La guía definitiva de finanzas personales para recién licenciados

Como recién graduado de la universidad, puede que sientas que puedes enfrentarte al mundo. ¿Y por qué no? Con tu título duramente ganado y una nueva y brillante oferta de trabajo en la mano, deberías sentirte orgulloso de tus logros.

¿Pero qué pasa si no eres ese recién graduado seguro de sí mismo que todo el mundo espera que seas? Yuede que estés ansioso por saber cómo afrontar la siguiente fase de tu vida, sobre todo si estás viviendo con mamá y papá porque no encuentras un trabajo que pague lo suficiente para vivir por tu cuenta.

En cualquier caso, tienes la ventaja de empezar de nuevo. Junto con la planificación de tu carrera y quizás la búsqueda de un compañero de vida, poner en orden tu casa financiera es un elemento esencial para empezar con buen pie, dándote una mejor oportunidad de crear un futuro productivo y positivo.

Índice de Contenido
  1. Haz frente a los préstamos estudiantiles
  2. Aprovecha las ventajas fiscales y el ahorro acelerado
  3. Protégete (y protege tus cosas) con un seguro
  4. Desarrolla un presupuesto real y adulto
  5. Sólo porque tú Puede Gastar dinero, no significa que tengas que hacerlo
  6. Considera los objetivos profesionales a corto y largo plazo
  7. No todo es cuestión de dinero

Haz frente a los préstamos estudiantiles

Si has podido completar tus estudios sin tener que pedir enormes préstamos estudiantiles, eres afortunado. Definitivamente eres la excepción. En 2012, la deuda media de los estudiantes era de 29.400 dólares, según el Instituto para el Acceso y el Éxito Universitario. Pagar ese tipo de deuda de préstamo puede llevar años, si no décadas.

Artículo relacionado: ¿Disfrutando? Puede que tengas que pagar tu préstamo estudiantil privado

Es probable que cuando tomaste por primera vez el préstamo estudiantil federal eligieras la Plan de reembolso estándar, que habría que devolver dentro de 10 años. Es probable que la factura de cientos de euros al mes que llegará dentro de unos meses te haya asustado y te haya hecho esconder los recordatorios y fingir que no existen. Ahí es donde entran en juego planes como el de reembolso basado en los ingresos (IBR).

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes pueden acogerse al menos a un plan de amortización en función de los ingresos. - Ayuda federal para estudiantes

Los recién graduados de la universidad a menudo pueden negociar pagos mensuales más bajos que se ajustan a los salarios de entrada. A través de estos planes, y si cumples los requisitos, sólo pagarás el 10-15% de tus ingresos discrecionales. El gráfico siguiente muestra el pago mensual del IBR en 2012, con una tasa del 15% hasta unos ingresos de 50.000 dólares.

Plan IBR

No obstante, si te sientes abrumado por el pago de tus préstamos estudiantiles emitidos por el gobierno, busca opciones de aplazamiento, indulgencia o reconsolidación. Los préstamos estudiantiles emitidos por el sector privado pueden ser más difíciles de negociar, pero si tienes dificultades, no está de más hacer el esfuerzo. Hagas lo que hagas, no ignores el problema.

MoneyUnder30 tiene un excelente post sobre qué pasa si no pagas tus préstamos estudiantiles. (No es bonito)

Aprovecha las ventajas fiscales y el ahorro acelerado

Ahorro

Si bien es cierto que no puedes deducir los gastos de búsqueda de empleo para tu primer trabajo, puedes reclamar desgravaciones fiscales por los gastos de traslado si tu nuevo trabajo está situado lejos de tu ubicación actual. Los intereses de los pagos de tus préstamos estudiantiles también pueden ser deducibles fiscalmente.

Si te incorporas a una empresa con un plan 401(k), aporta todo lo que puedas, especialmente si tu nueva empresa iguala tus aportaciones. Dado que los planes 401(k) tradicionales se financian con dólares antes de impuestos, cada 1.000 dólares que aportas sólo supone un descuento de 750 dólares de tus ingresos si estás en el tramo impositivo del 25 por ciento.

