Historial Crediticio | Qué Es, Cómo Funciona y Consecuencias

Siempre que vamos a solicitar un producto financiero que implique algún tipo de crédito o préstamo, las entidades financieras y bancarias harán un chequeo de nuestro historial crediticio. Por esto es importante que sepamos de qué se trata y cómo puede afectarnos.

Tener un historial crediticio negativo puede tener muchas implicaciones en nuestra vida, cobre todo en el momento en el que consideremos adquirir cualquier tipo de producto en el que se haga un estudio de este historial para considerar si se nos otorga o no.

Hoy queremos hablarte acerca de qué es esta figura y sus consecuencias así como lo que puedes hacer para mejorarlo.

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Índice de contenidos
  1. ¿Qué es el historial crediticio?
  2. Función del historial crediticio
  3. Consecuencias de un historial crediticio negativo
  4. ¿Cómo conocer mi historial crediticio?
  5. Ficheros de morosos
  6. ¿Cómo mejorar un historial crediticio negativo?
  7. ¿Cómo evitar tener un historial crediticio negativo?
  8. ¿Qué hacer si necesitas un préstamo y tienes mal crédito?
  9. Palabras finales

¿Qué es el historial crediticio?

Como historial crediticio o historial de crédito se conoce un tipo de informe en el que se detalla información personal así como financiera de una persona. Esto incluye información acerca de su trabajo, sueldo recibido y otros detalles laborales.

Otros detalles que se incluyen en este tipo de informe es la historia de la persona con respecto a sus pagos y deudas, es decir, si ha pagado sus compromisos a tiempo o si tiene deudas pendientes con alguna institución o empresa.

En un historial crediticio se incluye información con respecto a otros préstamos o créditos solicitados anteriormente, si los pagos se hicieron de forma puntual y si no fue así, las consecuencias enfrentadas.

Función del historial crediticio

La función principal de este tipo de documentos es la de informar a otras instituciones acerca del nivel de confiabilidad del cliente. El nivel de confiabilidad le dirá a una entidad financiera o bancaria si vale o no la pena que se arriesguen a entregarnos un producto crediticio.

Así como los bancos, otras empresas que utilizan el historial crediticio para estudiar a sus potenciales clientes son las compañías aseguradoras y las cajas de ahorro entre otras empresas. Cualquier tipo de compañía o institución que esté considerando entregar algún tipo de activo puede solicitar el estudio de este historial antes de aceptar a un nuevo cliente.

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Consecuencias de un historial crediticio negativo

Ahora que sabemos qué es un historial crediticio y las funciones básicas que tiene será más fácil entender cuáles son las consecuencias de tener un reporte negativo. Cualquier empresa puede consultar nuestro historial y si este es negativo, puede negarse a otorgarnos cualquier tipo de producto que ofrezcan.

Por ejemplo, si queremos solicitar un crédito o un préstamo en una entidad bancaria, ellos investigarán nuestro historial porque eso les dirá si tenemos o no la capacidad financiera de enfrentar el compromiso además de decirles cuál ha sido nuestro comportamiento previo ante otras responsabilidades económicas.

En consecuencia, si tenemos una historia de impago o de cambio frecuente de empleo, seremos vistos como no confiables y la entidad puede considerar que no estamos preparados para hacernos responsables de un compromiso económico como el pago de un crédito.

¿Cómo conocer mi historial crediticio?

Si quieres conocer tu historial crediticio debes comunicarte con la Central de Investigación de Riesgo del Banco de España, este es el sitio en el que se encuentra la base de datos con la información acerca de nuestro historial crediticio.

En el CIRBE podremos encontrar información de personas que tengan deudas iguales o mayores a 6.000€.

La buena noticia es que puedes hacer esta consulta a través de internet. Para hacerlo, solo debes seguir los siguientes pasos:

  • Ingresa a la página oficial del Banco de España
  • Ve a la parte inferior en el centro de la página principal y ubica el acceso directo a la Central de Informe de Riesgos
  • Se abrirá una ventana adicional en la que debes elegir la opción Solicitud de Informe de Riesgo por Titulares
  • En la sección Trámites verás la opción “Acceso a la aplicación petición informes y reclamaciones”

Otra forma en la que puedes solicitar tu historial crediticio es asistiendo a la sede del Banco de España o enviando un correo a sus oficinas. De esta forma podrás solicitar tu información de forma gratuita una vez al año.

