Hipoteca Sin Ahorros | Qué Es y Cómo Conseguirla

25/11/2021

Si has estado pensando en adquirir una vivienda puede que te hagas muchas preguntas, y una de ellas puede ser si es posible pedir una hipoteca sin ahorros. Si te has hecho esta pregunta, hoy te daremos algunas respuestas que puede que te funcionen.

Cuando buscamos información acerca de hipotecas, por lo general veremos que los bancos solo entregan créditos hipotecarios por un porcentaje del valor de la vivienda, esto es porque se espera que el cliente tenga el resto del dinero ahorrado, pero ¿qué pasa si no lo tenemos?

Para quienes están interesados en conocer todo lo que puedan acerca de la posibilidad de adquirir una hipoteca sin ahorros, esta información es muy importante.

hipoteca sin ahorros

Índice de contenidos

    ¿Por qué se nos pide tener ahorros?

    Si hacemos un estudio acerca del porcentaje del valor de las viviendas que los bancos españoles por lo general entregan, veremos que el máximo será de un 80% del valor dela tasación hecha por un profesional.

    Esto significa que el otro 20% debe ser presentado por el cliente a la hora de solicitar el crédito hipotecario. Estos son los ahorros de los que se habla y que debes tener para poder no solo adquirir la vivienda sino para que el crédito sea aprobado por el banco.

    Adicionalmente, es probable que haya otra serie de gastos administrativos que el cliente debe asumir a la hora de obtener una hipoteca, por lo que usualmente estos ahorros no solo deben incluir el 20% del costo de la vivienda sino otros ahorros adicionales para el pago de estos trámites.

    Si te encuentras en una situación en la que quieres adquirir una vivienda pero no tienes ahorros, hay algunas cosas que puedes hacer para obtener una hipoteca sin ahorros.

    Hipoteca sin ahorros que cubran el 100%

    Cuando hablamos de hipoteca sin ahorros lo primero que se nos viene a la mente es la posibilidad de encontrar un crédito hipotecario que cubra el 100% del costo de la vivienda. Este tipo de hipotecas eran de hecho bastante comunes antes de 2007, cuando la crisis económica en España obligó a los bancos a modificar sus requisitos con la intensión de proteger sus inversiones.

    En la actualidad este tipo de hipoteca sin ahorros son muy raras y cada vez más difíciles de conseguir, aunque no quiere decir que no existan.

    Lo más común es encontrar un máximo de 80% de cobertura para los clientes regulares de la mayoría de las entidades bancarias.

    Características de una hipoteca al 100%

    Como ya hemos comentado, este tipo de hipoteca sin ahorros son cada vez más escasas, sin embargo, algunas entidades todavía las conceden aunque no las publiciten. Esto es porque es un producto que se reserva para un tipo muy específico de clientes de la entidad que cumplan con una serie de requisitos.

    Las características que se pueden encontrar en este tipo de hipotecas son las siguientes:

    • Cobertura: aunque se llama hipoteca 100% o hipoteca sin ahorros, la verdad es que aún habrá gastos que el cliente deberá cubrir. Es los raros casos en los que este porcentaje de financiamiento se aprueba, se pedirá al cliente que pague por costos que en otras hipotecas estarían a cargo del banco como los gastos administrativos de la compra, notarios, copias de títulos, etc.
    • Plazos: a diferencia de las hipotecas más comunes que se aprueban en la actualidad, este tipo de hipotecas suelen ser pagaderas a plazos mucho más cortos. Por lo general una hipoteca con 100% de financiación tendrá un plazo de pago igual o menor a 20 años mientras que las que cubren menos porcentaje pueden tener plazos de hasta 30 años.
    • Intereses: en cuanto a los intereses, estos pueden ser variables tal como lo son los de otras hipotecas e igualmente dependerán del valor Euríbor. Sin embargo, serán intereses más altos que en otros créditos porque representan un riesgo mayor para la entidad cubrir el 100% del valor.
    • Productos combinados: como dijimos anteriormente, este es un tipo de hipoteca que se entrega a clientes fieles de la entidad, por lo que será excluyente que el cliente tenga contratados una serie de productos financieros.