Empieza a ahorrar ahora, aunque sólo sean unos pocos dólares cada semana. Desarrollarás una fuerte disciplina financiera que puede ayudarte a navegar por mares financieros difíciles en el futuro. Además, ahorrar dinero a los 20 años es casi como cultivar un árbol del dinero. Según los cálculos de TD Ameritrade recogidos en U.S. News and World Reportsun individuo que ahorra unos modestos 100 dólares al mes habrá acumulado 471.358 dólares a los 67 años, suponiendo un rendimiento anual del 8 por ciento de la inversión. Si esa misma persona esperara hasta los 41 años para empezar a ahorrar, a los 67 años sólo habría acumulado 59.295 dólares.

Protégete (y protege tus cosas) con un seguro

Seguro

Mírate al espejo y di en voz alta "No soy indestructible" Porque no lo eres. ¿Tienes dinero para sustituir tu ordenador, tu teléfono móvil, tu vestuario, tu coche, tus muebles y tus recuerdos del Doctor Who en caso de desastre natural? A menos que seas una megaestrella de Hollywood, un magnate de Silicon Valley o un atleta profesional de élite, realmente no. Además, ¿realmente quieres enfrentarte a las consecuencias de un accidente de coche sin seguro?

No pienses en la cobertura del seguro como algo deprimente. Considéralo como un medio para proteger tu futuro, porque eso es precisamente lo que es. La buena noticia es que -exceptuando quizá el seguro de automóvil- probablemente tengas derecho a primas realmente bajas porque eres joven y tus cosas valen probablemente unos pocos miles de dólares, no millones.

Desarrolla un presupuesto real y adulto

presupuesto

Especialmente si has vivido con un presupuesto espartano en la escuela, es tentador malgastar casi todo lo que ganas con tus primeros cheques a tiempo completo una vez que empiezas a trabajar. Intenta resistir el impulso. En su lugar, evalúa tus gastos y tus bienes y elabora un presupuesto al estilo de los adultos. Incluye la deuda de los préstamos estudiantiles, los ahorros, los servicios públicos y otros gastos mensuales como la letra del coche y, oh sí, el alquiler. También debes dejar espacio en tu presupuesto para el entretenimiento y la socialización, aunque tengas un presupuesto estricto.

Si siempre has dependido de mamá o de la cafetería de tu residencia para comer, tendrás que aprender a comprar comida. Y sí, enseñarte a preparar al menos unos cuantos platos básicos para sobrevivir. Comer en casa es mucho más barato, a menudo más sano e incluso más sabroso que comer siempre fuera. De paso, aprende a ordenar y lavar tu ropa y a mantener limpio tu entorno. Si te alojas en casa de tus padres, echar una mano en las tareas es una forma de evitar ser un gorrón mientras vives sin pagar alquiler.

Sólo porque tú Puede Gastar dinero, no significa que tengas que hacerlo

Cómo dejar de gastar en exceso

El hecho de que por fin tengas un sueldo no significa que tengas que comprar todo lo que hay a la vista porque puedes, o porque crees que te lo mereces. Si has superado la universidad sin coche y vives cerca de tu trabajo, aguanta unos años más. Si tienes la suerte de poder vivir en casa sin pagar alquiler durante un tiempo, hazlo y embolsa los ahorros. No intentes justificar la acampada de una noche por el último iPhone porque Apple¡!

Sé honesto contigo mismo para saber si estás invirtiendo en algo útil o si simplemente te permites un gasto excesivo sin sentido. Una pista: si ya no puedes leer los números de tus tarjetas de crédito porque están muy desgastados, deja el plástico y aléjate suavemente.

Esto no quiere decir que utilizar las tarjetas de crédito sea siempre malo. Después de dormir en un colchón de dos plazas apoyado en cajas de leche durante tres o cuatro años, te mereces una cama adecuada. Probablemente necesites reforzar tu vestuario, sobre todo si tu primer trabajo exige ropa de negocios. Puede que incluso necesites un coche para ir y volver del trabajo. Si tu flujo de caja no está a la altura, entonces sí, probablemente necesitarás usar el crédito. Echa un vistazo al artículo de SuperMoney sobre las mejores tarjetas de crédito de 2014 para elegir la mejor tarjeta de crédito para tus necesidades.

