Honorarios de los agentes hipotecarios: La guía completa

Honorarios de los agentes hipotecarios: La guía completa

Si quieres comprar un inmueble, probablemente no tengas tiempo para evaluar todas las opciones de préstamo que tienes a tu disposición. De hecho, para los nuevos compradores de vivienda, encontrar el mejor préstamo para su situación financiera puede ser una tarea difícil. Un agente hipotecario puede ayudarte a tomar la decisión correcta y a navegar por las complejidades de los costes de cierre asociados a los préstamos hipotecarios.

Sin embargo, también tienes que saber cómo elegir al agente hipotecario adecuado y cómo entender sus honorarios. La remuneración de los agentes hipotecarios es confusa, y encontrar el agente hipotecario adecuado puede ser uno de los pasos más difíciles a la hora de comprar una casa.

Pero no te preocupes: SuperMoney está aquí para desmitificar el proceso y ayudarte a entender mejor las comisiones de los agentes hipotecarios para que puedas tomar la decisión correcta para tu situación. Veremos las distintas formas de pago de los agentes, explicaremos cómo puedes decidir qué estructura de pago se adapta mejor a tu presupuesto y te daremos consejos para dar sentido a la información de que dispones para elegir al agente adecuado.

Al final de este artículo, encontrarás una lista de preguntas importantes que debes hacer al elegir un agente hipotecario para tu próxima compra de vivienda. Te ayudarán a reunir toda la información necesaria para elegir con seguridad.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué hace un agente hipotecario?
  2. Agentes hipotecarios frente a gestores de préstamos
  3. Tarifas de los agentes hipotecarios: Pagados por el prestamista y pagados por el prestatario
    1. Indemnización pagada por el prestamista
    2. Compensación pagada por el prestatario
  4. ¿Qué tipo de tarifa de agente hipotecario es mejor para ti?
  5. Lista de comisiones de los agentes hipotecarios
  6. ¿Qué preguntas debes hacer al elegir un agente hipotecario?
    1. 1. ¿Cómo funciona su proceso de solicitud?
    2. 2. ¿El agente tiene en cuenta tus circunstancias personales?
    3. 3. ¿Ofrecen un tipo de interés y una TAE competitivos?
    4. 4. ¿Son competitivos los costes de las comisiones?
    5. 5. ¿Ofrece el corredor una opción de bloqueo a bajo coste?
    6. 6. ¿Los préstamos tienen penalizaciones por pago anticipado?
    7. 7. ¿Cuánto tiempo durará todo el proceso?
    8. 8. ¿Qué tamaño tiene su red de prestamistas?
    9. 9. ¿Cuál es su historial?
  7. Encuentra el agente hipotecario adecuado para tu próxima compra de vivienda

¿Qué hace un agente hipotecario?

Si acudes directamente a una entidad crediticia (como un banco) en relación con una hipoteca, sólo podrá proporcionarte las opciones que ofrece directamente, y éstas pueden ser bastante limitadas. Los agentes hipotecarios, en cambio, tienen acceso a una serie de opciones de préstamo de diversos prestamistas y pueden ayudarte a conocer los tipos de interés de las hipotecas. Trabajan con todos los implicados en el proceso de compra de una vivienda: agentes inmobiliarios, prestamistas, representantes de la compañía de títulos, suscriptores y, obviamente, los compradores. Como tal, los agentes hipotecarios tienen una amplia red de socios y la capacidad de encontrar hipotecas con buenos tipos.

Los agentes hipotecarios no conceden préstamos ni definen sus condiciones; eso lo hacen los prestamistas. Pero un agente hipotecario te ayudará a examinar las distintas opciones de préstamo que tienes a tu disposición. De este modo, podrás buscar un préstamo en función de los tipos y las condiciones y elegir la hipoteca adecuada a tus circunstancias.

En resumen, un agente hipotecario puede ahorrarte tiempo y dinero, y ayudarte a elegir el préstamo adecuado.

Veamos ahora las diferentes tarifas de los agentes hipotecarios y cómo se calculan.

