Hipoteca inversa vs. Préstamo sobre el capital de la vivienda vs. HELOC: ventajas y desventajas

Hipoteca inversa vs. Préstamo sobre el capital de la vivienda vs. HELOC: ventajas y desventajas
Resumen del artículo:

Las principales diferencias entre los préstamos con garantía hipotecaria, las líneas de crédito con garantía hipotecaria y las hipotecas inversas son los tipos de interés, la forma de recibir el dinero y la forma de devolverlo. Los préstamos con garantía hipotecaria, también llamados segundas hipotecas, ofrecen una mayor flexibilidad de gasto. Una línea de crédito con garantía hipotecaria es similar a una tarjeta de crédito, y te permite gastar sólo lo que necesites durante el periodo de disposición, hasta el límite aprobado. Una hipoteca inversa no requiere pagos mensuales y es sólo para prestatarios de al menos 62 años. Ten en cuenta estos y otros factores a la hora de elegir la opción adecuada para ti.

Es posible que te hayas encontrado con términos como hipotecas inversas, préstamos con garantía hipotecaria y HELOC. Cada uno de ellos es diferente de los préstamos hipotecarios tradicionales y ofrece sus propias ventajas. Entonces, ¿cómo saber si estos programas son adecuados para ti y pueden beneficiarte? A continuación, definimos todos ellos, discutimos sus pros y sus contras, y exploramos cómo saber cuál, si es que hay alguno, se adapta mejor a tus necesidades.

Índice de contenidos
  1. Una visión general de los préstamos con garantía hipotecaria y las hipotecas inversas
    1. Préstamos con garantía hipotecaria
    2. Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
    3. Hipotecas inversas
  2. Cuatro factores a tener en cuenta al comparar tus opciones
  3. Pros y contras de cada opción de financiación
  4. ¿Cuál es el mejor para ti?
    1. Consejo profesional
  5. Preguntas frecuentes
    1. ¿Qué puedes hacer si no cumples los requisitos para una hipoteca inversa?
    2. ¿Se puede tener una HELOC y una hipoteca inversa?
    3. ¿Es una hipoteca inversa como una segunda hipoteca?
    4. ¿Cuál es el inconveniente de una hipoteca inversa?
  6. Puntos clave

Una visión general de los préstamos con garantía hipotecaria y las hipotecas inversas

Estos tres productos de préstamo tienen una cosa en común: te permiten aprovechar el valor de tu vivienda sin tener que venderla o mudarte de ella. Sin embargo, son muy diferentes, así que tenemos que entrar en materia para entender qué opción es la mejor para ti.

Préstamos con garantía hipotecaria

Si tienes un préstamo con garantía hipotecaria, recibirás una cantidad global que deberás devolver en pagos mensuales con un tipo de interés fijo. Los pagos son fijos y los tipos de interés son bajos, lo que hace que sea una forma económica de aprovechar el patrimonio de tu casa.

La mayoría de las personas que se plantean un préstamo con garantía hipotecaria ya tienen una hipoteca en vigor. Por ello, a menudo se les denomina segunda hipoteca.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (también denominada HELOC) es similar a una cuenta de tarjeta de crédito. Los propietarios de viviendas pueden tomar dinero prestado del préstamo con garantía hipotecaria durante un periodo que suele ser de cinco a diez años. Durante este tiempo, puedes gastar todo lo que necesites hasta el importe de la línea de crédito.

Al final de los cinco a diez años, entras en un periodo de amortización y devuelves el dinero que te han prestado. El periodo de amortización suele durar de 10 a 20 años. El tipo de interés de los HELOC no suele ser fijo, por lo que los pagos suelen variar de un mes a otro.

Hipotecas inversas

Con un préstamo de hipoteca inversa, el propietario de la vivienda recibe pagos mensuales o una suma global del prestamista. El pago global o mensual se suma a los ingresos de jubilación del prestatario (como la Seguridad Social o una pensión). Las hipotecas inversas suelen devolverse cuando el propietario vende la casa, se muda o fallece. Una hipoteca inversa sólo está disponible para propietarios que tengan al menos 62 años. Proporciona una forma fácil para que los propietarios de edad avanzada aprovechen el valor de su vivienda sin tener que hacer pagos mensuales. El saldo de una hipoteca inversa crece con el tiempo, a diferencia del saldo de un préstamo hipotecario normal, que disminuye con el tiempo.

