HELOC a tipo fijo: ¿Cómo funciona?

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) te permite utilizar el patrimonio de tu casa sin venderla. Aunque los HELOC tenían tradicionalmente tipos variables, el prestatario de HELOC de hoy tiene otra opción. Un HELOC de tipo fijo sustituye el tipo variable de un HELOC tradicional por el tipo fijo de un típico préstamo con garantía hipotecaria. Con un HELOC de tipo fijo, puedes recurrir a tu capital inmobiliario y pagarlo con un tipo de interés fijo. Esto significa que los pagos de tu tipo de interés no cambian incluso con un mercado fluctuante.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), un tipo de préstamo con garantía hipotecaria, permiten a las personas tomar dinero prestado de su vivienda cuando lo necesitan. Son similares a una tarjeta de crédito en el sentido de que tienes acceso a una línea de crédito, no a una cantidad global.

Con un HELOC de tipo fijo, tu tipo de interés sigue siendo el mismo independientemente de lo que haga el mercado. Los HELOC de tipo fijo pueden significar que a veces pagas más de lo que pagarías con un tipo variable, pero tus pagos mensuales siguen siendo los mismos. Esto es estupendo para cuando el mercado sube, y facilita la elaboración del presupuesto. Sigue leyendo para saber más sobre las ventajas de una HELOC de tipo fijo, y por qué deberías considerar una.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una línea de crédito hipotecario?
  2. ¿Qué es un HELOC de tipo fijo?
  3. ¿Cuáles son las diferencias entre un HELOC de tipo fijo y uno de tipo variable?
  4. Opciones para pasar de un tipo variable a uno fijo
    1. Convertirse a un tipo fijo al entrar en la amortización
    2. Cambiar a un préstamo con garantía hipotecaria
    3. Refinanciar con un nuevo HELOC a tipo fijo
    4. Liquidar tu HELOC con una refinanciación hipotecaria
    5. Trucos para sustituir tu HELOC por un nuevo préstamo
  5. Ventajas e inconvenientes de los HELOC de tipo fijo
  6. ¿Es un HELOC de tipo fijo el adecuado para mí?
  7. FAQ
    1. ¿Debo convertir mi HELOC en un tipo fijo?
    2. ¿Los tipos de los HELOC son fijos o variables?
    3. ¿Cómo funcionan los pagos de una HELOC?
    4. ¿Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tipos fijos?
  8. Puntos clave
  9. Encuentra el mejor prestamista de HELOC para ti

¿Qué es una línea de crédito hipotecario?

El valor de tu vivienda es la diferencia entre el valor actual de tu casa y el saldo de la hipoteca. Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una línea de crédito renovable similar a una tarjeta de crédito. Puedes acceder a tu línea de crédito hipotecario siempre que lo necesites. Muchas personas utilizan el saldo de su HELOC para la consolidación de deudas, un proyecto de renovación de la vivienda, el pago de los gastos de educación, etc.

La mayoría de los HELOC tienen un tipo de interés variable que cambia con el mercado, pero algunos HELOC tienen un tipo de interés fijo. Son los llamados HELOC de tipo fijo.

¿Qué es un HELOC de tipo fijo?

Un tipo de interés fijo es cuando el tipo de interés de la cantidad que pides prestada es el mismo. Así, independientemente de los cambios en los tipos de interés del mercado, tu pago de intereses será siempre el mismo porcentaje del saldo de tu préstamo.

Los prestamistas de HELOC de tipo fijo han aplicado este concepto a los HELOC. Con un HELOC de tipo fijo, el prestatario puede configurarlo para que una parte o la totalidad de los fondos prestados tengan un tipo de interés fijo. El tipo de interés, y por tanto la cuota mensual, se mantiene igual durante el periodo de amortización. Esto evita que los tipos de interés, y los pagos resultantes, fluctúen con el mercado.

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Con los HELOC de tipo fijo, puedes retirar todo lo que necesites de tu línea de crédito. Se aplicará el mismo tipo de interés durante todo el periodo de disposición. Los HELOC de tipo fijo suelen devolverse a lo largo de cinco a 30 años en pagos mensuales, de forma similar a como un prestatario paga una hipoteca.

¿Cuáles son las diferencias entre un HELOC de tipo fijo y uno de tipo variable?

La diferencia entre los HELOC de tipo fijo y los de tipo variable es la cuantía de tus pagos de intereses. Un HELOC tradicional tiene un tipo de interés variable. Esto significa que, según cambia el mercado, también lo hace la cantidad que pagas en intereses. En cambio, con un HELOC de tipo fijo, el tipo de interés es el mismo independientemente de lo que haga el mercado. Esto es estupendo en épocas en las que el tipo de mercado sube. Tu tipo de interés fijo puede ser inferior al que pagarías con un tipo variable. Pero, cuando el tipo de mercado baja, los que tienen HELOC de tipo variable podrían estar pagando menos de lo que tú pagas con un tipo fijo.