    Requisitos para solicitar una hipoteca del 100%

    No solo basta ser un cliente fiel de una entidad bancaria para se nos apruebe una hipoteca sin ahorros. Además de eso debemos cumplir con una serie de requisitos económicos que demuestren que podemos asumir el mayor riesgo de este tipo de crédito y que podemos ser capaces de cancelar la totalidad del crédito en el plazo menor que este tipo de hipoteca incluye.

    Esto quiere decir que quienes soliciten esta hipoteca sin ahorros deben ser económicamente solventes. Es decir, tener un trabajo estable con ingresos elevados, un contrato indefinido y tiempo de permanencia en el mismo lugar de empleo.

    Además de esto, el solicitante no debe estar ni haber estado inscrito en ninguno de los ficheros de morosos como ASNEF, RAI o Badexcug. Y por último, se le pedirá proveer un aval que pueda hacerse responsable de la deuda en caso de que el titular no lo haga. Esto significa que es poco probable que encuentres una hipoteca 100 financiación sin aval.

    ¿Quién concede una hipoteca sin ahorros?

    Como ya hemos dicho, cada vez es más complicado conseguir este tipo de hipoteca sin ahorros, pero algunos bancos pueden ofrecerlas a clientes que cumplan con los requisitos correspondientes y las condiciones económicas que representen poco riesgo para la entidad.

    Además de esto, si la vivienda a adquirir es propiedad de la propia entidad financiera o banco, existe una mayor probabilidad de que se apruebe una hipoteca de este tipo.

    No dejes de conocer: Hipotecas de Capital Privado | Características, Pros y Contras

    Otras alternativas para obtener una hipoteca sin ahorros

    Como las hipotecas bancarias que ofrezcan un 100% del valor de la vivienda son tan difíciles de conseguir, debes tener en mente otras alternativas que pueden ayudarte a lograr contratar una hipoteca sin ahorros. Algunas de esas opciones son las siguientes:

    Pide un préstamo por el 20% restante

    Si tienes las posibilidades financieras para adquirir otro compromiso crediticio además de la hipoteca, una de las opciones que puedes probar si quieres adquirir una hipoteca sin ahorros es la de solicitar un préstamo adicional que cubra el resto de los gastos y compromisos que se te pedirán a la hora de contratar este tipo de crédito.

    Doble garantía hipotecaria

    Otra de las posibilidades que tienes es la de optar por una doble garantía hipotecaria para obtener una hipoteca sin ahorros. Lo que esto significa es que debes pedir dos créditos hipotecarios diferentes, uno que cubra el 80% que normalmente cubren los bancos y otro que cubra el 20% restante.

    Sin embargo, la hipoteca que cubra el 20% será una aplicada a un inmueble. Por lo general son los padres los que solicitan esta segunda hipoteca para que sus hijos puedan acceder a la hipoteca sin ahorros que cubra el 80% de la vivienda que quieren adquirir.

    Contrata un bróker hipotecario

    Los asesores expertos o brókers hipotecarios son profesionales que pueden ayudarnos a conseguir las mejores condiciones para una hipoteca. Estos expertos por lo general conocen muy bien el mercado no solo hipotecario sino bancario, por lo que pueden trabajar con nosotros para ayudarnos a conseguir condiciones que nos ayuden a obtener una hipoteca sin ahorros.

    Compra propiedades del banco

    Existen muchas ocasiones en las que los bancos han recuperado propiedades que desean vender y como le pertenecen al banco, es mucho más sencillo que ofrezcan hipoteca sin ahorros y que financien el 100% del costo de la propiedad. Sin embargo se debe entender que el cliente debe cumplir con varios requisitos para optar a este beneficio, principalmente que sean económicamente estables.

    Palabras finales

    Como puedes haber visto, la hipoteca sin ahorros no es un producto que sea fácil de conseguir en el mercado crediticio actual. Esta figura representa demasiado riesgo para las entidades bancarias, por lo que quienes la ofrecen, la reservan solo para clientes que cumplen con requisitos económicos bastante estrictos o en situaciones muy específicas como la compra de una propiedad del banco, sin embargo, hay otras cosas que puedes hacer para tratar de adquirir una vivienda si n tienes ahorros.

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