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Un tipo de hipoteca inversa es la hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM). Las hipotecas de conversión del valor de la vivienda están aseguradas por la administración federal de la vivienda. Una HECM tiene muchos de los mismos requisitos que otras hipotecas inversas: debes tener al menos 62 años y ser propietario absoluto de tu casa (o al menos tener un patrimonio considerable).

Cuatro factores a tener en cuenta al comparar tus opciones

Una de las principales similitudes de estos tres préstamos es que el prestamista podría ejecutar la hipoteca de tu casa si no haces los pagos a tiempo. Los pagos mensuales no son un requisito con las hipotecas inversas, pero podría producirse una ejecución hipotecaria si dejas de vivir en la casa, no pagas los impuestos sobre la propiedad o no estás al día con el seguro del propietario.

Aquí tienes más similitudes y diferencias entre cada uno de estos préstamos en cuanto a tipos de interés, pagos, impuestos y requisitos de acceso.

Préstamo con garantía hipotecariaHELOCHipoteca inversa
Tipos de interésTipo de interés fijo.La mayoría tiene un tipo de interés variable.Hay tipos de interés fijos o variables.
Distribución de los pagosPago a tanto alzado y mensualidades fijas.Utiliza la línea de crédito según sea necesario, los pagos mensuales comienzan después del periodo de disposición.Suma global, anualidad o línea de crédito. No hay pagos hasta que el propietario venda la casa o fallezca.
ImpuestosLos intereses son deducibles si el dinero se utilizó para comprar, construir o mejorar la vivienda.Los intereses son deducibles si el dinero se utilizó para comprar, construir o mejorar la vivienda.Los intereses no son deducibles.
Requisitos de elegibilidadNormalmente se requiere un mínimo del 20% de patrimonio neto, buen crédito y prueba de ingresos estables.Normalmente se requiere un mínimo del 20% de patrimonio neto, buen crédito y prueba de ingresos estables.Debe tener un saldo de hipoteca pequeño o ser propietario absoluto de la vivienda. No hay requisitos específicos de ingresos, pero los prestamistas pueden comprobar que los prestatarios pueden hacer frente a los pagos de impuestos, seguros y mantenimiento.
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Pros y contras de cada opción de financiación

Aquí tienes una lista de las ventajas e inconvenientes que debes tener en cuenta al comparar los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC y las hipotecas inversas.

PRÉSTAMO CON GARANTÍA HIPOTECARIA
Pros
  • Tipos de interés fijos
  • Los costes de los préstamos suelen ser más bajos
  • Flexibilidad en el uso del préstamo
  • Los pagos de intereses son a veces deducibles de impuestos
Cons
  • Los tipos suelen ser más altos que los de un préstamo con garantía hipotecaria
  • Se aplican costes de cierre que pueden costar entre el 2% y el 5% del importe del préstamo
  • Tendrás dos pagos de hipoteca
HELOC
Pros
  • Flexibilidad en el gasto durante el periodo de sorteo
  • Los intereses pueden ser deducibles fiscalmente
Cons
  • Los tipos de interés pueden aumentar, lo que implica pagos más elevados
  • Esto podría llevar a un gasto excesivo o a la utilización del patrimonio neto
HIPOTECA INVERSA
Pros
  • No tendrás que pagar más de lo que vale tu casa
  • Puedes pedir una hipoteca inversa sin tener que trasladarte
Cons
  • Hay que tener al menos 62 años para poder optar a ella
  • Los intereses no pueden deducirse de los impuestos hasta que se pague el préstamo

¿Cuál es el mejor para ti?

Cuando decidas qué préstamo es el mejor para ti, asegúrate de tener en cuenta cómo se distribuye el dinero, cuáles son los tipos de interés y cómo puedes gastarlo. Todos estos son factores importantes y pueden ayudarte a decidir qué préstamo tiene más sentido para ti.

Puede ser la mejor opción para:
Préstamos con garantía hipotecariaprestatarios que saben exactamente cuánto dinero necesitan, valoran los tipos de interés bajos y los pagos mensuales fijos.
HELOCslos propietarios de viviendas que prefieren una línea de crédito en lugar de una suma global y están de acuerdo con los tipos de interés variables (algunos prestamistas también ofrecen tipos fijos).
Hipotecas inversaspropietarios de edad avanzada (mayores de 62 años) que no pueden optar a opciones de menor coste, y quieren evitar hacer pagos hasta que vendan la casa.