Agentes hipotecarios frente a gestores de préstamos

Los gestores de préstamos, a diferencia de los agentes hipotecarios, son empleados de instituciones de crédito como bancos o cooperativas de crédito. En pocas palabras, aprueban o rechazan las solicitudes de préstamo. Sólo pueden darte acceso a las hipotecas que ofrece su empleador y puede que no estén tan informados como los agentes hipotecarios sobre los mercados hipotecarios e inmobiliarios.

Tu agente hipotecario podría negociar una hipoteca del programa de préstamos al por mayor de un banco, mientras que un agente de préstamos normalmente no puede ofrecerte condiciones preferentes al por mayor.

Tarifas de los agentes hipotecarios: Pagados por el prestamista y pagados por el prestatario

Hasta 2011, los agentes hipotecarios podían ser compensados tanto por los prestamistas como por los prestatarios en las operaciones que cerraban. Pero en 2011, la nueva normativa prohibió esta práctica. Ahora, los agentes tienen que elegir si quieren cobrar del prestatario o del prestamista.

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Entonces, ¿qué opción es mejor para ti? Eso depende totalmente de tus circunstancias.

Veamos con más detalle los dos tipos de indemnización.

Indemnización pagada por el prestamista

Un agente hipotecario no trabaja directamente para una entidad de crédito, como un banco o una cooperativa de crédito, pero la compensación pagada por el prestamista sigue siendo habitual. Con una remuneración pagada por el prestamista, un corredor pone en contacto a un comprador de vivienda con un prestamista hipotecario, y luego es el prestamista quien paga los honorarios del corredor. Los corredores pueden beneficiarse de diferentes paquetes de compensación con distintos prestamistas y probablemente tendrán acceso a una gran variedad de préstamos.

Para el comprador de la vivienda, esta estructura es beneficiosa porque no tiene que pagar al corredor por sus servicios. Dicho esto, sigue cubriendo la comisión del agente hipotecario de forma indirecta al pagar un tipo de interés más alto, lo que también se conoce como prima de diferencial de rendimiento.

Un inconveniente notable de esta estructura de compensación es que los agentes hipotecarios pueden verse influidos por la compensación ofrecida por los prestamistas. Para ilustrar esta cuestión, veamos un ejemplo. Un comprador contrata a un agente hipotecario para que le ayude a encontrar el prestamista adecuado para un préstamo hipotecario de 250.000 dólares. El agente debe elegir entre dos posibles prestamistas hipotecarios: El prestamista A y el prestamista B. El prestamista A cobra un tipo de interés más alto que el prestamista B, por lo que es una opción menos deseable para el comprador. Pero el agente puede ganar un 2% de comisión (5.000 $) del prestamista A y sólo un 1% (2.500 $) del prestamista B. ¿Qué prestamista crees que recomendará?

Un agente hipotecario responsable debe presentar al prestatario la opción mejor y más asequible entre los préstamos que tiene disponibles, independientemente de la comisión que reciba. Desgraciadamente, no todos los corredores serán totalmente transparentes ni actuarán necesariamente en el mejor interés del comprador. Si el corredor da prioridad a su propio beneficio, el comprador puede acabar pagando mucho más de lo necesario por su préstamo hipotecario.

LOS RIESGOS Y BENEFICIOS DE LA COMPENSACIÓN PAGADA POR EL PRESTAMISTA

A continuación, puedes ver un resumen de las ventajas y los inconvenientes de la indemnización pagada por el prestamista.

Pros
  • No pagas la comisión de tu bolsillo cuando se cierra el préstamo inmobiliario.
Contras
  • Pagas un tipo de interés superior al del mercado.
  • Los corredores pueden estar predispuestos a favor de determinados prestamistas.
  • A la larga, puedes acabar pagando más por tu préstamo.

Compensación pagada por el prestatario

Si un agente hipotecario utiliza un programa de honorarios pagados por el prestatario, el comprador de la vivienda pagará por los servicios del agente cuando se cierre el préstamo. Este pago suele consistir en una comisión de apertura, normalmente entre el 1,0% y el 2,0% del importe del préstamo. Así, si tienes una hipoteca de 250.000 $ y tu agente cobra una comisión del 1,5% pagada por el prestatario, le deberás 3.750 $ al cierre.