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Hacer esta solicitud puede ayudarnos a saber si podremos hacer solicitudes de productos financieros sin tener que esperar a que el banco nos informe si nuestro historial crediticio es negativo.

Ficheros de morosos

Otra de las formas en las que puedes saber cuál es tu historial crediticio es consultando los ficheros e morosos. Si no sabemos si tenemos deudas pendientes que pudieran afectar nuestro crédito una de las formas es buscar si hemos sido inscritos en alguno de los ficheros de morosos.

Siempre que tenemos una deuda pendiente corremos el riesgo de aparecer en cualquiera de los listados de este tipo que funcionan en España. Por esto es que muchas veces cuando vemos los requisitos de un crédito o préstamo veremos que uno de ellos es no estar inscrito en ASNEF o similares.

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¿Cómo mejorar un historial crediticio negativo?

Por lo general cuando tenemos un historial crediticio negativo es porque tenemos alguna deuda pendiente o porque no hemos sido responsables con algunos pagos de compromisos previos. Cuando este es el caso, hay realmente solo dos cosas que podemos hacer.

Si las deudas que aparecen en nuestro historial no son reales o ya han sido canceladas o si aparece información incorrecta, podemos disputar esta información. Esto lo hacemos poniéndonos en contacto directamente con la entidad que ha inscrito dicha deuda.

En el caso de que las deudas sean reales, la mejor forma en la que podemos mejorar nuestro historial es hacernos cargo de pagar lo adeudado. Si queremos tener un mejor historial debemos entender que es nuestra responsabilidad encargarnos de los compromisos financieros pendientes.

¿Cómo evitar tener un historial crediticio negativo?

Hay algunas cosas que podemos hacer si queremos mantener nuestro historial en positivo y disfrutar de los beneficios que trae esto. Los siguientes son algunos consejos que puedes segur para mantener un historial positivo:

  • Deudas: no adquieras deudas que no puedas pagar. Esto quiere decir que las deudas que adquieras deben ser proporcionales a tus ingresos para que estés seguro de que podrás hacerte responsable de pagarlas.
  • Controla tus gastos: similar al punto anterior es importante que tengas control sobre los gastos que haces de modo que estos no afecten en gran medida tu liquidez. Esto es particularmente importante si tienes que pagar cuotas de algún compromiso financiero.
  • Está atento a tus pagos: si decides adquirir deudas o productos que generen pagos mensuales, debes estar atento de hacer los pagos en el momento en el que están pactados para no generar retrasos y que estos problemas se vean reflejados en tu historial.
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¿Qué hacer si necesitas un préstamo y tienes mal crédito?

Tomando en cuenta que las entidades bancarias siempre chequean el historial de los clientes para saber si son confiables a la hora de otorgar productos financieros, debes saber que si necesitas dinero y tienes mal historial, no podrás conseguirlo en un banco.

Si este es tu caso, existen otras alternativas que puedes utilizar a la hora de adquirir dinero, inclusive si estás inscrito en ficheros de morosos, pero hay algunas cosas que debes saber antes.

Los montos otorgados por estas financiadoras que no dependen del historial crediticio serán menores, los plazos de pago serán menores y los intereses serán más altos.

Por esto puede que sea una mejor idea que trates de limpiar tu crédito bien sea disputando aquello que no sea cierto o pagando o negociando cualquier deuda que tengas para que estas desaparezcan de tu informe.

Palabras finales

El historial crediticio es un requisito esencial si queremos solicitar ciertos productos no solo bancarios sino de cualquier tipo en el que se solicita un activo que puede ser monetario o de otro tipo. Por esto es importante que sepas cómo funciona y cómo afecta este informe las posibilidades que tienes de poder solicitar ciertos productos.

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