El derroche ocasional está bien, sobre todo si es el cumpleaños de tu madre o si vas a ser el padrino o la dama de honor en la boda de tu mejor amigo. Imponerte una disciplina financiera inflexible sin espacio para la diversión es una receta hecha a medida para un derroche total, a menudo cuando menos te lo puedes permitir. Planifica con antelación los gastos importantes que conozcas de antemano.

Además, un largo historial de pagos puntuales con la tarjeta de crédito hará que sea mucho más fácil conseguir un préstamo o una hipoteca mayor en el futuro. Así que adelante, obtén una o dos tarjetas de crédito si no conseguiste ninguna en la universidad.

Pero no adquieras el hábito de pagar sólo el mínimo mensual mientras acumulas deudas, no importa lo que diga Suze Orman sobre el tema. Mantente muy por debajo de tus límites de crédito y paga tus saldos a tiempo, todos los meses.

Considera los objetivos profesionales a corto y largo plazo

Objetivos

Especialmente en un mercado laboral difícil, puedes sentirte agradecido si consigues encontrar un trabajo. Pero una vez que una empresa ha tomado la decisión de contratarte, tienes ventaja. Eres el candidato que quieren, y NO quieren tener que empezar de nuevo todo el proceso de búsqueda. Utiliza esta ventaja para negociar el mejor salario y el mejor paquete de beneficios posible. Desarrollarás valiosas habilidades que podrás utilizar para obtener paquetes de empleo más lucrativos a medida que asciendas dentro de la empresa o busques trabajo en otro lugar.

Gran artículo de Forbes Así es como debes negociar tu salario

Considera también los objetivos profesionales a largo plazo. A menos que seas un concertista de piano que empezó a tocar a los cuatro años, es poco probable que tu trabajo actual represente el trabajo de tus sueños. Incluso si estás convencido de que estás en el campo profesional adecuado, es casi inevitable que cambies de trabajo e incluso de empresa varias veces en tu vida.

Si progresar en tu carrera requiere una educación adicional, considera cómo vas a financiar la escuela de posgrado o la formación profesional. ¿Pagará tu empresa parte de la cuenta? ¿Necesitas siquiera otro título? Valora objetivamente si invertir miles de dólares y años de tu vida en una titulación superior será una inversión que merezca la pena. Tal vez puedas obtener la formación que necesitas a través de la enseñanza en línea, cursos sin créditos o estudiando y leyendo por tu cuenta.

Hablando de autoestudio, saca tiempo por la noche o los fines de semana para dedicarte a una afición que podría convertirse en una segunda carrera. Haz cursos con o sin créditos sobre nuevas tecnologías, especialmente sobre los avances relacionados con tu campo. A menos que tus esfuerzos violen directamente la política de la empresa o afecten negativamente a tu rendimiento en el trabajo, no debes sentirte culpable. Piensa que estás protegiendo tu futuro profesional, porque si el "trabajo de tus sueños" se convierte en una pesadilla, tendrás algo que te encantará como complemento.

No todo es cuestión de dinero

Un montón de dinero

Muchas personas mayores se arrepienten profundamente de no haber seguido sus sueños cuando eran más jóvenes. No seas uno de ellos. Si siempre has querido ser actor, múdate a Nueva York o a Hollywood. Si no puedes permitirte el lujo de mudarte, únete a tu gremio teatral local y mantén vivo el sueño. O haz ese viaje icónico de la mayoría de edad alrededor del mundo ahora, mientras estás relativamente libre de cargas.

Nada de esto significa alejarse del amor de tu vida, no echar nunca raíces o no casarse. Pero piénsatelo dos veces antes de atarte a una hipoteca y a una vida en tu ciudad natal, sobre todo si quieres trasladarte en el futuro. Del mismo modo, considera la posibilidad de aplazar la formación de una familia, al menos hasta que te hayas establecido en un lugar en el que te gustaría vivir a largo plazo. La casa con la valla blanca seguirá ahí cuando tengas 30 años, o incluso 40.

La clave es recordar que el tiempo está de tu lado, y que tienes la oportunidad de vivir la vida que tus mayores desearían tener. El tiempo es una herramienta. Una herramienta valiosa; una herramienta esencial, pero una herramienta. Ser inteligente con la forma de planificar tu vida y utilizar tu dinero ahora significa que probablemente podrás hacer las cosas que más te importan en la vida. ¿No es eso de lo que realmente se trata?

Crédito de la imagen Steve Wilson

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