Un préstamo con garantía hipotecaria permite mucha flexibilidad en cuanto a la forma de gastar el dinero. Por ello, un préstamo sobre el valor de la vivienda podría ser lo mejor para quienes necesitan una cantidad de dinero determinada y no una línea de crédito abierta. Los préstamos sobre el valor de la vivienda pueden utilizarse para hacer compras importantes, como una reforma de la casa, pagar facturas médicas o cubrir gastos de emergencia.

Un HELOC es estupendo para quienes pueden permitirse los pagos mensuales y no les importa la incertidumbre de los tipos variables. También es lo mejor para quienes no están seguros de cuánto dinero necesitarán pedir prestado y disfrutan de la flexibilidad de retirar sólo lo que necesitan.

Si tienes al menos 62 años y no reúnes los requisitos para una HELOC, merece la pena estudiar una hipoteca inversa. Un préstamo de hipoteca inversa también es estupendo para quienes quieren acceder al patrimonio, no quieren pagos mensuales y ya son propietarios de su casa (o al menos tienen algo de patrimonio en ella). También puedes estudiar una hipoteca de conversión del valor de la vivienda, que es un tipo de hipoteca inversa.

Consejo profesional

Si te atrae el aspecto de la ausencia de pagos mensuales de las hipotecas inversas, pero no cumples los requisitos de edad, considera un acuerdo de capital compartido. Los acuerdos de capital compartido son una buena opción para las personas que no reúnen los requisitos para la financiación tradicional del capital de la vivienda o que quieren aprovechar el capital de su casa sin endeudarse. Aquí tienes nuestra lista de los mejores acuerdos de capital compartido.

Preguntas frecuentes

¿Qué puedes hacer si no cumples los requisitos para una hipoteca inversa?

Las hipotecas sobre el patrimonio neto pueden ser una buena alternativa para los propietarios que quieren una opción "sin deudas". La financiación tradicional de la vivienda, como los HELOC, los préstamos con garantía hipotecaria o la refinanciación de la hipoteca en efectivo, pueden tener un coste total más bajo si puedes permitirte los pagos mensuales y cumples los requisitos de elegibilidad. La mejor opción de financiación para ti dependerá de tu situación financiera personal y de lo que quieras hacer con el préstamo.

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¿Se puede tener una HELOC y una hipoteca inversa?

No. Puedes obtener una HELOC o una hipoteca inversa, pero no puedes tener ambas. Sin embargo, puedes obtener una nueva hipoteca inversa para refinanciar la que ya tienes o pagarla y luego obtener una HELOC.

¿Es una hipoteca inversa como una segunda hipoteca?

Una hipoteca inversa no es una segunda hipoteca. A menudo se denomina segunda hipoteca a un préstamo con garantía hipotecaria. Las hipotecas inversas no lo son.

¿Cuál es el inconveniente de una hipoteca inversa?

El inconveniente de un préstamo de hipoteca inversa es que estás utilizando el patrimonio de tu casa mientras vives. Cuando fallezcas, tus herederos recibirán una herencia menor. Otro posible inconveniente es el sentimiento de arrepentimiento que tienen algunos propietarios por haber contratado una hipoteca inversa demasiado pronto en sus años de jubilación.

Puntos clave

  • Un préstamo con garantía hipotecaria ofrece al prestatario un pago único, que se devuelve mediante pagos mensuales fijos.
  • Los préstamos con garantía hipotecaria suelen denominarse segundas hipotecas.
  • Un HELOC es similar a las tarjetas de crédito. Puedes gastar todo lo que necesites hasta la línea de crédito.
  • Las hipotecas inversas son sólo para los mayores de 62 años. El saldo crece con el tiempo, y no se requieren pagos mensuales.
Ver las fuentes del artículo
  1. Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria - Comisión Federal de Comercio (FTC)
  2. ¿Es una hipoteca inversa adecuada para ti? - FTC
  3. Hipotecas inversas - FTC
  4. ¿Qué es una hipoteca global? - SuperMoney
  5. ¿Qué es un pagaré hipotecario? - SuperDinero
  6. ¿Qué es una hipoteca de alto riesgo? - SuperMoney

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