La guía definitiva para la consolidación de préstamos estudiantiles

La deuda de los préstamos estudiantiles está en su punto más alto. En la actualidad, 44,2 millones de prestatarios en EE.UU. tienen una deuda de 1,3 billones de dólares en préstamos estudiantiles, según un estudio reciente del Reserva Federal de Nueva York.

Puede que seas uno de esos prestatarios -demonios, la mayoría de nosotros lo somos- y quizás estés buscando una solución mejor para pagar esos préstamos de forma rápida y eficaz. Si tienes más de un préstamo estudiantil, consolidar esos préstamos puede ayudarte a reducir el importe de tu pago mensual, y facilitará el proceso de pago.

Pero, ¿es adecuado para ti? Hemos creado una guía completa sobre la consolidación de préstamos estudiantiles para ayudarte a tomar esa decisión.

Empecemos.

Guía de consolidación de préstamos estudiantiles - Lo básico

Cuando consolidas tus préstamos, combinas tus actuales préstamos estudiantiles federales y privados en un solo préstamo. El tipo de interés de todos tus préstamos actuales se promedia para crear un nuevo tipo.

Si tienes dificultades para lidiar con los tipos variables de algunos de tus préstamos estudiantiles, consolidarlos te llevará a un tipo de interés fijo común"

Hay dos tipos de consolidación: la federal y la privada, y estas dos opciones son bastante diferentes entre sí (más sobre esto en un momento).

James R. Nowlin, fundador y director general de la empresa de consultoría empresarial Excel Global Partners, dice que es un buen momento para considerar la consolidación si tienes dificultades para hacer los pagos de tu préstamo estudiantil y si quieres obtener un tipo de interés fijo.

Nowlin dice: "Si tienes dificultades para hacer frente a los tipos variables de algunos de tus préstamos estudiantiles, consolidarlos te llevará a un tipo de interés fijo común"

Kevin Walker, jefe de Préstamos para la Educación de LendingTree, explica que, en la mayoría de los casos, los prestatarios deben estar en situación de reembolso para consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, dice que algunos prestamistas ofrecen una refinanciación en la escuela junto con la obtención de un nuevo préstamo estudiantil privado.

Walker añade: "Los prestatarios suelen considerar la refinanciación en el momento en que comienza el reembolso de su deuda estudiantil, normalmente el otoño siguiente a la graduación de mayo. Otros consideran la refinanciación una vez que han conseguido un trabajo bien remunerado, ya que los prestamistas suelen exigir unos ingresos decentes como criterio de aprobación."

Hay opciones de consolidación para los préstamos estudiantiles federales y privados. El tipo de préstamos que tengas jugará un papel importante a la hora de determinar la mejor opción para tu situación.

Consolidación de préstamos estudiantiles federales

La consolidación federal se realiza a través del Departamento de Educación y no puede incluir los préstamos estudiantiles privados. El objetivo es simplificar tu proceso de pago. Si amplías la duración del préstamo, también puedes obtener pagos mensuales más bajos, pero ése no es el objetivo principal de la consolidación federal.

Es poco probable que ahorres dinero en una consolidación federal. El gobierno federal simplemente ajusta las condiciones para facilitar el pago. La cantidad total que tendrás que pagar al final será casi la misma"

Una vez consolidado, tu nuevo tipo de interés fijo será la media ponderada de tus tipos anteriores, redondeada al 1/8 del 1%. También obtendrás un nuevo plazo de préstamo que oscilará entre 10 y 30 años.

Nowlin dice: "Es poco probable que ahorres dinero en una consolidación federal. El gobierno federal simplemente ajusta los plazos para facilitar el pago. La cantidad total que tendrás que pagar al final será casi la misma"

Añade que consolidar los préstamos puede hacerte acreedor a un plan de reembolso basado en los ingresos. "Este programa gubernamental establecerá un límite en tus pagos mensuales basado en un porcentaje de tus ingresos. La duración del plazo de amortización se ajustará en consecuencia"

Aquí tienes una lista de los pros y los contras de Nowlin para la consolidación federal:

El proceso de consolidación de préstamos estudiantiles federales

Antes de entrar en Internet para iniciar el proceso, asegúrate de que tienes toda la información sobre cada uno de los préstamos que piensas consolidar. Una vez que estés preparado, visita el Departamento de Educación de EE.UU para acceder a una solicitud e iniciar el proceso.

Puedes rellenar y enviar la solicitud en líneao imprímelo y envía una copia por correo.

Después de esto, el administrador de la consolidación consolidará tus préstamos elegibles y será tu punto de contacto para todas las preguntas sobre el proceso. Según Walker, el proceso de consolidación federal suele durar entre 60 y 90 días.

