Investigación dura versus investigación blanda: ¿cuál es la diferencia?

Las consultas de crédito son una parte integral de su informe de crédito, pero ¿qué son exactamente? Si tiene demasiadas solicitudes difíciles, pueden reducir su puntaje crediticio. También puede hacer que los prestamistas potenciales piensen dos veces antes de su solicitud de préstamo o tarjeta de crédito.

La Ley de informes crediticios justos impone restricciones sobre quién puede retirar su informe crediticio y por qué y cuándo puede retirarse. Descubra qué causa una mala solicitud de crédito y cómo planificar sus solicitudes de crédito para minimizar el daño que pueden causar.

¿Qué es una investigación de crédito?

Una verificación de crédito sólida muestra que está buscando crédito activamente. Esto podría ser un préstamo de automóvil, un préstamo estudiantil, un préstamo personal, una hipoteca o incluso una tarjeta de crédito. Es por eso que los modelos de puntuación de crédito le dan una puntuación pequeña para cada uno. Cuanto más se esfuerce por obtener crédito, más probabilidades tendrá de contraer nuevas deudas.

Cada vez que solicita un crédito y un prestamista o acreedor accede a su archivo de crédito, se crea una solicitud de crédito sólida. Los acreedores potenciales ven múltiples solicitudes de crédito como un riesgo crediticio. Podría significar que está teniendo dificultades financieras o que tiene que gastar una mayor parte de sus ingresos mensuales en pagar sus deudas.

Además, las cuentas nuevas tardan en aparecer en su informe de crédito. Si ha enumerado muchas solicitudes de crédito recientes, es posible que un prestamista que revise su solicitud no sepa exactamente cuánto crédito usa actualmente.

Es importante solicitar estratégicamente consultas serias para asegurarse de no dañar su informe de crédito innecesariamente.

Consultas de crédito en su informe de crédito

La última sección en la parte inferior de su informe de crédito enumera todas las consultas realizadas en los últimos dos años. Incluye el nombre de la empresa y la fecha de la solicitud. Algunas de las agencias de crédito también enumeran la información de contacto de la empresa a continuación. Puede usar esta información para llamar al acreedor o enviar una carta con preguntas o inquietudes.

Cuando llega el momento de solicitar cualquier tipo de crédito, hay que comparar ofertas de forma inteligente. Puedes pensar que eres un consumidor responsable al solicitar algunos préstamos. Sin embargo, en realidad, las verificaciones de crédito pueden dañar su historial crediticio.

En última instancia, esto hace que sea más probable que pague tasas de interés más altas la próxima vez que solicite un crédito.

Cómo las consultas serias afectan su puntaje de crédito

Los sorteos duros enumerados en su informe de crédito afectan negativamente sus puntajes de crédito. Pero, por lo general, tiene poco impacto si no se excede.

Cuando un acreedor realiza una verificación de crédito, verá una ligera disminución en su puntaje de crédito. Sin embargo, la categoría de consulta de crédito solo representa el 10% de su puntaje de crédito general. Por lo tanto, una sola investigación no debería hacer mucho daño.

De hecho, podría ser una caída de cinco puntos o incluso menos. La lista permanece en su informe crediticio durante dos años, pero su impacto en su crédito solo dura un año. Cualquier aplicación enumerada por más de un año no tiene efecto en su puntaje de crédito.

Pero el tiempo que transcurre entre consultas no es la única forma en que una consulta seria puede afectar su crédito. Su historial crediticio también muestra la cantidad de consultas que ha recibido.

Después de todo, una solicitud de crédito que reste cinco puntos a su calificación crediticia general probablemente no sea tan mala. Pero si solicitó varios préstamos y tarjetas de crédito en el último año, el daño puede sumarse significativamente.

Cómo minimizar el daño de una investigación exhaustiva

Afortunadamente, hay formas de comprar crédito estratégicamente sin dañar demasiado su puntaje. El primer paso es averiguar qué consultas ya tiene en su informe de crédito. Puede hacerlo solicitando copias gratuitas de sus informes de crédito.

Verifique las fechas en la sección de encuestas y vea cuánto ha tenido en los últimos 12 meses. Si es solo un puñado, no dude en buscar nuevos créditos. Si tiene varias listas, piense por qué están ahí y su estado de deuda actual.