Ten en cuenta que el importe de la comisión varía en función de varios factores:

  • tu estado de residencia
  • tu corredor elegido
  • el tamaño y la complejidad del préstamo
  • el estado del mercado de la vivienda
  • límites de las tasas, y mucho más.

Además, la compensación pagada por el prestatario no siempre es en forma de comisión de apertura. También puede desglosarse en otras comisiones diversas en el presupuesto del préstamo, lo que puede aumentar los costes de cierre.

¿Es esta estructura de pago ventajosa para los prestatarios? En general, sí. Elimina la tentación del corredor de elegir un prestamista más caro que le pague una comisión mayor. Con una estructura de remuneración pagada por el prestatario, el intermediario está más motivado para elegir un prestamista asequible, ya que ganará la misma comisión de cualquier manera. Además, los costes son más transparentes que los de las estructuras de compensación pagadas por el prestamista. De este modo, el agente hipotecario puede ahorrarte dinero a largo plazo y ayudarte a encontrar mejores tipos de hipoteca.

LOS RIESGOS Y BENEFICIOS DE LA COMPENSACIÓN PAGADA POR EL PRESTATARIO

A continuación, verás una lista de las ventajas y los inconvenientes de la compensación pagada por el prestatario.

Cons
  • Pagarás de tu bolsillo unos costes de cierre más elevados.

¿Qué tipo de tarifa de agente hipotecario es mejor para ti?

Independientemente de la estructura de remuneración que elijas, pagarás los honorarios del agente de una forma u otra. Así que el tipo de comisión adecuado para ti depende de si prefieres hacer ese pago por adelantado como parte de los costes de cierre o a lo largo del préstamo.

Dicho esto, si tienes el dinero en el momento del cierre, la compensación pagada por el prestatario es probablemente tu mejor opción. Esto te ayudará a evitar que los pagos del préstamo se inflen innecesariamente. Además, no tendrás que preocuparte de si la recomendación de tu agente está influenciada por el prestamista.

Ten en cuenta que las tarifas varían entre los distintos prestamistas y corredores. Por ello, si quieres conseguir un buen trato, tendrás que comparar y reunir suficientes datos para tomar una decisión informada. Mira todo el panorama, incluidas las comisiones de apertura, las comisiones de otros prestamistas y la tasa anual equivalente (TAE), para encontrar el mejor valor global.

Por último, los corredores no suelen tener un sueldo o salario base: ganan dinero con las comisiones. Así que si ves que un agente anuncia préstamos "sin coste", deberías sospechar. Pregunta siempre cómo se compensa a un agente hipotecario si no revela esta información por adelantado.

Lista de comisiones de los agentes hipotecarios

Las comisiones hipotecarias pueden tener diferentes nombres y varían en su alcance. Éstos son algunos de los que puedes encontrar:

  • Comisiones de apertura del préstamo: Algunos agentes hipotecarios se limitan a añadir sus honorarios a los de la entidad crediticia. Si este es el caso, pide un desglose. Es posible que tu agente cobre los gastos de apertura como un porcentaje del importe del préstamo.
  • Prima del diferencial de rendimiento: Una prima de diferencial de rendimiento es una comisión que los prestamistas pagan a los agentes para que sus clientes acepten un tipo de interés superior al del mercado. Si decides tratar con un agente, asegúrate de que el tipo de tu hipoteca es competitivo. Si tu agente no te cobra una comisión, es que alguien le está pagando. Puede que al corredor le interese literalmente cobrarte de más por los tipos de interés.
  • Comisiones por adelantado Estas comisiones se cobran a menudo cuando los prestatarios buscan un préstamo jumbo y suelen calcularse como un coste fijo por establecer el préstamo. Si tu agente no cobra comisiones por adelantado, comprueba que no está obteniendo una prima de margen de rendimiento del prestamista. Si es así, probablemente te estén cobrando un tipo de interés superior al del mercado.
  • Gastos de administración: En algunos casos, los agentes hipotecarios añaden una comisión de administración. Si ves esto en tu contrato de hipoteca, puedes pedir a tu agente que no la aplique. A menos que tu perfil crediticio sea de alto riesgo (en función de tu puntuación de crédito y tu historial de tarjetas de crédito), probablemente puedas negociar para librarte de estas comisiones.