Es importante que sigas haciendo los pagos de tus préstamos actuales hasta que te informen de que tienes un nuevo préstamo consolidado.

Consolidación privada

Este tipo de consolidación se lleva a cabo a través de un prestamista privado, que combinará tus préstamos estudiantiles en un solo préstamo más grande que dará lugar a un solo pago mensual. Puede incluir tanto préstamos estudiantiles federales como privados.

Cada prestamista tiene múltiples variaciones en las ofertas de refinanciación: varios años de reembolso, fijo frente a variable, cofirmado frente a no cofirmado. Es importante comparar y hacer los deberes antes de comprometerse con un prestamista concreto"

El objetivo es conseguir un tipo de interés más bajo para que acabes pagando menos a largo plazo.

Como con cualquier préstamo privado, el tipo de interés se basará en una serie de factores, como tu puntuación de crédito, tu historial laboral, tus ingresos y tu formación.

Nowlin enumera los pros y los contras de este método.

El proceso de consolidación privada

Primero tienes que investigar qué empresa te ofrecerá las mejores condiciones.

Walkers dice: "Cada prestamista tiene múltiples variaciones en las ofertas de refinanciación: varios años de amortización, fijo frente a variable, cofirmado frente a no cofirmado. Es importante comparar y hacer los deberes antes de comprometerse con un prestamista concreto"

Añade que la refinanciación puede ser más rápida que la consolidación federal y suele tardar entre 15 y 45 días.

Nowlin sugiere estas cuatro empresas:

• SoFi
• LendKey
• CommonBond
• Banco de los Ciudadanos

Mezcla y combina tu tipo de consolidación

Existe una tercera opción de consolidación: una mezcla de consolidación privada y federal. Walker explica: "Algunos prestatarios se plantean hacer ambas cosas: consolidar la deuda de los préstamos federales y refinanciar la de los privados"

¿Cuándo puede tener sentido esto?

Si ahora mismo tienes préstamos federales y privados, podrías combinar los préstamos federales mediante la consolidación federal para aprovechar las ventajas que ofrece esta vía, como la posibilidad de aplazar tu préstamo o cambiar a pagos basados en los ingresos si sufres una dificultad.

A continuación, podrías tomar los préstamos privados y refinanciarlos o consolidarlos de forma privada para obtener un mejor tipo de interés para ese conjunto de préstamos.

Algunos factores a tener en cuenta

Consolidar en función del interés

Si tienes una mezcla de préstamos federales de alto y bajo interés, consolida los préstamos de bajo interés mediante la consolidación federal y refinancia el préstamo de mayor interés por separado. De este modo no te quedarás con los préstamos de alto interés, pero tu préstamo de bajo interés conservará todas las ventajas de seguir siendo federal.

Sopesa las ventajas de los tipos fijos frente a los variables

Si eliges la consolidación federal, recibirás un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo. Las ventajas de un tipo fijo incluyen la seguridad -los pagos mensuales no aumentarán repentinamente- y la posibilidad de planificar y presupuestar sabiendo el tipo exacto que vas a tener.

Si tienes un préstamo bastante grande que tardarás más de 10 años en devolver, un tipo fijo es la mejor opción. Históricamente, los tipos de interés tienden a subir, así que no querrás quedarte atrapado con un interés realmente alto en el futuro.

La consolidación privada, por otra parte, puede ofrecer un préstamo de tipo variable. La ventaja de esto es que puedes obtener un tipo más bajo al principio.

Sin embargo, ese tipo podría cambiar en función de las condiciones económicas actuales, de modo que el tipo se convertirá en un comodín. Si el préstamo es bastante pequeño, o si estás seguro de poder devolverlo en menos de 10 años, ésta podría ser una opción mejor para ti.

Guía de consolidación de préstamos estudiantiles - Actúa

Nowlin dice que el proceso de consolidación es bastante sencillo una vez que hayas decidido qué tipo de consolidación te conviene más y qué empresa quieres utilizar (si eliges la consolidación privada).

Dice: "Solicitar la consolidación de préstamos estudiantiles suele llevar menos de 30 minutos. Yo consolidé todos mis préstamos estudiantiles de los estudios universitarios, un año de la facultad de medicina y tres años de la facultad de derecho. Todo lo que tienes que hacer es proporcionar una lista detallada de los préstamos que quieres consolidar. Elige un administrador de préstamos, y elige un plan de amortización para tu nuevo préstamo consolidado. No compliques demasiado el proceso dándole demasiadas vueltas"

La buena noticia es que hemos hecho la mayor parte de la investigación inicial por ti. Para empezar a encontrar tus mejores opciones de consolidación privada, consulta la página de revisión de préstamos estudiantiles de SuperMoney para comparar todos los principales prestamistas hoy mismo.