Planifique con anticipación

Luego, mire los próximos 12 meses y calcule el tipo de crédito que podría necesitar. Por supuesto, no puede planificar para emergencias importantes, pero puede pensar en sus metas personales y financieras. También es aconsejable reservar un fondo de ahorro de emergencia.

¿Quieres consolidar tu deuda con un préstamo personal a bajo interés? ¿Crees que podrías necesitar un auto nuevo o querer volver a la escuela en algún momento? Una vez que haya compilado una lista de posibles usos para su nuevo crédito, haga un cronograma de cuándo desea solicitar cada préstamo. Cuanto más los separes, mejor.

Crear una línea de tiempo

Crear un calendario también ayuda a agrupar sus solicitudes. Cuando se enumeran varias solicitudes de crédito del mismo tipo en un período corto de tiempo, solo cuentan como una sola solicitud.

Los modelos de puntuación y los prestamistas reconocen que debe buscar la mejor oferta de préstamo. Ellos saben que usted no quiere apresurarse a través de varios préstamos diferentes.

Si desea evitar las muchas aplicaciones difíciles enumeradas, concéntrese en los prestamistas que ofrecen una oferta preaprobada. Esto es simplemente una consulta de crédito en su informe de crédito.

¿Qué es una consulta de crédito flexible?

Una consulta flexible permite a los acreedores ver una cantidad limitada de información de sus informes de crédito para ofrecerle una oferta de crédito. Las consultas de crédito indirectas no dañan su puntaje de crédito porque no ha solicitado crédito o autorizado a un acreedor para obtener esta información.

Comúnmente conocida como verificación de crédito suave, así es como los emisores de tarjetas de crédito verifican su crédito para enviarle ofertas personalizadas. Los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito también realizan verificaciones de crédito blandas para que puedan brindarle una oferta preaprobada sin tener que completar una solicitud completa y recopilar varias solicitudes de crédito serias.

Consultas flexibles sobre su archivo de crédito

Es posible que observe una sección de solicitud de crédito blando en su informe de crédito. Se enumeran directamente debajo de sus Consultas serias y se denominan Consultas que no son de calificación crediticia.

Cada uno viene con un código diferente que explica por qué están ahí. Es posible que vea a uno de sus acreedores existentes haciendo una verificación de crucero sobre su situación crediticia actual.

También puede descubrir que a su acreedor solo se le ha dado su nombre y dirección para que pueda enviarle una oferta. Otros tipos de solicitudes informales incluyen cheques de empleo, solicitudes para ver sus propios informes crediticios y cheques de acreedores que compran una cartera de préstamos.

Cada uno de estos listados puede permanecer en su informe de crédito de 12 a 24 meses. Sin embargo, no afectarán su puntaje crediticio y no deberían alertar a los prestamistas cuando lo hagan. usted solicita un préstamo.

¿Se pueden eliminar las consultas de su archivo de crédito?

Las consultas serias se pueden eliminar de su informe de crédito si no ha dado su consentimiento para que se elimine su información. Revise su informe de crédito y busque tarjetas de crédito o solicitudes de préstamos que no haya solicitado. Luego solicita que se cancele la solicitud para que no tenga un impacto negativo en su puntaje de crédito.

Empezar por un carta de confirmación por correo al acreedor que solicitó la investigación. A menudo eliminarán la solicitud como cortesía porque es más fácil que proporcionar una prueba de que diste permiso.

Si no lo hacen, deben proporcionarle una copia de su solicitud de crédito con su firma u otra prueba de que tenían el derecho legal de solicitar su información crediticia.

Disputar solicitudes de crédito

Si aún no está de acuerdo o no obtiene una respuesta, es hora de solicitar una encuesta. Debe solicitar una consulta por separado de cada una de las tres principales agencias de crédito.

Puede usar esta carta de muestra como plantilla para su propia carta. La agencia de crédito debe responder en un plazo de 30 a 45 días, por lo que debería ver una solución al problema pronto. Asegúrese de saber cuándo envió la carta para saber cuándo hacer un seguimiento si es necesario.

Las consultas serias no son necesariamente algo malo, pero debe prestarles atención para asegurarse de que no afecten su puntaje crediticio. Con una sincronización estratégica en sus solicitudes de crédito, no debería tener que preocuparse demasiado por las consultas difíciles en su informe de crédito.