Los agentes no pueden -y no deben- cobrarte comisiones ocultas en tu hipoteca, así que comprueba que entiendes todos los detalles de su presupuesto y el desglose de sus comisiones. Además, no pueden influir en tu elección basándose en las asociaciones que tienen con diferentes afiliados, ni proporcionarte información engañosa. Sin embargo, ten en cuenta que si el prestamista paga sus honorarios, tu agente puede tener la tentación de proponerte una hipoteca que sea mejor para él, y no para ti.

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¿Qué preguntas debes hacer al elegir un agente hipotecario?

Los honorarios del agente no son el único factor que debes tener en cuenta si decides utilizar un agente hipotecario. Tienes que reunir información adicional para hacer la elección correcta. Asegúrate de hacer suficientes preguntas a tu agente, tanto al decidir si trabajas con él como al negociar el importe del préstamo, el tipo y las condiciones.

Aquí tienes una rápida lista de comprobación de las cosas que debes tener en cuenta al investigar a un agente hipotecario y las preguntas que puedes hacerle.

1. ¿Cómo funciona su proceso de solicitud?

Un agente hipotecario debe facilitar a los prestatarios la compra de bienes inmuebles. Los mejores corredores pueden proporcionar datos y conocimientos sobre su proceso de solicitud de hipotecas. La siguiente información te ayudará a comparar diferentes corredores:

  • Tiempo medio para cerrar un préstamo
  • Las comisiones de terceros suelen estar incluidas.
  • Lista de las empresas de terceros que utilizan (por ejemplo, tasación de la vivienda, seguro del título, depósito en garantía e inspecciones)
  • Coste de bloquear un tipo de interés hipotecario
  • Plataforma online para el seguimiento de la solicitud
  • Criterios claros de elegibilidad para optar a los prestamistas de su red
  • Lista de documentos que necesitas para completar tu solicitud de préstamo

2. ¿El agente tiene en cuenta tus circunstancias personales?

El agente hipotecario debe hacerte muchas preguntas sobre tu situación y necesidades para encontrar la mejor solución para tu caso. Hablará de tu situación financiera, tu historial crediticio y otros préstamos para determinar la mejor solución para ti.

3. ¿Ofrecen un tipo de interés y una TAE competitivos?

Comprueba los tipos del mercado y las ofertas de varios prestamistas para asegurarte de que obtienes el mejor tipo hipotecario disponible.

4. ¿Son competitivos los costes de las comisiones?

Suma todas las comisiones del préstamo hipotecario y compáralas con otras ofertas. Negocia las comisiones a la baja siempre que sea posible.

5. ¿Ofrece el corredor una opción de bloqueo a bajo coste?

Si puedes fijar un buen tipo de interés hipotecario y las condiciones que lo acompañan, esto puede ser muy beneficioso para ti. Los tipos pueden fluctuar mucho, y la posibilidad de mantener un buen tipo con un coste mínimo puede hacerte ahorrar a largo plazo.

6. ¿Los préstamos tienen penalizaciones por pago anticipado?

Las penalizaciones por pago anticipado pueden costarte unos seis meses de intereses si pagas el préstamo antes de tiempo, así que es mejor evitarlas.

7. ¿Cuánto tiempo durará todo el proceso?

Averigua cuánto tiempo suele tardar un agente en finalizar las transacciones. Querrás saber qué puedes esperar y si garantizan el cierre a tiempo.

8. ¿Qué tamaño tiene su red de prestamistas?

¿Con qué tipo y cantidad de prestamistas puede conectarte un corredor? Algunos pueden ofrecer redes más atractivas que otros. Asegúrate de que tienen una amplia red de socios para que tengas multitud de opciones.

9. ¿Cuál es su historial?

¿Tiene el agente hipotecario una buena reputación? ¿Cuánto tiempo llevan en el negocio? ¿Actúan en el mejor interés del comprador de vivienda? Lee las opiniones y pide referencias para conocer el servicio de atención al cliente del agente.

Utiliza esta lista de comprobación como guía cuando busques un agente hipotecario y elige el que ofrezca el mejor valor global.

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