Opciones para pasar de un tipo variable a uno fijo

Si tienes una HELOC de tipo variable pero quieres sustituirla por otra de tipo fijo, tienes múltiples opciones. Entre ellas, convertirte a un tipo fijo cuando entres en la amortización, cambiar a un préstamo con garantía hipotecaria, refinanciar con un HELOC de tipo fijo y liquidar tu HELOC con una refinanciación hipotecaria.

Convertirse a un tipo fijo al entrar en la amortización

En primer lugar, puedes tener la opción de cambiar a un préstamo de tipo fijo cuando comience el periodo de amortización de tu HELOC, pero este periodo puede no empezar hasta dentro de unos años. Si quieres cambiar antes, puedes convertir tu HELOC a otro tipo de préstamo.

Cambiar a un préstamo con garantía hipotecaria

Quizá la forma más sencilla sea convertir tu HELOC en un préstamo con garantía hipotecaria. Sólo estarás cambiando de un préstamo con garantía hipotecaria a otro, por lo que es una forma bastante sencilla de obtener un préstamo a tipo fijo.

Refinanciar con un nuevo HELOC a tipo fijo

Otra opción que tienes, y que puede resultarte más fácil, es refinanciar tu antigua HELOC de tipo variable con una nueva de tipo fijo. Con este método se pagará la antigua HELOC con la nueva HELOC. También se restablecerá el periodo de cobro.

Liquidar tu HELOC con una refinanciación hipotecaria

También puedes liquidar tu HELOC con una refinanciación hipotecaria. Esto convertirá esencialmente tu HELOC en una parte de tu nueva hipoteca, pagando tanto tu primera hipoteca existente como tu HELOC con el nuevo préstamo. Si ya has pagado tu primera hipoteca, es decir, tu HELOC es ahora la primera y única hipoteca de tu propiedad, puede que incluso tengas suficiente capital disponible para una refinanciación en efectivo.

Esta opción es la mejor para quienes tienen grandes saldos en sus HELOC. Al hacer esto también conseguirás que sólo tengas un pago mensual, lo que es una ventaja añadida.

Trucos para sustituir tu HELOC por un nuevo préstamo

Sin embargo, la conversión a un nuevo préstamo tiene sus inconvenientes. Por un lado, la conversión a un nuevo préstamo implica nuevos costes de cierre, que podrían ser caros. Además, los tipos de interés podrían acabar siendo más altos al obtener un nuevo préstamo. Esto podría significar que te quedes pagando un tipo de interés más alto durante bastante tiempo. Aunque el tipo de una HELOC de tipo variable puede ser alto, tiene la posibilidad de bajar más en las condiciones adecuadas del mercado. Una vez que tienes un préstamo de tipo fijo con un tipo elevado, el tipo se mantiene alto independientemente del mercado.

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Ventajas e inconvenientes de los HELOC de tipo fijo

Tener un préstamo a tipo fijo tiene algunas ventajas claras, pero también es importante conocer los contras.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes algunos pros y contras de tener un HELOC a tipo fijo para ayudarte a tomar una decisión más informada.

Pros
  • Si los tipos de interés del mercado suben, tu saldo a tipo fijo se mantiene.
  • Los intereses sólo se pagan por lo que sacas y no por todo el saldo.
  • El dinero podría ser deducible fiscalmente si se utiliza en reparaciones de la vivienda.
  • Tu crédito disponible aumenta a medida que vas pagando el saldo de la HELOC de tipo fijo.
  • Como sabes exactamente a cuánto ascenderá cada pago mensual, será fácil crear un presupuesto.
Contras
  • El importe total de tus pagos mensuales podría aumentar una vez que termine el periodo de sorteo. Esto se debe a que ahora tendrás que pagar el saldo principal además de los intereses.
  • El tipo de interés del mercado puede bajar, lo que significa que tu tipo de interés fijo podría ser más alto.
  • El tipo inicial de un HELOC de tipo fijo podría ser más alto que el de un tipo variable.
  • Algunos prestamistas limitan la cantidad de saldos a tipo fijo que puedes tener a la vez. Dependiendo de quién sea tu prestamista, esto podría aplicarse a ti.

¿Es un HELOC de tipo fijo el adecuado para mí?

