a lo largo de la vida de tu préstamo.

Esto hace que tus pagos mensuales sean imprevisibles y, por tanto, potencialmente más difíciles de cumplir. Sin embargo, con un tipo de interés fijo no tienes que preocuparte por eso, ya que tus pagos mensuales serán los mismos durante toda la vida del préstamo.

Como los tipos de interés siempre cambian, te conviene comparar tus tipos actuales con los que ofrecen los mejores prestamistas. Haz los cálculos y comprueba cuánto ahorrarás a largo plazo con la refinanciación.

Préstamos federales para estudiantes que necesitan ser ampliados

Si te cuesta hacer los pagos a tiempo y quieres tener más control sobre tus plazos de devolución, puedes reducir tus pagos mensuales refinanciando tu préstamo con un plazo más largo.

Por ejemplo, el Plan de Amortización Estándar de un préstamo federal para estudiantes es de 10 años. Puedes reducir drásticamente tu cuota mensual refinanciando ese préstamo a un plan de 15 o 20 años.

Sin embargo, ten en cuenta que un plazo de amortización más largo significa que tendrás que hacer más pagos y pagar más intereses durante la vida del préstamo. Así que, si es factible, intenta pagar tu préstamo antes de tiempo o considera la posibilidad de refinanciar de nuevo con un plazo de amortización más corto en el futuro.

También puedes querer refinanciar tus préstamos federales para estudiantes si tienes un trabajo seguro con unos ingresos elevados. Conseguir un tipo de interés más bajo puede merecer el riesgo de renunciar a las ventajas de los préstamos federales, especialmente si tienes un trabajo seguro con ingresos estables.

He aquí cinco situaciones en las que la refinanciación de los préstamos estudiantiles tiene sentido.

¿Cuándo puedes solicitar una refinanciación?

Kevin Walker, jefe de Préstamos para la Educación de LendingTree, dice que puedes refinanciar en cualquier momento después de la graduación. Sin embargo, añade: "Algunos prestamistas exigirán ingresos durante seis o doce meses, en cuyo caso, si eres un estudiante típico, puede que tengas que esperar. Aunque, si tienes un cofirmante, tal vez puedas evitarlo"

¿Qué buscan los prestamistas?

Cuando busques cualquier tipo de préstamo, incluida la refinanciación de tus préstamos estudiantiles, los prestamistas se fijarán mucho en tu historial crediticio y en tu capacidad para devolver los préstamos. ¿Qué buscan exactamente los prestamistas?

Ingresos

La mayoría de los prestamistas quieren ver que tienes un trabajo estable o una oferta de trabajo. Sin embargo, cuanto más largo sea el historial de empleo estable, mejor. Walker dice que la mayoría de los prestamistas buscan de seis a doce meses de empleo estable. ¿Qué nivel de ingresos tienes que tener? Todo depende de tu ratio deuda-ingresos.

Ratio deuda-ingresos (DTI)

El DTI examina tu capacidad para gestionar los pagos mensuales en función de tus ingresos y tus deudas. Tu DTI se calcula dividiendo los pagos mensuales de tus deudas entre tus ingresos brutos mensuales. Walker dice que la mayoría de los prestamistas buscan un DTI no superior al 35-40%.

Puntuación de crédito

680 es la puntuación de crédito más baja que la mayoría de los prestamistas consideran. Sin embargo, hay un par de prestamistas que llegan hasta 660, como Earnest y CommonBond.

¿Quién no puede optar a una refinanciación?

Si todavía estás estudiando, no puedes refinanciar tus préstamos. Pero no pasa nada porque no estás obligado a empezar a pagar hasta seis meses después de la graduación. Además, tienes que completar tu programa de estudios y graduarte.

"Generalmente, los prestamistas consideran que no eres elegible si no has completado tu carrera", dice Walker, y añade que el préstamo PLUS es una excepción. "Si eres el padre prestatario, algunos prestamistas te permitirán consolidar o refinanciar tus préstamos aunque no hayas terminado la carrera"

Consejos para mejorar tus posibilidades:

Si tu puntuación crediticia y tu DTI no están a la altura de una refinanciación, trabaja para mejorar ambos y vuelve a intentarlo en seis meses. ¿Cómo puedes hacerlo?

Paga tus deudas. Destina todos tus ingresos extra de los próximos seis meses a la deuda. Olvídate de la ropa nueva, de las salidas a cenar o de las vacaciones caras; céntrate en tu deuda. Esto mejorará tanto tu puntuación de crédito como tu DTI.

Gana dinero extra para destinarlo a la deuda. ¿Cómo puedes hacerlo? Puedes vender cosas que no necesitas. Puedes aceptar un trabajo extra o un trabajo autónomo. Hay montones de opciones para un trabajo extra. Sólo tienes que encontrar la adecuada.

Pasa a la acción

Si estás preparado para empezar, revisa todos los principales prestamistas de arriba y haz una comparación por separado para encontrar el mejor para ti. No hay momento como el presente para mejorar tu situación financiera