Decidir si un HELOC de tipo fijo es lo mejor para ti depende de tus preferencias y del aspecto actual del mercado. Si los tipos actuales del mercado son bajos y crees que van a aumentar, entonces un HELOC de tipo fijo podría ser una buena opción. Pero, si parece que los tipos van a bajar pronto y estás dispuesto a correr ese riesgo, entonces te conviene seguir con un HELOC de tipo variable.

Si no te importa el mercado y sólo quieres evitar las fluctuaciones de los pagos mensuales en general, entonces un HELOC de tipo fijo podría ser lo mejor para ti. Aunque puede que te pierdas los pagos de intereses más bajos, sin duda hay una ventaja en saber exactamente cuánto vas a pagar cada mes. Por ejemplo, facilita la elaboración del presupuesto y te da la tranquilidad de saber que tu pago mensual no será demasiado elevado.

Consejo profesional: Si un HELOC o un préstamo sobre el valor de la vivienda te parece atractivo, consulta un acuerdo de capital compartido. Esto te permite utilizar el capital de tu vivienda sin intereses ni pagos mensuales. Infórmate sobre estos acuerdos aquí.

FAQ

¿Debo convertir mi HELOC en un tipo fijo?

Convertir tu HELOC de tipo de interés variable a un HELOC de tipo fijo suele significar convertirlo en un nuevo préstamo. Si los tipos de interés y los costes de cierre no son demasiado elevados, y si las condiciones del mercado sugieren que los tipos van a subir, puede merecer la pena cambiar a un préstamo de tipo fijo.

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¿Los tipos de los HELOC son fijos o variables?

Los HELOC tradicionales tienen tipos variables, pero muchos prestamistas ofrecen préstamos a tipo fijo. Pregunta a tu prestamista para ver si es una opción para ti.

¿Cómo funcionan los pagos de una HELOC?

Los pagos de una HELOC son similares a los de una tarjeta de crédito. En las HELOC de sólo intereses, que son la norma y no la excepción, sólo tienes que pagar los intereses durante el periodo de carencia. Una vez finalizado el periodo de disposición y cuando entres en el periodo de amortización, tus pagos mensuales incluirán tanto el capital como los intereses. Si quieres pagar el capital durante el periodo de reintegro, normalmente puedes hacerlo, y hacerlo significará que puedes volver a pedir prestado ese importe mientras estés en el periodo de reintegro, hasta el importe total de tu préstamo.

¿Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tipos fijos?

Aunque hay algunas opciones diferentes entre las que puedes elegir, la mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria tienen tipos fijos.

Puntos clave

  • Un HELOC a tipo de interés fijo combina las características de las líneas de crédito tradicionales, que tienen tipos variables, y los préstamos con garantía hipotecaria, que suelen tener tipos fijos.
  • Los HELOC de tipo fijo te permiten pedir un préstamo de tu línea de crédito y devolverlo con un tipo de interés fijo.
  • Los tipos de interés fijos son estupendos para cuando el tipo de mercado sube, pero podrías acabar pagando más de media cuando los tipos de mercado bajan.
  • Si el tipo de mercado es bajo cuando suscribes el HELOC, o si no quieres lidiar con un pago mensual cambiante, entonces un HELOC de tipo fijo podría ser bueno para ti.

Encuentra el mejor prestamista de HELOC para ti

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Ver las fuentes del artículo
  1. Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria - Comisión Federal de Comercio
  2. Informe al Congreso: Normas sobre el crédito hipotecario según la Ley de Veracidad de los Préstamos - Junta de la Reserva Federal
  3. Lo que debes saber sobre las líneas de crédito con garantía hipotecaria por la Junta de la Reserva Federal - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  4. Artículos de fondo útiles de Discover, Forbes, Tiempo, US Bank, y sitios de la industria hipotecaria - Varios
  5. Los mejores prestamistas de HELOC - SuperMoney
  6. Los mejores préstamos con garantía hipotecaria - SuperMoney
  7. Refinanciación en efectivo vs. HELOC: ¿Cuál es mejor? - SuperMoney
  8. Alternativas al HELOC: Las mejores opciones para ti - SuperMoney
  9. ¿Cómo afecta una HELOC a tu puntuación de crédito? - SuperDinero
  10. ¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo con garantía hipotecaria? - SuperMoney
  11. Las mejores alternativas de capital compartido a una refinanciación hipotecaria en efectivo - SuperMoney
  12. Las mejores alternativas de capital compartido a un préstamo hipotecario - SuperMoney
  13. La guía completa de los HELOC: Todo lo que necesitas saber sobre las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda - SuperMoney
  14. ¿Qué es una hipoteca subordinada? - SuperMoney

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